12月25日，公安部召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)通報(bào)與金融監(jiān)管總局聯(lián)合部署開(kāi)展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作舉措成效情況，其中打掉職業(yè)團(tuán)伙200余個(gè)，涉案總規(guī)模近300億元。

目前，金融“黑灰產(chǎn)”呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：運(yùn)作模式產(chǎn)業(yè)化，包括虛假?gòu)V告投放、提供“對(duì)抗”教程、制定統(tǒng)一話(huà)術(shù)、偽造虛假證明和代為談判協(xié)商等環(huán)節(jié)；此外，從業(yè)人員職業(yè)化和作案手段隱蔽化也愈發(fā)令人矚目。會(huì)上，公安部公布了十大典型案例，銀行領(lǐng)域最猖獗的是“職業(yè)背債人”，而保險(xiǎn)領(lǐng)域最泛濫的仍是“人傷黃?！彬_保。

金融“黑灰產(chǎn)”愈演愈烈，在2025年已經(jīng)從一個(gè)行業(yè)話(huà)題“升咖”為社會(huì)話(huà)題，其對(duì)正常經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序的破壞，讓監(jiān)管部門(mén)和執(zhí)法部門(mén)不得不發(fā)起為期六個(gè)月的專(zhuān)項(xiàng)打擊行動(dòng)，以震懾其囂張氣焰。

業(yè)內(nèi)的人常說(shuō)，天下苦金融“黑灰產(chǎn)”久矣，但其能夠“野火燒不盡”，并不斷碰撞以至猖獗，確實(shí)需要我們拿出更有效的治標(biāo)和治本之策來(lái)。這不僅僅只是涉及到線(xiàn)性層面，而是基于系統(tǒng)性思考，從短期的嚴(yán)打到長(zhǎng)期的教育，從經(jīng)濟(jì)基本面的增速保持到金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)前置防范，并線(xiàn)前進(jìn)，才能形成足夠強(qiáng)大的阻遏力量，使其漸漸消弭于無(wú)形。

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，退?！昂诨耶a(chǎn)”既是長(zhǎng)期痼疾，又在不斷花樣翻新并日益專(zhuān)業(yè)化和危害化。如果說(shuō)此前保險(xiǎn)公司選擇息事寧人還有著成本收益之間的理性計(jì)算，今年則連這個(gè)“理性”都難以立足，退?！昂诨耶a(chǎn)”已經(jīng)膨脹成為保險(xiǎn)公司不能承受之重。

以前是肘腋之患，現(xiàn)在已經(jīng)危及到腹心。

特別是，伴隨著短視頻等社交App主導(dǎo)起人們生活的方方面面，金融“黑灰產(chǎn)”涌入其中，發(fā)展出高度平臺(tái)化和流量化的獲客模式，這也是為何金融“黑灰產(chǎn)”在2025年爆發(fā)的因素之一，平臺(tái)大廠固然不能成為“替罪羊”，但它們也不能豁免自己的平臺(tái)責(zé)任。

退保“黑灰產(chǎn)”錯(cuò)綜復(fù)雜，既有行業(yè)自身問(wèn)題，在沖規(guī)模沖業(yè)績(jī)沖傭金的“指揮棒”下，保險(xiǎn)代理人動(dòng)作變形，鼓噪客戶(hù)退舊買(mǎi)新；也有以“維權(quán)”名義組織退保聯(lián)盟向保險(xiǎn)公司施壓，以獲得退還保費(fèi)的抽成；還有就是赤裸裸的“黑產(chǎn)”犯罪，內(nèi)外聯(lián)手做假保單以實(shí)現(xiàn)首年傭金套利，然后辭職溜之大吉。

更復(fù)雜的原因還在于，保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期聲譽(yù)還在緩慢修復(fù)中。在野蠻生長(zhǎng)階段，泥沙俱下，銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象大量存在，使得公眾對(duì)于保險(xiǎn)的印象不佳，這就使得退?！昂诨耶a(chǎn)”尤其是“灰產(chǎn)”，在投教不足的消費(fèi)者當(dāng)中往往能“一呼百應(yīng)”，甚至某種程度上監(jiān)管部門(mén)和司法機(jī)關(guān)也投鼠忌器，甄別成本高昂。

量變引發(fā)質(zhì)變。當(dāng)金融“黑灰產(chǎn)”越過(guò)閾值，成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的“”，就不能坐視其進(jìn)一步膨脹，而予以堅(jiān)決的打擊和治理。

毒瘤

因?yàn)?，金融“黑灰產(chǎn)”不是非此即彼的零和博弈，不存在消費(fèi)者受益的幻覺(jué)，更多是一個(gè)長(zhǎng)期雙輸?shù)谋厝唤Y(jié)果。消費(fèi)者退保，看似獲得了一筆“無(wú)中生有”的收入，但此舉不僅失去了保險(xiǎn)保障，也失去了自己的個(gè)人信息和隱私，從而讓自己變成一個(gè)“透明人”。誠(chéng)然，在經(jīng)濟(jì)周期下行階段，收入變少，很多家庭的現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題，退保充滿(mǎn)了誘惑，但天上不會(huì)掉餡餅。所有命運(yùn)饋贈(zèng)的禮物，都暗中標(biāo)好了價(jià)碼。

至于銀行領(lǐng)域的“職業(yè)背債人”，不僅是結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)的犯罪，也讓自己一輩子在個(gè)人征信上難以翻身。

另一方面，對(duì)國(guó)家、社會(huì)和行業(yè)而言，金融“黑灰產(chǎn)”的危害更是無(wú)法姑息，其對(duì)經(jīng)濟(jì)秩序的破壞，對(duì)發(fā)展預(yù)期的破壞，對(duì)社會(huì)共識(shí)的破壞，對(duì)公序良俗的破壞，歷歷在目，非嚴(yán)刑峻法不足以震懾。

因此，治理金融“黑灰產(chǎn)”固然需要司法機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門(mén)聯(lián)手保持高壓，但根除整個(gè)，既非易事，也非短期可以一蹴而就的，需要金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化源頭防控，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，強(qiáng)化科技賦能，摒棄畸形業(yè)績(jī)觀，斬?cái)嘟鹑凇昂诨耶a(chǎn)”的獲利渠道和模式，并長(zhǎng)期持久地培育成熟的金融消費(fèi)市場(chǎng)，在發(fā)展中出清“泥沙”和“毒素”。

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