日前

香港宏福苑大火

為城市住宅安全敲響了警鐘

《中國消費者報》記者

從多家互聯(lián)網(wǎng)平臺了解到

近期家庭財產(chǎn)險頁面訪問量飆升

相關(guān)討論熱度持續(xù)攀升

市場上家財險產(chǎn)品種類有哪些？

具體保障范圍是什么？

如何選購家財險？

投保時如何避“坑”？

記者對此進行了調(diào)查采訪

家財險

即家庭財產(chǎn)保險，它是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)（主要是房屋）為保險標的的一種保險，為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟補償，家財險一般由主險和附加險組成。

主險主要承保雷擊、臺風、洪水等自然災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸、燃氣泄漏等意外事故導致的房屋主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)裝修及家用電器、家具等室內(nèi)財產(chǎn)的損失。

部分家財險主線還包括第三者責任險，保障因陽臺花盆墜落、水管滲漏等自家房屋或室內(nèi)設(shè)施對第三方造成人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

附加險涵蓋電動自行車自燃保障、未成年子女責任保障、寵物責任保障等。

互聯(lián)網(wǎng)平臺上的熱門家財險。記者截圖

記者了解到，家財險自1981年就已在國內(nèi)推出，但市場滲透率一直較低。監(jiān)管部門公布的數(shù)據(jù)顯示，2024年我國家財險累計保費收入達284.99億元，同比增長15.01%，占財險行業(yè)原保費收入比重約1.7%。

很多人覺得家財險貴，其實不然，例如：

某在線保險平臺上的一款“金選”家財險綜合保障產(chǎn)品，涵蓋房屋大風險、居家高發(fā)風險和資金安全三類保障，分為標準版、進階版和升級版。以進階版為例，保費每月不到20元。

某保險公司推出的家財險房東版則保障房屋主體和室內(nèi)裝潢火災(zāi)爆炸損失、水暖管爆裂（含第三者責任）、出租人責任（人身傷害）、租金損失、出租屋聲譽受損津貼、危房補償金等，其普惠版全年保費僅69元。

不僅房屋主人，租客也可以購買家財險。某保險公司的租客無憂險涵蓋家庭財產(chǎn)損失、室內(nèi)盜搶損失、臨時住宿費用、提前退租損失、搬家費用、寵物損失家具維修費用等保障，全年保費不到200元。

在商業(yè)險之外，近年來，多地密集推出主打低保費、高保額的普惠型家庭綜合保險方案，如北京“普惠家財?！?、上?！皽冶！?、山東“泉城惠家保”、深圳“惠家保”等。記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前市場上普惠家財險產(chǎn)品年均保費從幾十元到幾百元不等，保額通常在百萬元級別。

面對市場上眾多家財險產(chǎn)品

消費者該如何選購？

業(yè)內(nèi)專家認為，消費者購買家財險應(yīng)關(guān)注水暖管爆裂損失、第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失、房屋裝潢損失（火災(zāi)、自然災(zāi)害等）這三類核心責任和保額。

從事多年財產(chǎn)險理賠工作的汪逸對記者表示，保險主要是保障用戶無法承擔的損失，因此家財險的房屋保額必須接近購買價。其次，一定要買水管爆裂險，尤其是在有暖氣的北方。水管爆裂還可能給鄰居房屋帶來損壞，因而三者責任險也是必備。至于盜搶險等其他附加險種，消費者可按需購買。

“消費者可根據(jù)自身需求選擇‘基礎(chǔ)保障+附加險’的組合模式，確定保障范圍和保額，避免超額或不足額投保?！蓖粢菡f，同時可以關(guān)注一些免費增值服務(wù)（如管道疏通）及免賠額，讓配置的產(chǎn)品性價比更高。

選購避坑指南

免責條款要看清：家財險主要保障因自然災(zāi)害或意外事故導致的財產(chǎn)損失，而對于因設(shè)備老化或使用不當引發(fā)的損失，保險合同中明確排除在外。因此，消費者投保前需充分了解責任范圍，及時檢查維護家中設(shè)施。此外，地震、海嘯等巨大災(zāi)害，以及投保人故意或因重大過失行為造成的損失，通常也不在家財險的承保范圍內(nèi)。

并非所有財產(chǎn)都能保：并非所有家庭財產(chǎn)都能投保室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險。比如字畫、古玩等無法確定具體價值的財產(chǎn)，糧食、煙酒、化妝品等日常生活必需品等，均不能投保室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險。消費者投保時要看清合同保障內(nèi)容，并與保險銷售人員詳細確認。

房屋類型有要求：家財險對于投保房屋的結(jié)構(gòu)、類型同樣有明確要求，通常要求房屋為鋼混磚混結(jié)構(gòu)，磚木、土木結(jié)構(gòu)的房屋一般不在承保范圍。農(nóng)村自建房、商用住房、違章建筑類房屋、地下室，以及處于裝修過程中的房屋也無法投保家財險。

?需要注意的是，家財險按照損失補償原則進行理賠，賠償金額等于實際損失金額，而非保額。因此，投保人在確定保險金額時，不要超出財產(chǎn)的實際價值，更不要一房多投，否則只會多花保險費。

保險專家提醒消費者，家財險通?？梢酝ㄟ^線上渠道投保，但理賠時需要提供財產(chǎn)價值證明。為避免產(chǎn)生理賠糾紛，建議投保后妥善保管相關(guān)物品的購物小票、維修發(fā)票等，或者拍照留存電子檔。一旦出險，要第一時間保留現(xiàn)場證據(jù)，并盡快撥打保險公司電話報案；若情況緊急，建議先拍照記錄現(xiàn)場情況，再進行后續(xù)處理。

中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網(wǎng)

記者/聶國春

編輯/李曉雨

監(jiān)制/何永鵬 任震宇

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