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對(duì)于金融科技行業(yè)而言，作為“十五五”開(kāi)局之年，2026年將是不平凡的一年，《金融科技發(fā)展規(guī)劃》也有望迎來(lái)更新。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 | 楊夢(mèng)雪 李覽青

編輯 | 周炎炎

新媒體運(yùn)營(yíng) | 張舒惠

從2019年到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，在央行發(fā)布的兩輪發(fā)展規(guī)劃的指導(dǎo)下，金融科技從“立柱架梁”走向“積厚成勢(shì)”。在上一輪《金融科技發(fā)展規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“發(fā)展規(guī)劃”）中，提出了數(shù)字驅(qū)動(dòng)、智慧為民、綠色低碳、公平普惠的發(fā)展原則，明確了健全金融科技治理體系、充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能、打造新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、深化關(guān)鍵核心技術(shù)應(yīng)用、激活數(shù)字化經(jīng)營(yíng)新動(dòng)能、加快金融服務(wù)智慧再造、強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管、夯實(shí)可持續(xù)化發(fā)展基礎(chǔ)八項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。

從目前金融機(jī)構(gòu)的金融科技實(shí)踐來(lái)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計(jì)均已確立，組織架構(gòu)變革更為靈活，云基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，人工智能（下文簡(jiǎn)稱(chēng)AI）、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用加速落地。在數(shù)字金融“大文章”推動(dòng)下，數(shù)據(jù)要素潛能得以釋放，并與科技金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、綠色金融領(lǐng)域深度融合。在近年來(lái)AI深度應(yīng)用的背景下，大幅提升了金融服務(wù)的可得性。

從“硬投入”向“軟實(shí)力”演進(jìn)

回望近幾年金融機(jī)構(gòu)的金融科技實(shí)踐，是一部從 “硬投入”轉(zhuǎn)向“軟實(shí)力”、從技術(shù)架構(gòu)革命深入到組織與價(jià)值革命的演進(jìn)史。

僅從數(shù)據(jù)來(lái)看，近年來(lái)一個(gè)最顯而易見(jiàn)的趨勢(shì)是金融機(jī)構(gòu)科技投入增速的放緩。

以銀行為例，企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，披露數(shù)據(jù)的16家國(guó)有行及股份行的科技投入，從2020年的1404億元增長(zhǎng)至2024年的1874億元，但增速明顯放緩。單從頭部銀行的數(shù)據(jù)來(lái)看，這一趨勢(shì)更加明顯。記者梳理的數(shù)據(jù)顯示，從2023年起部分銀行的科技投入金額已經(jīng)開(kāi)始減少，2024年記者梳理的13家全國(guó)性銀行中，僅有光大銀行一家實(shí)現(xiàn)科技投入的雙位數(shù)增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)來(lái)源：企業(yè)預(yù)警通

“硬投入”的速度放緩背后，是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始思考如何利用新基建帶來(lái)的“軟實(shí)力”實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)賦能，從“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“效能驅(qū)動(dòng)”。

數(shù)智化基礎(chǔ)設(shè)施的初步建成，加之金融機(jī)構(gòu)在整體降本增效背景下對(duì)資源配置的調(diào)整優(yōu)化，金融機(jī)構(gòu)暫時(shí)告別科技投入高速增長(zhǎng)。頭部銀行科技投入開(kāi)始出現(xiàn)下降，也恰恰說(shuō)明銀行不再盲目追求投入規(guī)模，從“燒錢(qián)”轉(zhuǎn)向“算賬”，銀行開(kāi)始精細(xì)化管理成本，并關(guān)注科技投入對(duì)營(yíng)收和利潤(rùn)的貢獻(xiàn)。

而在技術(shù)應(yīng)用方面，金融機(jī)構(gòu)“前沿探索”與“實(shí)用增效”雙線并行，技術(shù)應(yīng)用也更趨務(wù)實(shí)。

一方面，RPA等點(diǎn)狀工具開(kāi)始切實(shí)賦能業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)被作為關(guān)鍵資產(chǎn)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)治理，大模型被寄予厚望等，都可以看出技術(shù)正從“工具”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧a(chǎn)要素”。

另一方面，“業(yè)技融合”提速的大背景之下，科技不再僅僅是“中后臺(tái)”工作，而可以賦能前端業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)落地價(jià)值。以大模型為例，目前AI大模型也正從研究走向具體場(chǎng)景試點(diǎn)落地，多家機(jī)構(gòu)布局智能助手、投研生成等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使之與成熟技術(shù)共同服務(wù)增效。

伴隨近年來(lái)金融科技發(fā)展的，是金融機(jī)構(gòu)自上而下的組織架構(gòu)調(diào)整。

今年上半年，多家銀行提出優(yōu)化科技治理架構(gòu)、深化科技體制機(jī)制改革。

如，工商銀行提出，完善數(shù)字金融委員會(huì)等分層級(jí)審議機(jī)制，強(qiáng)化科技風(fēng)險(xiǎn)源頭管控，提升重大事項(xiàng)科學(xué)決策層級(jí)和質(zhì)量；興業(yè)銀行成立“人工智能+”行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組與工作組，全面開(kāi)展“人工智能+”行動(dòng)，打響“智能之戰(zhàn)”；民生銀行以原“數(shù)字化金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組”為基礎(chǔ)，調(diào)整設(shè)立數(shù)字金融委員會(huì)，著力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略走深走實(shí)；中信銀行在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，該行聯(lián)合中信證券、中信建投等機(jī)構(gòu)，組建金融科技創(chuàng)新中心。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，技術(shù)應(yīng)用的目標(biāo)始終是如何促進(jìn)與業(yè)務(wù)的融合。在這個(gè)目標(biāo)之下，機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)開(kāi)始破除“部門(mén)墻”：從早期的“科技派駐機(jī)制”“領(lǐng)域制改革”，發(fā)展到開(kāi)始廣泛設(shè)立由行長(zhǎng)級(jí)領(lǐng)導(dǎo)牽頭的“數(shù)字金融委員會(huì)”和獨(dú)立的“數(shù)據(jù)管理部”，也反映出改革從執(zhí)行層的協(xié)作機(jī)制，深入到了治理層的權(quán)責(zé)設(shè)計(jì)，背后是銀行對(duì)金融科技應(yīng)用的決心和雄心。

站在當(dāng)下的時(shí)點(diǎn)回望，金融機(jī)構(gòu)也正站上一個(gè)“精耕細(xì)作”的新起點(diǎn)。在夯實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，利用AI等新技術(shù)，通過(guò)深度融合的組織，最終實(shí)現(xiàn)提升效能、賦能生態(tài)的目標(biāo)。

“五篇大文章”背景下交出新答卷

在“五篇大文章”的戰(zhàn)略指引下，貫穿其中的數(shù)字金融正驅(qū)動(dòng)金融科技持續(xù)創(chuàng)新。

回望2025年，金融機(jī)構(gòu)的科技應(yīng)用正從“局部賦能”走向“深度融合”。數(shù)字金融與科技金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、綠色金融領(lǐng)域深度融合，數(shù)據(jù)要素潛能釋放并成為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，機(jī)構(gòu)AI應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)，并向投研、風(fēng)控、客服、營(yíng)銷(xiāo)等核心業(yè)務(wù)加速滲透。

隨著數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化、價(jià)值化在應(yīng)用中探路，數(shù)據(jù)要素潛能也得以持續(xù)釋放。

一方面對(duì)內(nèi)賦能，如銀行融合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，構(gòu)建更精準(zhǔn)的客戶畫(huà)像、風(fēng)控模型和營(yíng)銷(xiāo)策略，直接提升金融服務(wù)的效率、覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)管理水平；另一方面對(duì)外流通，通過(guò)與政府（G端）、產(chǎn)業(yè)（B端）合作，建立安全的數(shù)據(jù)融合機(jī)制，將金融服務(wù)深度嵌入政務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式。此外，還有金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始嘗試數(shù)據(jù)資源的資產(chǎn)化探索，為“輕資產(chǎn)”的科技和數(shù)據(jù)密集型企業(yè)開(kāi)辟全新的融資渠道等。

但需要注意的是，技術(shù)創(chuàng)新仍需守住合規(guī)底線，在金融業(yè)更是如此。數(shù)據(jù)采集和使用如何規(guī)避數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)？大模型“幻覺(jué)”如何避免內(nèi)容偏差？在實(shí)踐領(lǐng)域，機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始探索。如對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分級(jí)、分層管理，把AI訓(xùn)練和使用所涉數(shù)據(jù)框定在可控范圍內(nèi)，對(duì)核心資料或涉及用戶隱私等的數(shù)據(jù)使用內(nèi)置的本地化部署，嚴(yán)格管理等。

與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的AI應(yīng)用也開(kāi)始向核心業(yè)務(wù)滲透。記者此前梳理14家銀行的AI戰(zhàn)略發(fā)現(xiàn)，已實(shí)現(xiàn)落地應(yīng)用的成熟場(chǎng)景包括智能編碼研發(fā)、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能客服、智能風(fēng)控、合規(guī)內(nèi)審、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，以及日常經(jīng)營(yíng)管理流程等等。

如各家銀行在2025年半年報(bào)中披露的最新進(jìn)展：建設(shè)銀行金融大模型全面賦能274個(gè)行內(nèi)應(yīng)用場(chǎng)景，重點(diǎn)支持授信審批、智能客服、“幫得”個(gè)人客戶經(jīng)理助理和智能研發(fā)賦能等核心領(lǐng)域；招商銀行目前已在零售、對(duì)公、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、辦公等多個(gè)領(lǐng)域共落地184個(gè)場(chǎng)景應(yīng)用；中信銀行積極探索AI賦能客戶營(yíng)銷(xiāo)、管理決策、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等重點(diǎn)領(lǐng)域新范式，構(gòu)建智能服務(wù)場(chǎng)景超1600個(gè)。

“五篇大文章”背景下，“數(shù)字金融”就不僅僅是強(qiáng)調(diào)科技賦能于金融業(yè)務(wù)體系，更重要的是在數(shù)據(jù)要素驅(qū)動(dòng)下的金融產(chǎn)業(yè)變革，最終實(shí)現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)總目標(biāo)。展望前路，這場(chǎng)以數(shù)據(jù)為墨、以實(shí)體為卷的深刻變革，其答卷同樣值得期待。

五個(gè)2026關(guān)鍵詞

“十五五”規(guī)劃中明確提及加強(qiáng)建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，也是“金融強(qiáng)國(guó)”首次寫(xiě)入五年規(guī)劃建議。結(jié)合“十五五”規(guī)劃、多家銀行人工智能發(fā)展規(guī)劃及實(shí)踐等來(lái)看，2026年這些關(guān)鍵詞值得金融科技行業(yè)關(guān)注。

1、創(chuàng)新監(jiān)管，完善AI治理，平衡創(chuàng)新安全與風(fēng)險(xiǎn)。

2026首先值得關(guān)注的是創(chuàng)新監(jiān)管。這不僅是人工智能應(yīng)用加速向核心業(yè)務(wù)滲透的背景下行業(yè)健康發(fā)展的核心議題，也是為金融AI的深度應(yīng)用保駕護(hù)航的基礎(chǔ)?！笆逦濉币?guī)劃中也提出，要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，強(qiáng)化央地監(jiān)管協(xié)同，豐富風(fēng)險(xiǎn)處置資源和手段，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范化解體系，保障金融穩(wěn)健運(yùn)行。

2、自主開(kāi)放，搭建完善金融數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)機(jī)制、發(fā)展數(shù)字人民幣。

自主開(kāi)放是當(dāng)前金融體系擁抱數(shù)字時(shí)代的重要姿態(tài)。“十五五”規(guī)劃中同樣提出要求，要建設(shè)安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施。穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字人民幣。

立足全球數(shù)字金融競(jìng)爭(zhēng)新格局，通過(guò)建立清晰的規(guī)則與可信的技術(shù)設(shè)施搭建完善金融數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)機(jī)制，為國(guó)際金融活動(dòng)疏通“信息高速公路”。而發(fā)展數(shù)字人民幣的戰(zhàn)略意義不僅體現(xiàn)在支付體系的升級(jí)，還包括為人民幣國(guó)際化提供數(shù)字化新支點(diǎn)。

3、技術(shù)應(yīng)用，“人工智能+”應(yīng)用、數(shù)據(jù)資產(chǎn)創(chuàng)新應(yīng)用。

“十五五”規(guī)劃中對(duì)“人工智能+”、數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用等都提出了新的要求。其中包括，要健全數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度，建設(shè)開(kāi)放共享安全的全國(guó)一體化數(shù)據(jù)市場(chǎng)，深化數(shù)據(jù)資源開(kāi)發(fā)利用。全面實(shí)施“人工智能+”行動(dòng)，以人工智能引領(lǐng)科研范式變革，加強(qiáng)人工智能同產(chǎn)業(yè)發(fā)展、文化建設(shè)、民生保障、社會(huì)治理相結(jié)合，搶占人工智能產(chǎn)業(yè)應(yīng)用制高點(diǎn)，全方位賦能千行百業(yè)。

4、綠色可持續(xù)。

綠色可持續(xù)近年來(lái)始終是發(fā)展“熱詞”。“十五五”規(guī)劃中更是將“加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型，建設(shè)美麗中國(guó)”進(jìn)行專(zhuān)章部署，此外綠色金融也在“加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”的要求下被再次提及。

具體到金融行業(yè)，綠色金融的頂層設(shè)計(jì)已基本建立。如何將環(huán)境和社會(huì)責(zé)任融入核心業(yè)務(wù)流程，如何通過(guò)創(chuàng)新金融工具引導(dǎo)資金流向低碳、環(huán)保領(lǐng)域，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新同樣值得期待。

5、支持上海、香港等重點(diǎn)城市金融科技中心建設(shè)。

“十五五”規(guī)劃中明確，要加快建設(shè)上海國(guó)際金融中心。此外，11月末，香港財(cái)經(jīng)事務(wù)及庫(kù)務(wù)局聯(lián)合深圳市地方金融管理局也共同發(fā)布《關(guān)于攜手打造港深全球金融科技中心的行動(dòng)方案（2025-2027年）》，將攜手打造全球金融科技中心。

支持上海、香港等重點(diǎn)城市金融科技中心建設(shè)，是國(guó)家構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系、提升全球金融競(jìng)爭(zhēng)力的核心戰(zhàn)略。當(dāng)金融科技的浪潮重塑全球金融格局，支持上海、香港等重點(diǎn)城市建設(shè)國(guó)際一流的金融科技中心，也已成為擘畫(huà)未來(lái)金融版圖的戰(zhàn)略支點(diǎn)。