作者|深水財經(jīng)社 倪大九

2025年的農(nóng)村金融圈，正上演一場規(guī)?？涨暗摹巴藞龀薄薄?/p>

近日，國家金融監(jiān)管總局江蘇局發(fā)布行政許可，如東融興村鎮(zhèn)銀行、鹽城濱海興福村鎮(zhèn)銀行、鎮(zhèn)江潤州長江村鎮(zhèn)銀行、江陰浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行四家村鎮(zhèn)銀行獲批解散。

根據(jù)企業(yè)警視通數(shù)據(jù)，2025年以來，已經(jīng)批復(fù)解散的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量共達到139家，批復(fù)合并的共61家；對比2024年同期，已經(jīng)批復(fù)解散的村鎮(zhèn)銀行僅20家，批復(fù)合并的共11家。

村鎮(zhèn)銀行作為獨立個體，發(fā)展環(huán)境確實日益逼仄，但是對于一些區(qū)域大型銀行來說，它們卻成了一塊“肥肉”，特別是一些資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益較高的村行，成了很多銀行“哄搶”的對象。通過收編村行，可以實現(xiàn)曲線拓展域外分支機構(gòu)的目的。

作為經(jīng)濟大省，江蘇的村鎮(zhèn)銀行改革力度和模式創(chuàng)新都走在全國前列。

據(jù)金融小強不完全統(tǒng)計，今年江蘇已有16家村鎮(zhèn)銀行“退場”，分別是：

淮安光大村鎮(zhèn)銀行、江寧上銀村鎮(zhèn)銀行、寶應(yīng)錦程村鎮(zhèn)銀行、如東融興村鎮(zhèn)銀行、鹽城濱海興福、鎮(zhèn)江潤州長江村鎮(zhèn)銀行、江陰浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、常州鐘樓長江村鎮(zhèn)銀行、江蘇啟東珠江村鎮(zhèn)銀行、江蘇溧水民豐村鎮(zhèn)銀行、揚中恒豐村鎮(zhèn)銀行、宿遷宿城興福村鎮(zhèn)銀行、泗陽、泗洪、宿豫三家東吳村鎮(zhèn)銀行、丹陽蘇銀村鎮(zhèn)銀行。

從退出方式來看，這16家村鎮(zhèn)銀行并非“一刀切”式的清盤注銷，而是以“吸收合并”為核心路徑，且大多由主發(fā)起行或區(qū)域內(nèi)優(yōu)質(zhì)法人銀行承接。

在這場江蘇的整合浪潮中，常熟銀行無疑是最大的贏家。這次獲批解散的四家，又有三家被常熟銀行收入囊中。

今年以來，它已經(jīng)拿下7家村鎮(zhèn)銀行，通過“村改支”的方式，快速把網(wǎng)點鋪到了鹽城、鎮(zhèn)江、南通等之前沒覆蓋的區(qū)域。

這次接手的三家銀行中，鹽城濱海興福是常熟銀行的“嫡系”，主發(fā)起行是常熟銀行旗下的興福村鎮(zhèn)銀行。

這家銀行經(jīng)營還算穩(wěn)健，2024年末不良率只有0.98%，撥備覆蓋率361.1%，屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

而如東融興、鎮(zhèn)江潤州長江則是“旁系”，分別由哈爾濱銀行和武漢農(nóng)商行發(fā)起，經(jīng)營狀況相對一般，尤其是如東融興的虧損和高不良率，讓原發(fā)起行失去了耐心。

作為經(jīng)濟強省，江蘇省擁有眾多異地跨省發(fā)起行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，而其本身也擁有龐大的本土銀行體系。

借助收購村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展，也成為江蘇省農(nóng)商銀行跨行收購村鎮(zhèn)銀行的“原始”動力。

比如江南農(nóng)商銀行通過收購溧水民豐村鎮(zhèn)銀行，把業(yè)務(wù)范圍延伸至省會南京。

根據(jù)企業(yè)警視通數(shù)據(jù)，2025年以來，已經(jīng)批復(fù)解散的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量共達到139家，批復(fù)合并的共61家；對比2024年同期，已經(jīng)批復(fù)解散的村鎮(zhèn)銀行僅20家，批復(fù)合并的共11家。

從地域上看，四川、湖北這兩個省份動作最大，各有超20家村鎮(zhèn)銀行被整合。此外，湖南、廣東、海南、河北也都超10家。

那么，好好的村鎮(zhèn)銀行，為什么要被合并收購？

從村鎮(zhèn)銀行自身來看，村鎮(zhèn)銀行的競爭力越來越低。比如今年銀行之間大打貸款價格戰(zhàn)，消費貸在監(jiān)管出手后利率得以控制在3%的下限，而經(jīng)營貸則是探底卷至2出頭。

一些村行職工透露，他們行的貸款利率在6%以上，甚至還有做到10%的。吸儲成本居高不下，這便使得村行的信貸產(chǎn)品在價格上不具備競爭優(yōu)勢，因此村鎮(zhèn)銀行的日子也越來越難熬。

從外部原因看，近年來隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和外部環(huán)境不確定性上升，部分中小銀行暴露出一些風(fēng)險問題，特別是在一些經(jīng)濟實力較弱的地區(qū)，地方中小銀行的風(fēng)險化解更具緊迫性。

展望未來，村鎮(zhèn)銀行的“退出潮”還會繼續(xù)。業(yè)內(nèi)預(yù)測，2026年還將有更多村鎮(zhèn)銀行通過合并、解散等方式退出市場，數(shù)量可能不亞于今年。

而且，整合模式會更加多元。除了“村改支”和“多縣一行”，可能還會出現(xiàn)跨區(qū)域的大型農(nóng)商行收購區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行，或者幾家中小銀行聯(lián)合收購村鎮(zhèn)銀行的情況。

但無論哪種模式，核心都是“市場化、法治化”，確保風(fēng)險平穩(wěn)化解，金融服務(wù)不中斷。而像常熟銀行這樣有經(jīng)驗、有實力的主發(fā)起行，還會繼續(xù)在整合中扮演重要角色。