各位車主注意了！別再當(dāng)冤大頭給保險(xiǎn)公司送錢了！每年車險(xiǎn)到期，是不是一看到銷售推薦的“全險(xiǎn)”就心動？覺得多買多保障，花幾千塊也心甘情愿？醒醒吧！交警隊(duì)的熟人跟我說透了，市面上九成家用車，根本沒必要買全險(xiǎn)！那些花里胡哨的附加險(xiǎn)，每年讓你多花2000多，純屬買個(gè)心理安慰，這輩子大概率都用不上。

就說我鄰居老李，開著輛八年的老車，今年車險(xiǎn)又扣了6000多。上次車子蹭掉點(diǎn)漆，維修費(fèi)800塊，他都不敢走保險(xiǎn)——怕來年保費(fèi)上漲，里外里更虧。反觀隔壁小年輕，只買了兩樣保險(xiǎn)，一年不到2000塊，出了事照樣賠得痛快。老李這才反應(yīng)過來，自己這些年白交了多少冤枉錢。

今天我就用最接地氣的大白話，把車險(xiǎn)選購的門道扒得明明白白。告訴你哪些險(xiǎn)是必買的“保命符”，哪些是坑人的“智商稅”，幫你每年省下2000塊不是夢。不管你是新車車主還是老司機(jī)，都趕緊往下看，晚了明年續(xù)保又要多花錢！

一、先拆穿謊言：“全險(xiǎn)”根本不是官方概念，全是銷售套路

首先要明確一點(diǎn)，“全險(xiǎn)”從來不是保險(xiǎn)公司的官方術(shù)語，就是銷售用來忽悠人的話術(shù)。

他們把七八個(gè)險(xiǎn)種打包在一起，裹上“全方位保障”的外衣，讓你覺得花點(diǎn)錢就能高枕無憂?？蓪?shí)際上，這些打包的險(xiǎn)種里，大半都是沒用的“湊數(shù)項(xiàng)”。你花了大價(jià)錢，最后發(fā)現(xiàn)真正能用得上的，就那么一兩樣。

很多車主買完都不知道自己買了啥，只覺得“全險(xiǎn)”聽著靠譜。卻不知道，正是這份“靠譜”，讓你每年多花了幾千塊的冤枉錢。想省錢，第一步就是把“全險(xiǎn)”這個(gè)偽概念從腦子里刪掉。

二、避坑指南：這些附加險(xiǎn)，白送都別要

銷售推薦的附加險(xiǎn)里，大多是華而不實(shí)的“智商稅”。尤其是這幾種，千萬別買，買了就是虧。

第一種，劃痕險(xiǎn)。聽起來很貼心，好像不管哪里有劃痕都能賠?？蓪?shí)際上，一道不明顯的小劃痕，自己找個(gè)維修店補(bǔ)一補(bǔ)，三兩百塊就能解決。要是走保險(xiǎn)理賠，來年保費(fèi)優(yōu)惠全沒了，算下來可能還倒貼錢，純屬得不償失。

第二種，玻璃險(xiǎn)。很多人覺得這是獨(dú)一份的保障，其實(shí)根本沒必要。普通家用車換一塊擋風(fēng)玻璃，也就1000多塊錢。更關(guān)鍵的是，要是事故中玻璃和車身一起損壞，車損險(xiǎn)直接就涵蓋了，單獨(dú)買玻璃險(xiǎn)就是多此一舉。

第三種，涉水險(xiǎn)?，F(xiàn)在早就過時(shí)了！2020年車險(xiǎn)改革后，發(fā)動機(jī)涉水損失已經(jīng)并入車損險(xiǎn)了。只要你不在積水里強(qiáng)行二次啟動，保險(xiǎn)公司就會賠，根本不用單獨(dú)買涉水險(xiǎn)。

第四種，盜搶險(xiǎn)。在到處都是攝像頭、發(fā)動機(jī)防盜技術(shù)普及的今天，一輛車被完整盜走的概率，低到可以忽略不計(jì)?；◣装賶K買這個(gè)險(xiǎn)，還不如給車子裝個(gè)防盜鎖來得實(shí)在。

這些附加險(xiǎn)，每年悄悄從你口袋里劃走一兩千，卻幾乎永遠(yuǎn)沒有出場的機(jī)會。它們不是保障，是純粹的成本。

三、核心攻略：必買的2樣險(xiǎn)，少一樣都不行

拋開那些沒用的附加險(xiǎn)，真正的核心保障就兩塊基石。這兩樣險(xiǎn)是必買的，少一樣都不能上路，也不能應(yīng)對實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)：國家強(qiáng)制，沒它不能上路

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制要求買的，不買根本不能上牌上路，屬于“入場券”性質(zhì)。但要注意，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額特別低，只能應(yīng)付最輕微的事故。比如撞壞別人一個(gè)豪華大燈，交強(qiáng)險(xiǎn)2000塊的財(cái)產(chǎn)損失限額，可能都不夠賠。它只能保證事故中有最基本的補(bǔ)償能力，想靠它應(yīng)對現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

所以交強(qiáng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)，但絕對不能只買它。

（二）三者險(xiǎn)：車險(xiǎn)的靈魂，轉(zhuǎn)移巨額風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵

這是車險(xiǎn)里最核心、最該花錢的險(xiǎn)種，沒有之一！三者險(xiǎn)的作用很簡單：賠別人。

不管是撞了人，產(chǎn)生的天價(jià)醫(yī)療費(fèi)、傷殘賠償、誤工費(fèi)；還是撞了車，尤其是那些動輒幾十萬維修費(fèi)的豪車，都靠三者險(xiǎn)來買單。在車水馬龍的路上，沒人能保證百分百不出事，三者險(xiǎn)買的就是“萬一出事時(shí)的承受能力”。

現(xiàn)在三者險(xiǎn)的保額，100萬是起步線，200萬正在成為常態(tài)。如果在一二線城市開車，建議直接上300萬保額，也就多花幾十塊錢，卻能多一份安心。要知道，一次中等程度的人傷事故，賠償金額突破百萬很常見，用幾百塊撬動幾百萬的保障，這才是保險(xiǎn)的真正意義。

四、爭議點(diǎn)：車損險(xiǎn)要不要買？看車齡和車況定

很多人糾結(jié)車損險(xiǎn)要不要買，其實(shí)答案很簡單：看你的車值多少錢。

如果是新車，或者價(jià)值20、30萬以上的車，車損險(xiǎn)一定要買。這類車維修成本高，一旦出事，自己掏腰包根本扛不住，買下車損險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)很有必要。

但如果是車齡超過5年、市場價(jià)值跌到5萬以下的老車，就不建議買了。車損險(xiǎn)的保費(fèi)不會因?yàn)檐囎淤H值而大幅降低，你可能每年要花上千塊買，但一次小剮小蹭，自費(fèi)幾百塊就能修。要是出了大事故，維修費(fèi)用可能接近車的殘值，保險(xiǎn)公司只會按殘值賠錢，你過去幾年交的保費(fèi)加起來，可能都快趕上這個(gè)殘值了，純屬不劃算。

五、錦上添花：2個(gè)實(shí)用小補(bǔ)丁，按需選擇

在“交強(qiáng)險(xiǎn)+足額三者險(xiǎn)”的基礎(chǔ)上，如果你有特殊需求，可以再添兩個(gè)實(shí)用的小險(xiǎn)種，保費(fèi)不貴，卻能補(bǔ)全保障漏洞。

第一個(gè)是駕乘意外險(xiǎn)。如果經(jīng)常接送家人朋友，或者開網(wǎng)約車、順風(fēng)車，建議買一份。它比原來的座位險(xiǎn)性價(jià)比高多了，保費(fèi)低、保額高，專門保障車上人員的安全。

第二個(gè)是醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)。這是三者險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，每年就幾十塊錢，卻極其重要。要是事故造成第三者受傷，需要用醫(yī)保外的昂貴藥品、進(jìn)口器械，這筆錢就由它來出。沒有它，這些自費(fèi)項(xiàng)目可能需要你自己承擔(dān)，很容易引發(fā)理賠糾紛。幾十塊錢就能買斷這個(gè)隱患，性價(jià)比超高。

六、我的觀點(diǎn)+續(xù)保避坑技巧

說句實(shí)在話，買保險(xiǎn)的核心是“花最少的錢，轉(zhuǎn)移最大的風(fēng)險(xiǎn)”，而不是追求“全保障”。那些用不上的附加險(xiǎn)，再便宜也別買，純粹是浪費(fèi)錢。

另外續(xù)保的時(shí)候還有兩個(gè)坑要避開：

第一，別在4S店續(xù)保。4S店的報(bào)價(jià)通常包含高額服務(wù)費(fèi)，比自己打電話、在官網(wǎng)或正規(guī)比價(jià)平臺購買，貴20%-30%，而且他們最愛推“全險(xiǎn)”，因?yàn)閭蚪鸶摺?/p>

第二，警惕返現(xiàn)、送禮的促銷。所有優(yōu)惠的成本都已經(jīng)算在保費(fèi)里了，報(bào)價(jià)3000返500，和直接報(bào)價(jià)2500的保險(xiǎn)沒區(qū)別，清晰的價(jià)格比模糊的贈品更可靠。多花半小時(shí)比價(jià)，就能省下幾百塊，特別值。

總結(jié)下來就是，車險(xiǎn)不用買太多，抓住核心就夠了：新車選“交強(qiáng)險(xiǎn)+300萬三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)”，老車選“交強(qiáng)險(xiǎn)+300萬三者險(xiǎn)”，按需加駕乘意外險(xiǎn)和醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，每年就能省下2000塊左右。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，不是消費(fèi)。我們要的是關(guān)鍵時(shí)刻能頂用的保障，而不是為了心理安慰花冤枉錢。把省下來的錢，給家人買份意外險(xiǎn)，或者改善一下用車環(huán)境，不比給保險(xiǎn)公司“上貢”強(qiáng)？

最后想問問大家：你今年車險(xiǎn)花了多少錢？買的是全險(xiǎn)還是只買了核心險(xiǎn)種？有沒有被銷售忽悠過買沒用的附加險(xiǎn)？歡迎在評論區(qū)留言討論，也把這篇文章轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的車主朋友，幫他們避坑省錢！