你有多久沒踏過銀行網(wǎng)點的大門了？

80后白領小于的答案是6年，上次去還是為了新公司的工資卡。這個回答戳中很多人：有人兩年前因兌換外幣去過一次，有人只知道爸媽會去領過節(jié)禮品，更多人連ATM機都早已遺忘。

大眾的疏離，早已體現(xiàn)在銀行的布局上。不少網(wǎng)點只開一兩個窗口，更多網(wǎng)點則直接貼出了停業(yè)公告。國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)更直觀：2025年截至12月15日，已有9794家商業(yè)銀行網(wǎng)點終止營業(yè)，較2024年的3536家增長超170%，再加上2023年的3193家，不到三年就有16523家網(wǎng)點消失。

銀行網(wǎng)點批量“退場”，絕非偶然。

核心原因很簡單：業(yè)務需求驟降，線下經(jīng)營入不敷出。一位華南銀行科技部門主管坦言，現(xiàn)在超八成日常業(yè)務能在手機上完成，轉賬、繳費、買理財甚至申請貸款，都不用跑網(wǎng)點。銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2024年手機銀行交易總額已達365.51萬億元，服務著31.95億個人客戶，線下網(wǎng)點的用武之地越來越少。

成本壓力更是壓垮低效網(wǎng)點的最后一根稻草。一個普通網(wǎng)點，一年房租、水電、設備維護就要200萬到500萬元，再加上員工工資，總開支近千萬。可現(xiàn)實是，不少網(wǎng)點柜面業(yè)務量同比下降超70%，入不敷出之下，收縮成了必然選擇。

這場“瘦身潮”里，農商行和村鎮(zhèn)銀行最受沖擊。

今年關停的網(wǎng)點中，農商行分支機構占比超八成。尤其是內蒙古、山東等地，此前中小銀行擴張迅猛，如今在監(jiān)管推動的改革化險中加速整合。比如內蒙古成立了全國首家省級統(tǒng)一法人銀行，一次性整合120家農信機構和村鎮(zhèn)銀行，大量冗余網(wǎng)點隨之關停。377家銀行年內注銷，其中村鎮(zhèn)銀行就有218家，大多被并入更大規(guī)模的銀行。

但別誤解，網(wǎng)點減少不代表服務收縮，而是一場“騰籠換鳥”的升級。

銀行不是在“砍網(wǎng)點”，而是在優(yōu)化布局。2025年上半年，商業(yè)銀行撤銷2677家舊網(wǎng)點的同時，也新設了超3600家分支機構。這些新網(wǎng)點不再是傳統(tǒng)業(yè)務辦理點，而是轉向特色化、智能化：工行打造超700家養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點，中信銀行完成所有網(wǎng)點適老化改造，還有移動服務車深入農村地區(qū)，填補服務空白。

服務模式也在分層迭代。簡單業(yè)務“能線上盡線上”，90%常規(guī)操作一鍵完成；財富管理、中小企業(yè)融資等復雜業(yè)務，由核心網(wǎng)點提供專業(yè)服務。對年輕人，手機銀行持續(xù)優(yōu)化便捷性；對中老年群體，核心網(wǎng)點保留人工窗口，還配專人指導電子設備使用。線上管效率，線下保溫度，成了新趨勢。

有人擔心偏遠地區(qū)會出現(xiàn)金融空白，其實大可不必。

工行新增網(wǎng)點87.4%位于縣域，建行新設網(wǎng)點74%扎根縣域，都在精準下沉。對農村的“信用白戶”和老年群體，中小銀行會通過社區(qū)便民服務點、“網(wǎng)格化服務”上門對接，婁煩農商行的“春耕快貸”就是針對性服務的典型。數(shù)字化再普及，也會兼顧“數(shù)字鴻溝”里的群體。

未來，銀行網(wǎng)點不會完全消失，但會更“精”更“?！薄?/p>

科技支行、綠色支行等特色網(wǎng)點會越來越多，它們不再靠數(shù)量取勝，而是靠精準服務立足。就像業(yè)內人士說的，線上渠道管標準化服務，線下網(wǎng)點做個性化體驗，二者互補才是未來的金融服務生態(tài)。

3年消失16000家網(wǎng)點，本質是金融行業(yè)的數(shù)字化轉型縮影。

我們不必為網(wǎng)點的消失惋惜，畢竟這背后是更便捷的服務、更低的成本?；蛟S再過幾年，銀行網(wǎng)點會變成社區(qū)里的金融服務站，少了柜臺的冰冷，多了服務的溫度。而我們能做的，就是慢慢適應這場悄無聲息的變革。