12月22日，中國(guó)人民銀行發(fā)布關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知，并在中國(guó)人民銀行總行大樓舉行新聞發(fā)布會(huì)介紹有關(guān)情況。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)鄒瀾、中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)趙桂德、中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)任詠梅、中國(guó)人民銀行征信中心主任張子紅、北京銀行行長(zhǎng)戴煒出席新聞發(fā)布會(huì)。

這一政策的出臺(tái)，意味著央行開(kāi)啟了一個(gè)精準(zhǔn)的“容錯(cuò)窗口”，針對(duì)特定時(shí)期內(nèi)、單筆金額在1萬(wàn)元以下的小額個(gè)人逾期信息，將實(shí)施一次性信用修復(fù)。

劃定“一萬(wàn)元”紅線，不設(shè)門(mén)檻“免申即享”

此次新政并非“全面豁免”，而是有著嚴(yán)格的邊界設(shè)定。

據(jù)中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)鄒瀾介紹，一次性信用修復(fù)政策的適用條件可以概括為“四個(gè)要素”： 首先是時(shí)間跨度，逾期信息須產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日之間；其次是金額門(mén)檻，限定為單筆逾期金額不超過(guò)1萬(wàn)元人民幣；再次是適用對(duì)象，僅限于個(gè)人在央行征信系統(tǒng)中的信貸逾期信息；最后，個(gè)人必須在2026年3月31日前足額償還逾期債務(wù)。

鄒瀾表示，相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)和條件的設(shè)定，主要出于兩個(gè)方面的考慮。一方面，政策不區(qū)分貸款機(jī)構(gòu)、貸款類(lèi)型，不設(shè)置申請(qǐng)程序和復(fù)雜的條件，公平公正、簡(jiǎn)便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務(wù)的個(gè)人提供信用重建的機(jī)會(huì)。也就是說(shuō)，涉及個(gè)人的貸款，不論信用卡、房貸、消費(fèi)貸等均屬于此次政策范圍。

與以往需要繁瑣證明文件的信用維權(quán)不同，本次政策一大的亮點(diǎn)在于“免申即享”。

任詠梅介紹，為了讓政策更加順暢、精準(zhǔn)地觸達(dá)每一位符合條件的個(gè)人，人民銀行做了充分的準(zhǔn)備和周密的部署，制定了三項(xiàng)“便民利民”措施。

一是在操作上實(shí)行“免申即享”。為了最大程度地方便群眾，在政策實(shí)施過(guò)程中，央行征信系統(tǒng)將對(duì)符合條件的逾期信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別和統(tǒng)一處理，個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)、無(wú)需操作，也無(wú)需提交任何證明材料。

二是設(shè)置政策寬限期。一次性信用修復(fù)政策設(shè)置了三個(gè)月的寬限期，個(gè)人只要在寬限期內(nèi)足額償還逾期債務(wù)，可以同樣適用該項(xiàng)政策。同時(shí)，考慮到過(guò)節(jié)因素，人民銀行將政策寬限期設(shè)置到春節(jié)后的一段時(shí)間，也就是到2026年3月31日截止。這里需要提示的是，該政策是對(duì)符合條件的征信信息的一次性特殊處理，只適用于2025年底前產(chǎn)生的逾期信息，2026年新產(chǎn)生的逾期信息不包括在內(nèi)。

三是增加2次免費(fèi)查詢次數(shù)。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人可以每年2次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。考慮到大家在政策實(shí)施后的信用報(bào)告查詢需求，人民銀行在2026年上半年，為每人額外增加2次免費(fèi)查詢的機(jī)會(huì)。如有需要，大家可以通過(guò)線上線下等多種渠道獲取自己的信用報(bào)告。

調(diào)整后，個(gè)人信用報(bào)告中的“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識(shí)轉(zhuǎn)為正常，“逾期金額”也將清零。這一變化將同步體現(xiàn)在“信息概要”和“信貸交易信息明細(xì)”模塊中。

“為曾經(jīng)失信的個(gè)人提供容錯(cuò)糾正的機(jī)會(huì)”

10月27日，潘功勝在2025金融街論壇年會(huì)上就已提到，央行正在研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的政策措施。

“過(guò)去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些個(gè)人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟(jì)生活。為幫助個(gè)人加快修復(fù)信用記錄，同時(shí)發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，人民銀行正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策，對(duì)于疫情以來(lái)違約在一定金額以下且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。這項(xiàng)措施將在履行相關(guān)的程序后，由人民銀行會(huì)同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的技術(shù)準(zhǔn)備，計(jì)劃在2026年初執(zhí)行�！彼硎�。

鄒瀾今日在會(huì)上表示，一次性信用修復(fù)政策出臺(tái)后，預(yù)計(jì)將在三個(gè)層面發(fā)揮積極作用。

在個(gè)人層面，政策為曾經(jīng)失信的個(gè)人提供容錯(cuò)糾正的機(jī)會(huì)，有助于社會(huì)公眾有效改善信用狀況，激發(fā)微觀主體活力，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入內(nèi)生動(dòng)力。在金融機(jī)構(gòu)層面，政策有助于金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)地識(shí)別個(gè)人信用狀況，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面，政策有利于強(qiáng)化個(gè)人在后續(xù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的履約守信意識(shí)，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)“守信激勵(lì)、失信懲戒”的基礎(chǔ)性作用，積極構(gòu)建崇信向善的誠(chéng)信社會(huì)。

綜合市場(chǎng)分析來(lái)看，新政策為“非惡意”違約且已履行還款義務(wù)的個(gè)人提供了“重置”機(jī)會(huì)，讓他們能夠重新獲得房貸、車(chē)貸及經(jīng)營(yíng)性貸款的資格。對(duì)當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需、穩(wěn)定就業(yè)具有積極意義。

任詠梅強(qiáng)調(diào)，本次發(fā)布實(shí)施的一次性信用修復(fù)政策完全免費(fèi)、免申即享，個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)操作，更無(wú)需委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢(qián)財(cái)、索取信息的都是詐騙行為，社會(huì)公眾要切實(shí)增強(qiáng)防范意識(shí)、謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法違規(guī)線索，大家可以向人民銀行反映，或者向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。

此外，還有部分不法中介打著“債務(wù)重組”等旗號(hào)，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過(guò)橋墊資。對(duì)于逾期債務(wù)尚未結(jié)清的個(gè)人，對(duì)此要保持高度警惕，避免因此落入債務(wù)陷阱。（作者｜蔡鵬程，編輯｜劉洋雪）