買保險時說得天花亂墜

理賠時卻處處受限

12月23日

河北省消費者保護委員會

發(fā)布保險合同消費評議結(jié)果

還給出6條避坑指南

一起來看

本次評議由保險公司代表、保險行業(yè)專家、律師及高校學者等8名專業(yè)人士組成評議組，篩選出“重大疾病保險、意外傷害保險、人壽保險、商業(yè)醫(yī)療保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、儲蓄型保險”等6大類共18款市場熱門產(chǎn)品，涵蓋了16家保險公司線上銷售的保險業(yè)務(wù)合同中的突出問題。

01

重大疾病保險合同

多款重疾險合同規(guī)定的等待期較長，部分產(chǎn)品“身故或全殘保險金”為可選責任，未選則無法獲賠。個別產(chǎn)品對二次重疾賠付設(shè)年齡限制，存在多種疾病僅賠付其一的隱性分組條款，投保前需仔細核對。

02

意外傷害保險合同

意外險合同爭議多集中在“意外傷害”定義與免責情形。部分產(chǎn)品將中暑、猝死列為免責，易與消費者認知產(chǎn)生偏差。部分產(chǎn)品保單生效時間并非即時，投保至生效期間存在風險。

03

人壽保險合同

人壽保險合同的現(xiàn)金價值與身故賠付規(guī)則需重點關(guān)注。部分產(chǎn)品稱猶豫期后退保可能會有損失，實際此時退保僅退現(xiàn)金價值，通常低于已交保費。個別產(chǎn)品猝死保險金、交通意外額外保險金有年齡和場景限制，要按需選擇。

04

商業(yè)醫(yī)療保險合同

商業(yè)醫(yī)療保險的“保證續(xù)?！辈⒎恰盁o條件續(xù)保”，部分產(chǎn)品存在“保費未按時繳納”“賠付金額達限額”等終止情形。此外，多款產(chǎn)品未明確免賠額計算細節(jié)，有些產(chǎn)品的免賠額規(guī)則復(fù)雜，容易引發(fā)理賠爭議。

05

商業(yè)養(yǎng)老保險合同

部分商業(yè)養(yǎng)老保險合同存在領(lǐng)取限制與資金損失風險。個別產(chǎn)品生存保險金領(lǐng)取有雙重限制，領(lǐng)取方式選定后變更次數(shù)有限；個別產(chǎn)品保單貸款利率未明確參考標準，僅約定“按協(xié)議執(zhí)行”，存在利率不確定性。

06

儲蓄型保險合同

部分儲蓄型保險產(chǎn)品的紅利并不保證，且未披露其歷史分紅實現(xiàn)率。此外，個別產(chǎn)品的身故保險金按年齡分段賠付，高齡人群投保時需要仔細測算，評估是否劃算。

6條消費提示

投保必看

選對機構(gòu)與銷售，拒絕“無證推銷”

購買保險應(yīng)選擇經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準的正規(guī)機構(gòu)，注意核實銷售人員執(zhí)業(yè)資質(zhì)，拒絕無證推銷。

確自身需求，不盲目跟風投保

結(jié)合自身及家庭實際，合理規(guī)劃保障。年輕人可優(yōu)先考慮意外險、重疾險；中年人宜統(tǒng)籌養(yǎng)老與子女教育保障；老年人可重點關(guān)注醫(yī)療及意外保障。

逐字研讀合同，關(guān)鍵條款劃重點

簽訂前認真閱讀合同全部內(nèi)容，重點關(guān)注保險責任、責任免除、理賠條件、猶豫期及退保規(guī)定等，對專業(yè)術(shù)語可要求書面解釋。

警惕銷售誤導，分清產(chǎn)品本質(zhì)

保險的核心功能是風險保障，不同于銀行存款或理財。對“保本高收益”等宣傳保持警惕，主動詢問費用扣除、免責條款等內(nèi)容。

如實履行告知義務(wù)，避免拒賠隱患

投保時應(yīng)如實填寫健康狀況等重要信息，不確定事項可事先咨詢并與保險公司確認，避免因告知不實影響理賠。

合法維護權(quán)益，拒絕“非法代理”

發(fā)生糾紛應(yīng)保留證據(jù)，先與保險公司協(xié)商。協(xié)商不成可依法通過仲裁或訴訟解決，勿信“代理維權(quán)”等不實承諾。

警惕“退?！?陷阱！

可能面臨四大風險

根據(jù)規(guī)定，猶豫期后正常退保只能退回保單的現(xiàn)金價值，而現(xiàn)金價值往往遠遠低于消費者支付的保險費。為了能全額退保，一些消費者選擇求助他人。這些投保人就成為了“代理退?！敝薪槟怖淖分鹉繕?。

那么

這些號稱“全額退?！钡闹薪?/p>

是如何退保的呢？

（千庫網(wǎng)授權(quán)圖片）

引流手段：社交、視頻平臺發(fā) “退保攻略”，評論區(qū)引導用戶到第三方，簽協(xié)議、要保單等敏感信息。

退保操作：曾經(jīng)在社交平臺上聯(lián)系辦理過“代理退保”的蔣小姐告訴記者，中介讓消費者找業(yè)務(wù)員、保險公司的誤導銷售、代簽名、返傭等證據(jù)，再向監(jiān)管投訴，消費者往往得自己反復(fù)對接。

收費模式：要么先收 1000—3000 元 “材料費”，成功后再扣退保金額 30%；要么分階段收費，中途退出要付違約金。

陜西金融監(jiān)管局

曾揭示“代理退?！彬_局的套路

冒用身份，虛假宣傳。不法中介常常冒充監(jiān)管部門、金融或法律機構(gòu)人員，博取消費者信任后，聲稱金融機構(gòu)產(chǎn)品“有問題”“不劃算”或存在“誤導銷售”，誘導或慫恿保險投保人進行退費、退保。

簽署協(xié)議，阻斷溝通。在消費者提供詳細的個人信息及保單情況并簽署代理退保協(xié)議后，不法中介以“全權(quán)代理”之名，阻斷消費者與監(jiān)管部門、金融機構(gòu)之間的正常溝通，切斷消費者依法合規(guī)維權(quán)渠道。

惡意投訴，不當?shù)美?/strong>不法中介利用消費者急于解困、挽回損失等心理，誘導消費者偽造證明材料，教唆或直接代替消費者向監(jiān)管機構(gòu)惡意投訴，制造輿論壓力，達成目的后要求支付高額費用。

落入“代理退?！毕葳?可能面臨：

經(jīng)濟損失：支付高額“手續(xù)費”“咨詢費”，有的甚至被推薦購買所謂“高收益”“高保障”的“理財產(chǎn)品”，面臨本金損失風險。

信息泄露：個人敏感信息被濫用，遭騷擾。

法律風險：因為配合中介編造理由、偽造證據(jù)進行投訴、舉報或誣告，面臨較大的被訴訟的法律風險。

保障缺失：消費者若貿(mào)然終止保險合同，將會喪失正常的保險保障。由于個人風險狀況、年齡及健康狀況變化，在消費者重新申請購買保險產(chǎn)品時可能面臨保費上漲或拒保等風險。

北京天準律師事務(wù)所保險律師李超建議：

消費者在購買保險時，務(wù)必詳細閱讀保險條款和退保規(guī)定，了解退保的條件、流程、可能產(chǎn)生的損失等重要信息，這樣才能更加理性地做出退保決策。

如果確實有退保需求，應(yīng)通過正規(guī)渠道、合法途徑解決訴求和糾紛。若尋求第三方中介幫助，應(yīng)避免向代理退保組織支付高額費用或提供不必要的授權(quán)，以免遭受經(jīng)濟損失。

如果發(fā)現(xiàn)存在銷售誤導等違法違規(guī)行為，可以向向監(jiān)管機構(gòu)投訴，也可通過金融調(diào)解組織調(diào)解或法院訴訟。

中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網(wǎng)

記者/李建

編輯/李曉雨

監(jiān)制/何永鵬 任震宇

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