“100萬(wàn)存一年，利息不到1萬(wàn)？”最近銀行網(wǎng)點(diǎn)的這句感嘆，戳中了不少儲(chǔ)戶的痛點(diǎn)。

現(xiàn)在的存款利率有多低？國(guó)有大行給出了答案：活期利率僅0.05%，五年期定存利率最高才1.3%。這意味著，10萬(wàn)存五年，利息總共6500塊，連當(dāng)年的通脹都跑不贏。不少人糾結(jié)：錢放銀行縮水，不放又怕虧，到底該咋選？

先明確一點(diǎn)：存款沒(méi)過(guò)時(shí)，但不能再“一刀切”全存定期了。不同用途的錢，得有不同的放法。

1年內(nèi)要用的錢，比如生活費(fèi)、應(yīng)急備用金，必須存。這類錢的核心是“隨時(shí)能用”，收益是次要的。活期存款利率太低，不如換個(gè)地方——貨幣基金7日年化約1.5%，是活期的30倍，當(dāng)天就能取。月末季末買國(guó)債逆回購(gòu)，收益率偶爾能沖5%，1萬(wàn)投7天就能賺80多塊，穩(wěn)得很。

1到5年不用的錢，別死扛定期。這部分錢能承受點(diǎn)波動(dòng)，目標(biāo)是“收益比定期高”。目前固收類理財(cái)近一年年化2.69%，比五年期定存高一倍還多?？梢耘洹岸虃?同業(yè)存單基金”，前者年化約3.5%，后者2.3%，10萬(wàn)投一年能多賺1000多塊，波動(dòng)小到不用天天盯。

5年以上不用的錢，要學(xué)會(huì)“抗通脹”。養(yǎng)老、教育金這類長(zhǎng)期資金，光靠存款肯定縮水?？梢圆鸪蓛刹糠郑阂徊糠侄ㄍ稖?00指數(shù)基金，長(zhǎng)期年化約8%，跌了就多買份額攤成本；另一部分存增額終身壽險(xiǎn)，IRR能鎖定3%左右的復(fù)利，就算以后利率再降也不受影響。

有人說(shuō)“理財(cái)太復(fù)雜，怕虧”，其實(shí)避開三個(gè)坑就行。別碰“年化15%”的陌生產(chǎn)品，超過(guò)8%的收益就得打問(wèn)號(hào)；別把錢全投一個(gè)地方，分散配置才能穩(wěn)；定投別瞎操作，跌了停買、漲了追投，只會(huì)越虧越多。

銀行也在變?，F(xiàn)在客戶經(jīng)理不勸你存定期了，反而主動(dòng)推短期理財(cái)。這是因?yàn)椤氨葍r(jià)效應(yīng)”下，不少存款正流向理財(cái)市場(chǎng)，低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)成了新的“財(cái)富蓄水池”。

一位普通上班族的經(jīng)歷很有參考性：15萬(wàn)分成短中長(zhǎng)三類打理，3年多賺了8550塊，比全存定期多一倍。他的秘訣就是“分類”——短期求活，中期求穩(wěn)，長(zhǎng)期求增。

利息趨零不是壞事，它逼著我們學(xué)會(huì)管錢。存款依然是“安全墊”，但不是唯一的選擇。把錢按使用時(shí)間分分類，放到合適的地方，既能睡安穩(wěn)覺(jué)，又能讓錢慢慢增值。這才是低利率時(shí)代，普通人最該有的理財(cái)智慧。