文 | 金透社嚴岔

2025年12月19日，金融監(jiān)管領域迎來密集罰單公示。中國人民銀行與國家金融監(jiān)督管理總局同日披露的行政處罰信息顯示，交通銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行三家機構(gòu)分別領到千萬級罰單，合計罰沒金額超1.22億元，同時有40余名相關責任人同步被罰，其中浦發(fā)銀行7名責任人遭遇5至15年不等的行業(yè)禁業(yè)處罰。在金融監(jiān)管持續(xù)加碼、合規(guī)要求不斷升級的背景下，此次集中重罰再次凸顯銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營的薄弱環(huán)節(jié)，即便監(jiān)管利劍高懸，行業(yè)合規(guī)風險防控仍需持續(xù)筑牢防線，合規(guī)經(jīng)營的警鐘始終不能松懈。

罰單密集落地：三家銀行領罰超億元，責任追究直擊個人

此次集中披露的罰單呈現(xiàn)出“金額高、范圍廣、追責嚴”的鮮明特征，彰顯了監(jiān)管部門“零容忍”的執(zhí)法態(tài)度。從處罰主體與金額來看，三家銀行罰沒規(guī)模均突破千萬元，形成監(jiān)管震懾合力：交通銀行因11項違法違規(guī)行為，被處以警告、沒收違法所得23.982116萬元，并處6783.43萬元罰款，罰沒合計6807.412116萬元；工商銀行因10項違法違規(guī)行為，被警告、沒收違法所得434.570857萬元，并處3961.5萬元罰款，罰沒合計4396.070857萬元；浦發(fā)銀行因理財代銷業(yè)務管理不審慎、員工管理不到位等問題，被處以1560萬元罰款。三家機構(gòu)罰沒金額合計達1.276億余元，其中交行罰單金額在此次集中處罰中居首。

從責任追究維度看，監(jiān)管部門嚴格落實“雙罰制”，將處罰觸角從機構(gòu)延伸至個人，形成全方位追責體系。交通銀行13名相關責任人同步被罰，罰款金額區(qū)間為0.4萬元至17萬元，其中2人受到警告；工商銀行17名責任人遭罰，罰款金額在2萬元至15萬元之間，4人同時被警告；浦發(fā)銀行的處罰則更為嚴厲，除6名責任人被警告并合計罰款30萬元外，另有7人被實施行業(yè)禁業(yè)處罰，禁業(yè)期限從5年到15年不等，其中穆矢被禁止15年從事銀行業(yè)工作，楊再斌、魯志勇分別被禁業(yè)13年、12年，代行、裴英浩、李沛、張玉東的禁業(yè)期限依次為9年、7年、6年、5年。這種差異化、階梯式的個人追責方式，不僅強化了對直接責任人的約束，更向銀行業(yè)傳遞出“合規(guī)責任人人有責”的明確信號。

值得注意的是，此次處罰的時間節(jié)點具有特殊意義。交行與工行的處罰均基于2023年及此前的執(zhí)法檢查結(jié)果，處罰決定日期為2025年12月10日；浦發(fā)銀行的處罰也同步公示于12月19日。在2025年作為“十四五”規(guī)劃收官之年的關鍵節(jié)點，監(jiān)管部門集中釋放重罰信號，與年初金融監(jiān)管總局提出的“堅持問題導向不斷增強監(jiān)管質(zhì)效”“進一步規(guī)范監(jiān)管執(zhí)法”的工作要求高度契合，既是對過往違規(guī)行為的清算，更是對全行業(yè)合規(guī)經(jīng)營的再警示。

違規(guī)行為拆解：共性短板與差異化風險并存

深入剖析三家銀行的違規(guī)行為，可發(fā)現(xiàn)行業(yè)共性合規(guī)短板與機構(gòu)差異化風險并存，折射出銀行業(yè)合規(guī)管理的多重薄弱環(huán)節(jié)。從共性問題來看，交行與工行的違規(guī)行為高度重疊，集中指向基礎業(yè)務合規(guī)管控失效，這也是銀行業(yè)長期存在的高頻違規(guī)領域。兩家機構(gòu)均存在違反賬戶管理規(guī)定、清算管理規(guī)定、特約商戶實名制管理規(guī)定、反假貨幣業(yè)務管理規(guī)定、信用信息采集與查詢管理規(guī)定等問題，尤其在反洗錢履職方面存在明顯漏洞，具體表現(xiàn)為未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、未妥善保存客戶身份資料和交易記錄、未按要求報送大額交易或可疑交易報告，甚至存在與身份不明客戶交易的嚴重行為。

基礎業(yè)務領域的高頻違規(guī)，反映出部分銀行對合規(guī)底線的漠視。賬戶管理、清算結(jié)算等業(yè)務是銀行業(yè)務運行的基石，也是防范金融風險的第一道防線，而反洗錢履職更是維護金融安全、打擊違法犯罪的關鍵環(huán)節(jié)。交行與工行作為國有大型商業(yè)銀行，客戶基數(shù)龐大、業(yè)務覆蓋廣泛，卻在這些基礎合規(guī)環(huán)節(jié)頻繁失守，不僅可能為非法資金流動提供通道，更損害了金融市場秩序的穩(wěn)定性。此外，交行還存在占壓財政存款或資金、違反國庫科目設置和使用規(guī)定等特殊違規(guī)行為，涉及財政資金管理這一敏感領域，凸顯其合規(guī)管理的全面性不足。

從差異化風險來看，浦發(fā)銀行的違規(guī)焦點集中在理財、代銷等中間業(yè)務領域，與交行、工行的基礎業(yè)務違規(guī)形成鮮明對比。近年來，隨著財富管理業(yè)務的快速發(fā)展，銀行理財、代銷業(yè)務成為合規(guī)風險的高發(fā)區(qū)，此次浦發(fā)銀行因相關業(yè)務管理不審慎被罰，正是這一趨勢的典型體現(xiàn)。而其同步暴露的“員工管理不到位”問題，最終導致7人被實施長期禁業(yè)處罰，說明部分機構(gòu)在員工行為管控、職業(yè)道德教育等方面存在嚴重缺失，員工違規(guī)操作已成為引發(fā)合規(guī)風險的重要誘因。這種差異化的違規(guī)特征，也反映出不同業(yè)務條線合規(guī)管理的不均衡性，無論是基礎業(yè)務還是新興業(yè)務，均存在合規(guī)管控的薄弱點。

銀行回應解讀：整改聲明之外的合規(guī)拷問

面對嚴厲處罰，交行與工行均第一時間作出回應，表態(tài)邏輯高度相似，核心均圍繞“問題時效界定、整改完成聲明、后續(xù)改進承諾”展開。兩家銀行均明確表示，此次處罰所涉問題均發(fā)生在2023年以前，系基于此前執(zhí)法檢查結(jié)果作出；均強調(diào)對處罰“高度重視”“誠懇接受”，并宣稱“各項問題均已整改完畢”；同時承諾將以此次事件為契機，深刻汲取教訓，強化內(nèi)控合規(guī)管理，完善長效機制，提升經(jīng)營管理水平。其中，工行明確提出以“防風險、強監(jiān)管、促高質(zhì)量發(fā)展”為主線，堅持從嚴治行；交行則強調(diào)“厚植穩(wěn)健審慎經(jīng)營文化”，推動高質(zhì)量發(fā)展取得新成效。

表面來看，銀行的回應展現(xiàn)了積極配合監(jiān)管、主動整改的態(tài)度，但深入審視不難發(fā)現(xiàn)，這些聲明背后仍存在諸多值得拷問的合規(guī)命題。首先，“問題均發(fā)生在2023年以前”的表述，雖界定了問題時效，卻無法回避合規(guī)管理的連續(xù)性短板——為何在監(jiān)管持續(xù)高壓的2023年之前，仍會出現(xiàn)如此多領域、多層次的違規(guī)行為？這反映出部分銀行長期存在的合規(guī)管理松懈問題。其次，“已完成整改”的成效需要時間與實踐檢驗。過往案例顯示，部分銀行存在“整改流于形式”“屢查屢犯”的問題，此次三家銀行的整改是否真正觸及根源、是否建立了有效的風險防控機制，仍需監(jiān)管部門的后續(xù)跟蹤核查與市場的長期監(jiān)督。

更為關鍵的是，銀行承諾的“長效機制建設”能否落地見效，是破解合規(guī)困境的核心。從行業(yè)實踐來看，真正的合規(guī)長效機制需要實現(xiàn)“制度、科技、文化”的深度融合，而非簡單的口號式承諾。例如，部分農(nóng)商行通過引入ISO37301合規(guī)管理體系認證、構(gòu)建數(shù)字化合規(guī)監(jiān)測系統(tǒng)、實施員工行為“紅橙黃綠”四色管理等方式，探索出合規(guī)管理轉(zhuǎn)型路徑。對比來看，此次被罰的三家機構(gòu)均為大型商業(yè)銀行，其資源稟賦與管理能力更具優(yōu)勢，能否借鑒成熟經(jīng)驗，將整改承諾轉(zhuǎn)化為具體的制度建設、科技賦能與文化培育舉措，是衡量其合規(guī)轉(zhuǎn)型成效的關鍵標尺。

根源剖析：重罰之下合規(guī)風險仍存的深層邏輯

在監(jiān)管持續(xù)加碼、重罰案例不斷涌現(xiàn)的背景下，銀行業(yè)仍頻繁暴露合規(guī)風險，其深層原因在于合規(guī)管理體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷，未能形成“不敢違、不能違、不想違”的全方位防控格局。從主觀層面看，部分銀行仍存在“重業(yè)績、輕合規(guī)”的經(jīng)營導向，在業(yè)務擴張與合規(guī)管控之間出現(xiàn)失衡。尤其是在市場競爭激烈的背景下，個別機構(gòu)為追求短期經(jīng)營效益，對賬戶開立、客戶審核、業(yè)務審批等合規(guī)流程進行簡化甚至規(guī)避，為違規(guī)行為埋下隱患。交行與工行在基礎業(yè)務領域的集中違規(guī)，以及浦發(fā)銀行在理財代銷業(yè)務中的管理失序，均與這種經(jīng)營導向存在一定關聯(lián)。

從客觀層面看，合規(guī)管理體系不完善、管控能力不足是核心短板。一方面，部分銀行的合規(guī)制度存在“碎片化”問題，未能覆蓋全業(yè)務、全流程、全崗位，制度之間缺乏有效銜接，導致出現(xiàn)合規(guī)盲區(qū)。例如，交行涉及財政資金管理、國庫業(yè)務等特殊領域的違規(guī)，說明其合規(guī)制度在這些專業(yè)領域存在缺失；另一方面，合規(guī)管理的數(shù)字化、智能化水平不足，難以適應金融業(yè)務的快速發(fā)展與風險的復雜多變。傳統(tǒng)的人工核查方式效率低下、精準度不足，無法及時發(fā)現(xiàn)并處置潛在的合規(guī)風險，如反洗錢領域的可疑交易識別滯后、員工異常行為監(jiān)測不及時等問題，均與此相關。

此外，員工合規(guī)意識薄弱與責任追究機制不健全，進一步加劇了合規(guī)風險。部分銀行的合規(guī)培訓流于形式，未能真正提升員工的合規(guī)認知與風險識別能力，導致員工在業(yè)務操作中因疏忽或僥幸心理觸碰合規(guī)紅線。同時，過往部分機構(gòu)的責任追究存在“寬松軟”現(xiàn)象，對違規(guī)行為的處罰力度不足，難以形成有效震懾，導致同類問題反復出現(xiàn)。此次監(jiān)管部門對40余名責任人的嚴厲追責，尤其是對浦發(fā)銀行7名責任人的長期禁業(yè)，正是對這一短板的針對性糾偏。

深度評論：嚴監(jiān)管常態(tài)化下，銀行業(yè)合規(guī)轉(zhuǎn)型的必由之路

此次三家銀行集中領受千萬級罰單，再次印證了金融監(jiān)管“全覆蓋、零容忍、嚴執(zhí)法”的常態(tài)化趨勢。2025年金融監(jiān)管工作會議明確提出“有力有序防范化解重點領域金融風險”“切實提高銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展能力”，此次集中處罰正是落實這一要求的具體舉措。對于銀行業(yè)而言，監(jiān)管重罰并非目的，而是推動行業(yè)實現(xiàn)合規(guī)轉(zhuǎn)型、高質(zhì)量發(fā)展的重要手段。在嚴監(jiān)管背景下，銀行業(yè)必須摒棄僥幸心理，深刻認識到合規(guī)經(jīng)營是生存與發(fā)展的生命線，主動推進合規(guī)管理體系的全方位升級。

從轉(zhuǎn)型路徑來看，銀行業(yè)首先需要重構(gòu)合規(guī)經(jīng)營理念，樹立“合規(guī)優(yōu)先、全員有責”的核心導向。應將合規(guī)指標納入各級機構(gòu)與員工的績效考核體系，并賦予足夠權(quán)重，打破“重業(yè)績、輕合規(guī)”的固有格局，從根源上激發(fā)全員合規(guī)的內(nèi)生動力。同時，需加強合規(guī)文化培育，通過高管垂范、案例警示教育、常態(tài)化培訓等方式，讓合規(guī)理念滲透到業(yè)務操作的每一個環(huán)節(jié)，形成“人人講合規(guī)、事事守合規(guī)”的文化氛圍。

要構(gòu)建全流程、系統(tǒng)化的合規(guī)管理體系。一方面，需對現(xiàn)有合規(guī)制度進行全面梳理與整合，按照“2年1評估、3年1梳理”的頻率開展制度“大體檢”，填補業(yè)務領域的合規(guī)盲區(qū)，形成覆蓋全業(yè)務、全流程的制度體系；另一方面，應加快合規(guī)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，構(gòu)建智能合規(guī)監(jiān)測系統(tǒng)，對客戶身份識別、資金流向、員工行為等關鍵領域?qū)嵤崟r監(jiān)測與風險預警，提升合規(guī)管控的精準性與時效性。揚州農(nóng)商行通過建設信貸全流程監(jiān)測系統(tǒng)、實施員工行為四色管理的實踐，為行業(yè)提供了可借鑒的經(jīng)驗。

要健全剛性問責與整改閉環(huán)機制。一方面，需嚴格落實“雙罰制”，對違規(guī)行為既追究機構(gòu)責任，也嚴肅追究直接責任人、管理人員的責任，通過差異化的處罰方式形成長效震懾；另一方面，要建立“檢查—整改—復核—改進”的全流程閉環(huán)管理，對監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的問題深入剖析根源，制定針對性的整改措施，并加強整改成效的跟蹤復核，同時將典型問題納入案例庫，開展常態(tài)化警示教育，避免同類問題反復出現(xiàn)。

要強化重點領域的合規(guī)管控。針對此次暴露的基礎業(yè)務、理財代銷、員工管理等薄弱環(huán)節(jié)，銀行業(yè)需加大管控力度：在基礎業(yè)務領域，嚴格落實賬戶管理、清算結(jié)算、反洗錢等監(jiān)管要求，筑牢風險防控第一道防線；在理財、代銷等中間業(yè)務領域，規(guī)范業(yè)務流程，加強產(chǎn)品審核與信息披露，保護金融消費者合法權(quán)益；在員工管理領域，建立全覆蓋的員工行為監(jiān)測體系，加強職業(yè)道德教育與合規(guī)培訓，對異常行為及時干預處置。

警鐘長鳴，合規(guī)之路任重道遠

三家銀行集中領受千萬級罰單的事件，為銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營再次敲響了警鐘。在金融監(jiān)管持續(xù)強化、風險挑戰(zhàn)復雜多變的背景下，銀行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營沒有“完成時”，只有“進行時”。此次被罰的三家機構(gòu)均為行業(yè)代表性銀行，其暴露的合規(guī)問題具有一定的普遍性，值得全行業(yè)深刻反思。

未來，銀行業(yè)必須以此次事件為鑒，將合規(guī)轉(zhuǎn)型貫穿于經(jīng)營發(fā)展的全過程，通過理念重構(gòu)、體系完善、科技賦能、文化培育，構(gòu)建起全方位、多層次的合規(guī)風險防控體系。唯有真正實現(xiàn)從“被動整改”向“主動合規(guī)”、從“形式合規(guī)”向“實質(zhì)合規(guī)”的轉(zhuǎn)變，才能在嚴監(jiān)管常態(tài)化的環(huán)境中實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，切實發(fā)揮金融服務實體經(jīng)濟的核心功能，為金融市場的穩(wěn)定運行筑牢根基。而監(jiān)管部門也應持續(xù)優(yōu)化監(jiān)管機制，加強橫向聯(lián)動與縱向協(xié)同，形成監(jiān)管合力，推動銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營水平不斷提升，為金融高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。