2025 年 12 月，一則關(guān)乎億萬家庭保障規(guī)劃的政策消息引發(fā)廣泛關(guān)注：國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合中國精算師協(xié)會發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）》（下稱 “第四套生命表”），將于 2026 年 1 月 1 日正式落地實(shí)施。作為人身保險(xiǎn)定價(jià)的核心依據(jù)，這份新生命表的到來，將直接牽動各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格變動 —— 其中兩類熱門保險(xiǎn)或迎漲價(jià)潮，而部分險(xiǎn)種則可能迎來降價(jià)福利。

一、新生命表背后：中國人的壽命變化藏著關(guān)鍵信號

生命表被稱為 “人身保險(xiǎn)業(yè)的基石”，直接決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)邏輯。此次第四套生命表的核心變化，源于國人壽命的顯著提升：

• 男性平均預(yù)期壽命從 82.6 歲升至 84.5 歲，女性更是從 87.6 歲躍升至 90.1 歲，較上一版生命表平均增加 2 歲；

• 全國人口死亡率平均下降 20% 左右，且新增了單一生命體表，讓保險(xiǎn)定價(jià)更貼合不同人群需求；

• 從歷史數(shù)據(jù)來看，我國平均壽命每 10 年就會增長 2.8 歲，此次生命表修訂正是對這一趨勢的科學(xué)回應(yīng)。

看似是壽命延長的好事，卻給保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)帶來了直接影響：以 “生存” 為給付條件的保險(xiǎn)，因保障周期拉長、保險(xiǎn)公司支出增加，價(jià)格大概率上漲；而以 “死亡” 為給付條件的保險(xiǎn)，因死亡率下降、賠付壓力減輕，保費(fèi)可能下調(diào)。

二、三類保險(xiǎn)價(jià)格大變！漲降明細(xì)一看就懂

結(jié)合第四套生命表的四類表格（養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表、單一生命體表）及產(chǎn)品責(zé)任特征，保險(xiǎn)市場將迎來三大核心變化：

1. 養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)：漲價(jià)幅度或達(dá) 20%

這類以 “生存領(lǐng)取” 為核心的保險(xiǎn)，受壽命延長影響最為直接 —— 客戶活得越久，領(lǐng)取的養(yǎng)老金或增值收益就越多，保險(xiǎn)公司的長期支出壓力顯著增加。疊加近兩年保險(xiǎn)預(yù)定利率持續(xù)下調(diào)的因素，雙重影響下：

• 養(yǎng)老年金險(xiǎn)保費(fèi)可能上漲約 20%，同等繳費(fèi)金額下，未來領(lǐng)取額度會明顯縮水（例如 40 歲男性投保，月領(lǐng)取額可能從 2638 元降至 2100 元）；

• 增額終身壽險(xiǎn)的收益空間也將壓縮，新產(chǎn)品的長期預(yù)期收益會大幅降低。

雖然死亡率下降能抵消部分運(yùn)營成本，但壽命延長帶來的風(fēng)險(xiǎn)增量更為突出：隨著年齡增長，老年群體重大疾病和慢性病的患病率會顯著上升，而終身重疾險(xiǎn)的保障周期覆蓋整個生命周期，保險(xiǎn)公司的理賠概率和持續(xù)時(shí)間都在增加（精算數(shù)據(jù)顯示，80 歲前男性罹患重疾的概率達(dá) 58%，90 歲時(shí)更是攀升至 70% 以上）。因此，為覆蓋長期保障成本，終身型重疾險(xiǎn)及部分醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)必然上漲。

3. 定期壽險(xiǎn)、杠桿終身壽險(xiǎn)：保費(fèi)或迎下調(diào)福利

這類以 “身故賠付” 為核心責(zé)任的保險(xiǎn)，直接受益于死亡率的下降。由于國人壽命延長，身故賠付的時(shí)間會滯后，保險(xiǎn)公司的賠付負(fù)擔(dān)減輕，因此相關(guān)產(chǎn)品的保費(fèi)可能出現(xiàn) 20%-30% 的降幅，對于有身故保障需求的人群來說，不失為入手良機(jī)。

值得注意的是，區(qū)域差異也會影響保費(fèi)調(diào)整：大灣區(qū)人口死亡率比全國低 20%，當(dāng)?shù)貕垭U(xiǎn)產(chǎn)品的降幅可能更大，但養(yǎng)老年金險(xiǎn)的成本也會更高。

三、消費(fèi)者必看投保指南：早規(guī)劃才能少花錢、多保障

面對即將到來的保險(xiǎn)價(jià)格調(diào)整，與其糾結(jié) “要不要買”，不如聚焦 “什么時(shí)候買”“怎么買”。結(jié)合行業(yè)規(guī)律和政策影響，這幾點(diǎn)建議一定要記牢：

1. 養(yǎng)老年金險(xiǎn)：趁漲價(jià)前鎖定高收益

養(yǎng)老規(guī)劃的核心是 “鎖定長期確定性”，當(dāng)前在售的養(yǎng)老年金險(xiǎn)仍沿用舊版生命表定價(jià)，收益和領(lǐng)取額度更具優(yōu)勢。建議有養(yǎng)老需求的人群，在 2026 年 1 月 1 日前完成投保，提前鎖定現(xiàn)行費(fèi)率和收益水平，避免未來多花保費(fèi)卻少領(lǐng)養(yǎng)老金。

2. 重疾險(xiǎn)：越早買越劃算，核保通過率更高

重大疾病的高發(fā)趨勢從未改變，而重疾險(xiǎn)的保費(fèi)與年齡直接掛鉤 —— 年齡越小，保費(fèi)越低，保障周期越長。以 50 萬保額的終身型重疾險(xiǎn)（儲蓄型 / 返還型）為例：

• 20 歲投保，20 年繳費(fèi)期，年保費(fèi)僅 5000-8000 元，可享受終身保障；

• 40 歲投保，同等條件下年保費(fèi)飆升至 12000-15000 元，20 年總保費(fèi)相差高達(dá)十幾萬元。

更重要的是，年輕時(shí)身體狀況良好，順利通過核保的幾率更高；一旦健康出現(xiàn)問題，可能面臨加費(fèi)、除外承保甚至拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 壽險(xiǎn)類產(chǎn)品：按需配置，可關(guān)注降價(jià)紅利

對于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說，定期壽險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險(xiǎn)的核心工具。隨著新生命表實(shí)施，這類產(chǎn)品保費(fèi)可能下調(diào)，建議結(jié)合家庭負(fù)債、贍養(yǎng)責(zé)任等因素，合理配置保額，無需盲目追求高保額，按需選擇即可。

最后想說：保險(xiǎn)的核心是 “未雨綢繆”

科技的發(fā)展讓個人健康數(shù)據(jù)、基因信息等被更全面地記錄分析，未來可能有更多人因健康或風(fēng)險(xiǎn)原因失去投保資格；而高額的重疾治療費(fèi)用，足以壓垮一個普通家庭的財(cái)務(wù)防線。正如行業(yè)共識：醫(yī)生挽救的是人的生命，而保險(xiǎn)守護(hù)的，是家庭的經(jīng)濟(jì)命脈。

第四套生命表的實(shí)施，本質(zhì)上是保險(xiǎn)行業(yè)回歸科學(xué)定價(jià)的體現(xiàn)。對我們普通人而言，與其糾結(jié)政策變化，不如抓住當(dāng)下的投保窗口期 —— 趁保險(xiǎn)公司的大門還為你敞開，趁現(xiàn)行費(fèi)率仍具優(yōu)勢，盡早為自己和家人搭建起穩(wěn)固的保障屏障。

畢竟，保險(xiǎn)買的不僅是一份合同，更是未來的安心與底氣。早規(guī)劃、早投保，才能在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，多一份從容，少一份慌張。

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