曾幾何時，“帶病體保險”在業(yè)內(nèi)還是一片無人問津的窄域。如今，它已從昔日的“可選項”蝶變?yōu)閷で笮略鲩L曲線的“必選項”。

華方睿保是這場靜默變革的實踐者之一，它未憑資本喧囂，僅懷“向善”仁心，如螞蟻筑巢般扎實前行，通過技術(shù)手段實現(xiàn)對風(fēng)險的精準(zhǔn)量化，讓帶病人群也能獲得適當(dāng)?shù)谋ｋU保障。

本刊記者/郭力芳

辦公室里，房峻又一次拿起那張熟悉的CT報告，目光久久停留在“肺結(jié)節(jié)”三個字上。

他看到的不是冰冷的醫(yī)學(xué)術(shù)語，而是報告背后，那張曾被保障體系拒之門外、寫滿焦慮的面孔。作為一名前外科醫(yī)生和保險風(fēng)控管理者，他太清楚這張報告背后的沉重，一紙診斷幾乎就等于重疾險的“拒保通知書”。

而如今，轉(zhuǎn)機已至。2024年，由房峻創(chuàng)立的浙江華方睿保科技有限公司（以下簡稱華方睿保），其研發(fā)的肺結(jié)節(jié)智能核保模塊在“超級瑪麗”重疾險中成功上線，如同一把鑰匙，為符合要求的肺結(jié)節(jié)患者打開了那扇緊鎖的保障之門。

這位學(xué)醫(yī)出身、跨界保險的創(chuàng)業(yè)者，正帶領(lǐng)華方睿保，用科技的力量打破行業(yè)對高風(fēng)險人群“一刀切”的傳統(tǒng)認知。2025年10月，公司主導(dǎo)的肺結(jié)節(jié)專病險上市在即。這對房峻而言，不僅是創(chuàng)業(yè)路上的一場階段性勝利，更是對他堅持“用科技連接醫(yī)學(xué)與保險”初心的最好回報。

照亮角落

“一份體檢報告上的‘異?！笜?biāo)，不應(yīng)該成為一個人獲得保障權(quán)利的‘終點’，而應(yīng)該成為我們?yōu)樗峁└珳?zhǔn)、更人性化服務(wù)的‘起點’?！狈烤倪@句話，道出了華方睿保的創(chuàng)業(yè)初心。

2021年，“帶病體保險”或者說“非標(biāo)體保險”遠非市場主流，行業(yè)更關(guān)注理財型產(chǎn)品和針對健康體的重疾險和百萬醫(yī)療險市場。為何要進“帶病體保險”這個“窄門”？房峻的選擇既帶著理想主義色彩，也源于其醫(yī)者懸壺濟世的本心。

學(xué)醫(yī)出身的房峻，讓他洞察到了一個被主流市場長期忽視的廣闊天地。隨著國民健康意識的提升和體檢的普及，越來越多的“小毛病”被檢查出來，比如結(jié)節(jié)、肥胖、脂肪肝、高尿酸等等。健康體檢人群“非標(biāo)體”占比超過70%，約五六億人，這個龐大群體有著強烈的保障需求，而這些人卻被傳統(tǒng)“一刀切”的核保規(guī)則排除在外。

“保險的初衷就是服務(wù)于需要保障的人，而這部分人恰恰被剝奪了這個權(quán)利?！蹦慷眠^太多生離死別，房峻內(nèi)心深處的俠義擔(dān)當(dāng)被一次次激發(fā)，他想在這個冷門里為更多人蹚出一條更寬的生路。

在他的引領(lǐng)下，華方睿保將“肺結(jié)節(jié)”作為戰(zhàn)略切入的“小切口”。之所以選擇這一方向，“是因為肺癌被稱為“癌中之王”，不僅發(fā)病率占癌癥總數(shù)的近三分之一，死亡率高居首位，未來25年中國肺癌患者和家庭的經(jīng)濟負擔(dān)更是超過10萬億RMB，全球超過30萬億RMB。而肺結(jié)節(jié)作為肺癌的早期影象學(xué)征像，具有重要的研究與干預(yù)價值?！狈烤忉屨f。

華方睿保的策略在于：首先將肺結(jié)節(jié)發(fā)展到肺癌的演進徹底研究透徹，結(jié)合保險行業(yè)需求和場景，形成從風(fēng)控、運營、獲客、銷售到服務(wù)、理賠、反欺詐的全流程閉環(huán)能力；待這一模式走通之后，再將其系統(tǒng)化地復(fù)制到其他病種領(lǐng)域。房峻形象地比喻道：“這就像修高樓首先要挖地基，如果地基沒有建好，樓就建不高，即使強行建高樓，也會因為地基不牢垮塌，我們現(xiàn)在就是在進行帶病體保險市場“挖地基”，是默默無聞、不容易被看到的，但沒有人去“挖地基”，也就沒有后面的高樓大廈。”

信任破冰

事實上，這條路走得并不輕松。

保險公司作為金融機構(gòu)與風(fēng)險承擔(dān)主體，其經(jīng)營天性便是規(guī)避不確定性。加之非標(biāo)體保險領(lǐng)域本身存在數(shù)據(jù)積累不足、風(fēng)控模型尚不完善等行業(yè)性“疑難雜癥”，大多數(shù)保險公司對此態(tài)度審慎，不敢輕易涉足。

而華方睿保作為一家科技公司，則選擇了截然不同的路徑：它不回避風(fēng)險，而是致力于“管理風(fēng)險”。公司相信，通過技術(shù)手段能夠?qū)崿F(xiàn)對風(fēng)險的精準(zhǔn)量化，從而有效區(qū)分高、低風(fēng)險人群，逐步將“不確定性”轉(zhuǎn)化為“確定性”。為了將這一技術(shù)認知與商業(yè)信心轉(zhuǎn)化為保險行業(yè)的信任，房峻帶領(lǐng)團隊堅持以數(shù)據(jù)、案例和實際結(jié)果來說話。在行業(yè)普遍不看好的背景下，他以孤勇者的姿態(tài)南下北上，反復(fù)與直保公司論證方案可行性，積極尋求再保支持，僅“超級瑪麗”單一產(chǎn)品的打磨就歷時近兩年時間。

在項目論證過程中，房峻很實誠，他明確向合作方君龍人壽表示：“對于3-5年內(nèi)的短期風(fēng)險，我有信心把握，但管一輩子，目前確實有挑戰(zhàn)?！彼赋?，全球范圍內(nèi)尚未出現(xiàn)成熟的肺癌預(yù)測模型，但基于對隊列研究和數(shù)據(jù)趨勢的深入分析，適當(dāng)放寬承保尺度在風(fēng)險層面是可控且安全的。

為說服直保公司，華方睿保對保險公司部分脫敏的“拒?！被颉把悠凇卑讣M行了回溯測試。數(shù)據(jù)顯示：“在1000例曾被拒保的肺結(jié)節(jié)案例中，有300人在其模型評估下，未來5年內(nèi)的癌變風(fēng)險甚至低于健康人群，屬于值得承保的優(yōu)質(zhì)客戶?！?/p>

實實在在的可量化業(yè)務(wù)增量與潛在利潤，最終得到了君龍人壽的認可，雙方合作對超級瑪麗系列重疾險進行了產(chǎn)品升級。此外，華方睿保還提供了高度靈活的“嵌入式”合作方案，最大限度降低經(jīng)紀(jì)公司和保險公司在IT系統(tǒng)改造上的投入，通過調(diào)用模型和按有效使用數(shù)計費的方式幫助合作伙伴以最低成本、最快速度看到成效。

“我們先創(chuàng)造價值，再建立信任，最后達成戰(zhàn)略共識，這是我們推動項目落地的核心邏輯?！比A方睿保在合作中步步為營，穩(wěn)扎穩(wěn)打。

盡管君龍人壽在內(nèi)部測試后認可了方案，再保公司卻因保守策略不愿承擔(dān)創(chuàng)新風(fēng)險。面對這一困境，華方睿保在小雨傘保險經(jīng)紀(jì)的建議下，轉(zhuǎn)向為慢病人群重構(gòu)費率模型與責(zé)任體系。例如，其正在開發(fā)的肺結(jié)節(jié)人群專屬產(chǎn)品，基于新建模型可覆蓋超過95%的目標(biāo)人群。該產(chǎn)品雖賠付頻率略高，但費率友好，且客戶全程享有隨訪管理服務(wù)，獲得感顯著，癌癥分級賠付，突出了高危癌癥的保障功能，形成了可持續(xù)的產(chǎn)品閉環(huán)。

這一策略的核心突破在于一家AI化的TPA與再保公司形成了技術(shù)+資本的聯(lián)合經(jīng)營模式。正如房峻在與保險學(xué)會副會長李曉林教授交流時所言：“華方睿保愿意成為行業(yè)的‘實驗品’，通過引入資本來承擔(dān)超賠風(fēng)險，用真金白銀驗證我們的風(fēng)控能力。”

與此同時，房峻積極深入醫(yī)療圈層，與數(shù)十位呼吸、胸外、腫瘤、影像、康復(fù)等領(lǐng)域的肺癌專家們展開合作，共同開發(fā)了科普知識庫，自研基于大語言模型的智能報告解讀、智能問答、智能隨訪等工具。通過整合醫(yī)學(xué)影像、基因檢測及制藥領(lǐng)域的上市企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)，華方睿保逐步構(gòu)建起一個貫穿風(fēng)險識別、健康管理、重大疾病預(yù)防與醫(yī)療服務(wù)的一體化閉環(huán)。正是通過“肺結(jié)節(jié)”這一精準(zhǔn)切入點，公司正在搭建一個覆蓋更廣、服務(wù)更深的醫(yī)療+保險生態(tài)。

隨著2025年大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的持續(xù)演進，超級瑪麗產(chǎn)品也迎來了更廣闊的發(fā)展空間。如今，超級瑪麗已成為“市場上唯一可承保直徑達8毫米肺結(jié)節(jié)的終身重疾險”，在日益升溫的“帶病體保險”賽道中脫穎而出，一騎絕塵。

技術(shù)筑基

房峻敢于走“窄門”的底氣，很大程度上來自華方睿保的技術(shù)實力。

在科技賦能保險的浪潮中，華方睿保將自己定位為一家擁有技術(shù)護城河的科技驅(qū)動型公司。公司的核心技術(shù)壁壘并非單一的算法或?qū)＠?，而是由三大關(guān)鍵要素深度融合、并能持續(xù)自我進化的“智能風(fēng)控系統(tǒng)”。

系統(tǒng)“燃料”——高質(zhì)量、結(jié)構(gòu)化的專病醫(yī)療數(shù)據(jù)庫。華方睿保投入巨大精力，對海量、非標(biāo)的醫(yī)療數(shù)據(jù)進行深度清洗、標(biāo)注和結(jié)構(gòu)化，構(gòu)建獨有的“知識圖譜”。這個數(shù)據(jù)庫在深度、廣度和質(zhì)量上構(gòu)成了短期內(nèi)難以復(fù)制的數(shù)據(jù)壁壘。

系統(tǒng)“引擎”——“醫(yī)學(xué)知識驅(qū)動”的AI建模能力。公司的算法模型絕非“黑盒子”，而是將臨床醫(yī)學(xué)邏輯、疾病發(fā)展規(guī)律及最新診療指南深度嵌入模型構(gòu)建中。這使得模型不僅能捕捉數(shù)據(jù)相關(guān)性，更能理解背后的因果性，從而做出更精準(zhǔn)、更具醫(yī)學(xué)解釋性的風(fēng)險預(yù)測。

“在大模型基礎(chǔ)上進行的單病種訓(xùn)練已非常成熟，我們最近剛訓(xùn)練了一個中醫(yī)AI智能體的DEMO，明天要給一家海外壽險公司演示。”房峻言語間對未來充滿信心。

系統(tǒng)“產(chǎn)出”——帶病人群費率模型與產(chǎn)品解決方案?！拔覀儾恢皇墙o出一個“能保”或“不能?！钡暮唵谓Y(jié)論，而是基于精準(zhǔn)的費率定價模型，反向賦能保險公司和銷售渠道，協(xié)助他們設(shè)計出更靈活、更科學(xué)的針對肺結(jié)節(jié)人群的各類保險產(chǎn)品，專病險的“地基”建扎實后，定制化開發(fā)產(chǎn)品的效率顯著提高，任何產(chǎn)品類型只要涉及肺結(jié)節(jié)/肺癌，我們都能在數(shù)天內(nèi)完成費率測算和風(fēng)控體系搭建，較之既往保險產(chǎn)品開發(fā)、迭代的速度提高了十倍以上?！比A方睿保并不止步于超級瑪麗，而是在籌劃更遠更廣闊的未來。

燃料、引擎、產(chǎn)出三者共同驅(qū)動了公司的增長飛輪：更優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)訓(xùn)練出更精準(zhǔn)的模型；更精準(zhǔn)的模型吸引更多保險合作伙伴；更多的合作則帶來更豐富的真實世界數(shù)據(jù)回流，進而持續(xù)優(yōu)化數(shù)據(jù)庫與模型，形成強大的閉環(huán)生態(tài)。

為支撐核心系統(tǒng)持續(xù)進化，華方睿保在研發(fā)上不遺余力。房峻透露，公司成立以來，每年研發(fā)投入占總支出的50%以上，關(guān)鍵年份更高。他堅信，在科技驅(qū)動的賽道上，對核心技術(shù)的持續(xù)投入是建立長期競爭優(yōu)勢的唯一途徑。

經(jīng)過幾年努力，華方睿保的肺結(jié)節(jié)智能核保系統(tǒng)已迭代至4.0版本，精準(zhǔn)度和穩(wěn)定性達到行業(yè)領(lǐng)先水平。該系統(tǒng)已成功應(yīng)用于“超級瑪麗”等主流重疾險的核保環(huán)節(jié)，處理了數(shù)千人次肺結(jié)節(jié)患者的投保申請，顯著提升了核保效率和準(zhǔn)確率。

“通過技術(shù)手段，原本被拒保的肺結(jié)節(jié)患者中，95%以上能夠獲得合理保障?！狈烤院赖卣f，“這不僅是商業(yè)模式創(chuàng)新的成功，更是社會價值的體現(xiàn)?！?/p>

初心之源

華方睿保獨特的發(fā)展路徑，深深植根于房峻那段“戴著枷鎖跳舞”的職業(yè)生涯。

2001年，從重慶醫(yī)科大學(xué)畢業(yè)的房峻，進入一家省級公立醫(yī)院擔(dān)任外科醫(yī)生。那一年，恰逢公費醫(yī)療制度退出歷史舞臺，而全民醫(yī)保體系尚未健全。在臨床一線，他切身感受到兩大現(xiàn)實矛盾——醫(yī)療資金不足與疾病治療滯后，這如同枷鎖般束縛著醫(yī)患雙方。

“做外科手術(shù)就像打仗，如果后勤保障跟不上，就不敢輕易‘出兵’，因為一動就是錢?！敝两駪浖澳欠N被動，當(dāng)初的那種無力感讓他語氣低沉。面對經(jīng)濟困難的患者，他有時不得不從最基礎(chǔ)的藥物用起，可一旦術(shù)后感染失控，最終還是得換上更昂貴的藥物，整個治療過程陷入被動。

更讓他深感無奈的是，那個年代的重大疾病患者到醫(yī)院時，大多已進入中晚期?！拔以谂R床五六年，幾乎沒遇到過早期癌癥患者，中期都算發(fā)現(xiàn)得早的?！蓖砥诎┌Y不僅治療難度大、花費高，治愈希望也極其渺茫。

一位來自四川阿壩縣的藏族胃癌患者令他至今難忘?！拔赴┲型砥?，做根治術(shù)加上后續(xù)化療需要18萬到20萬，可他們賣掉家中全部牛羊也只能湊出3萬元?！奔幢闶中g(shù)順利完成，患者5年生存率仍低于10%，“人財兩空幾乎是必然”。

在參加完患者家庭會議后，房峻無奈地給出了簽字出院、回家休養(yǎng)的建議。“送走他們之后，一種強烈的悵然籠罩著我?！彼炎约宏P(guān)在辦公室里，沉默了整整一個下午。

類似的經(jīng)歷多了，讓他不禁產(chǎn)生了“挫敗感”：“一名醫(yī)生的救治能力終究有限。”

2008年，房峻做出了一個令周圍人意外的決定：離開公立醫(yī)院，加盟GE醫(yī)療?！霸贕E，我系統(tǒng)學(xué)習(xí)了先進的企業(yè)管理方法，熟悉了先進技術(shù)到高精設(shè)備再到金融工具的整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈條，對醫(yī)療制造行業(yè)有了更深的認知。”

四年后，他再次轉(zhuǎn)身，加入平安產(chǎn)險，一待就是八年。這成為他完成從醫(yī)療專業(yè)人士到保險風(fēng)控管理者蛻變的關(guān)鍵階段?！澳前四晔俏易罱K跨界保險科技的重要積累期?！狈烤⑦@段經(jīng)歷分為兩部分：前四年學(xué)習(xí)沉淀，后四年推動內(nèi)部創(chuàng)新。

作為平安產(chǎn)險四川分公司醫(yī)療理賠部門的負責(zé)人和伊犁理賠最高核賠權(quán)限者，他處理過數(shù)十萬件人傷理賠案件，經(jīng)手理賠金額超數(shù)十億元，年均實現(xiàn)減損數(shù)億元。團隊在他的帶領(lǐng)下，在國內(nèi)財險行業(yè)率先推出微信人傷理賠、醫(yī)院直賠、線上創(chuàng)傷診療與傷殘鑒定專家咨詢等互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療模式。

在他看來，醫(yī)生與保險的本質(zhì)是相通的：都是運用專業(yè)的知識與技術(shù)，為人們應(yīng)對未知風(fēng)險提供確定性與安全感。房峻發(fā)現(xiàn)，盡管保險經(jīng)營遵循金融邏輯，但作為管理者，他所面對的從來不是冰冷的數(shù)字，而是一個個真實的病人與傷員。

于是，在2013年，他推動平安產(chǎn)險與四川省內(nèi)20多家醫(yī)院實現(xiàn)數(shù)據(jù)直連，簽約70多家合作醫(yī)院，推行單病種限價模式。“這類似于如今國家推行的DRG支付改革，但在當(dāng)時是我們自主探索出來的。”由于大部分理賠人員缺乏臨床經(jīng)驗，難以準(zhǔn)確預(yù)估醫(yī)療費用，他選擇直接與醫(yī)生溝通，對60多種常見創(chuàng)傷病種制定出清晰的費用標(biāo)準(zhǔn)；同時他還完善了醫(yī)療費墊付和預(yù)賠流程和規(guī)則，使得川分每年墊付、預(yù)賠醫(yī)療費金額達到上億元，超過了平安產(chǎn)險北區(qū)10家二級機構(gòu)的總和，客戶滿意度和醫(yī)療機構(gòu)、專家配合度領(lǐng)先行業(yè)，開創(chuàng)了產(chǎn)險行業(yè)醫(yī)險融合的新局面。

這段經(jīng)歷讓他切身體會到科技對保險業(yè)的變革力量，也為他日后創(chuàng)立華方睿保積淀了堅實的底氣。

“早春”前行

如今，華方睿保已跨越從0到1的艱難初創(chuàng)期，正步入從1到N的規(guī)模化發(fā)展階段，離世俗意義上的“成功”越來越近。

但在房峻眼中，成功的定義遠不止于此。他認為：“對用戶而言，成功是當(dāng)一個普通人拿著寫有‘結(jié)節(jié)’‘乙肝’或‘高血壓’的體檢報告時，心中涌現(xiàn)的不再是焦慮和被拒保的恐懼，而是能夠從容地找到適合自己的保障；對行業(yè)而言，成功是我們將‘帶病體保險’從一個冷門角落，推動成為健康險行業(yè)增長的新引擎，讓‘科技向善、保險為民’從理念落地為共識?！?/p>

隨著社會發(fā)展和醫(yī)學(xué)進步，房峻判斷，“帶病體保險”市場正處在“早春”時節(jié)?！巴寥酪呀?jīng)解凍，種子已經(jīng)播下，敏銳的參與者能看到破土而出的綠意，但距離百花齊放，仍需要時間與陽光雨露的滋養(yǎng)。”

展望未來，他提出行業(yè)將呈現(xiàn)四大趨勢：從“單點突破”到“全面開花”，保障范圍將從肺結(jié)節(jié)擴展至高血壓、糖尿病等更多慢性病種；從“產(chǎn)品”到“服務(wù)”，實現(xiàn)“保險+健康管理”的深度融合；從“靜態(tài)”到“動態(tài)”，實現(xiàn)保費與保障范圍隨用戶健康數(shù)據(jù)動態(tài)調(diào)整；從“外掛”到“內(nèi)嵌”，智能風(fēng)控將深度融入保險核心流程，成為行業(yè)的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。

前路依然漫長，房峻與團隊始終堅定地走在創(chuàng)新之路上。“平安的老領(lǐng)導(dǎo)說我越來越像‘匠人’，我深以為然。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，就是要直面現(xiàn)實瓶頸，在細節(jié)上反復(fù)打磨，像手搓零件一樣精益求精?！?/p>

在他的引領(lǐng)下，華方睿保正以實際行動踐行使命——以科技連接醫(yī)學(xué)與保險，讓每一個生命都享有被保障的尊嚴(yán)，讓保險的普惠之光，照亮那些曾被忽略的角落。