點(diǎn)擊上方即可收聽主播音頻作者 | 顧清臨的秘密來源 | 顧清臨（ID：Gu-QingLin）

一場突如其來的疾病，奪走了家庭的頂梁柱；而一張遲來的催款函，又將悲痛中的母女推向了更深的困境。

當(dāng)“親人離世”與“債務(wù)追討”交織在一起，究竟誰該為這筆欠款負(fù)責(zé)？

浙江臺(tái)州的這起案例，給無數(shù)人上了一堂深刻的法律課。

悲痛之上再添寒霜：頂梁柱離世留5.8萬信用卡債

2023年，浙江臺(tái)州的一個(gè)普通家庭遭遇了滅頂之災(zāi)——家中的男主人因突發(fā)疾病不幸離世。

對于妻子和女兒來說，失去親人的痛苦還未消散，一封來自銀行的催款函便打破了短暫的平靜。

函件上清晰地寫著：逝者生前拖欠信用卡欠款5.8萬元，要求家屬盡快償還。

“他走得那么突然，我們連后事都還沒料理清楚，怎么就來了這么一筆債務(wù)？”

面對銀行的催款，這對母女滿是困惑與無助。

在她們的認(rèn)知里，親人離世已是最大的不幸，從未想過還要背負(fù)這樣一筆“意外之債”。

多次溝通中，女兒提出了兩個(gè)關(guān)鍵問題：“銀行能證明我們是逝者的法定繼承人嗎？又能證明我們繼承了哪些遺產(chǎn)呢？”

這兩個(gè)問題，看似簡單，卻直接戳中了債務(wù)繼承的法律核心。

但銀行方面的態(tài)度卻十分強(qiáng)硬，他們認(rèn)為根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約，持卡人去世后，配偶和遺產(chǎn)繼承人理應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任，這是金融機(jī)構(gòu)處理類似事件的“慣例”。

法律如何規(guī)定？有限繼承原則給出關(guān)鍵答案

銀行的“慣例”是否符合法律規(guī)定？

答案顯然是否定的。我國《民法典》第一千一百六十一條早已給出明確答案：繼承人以所得遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。

超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。

繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)清償責(zé)任。

簡單來說，繼承人償還債務(wù)的前提有兩個(gè)：一是確實(shí)繼承了遺產(chǎn)，二是還款金額不超過遺產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。

如果沒有繼承遺產(chǎn)，或者遺產(chǎn)價(jià)值不足以覆蓋債務(wù)，繼承人完全沒有義務(wù)用自己的錢來還債。

由于雙方無法達(dá)成共識(shí)，銀行最終選擇起訴這對母女，要求她們償還5.8萬元欠款。

法庭上，銀行雖然提供了詳實(shí)的信用卡欠款證據(jù)，但法院卻拋出了兩個(gè)致命問題：

第一，銀行能否證明58000元用于夫妻共同生活？

第二，被告是否實(shí)際繼承了足以覆蓋債務(wù)的遺產(chǎn)？

經(jīng)過詳細(xì)審理，法院查明了關(guān)鍵事實(shí)：死者生前并未留下多少遺產(chǎn)，家庭住房是登記在妻子名下的婚前財(cái)產(chǎn)，不屬于遺產(chǎn)范疇，其他遺留物品多為生活用品，價(jià)值有限。

更重要的是，這對母女明確表示放棄繼承逝者的所有遺產(chǎn)。

最終，因銀行無法證明被告繼承了足額遺產(chǎn)，法院駁回了銀行的訴訟請求。

案例背后的啟示：法律既有尺度也有溫度

這起判決引發(fā)了法律界的廣泛討論，專家們普遍認(rèn)為其具有重要的普法意義——它糾正了社會(huì)中一個(gè)根深蒂固的誤解：親人去世后，家屬必須無條件承擔(dān)其全部債務(wù)。

我國法律實(shí)行的“有限繼承原則”，其實(shí)是在債權(quán)人與繼承人之間尋找平衡：既保護(hù)了債權(quán)人的合法權(quán)益，避免債務(wù)人通過“死亡”逃避債務(wù)；

也防止了繼承人因繼承而陷入債務(wù)危機(jī)，保障了其基本生活。

這正是法律的智慧所在——既有維護(hù)公平的尺度，也有體恤民生的溫度。

對于金融機(jī)構(gòu)而言，這個(gè)案例更是一記沉重的警示。

作為專業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行在發(fā)放信用卡時(shí)就應(yīng)當(dāng)充分評估各種風(fēng)險(xiǎn)，包括持卡人意外身故的情況。

與其在事后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給毫無準(zhǔn)備的家屬，不如通過完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制（如配套保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等）來應(yīng)對可能的損失，這才是負(fù)責(zé)任的做法。

最后提醒大家：如果不幸遇到類似情況，一定要保持冷靜，學(xué)會(huì)運(yùn)用法律武器保護(hù)自己。

首先要明確是否繼承了遺產(chǎn)，其次要了解遺產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，若未繼承或遺產(chǎn)不足，可依法拒絕償還超出部分的債務(wù)。

同時(shí)，也要理性看待債權(quán)債務(wù)關(guān)系，共同維護(hù)規(guī)范有序的社會(huì)信用環(huán)境。

作者簡介：顧清臨的秘密，每晚九點(diǎn)半，我在這里等你，將每一個(gè)平凡的日子，梳理成恬淡與浪漫。來源：顧清臨（ID：Gu-QingLin）。

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