一邊是“金融科技出海”，一邊是“村口大爺貸款不還”，中國(guó)網(wǎng)貸公司滿懷信心殺入印度市場(chǎng)，以為自己帶著算法和風(fēng)控模型就能橫掃千軍，結(jié)果卻被現(xiàn)實(shí)狠狠打臉。
壞賬率飆到50%，APP被封、賬戶被凍結(jié)、團(tuán)隊(duì)跑路，最后連收債都成了笑話。
2019年，中國(guó)大量現(xiàn)金貸平臺(tái)受政策收緊影響，被迫尋找“出口”，印度成了他們眼中的香餑餑。
14億人口、信用體系薄弱、銀行服務(wù)不到位，再加上沒(méi)有利率上限，怎么想都是一片“金融處女地”。
誰(shuí)來(lái)都想賺第一桶金，360、拍拍貸等大小平臺(tái)蜂擁而至，最高峰一天能放出6萬(wàn)筆貸款，但他們很快發(fā)現(xiàn)，這不是“淘金”，更像“扔錢”。
印度雖然人多，但征信系統(tǒng)還停留在“靠感覺(jué)”階段，80%以上的人根本沒(méi)信用記錄，有的連身份證都用假的，甚至有人上傳狗的照片完成身份認(rèn)證。
中國(guó)企業(yè)引以為傲的風(fēng)控模型一落地就“宕機(jī)”，根本沒(méi)法評(píng)估誰(shuí)是真實(shí)用戶，誰(shuí)有還款能力。
更荒誕的是，印度人的職業(yè)流動(dòng)性極高，今天在做網(wǎng)紅，明天可能就擺攤賣果汁，這樣一個(gè)“職業(yè)隨緣”的社會(huì)，壓根沒(méi)法建穩(wěn)定的信用模型，算法再牛，也沒(méi)辦法給“不確定”打分。
在中國(guó)，催收手段五花八門，從電話轟炸到親戚施壓，一套流程下來(lái)，基本能把人逼回去還錢，但這些套路一旦到了印度，不僅沒(méi)用，反而成了笑話。
印度有22種官方語(yǔ)言，數(shù)千種方言，中國(guó)平臺(tái)準(zhǔn)備的催收腳本用的是英文和印地語(yǔ)，結(jié)果一打電話，對(duì)面直接說(shuō)聽不懂，更離譜的是，有借款人接到電話后反問(wèn)：“你額度太低了，要不再借點(diǎn)？”
當(dāng)催收變成“勸借”，債務(wù)回收自然成了泡影，走法律途徑？難度更大，印度司法系統(tǒng)效率極低，從立案到開庭動(dòng)輒三五年，訴訟費(fèi)比貸款本金還高。
更諷刺的是，年利率高于24%的貸款，借款人還能反手起訴平臺(tái)非法放貸。
暴力催收？那更是地雷，印度不少地方講究“地頭蛇”保護(hù)主義，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)一旦越線，很可能會(huì)遭到地方政府的反制，甚至遇到整個(gè)村莊集體賴賬的“魔幻事件”。
轉(zhuǎn)折點(diǎn)出現(xiàn)在2020年，一位印度知名編劇因網(wǎng)貸壓力自殺，引爆輿論，印度央行立刻出手，出臺(tái)新規(guī)，要求貸款平臺(tái)公開費(fèi)用、限制利率、清理違規(guī)APP，中資背景的貸款平臺(tái)首當(dāng)其沖，94款A(yù)PP被一夜之間下架。
印度監(jiān)管機(jī)構(gòu)甚至在官方報(bào)告中，把中資網(wǎng)貸APP跟加密貨幣騙局并列，直指其“缺乏透明度、誘導(dǎo)借貸、暴力催收”，這可不是“誤傷”，而是精準(zhǔn)打擊。
到2025年，印度在線借貸平臺(tái)中，三分之一有中資背景，但大部分都因壞賬率高被迫退出，很多企業(yè)不僅血本無(wú)歸，連法律責(zé)任都沒(méi)能甩干凈。
一位業(yè)內(nèi)人士透露，不少中國(guó)平臺(tái)在印度的團(tuán)隊(duì)早已解散，服務(wù)器被查封，用戶數(shù)據(jù)也被印度政府接管，形同“裸退”。
這場(chǎng)“出海翻車記”，最核心的問(wèn)題不是技術(shù)，而是文化，中國(guó)企業(yè)帶著一套在國(guó)內(nèi)行之有效的風(fēng)控和催收體系，滿以為可以復(fù)制成功，卻忽略了印度完全不同的社會(huì)結(jié)構(gòu)和法律環(huán)境。
比如，在中國(guó)，“欠債還錢”是道德底線；但在印度，很多人視貸款為“國(guó)家補(bǔ)貼”，不還也不覺(jué)得丟人，加上宗教、種姓、語(yǔ)言的復(fù)雜性，整個(gè)社會(huì)信用體系并不像我們想象的那樣“理性”。
還有法律制度，在印度，司法體系極度緩慢，且地方保護(hù)主義嚴(yán)重，很多時(shí)候，法律并不站在放貸者一邊，尤其是外資平臺(tái)，稍有不慎就會(huì)被扣上“金融殖民”的帽子。
更別提媒體和政界的態(tài)度，印度政府在中印邊境關(guān)系緊張背景下，對(duì)中資企業(yè)的審查格外嚴(yán)苛，一旦涉及金融敏感領(lǐng)域，平臺(tái)就很容易成為“政治工具”，被一刀切清理。
歸根到底，中國(guó)網(wǎng)貸企業(yè)在印度的失敗，是一次“自以為是”的出海實(shí)驗(yàn)，他們以為技術(shù)能解決一切問(wèn)題，卻忽略了文化、法律、社會(huì)結(jié)構(gòu)才是決定成敗的關(guān)鍵。
更本質(zhì)的問(wèn)題是，很多平臺(tái)本質(zhì)就是打著“科技”的幌子搞“高利貸”，靠超高利率、暴力催收賺錢，這樣的商業(yè)模式，在本國(guó)都被整頓清理了，又怎能指望在異國(guó)他鄉(xiāng)行得通？
印度不是“韭菜地”，也不是提款機(jī)，中國(guó)平臺(tái)如果想真正走出去，就必須放下那種“我們來(lái)教你怎么做金融”的心態(tài)，真正理解當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的復(fù)雜性，而不是一味復(fù)制國(guó)內(nèi)那一套。
這場(chǎng)看似熱血的金融出海，最終變成了一地雞毛，中國(guó)網(wǎng)貸企業(yè)在印度的折戟，不只是商業(yè)失敗，更是對(duì)“技術(shù)萬(wàn)能論”的一次清算。
真正的全球化，不是靠算法征服世界，而是要懂規(guī)則、懂文化、懂“人”。否則，走得再遠(yuǎn)，也只是換個(gè)地方繼續(xù)踩坑。