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過去，銀行職員是長輩口中“鐵飯碗”的代名詞，象征著穩(wěn)定與體面。在那個(gè)時(shí)代，進(jìn)入銀行工作意味著生活無憂、未來可期。

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如今形勢(shì)已悄然逆轉(zhuǎn)。國內(nèi)多家銀行陸續(xù)推行“末位淘汰”機(jī)制：連續(xù)績效排名靠后者，主管面臨降職，柜員被調(diào)離原崗，薪酬甚至斷崖式下滑。這種曾被視為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)標(biāo)志的“狼性管理”，正全面滲透傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

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這并非個(gè)別機(jī)構(gòu)的臨時(shí)舉措，而是一場席卷全球銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)性變革。從東方到西方，從國有大行到地方小法人，無一不在經(jīng)歷深刻的組織重塑與崗位重構(gòu)。

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在北京一家大型國有銀行支行，曾經(jīng)人聲鼎沸的大廳如今冷清許多，僅開放三個(gè)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。反觀智能自助設(shè)備區(qū)，客戶排隊(duì)操作的現(xiàn)象屢見不鮮。

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有八年從業(yè)經(jīng)歷的柜員李姐表示，現(xiàn)在每月必須完成理財(cái)銷售、信用卡發(fā)卡、分期產(chǎn)品推廣等多項(xiàng)考核任務(wù)。坐等客戶上門的時(shí)代早已終結(jié)，主動(dòng)營銷成為日常主旋律。

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這一現(xiàn)象在全國范圍內(nèi)廣泛存在。2025年上半年，六大國有商業(yè)銀行合計(jì)減少員工2.69萬人。其中農(nóng)業(yè)銀行減員人數(shù)超過9000人，工商銀行縮減編制6722人。

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股份制銀行同樣面臨人員精簡壓力。平安銀行半年內(nèi)裁撤2289個(gè)崗位，浦發(fā)銀行在不到兩年時(shí)間里減員近三千人，組織瘦身步伐明顯加快。

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AI搶?shí)?/p>

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人工智能技術(shù)呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)發(fā)展態(tài)勢(shì)，其影響已深入銀行業(yè)務(wù)全流程。大量原本依賴人工執(zhí)行的重復(fù)性工作，正被智能系統(tǒng)高效接管。

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信貸審批環(huán)節(jié)的變化尤為突出。某全國性股份制銀行后臺(tái)信審中心，在短短兩年內(nèi)將人力規(guī)模壓縮一半。

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一位仍在崗的審核員透露，過去需要一周才能完成的客戶資質(zhì)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)判斷，如今AI系統(tǒng)幾分鐘即可輸出結(jié)果。更重要的是，機(jī)器模型能精準(zhǔn)捕捉潛在違約信號(hào)，準(zhǔn)確率遠(yuǎn)超人類經(jīng)驗(yàn)判斷。

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客服體系的智能化轉(zhuǎn)型同樣迅猛。當(dāng)前主流銀行普遍部署了語音識(shí)別與自然語言處理驅(qū)動(dòng)的智能客服系統(tǒng)，可獨(dú)立應(yīng)對(duì)80%以上的常見咨詢需求，如賬戶余額查詢、密碼重置、還款日確認(rèn)等基礎(chǔ)服務(wù)。

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這意味著傳統(tǒng)電話客服崗位的需求大幅萎縮。頭部銀行的技術(shù)應(yīng)用更為深入：工行推出的“工銀智涌”平臺(tái)已覆蓋200多個(gè)業(yè)務(wù)場景；建行自研AI系統(tǒng)在客戶服務(wù)、授信決策、反欺詐等領(lǐng)域發(fā)揮核心作用。

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隨著人工智能深度嵌入運(yùn)營流程，那些僅具備基礎(chǔ)操作能力的職位逐漸失去存在價(jià)值。

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利潤承壓

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技術(shù)替代的沖擊尚未平息，盈利能力下滑又迫使銀行采取更果斷的成本控制措施。長期以來，凈息差——即貸款收益與存款成本之間的差額——是銀行最核心的收入來源。然而這一指標(biāo)正在持續(xù)惡化。

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截至2025年第三季度，我國商業(yè)銀行平均凈息差僅為1.42%，顯著低于行業(yè)公認(rèn)的1.8%安全閾值。

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一方面，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款利率不斷下調(diào)；另一方面，為吸引并留住儲(chǔ)戶資金，銀行仍需維持相對(duì)較高的存款付息水平。收入端收窄、支出端剛性，導(dǎo)致盈利空間被嚴(yán)重?cái)D壓。

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疊加宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，企業(yè)和居民部門的信貸意愿普遍偏弱，新增貸款增長乏力。通過擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模來提升營收的傳統(tǒng)路徑愈發(fā)艱難。

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與此同時(shí)，財(cái)富管理、基金代銷等中間業(yè)務(wù)收入也未達(dá)預(yù)期，客戶整體投資情緒趨于謹(jǐn)慎，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購熱度下降。

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人力開支是銀行運(yùn)營成本中占比最高的部分之一。在盈利增速放緩甚至下滑背景下，優(yōu)化人力結(jié)構(gòu)成為實(shí)現(xiàn)降本增效的關(guān)鍵突破口。

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數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，浦發(fā)銀行員工相關(guān)費(fèi)用同比下降9.58億元，招商銀行該項(xiàng)支出亦減少0.8%。裁員已成為緩解財(cái)務(wù)壓力的直接且有效手段。

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網(wǎng)點(diǎn)收縮

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還有一個(gè)不可忽視的事實(shí)是：人們?cè)絹碓讲恍枰H自前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

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轉(zhuǎn)賬用微信支付寶，買理財(cái)通過手機(jī)銀行一鍵完成，甚至連社保卡激活、銀行卡掛失這類以往必須現(xiàn)場辦理的事項(xiàng)，如今也能在智能終端上自主操作。

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線上渠道的普及使大量物理網(wǎng)點(diǎn)淪為低效資產(chǎn)。一些社區(qū)支行每日接待客戶不足十人，卻要承擔(dān)高達(dá)百萬元的年度運(yùn)營支出。此類機(jī)構(gòu)自然成為銀行優(yōu)化布局的首要對(duì)象。

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2025全年，全國共有超過9900家銀行網(wǎng)點(diǎn)停止?fàn)I業(yè)。其中農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行占總數(shù)七成以上。內(nèi)蒙古、山東等地的基層網(wǎng)點(diǎn)正加速轉(zhuǎn)型為“無人智慧門店”，僅保留一至兩名工作人員負(fù)責(zé)引導(dǎo)與協(xié)助。

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線下渠道的大規(guī)模退出，直接造成柜員、大堂經(jīng)理等一線崗位需求銳減。以某大型國有行為例，其柜員數(shù)量從2017年的13.8萬人銳減至2022年的7萬人，降幅接近一半。

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行業(yè)整合

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除技術(shù)和市場因素外，監(jiān)管推動(dòng)下的中小銀行改革也在提速。2025年，全國有超過370家銀行機(jī)構(gòu)通過合并、解散或注銷方式退出歷史舞臺(tái)，其中六成為村鎮(zhèn)銀行。

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兩家銀行合并后，最現(xiàn)實(shí)的問題就是職能重疊。財(cái)務(wù)、人力資源、合規(guī)風(fēng)控等后臺(tái)部門職責(zé)高度相似，冗余崗位清理勢(shì)在必行。

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例如某省份兩家農(nóng)商行整合過程中，一次性優(yōu)化調(diào)整三百多個(gè)后臺(tái)崗位。對(duì)于年齡較大、長期從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、缺乏數(shù)字化技能的員工而言，這場變革帶來的沖擊尤為劇烈。

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45歲的王哥曾在一家農(nóng)商行擔(dān)任后臺(tái)文員長達(dá)二十年，日常工作以紙質(zhì)報(bào)表整理和手工數(shù)據(jù)錄入為主。因無法熟練使用新上線的AI數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在機(jī)構(gòu)合并后被列入人員優(yōu)化名單。

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這份曾以為可以干到退休的工作突然終結(jié)，讓他陷入迷茫與焦慮。類似案例在區(qū)域性銀行重組進(jìn)程中屢見不鮮。

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需要指出的是，這場波及全行業(yè)的“減員潮”，并不代表銀行業(yè)整體衰退。

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2025年上半年，六大國有銀行凈利潤仍保持正向增長。此次人員精簡的本質(zhì)，是行業(yè)由粗放擴(kuò)張轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的必然過程，是一次深層次的“崗位重構(gòu)”而非簡單收縮。

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銀行對(duì)人才的需求并未減弱，而是發(fā)生了方向性轉(zhuǎn)變。2025年秋季招聘中，農(nóng)行、工行等將超過70%的新招崗位投向金融科技、大數(shù)據(jù)分析、跨境風(fēng)險(xiǎn)管理等新興領(lǐng)域，傳統(tǒng)柜員類崗位縮減幅度超五成。

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應(yīng)屆畢業(yè)生小林，計(jì)算機(jī)專業(yè)碩士學(xué)歷，憑借扎實(shí)的Python編程能力和數(shù)據(jù)建模經(jīng)驗(yàn)，成功入職建設(shè)銀行金融科技部，起薪較同期入職的傳統(tǒng)崗位高出30%。

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沒有永遠(yuǎn)穩(wěn)定的職位，只有持續(xù)進(jìn)化的競爭力。這不僅是銀行業(yè)的生存法則，更是整個(gè)職場生態(tài)的根本趨勢(shì)。

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這場席卷金融業(yè)的深刻變革，正在警示每一位職場人：唯有主動(dòng)適應(yīng)變化，不斷提升專業(yè)壁壘與技術(shù)能力，方能在時(shí)代的洪流中立于不敗之地。