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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問(wèn)。

這是我的第792篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們探討了

風(fēng)險(xiǎn)偏好比較高的朋友，會(huì)覺(jué)得自己很灑脫。

真得了重癥，能治就治，不行的話(huà)就拉倒。

認(rèn)命。

東哥很欣賞這種瀟灑的生活態(tài)度，但對(duì)于因此就不做更多的打算，持保留意見(jiàn)。

多次賠付的意義，可以是多次治療，但更重要的，是你的選擇權(quán)。

哪怕選擇不治療，也可以擁有一個(gè)體面的生活。

這就是，選擇的權(quán)力。

在30年前的那個(gè)午后，簽下的一張保單。

否則，輕松的是當(dāng)下，沉重的卻是未來(lái)。

今天我們回來(lái)，聊東哥最近接到的一個(gè)需求，想給孩子留筆錢(qián)。

怎么解決？

01 | 倒下的瞬間，家庭的分水嶺

這是一位來(lái)自大西北的妹子，給東哥提出的。

她的同學(xué)，突發(fā)腦出血去世了。

就很突然。

然后什么都沒(méi)有準(zhǔn)備，突然間就留下了孤兒寡母。

中年人的離世，算是人間三大悲劇。

• 于孩子，早年喪父；

• 于妻子，中年喪夫；

• 于老人，晚年喪子。

是為悲痛。

妹子為同學(xué)難過(guò)的同時(shí)，想到了自己。

人生老病死，各有宿命，不可強(qiáng)求。

但是現(xiàn)在同學(xué)的家，卻一下子陷入了困境。

妹子問(wèn)，這種情況，你這邊有什么產(chǎn)品，可以給他家里提前留點(diǎn)錢(qián)么？

02 | 站在死亡統(tǒng)計(jì)曲線(xiàn)的拐點(diǎn)上

東哥說(shuō)，咱不急談產(chǎn)品，先聊聊這件事情。

東哥年初的時(shí)候，回了趟老家。

也是因?yàn)轭?lèi)似的事情。

東哥飛了幾千公里，回去看她。

見(jiàn)到的時(shí)候，已經(jīng)是人比黃花瘦。

東哥因此，難過(guò)了好幾天，大哭了一場(chǎng)。

到了咱這個(gè)年紀(jì)，也就要開(kāi)始，一點(diǎn)點(diǎn)接受告別，習(xí)慣告別。

在你看，你同學(xué)的走是意外；

其實(shí)在統(tǒng)計(jì)上，不是。

是常態(tài)。

下面是去年公司的理賠數(shù)據(jù)。

我們可以看到，年過(guò)40之后，死亡率陡然提升。

所以這不是意外，是必然。

03 | 不是死亡，是生存

所以不要覺(jué)得這種事情很遙遠(yuǎn)。

每一位生病的人，生病之前都健康；

每一位去世的人，去世之前都生存。

這是一句廢話(huà)，但它揭示的道理是，不要陷入盲區(qū)。

總覺(jué)得這些事情，是別人的。

自己永遠(yuǎn)不會(huì)遭遇。

這就違背常識(shí)了。

既然是規(guī)律，我們就需要對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)方法。

就像你提到的，死亡不可避免，那么至少可以提前做一些安排和準(zhǔn)備。

不至于讓家人因?yàn)樽约旱纳砉?，而陷入困境?/p>

算是對(duì)家人最后的愛(ài)。

這種產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)的就是壽險(xiǎn)。

什么是壽險(xiǎn)？

壽險(xiǎn)是一種以受保人生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)。

受保人生存的時(shí)候，壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一樣，每年保額會(huì)不斷遞增，一直在積累。

所以越晚去世，賠付金額越高。

等于自己就是一個(gè)聚寶盆。

受保人身故的時(shí)候，就發(fā)生理賠。

當(dāng)年的保單價(jià)值是多少，就賠付多少。

壽險(xiǎn)主要用來(lái)解決什么問(wèn)題？

兩個(gè)思路。

一個(gè)是用來(lái)保護(hù)自己所愛(ài)的人。

因?yàn)樗睦碣r條件，是受保人的身故。

所以受保人，肯定用不上這筆錢(qián)。

但是受保人的家人，可以受益。

就比如說(shuō)，張三是全家的賺錢(qián)主力。

妻子是全職太太，孩子還在上小學(xué)，上面還有四位老人，已經(jīng)退休。

張三貸款買(mǎi)了房子，房貸200萬(wàn)。

一旦張三發(fā)生意外，全家人的生活一下子就會(huì)陷入困境。

那么就可以給張三買(mǎi)大額壽險(xiǎn)，對(duì)沖這部分風(fēng)險(xiǎn)。

比如買(mǎi)500萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)。

一旦張三去世，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付他的家人500萬(wàn)。

那么房貸、老人的養(yǎng)老、孩子的教育，就都有了著落。

二個(gè)是用來(lái)做傳承。

在自己永遠(yuǎn)的離開(kāi)孩子之前，給孩子最深沉的愛(ài)。

就比如張三給自己買(mǎi)了一份500萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)。

一生平安，直到80歲去世。

這時(shí)候，張三的孩子50歲。

就可以領(lǐng)到父親給自己留下的這500萬(wàn)的理賠款。

小保額撬動(dòng)大杠桿，進(jìn)而完成了財(cái)富的代際傳承。

04 | 撐住一個(gè)家

對(duì)應(yīng)到具體的產(chǎn)品，東哥推薦兩款。

一款是典型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

它的特點(diǎn)是，前期杠桿高，后期增值猛。

在保障方面，非常強(qiáng)悍。

比如下圖。

可以看出，身故賠償一直是已交保費(fèi)的數(shù)倍。

尤其20年繳費(fèi)期結(jié)束后，更是長(zhǎng)的越來(lái)越猛。

相比之下，內(nèi)地的主流壽險(xiǎn)，都是定額。

現(xiàn)在保50萬(wàn)，30年后還是賠付50萬(wàn)。

而30年后的50萬(wàn)……呃

05 | 完美的組合

妹子說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品看著挺好，但是它只有身故的時(shí)候才能發(fā)揮價(jià)值。

感覺(jué)功能上略微單薄。

有沒(méi)有功能更豐富、使用更靈活一些的產(chǎn)品？

東哥說(shuō)，必須有啊。

就好比之前我們，就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

身故賠付，怎么和護(hù)理險(xiǎn)掛上鉤了？

因?yàn)楸举|(zhì)上，倆這都是金融產(chǎn)品。

都是觸發(fā)賠付條件，就可以拿到錢(qián)。

壽險(xiǎn)的話(huà)，是只在受保人死亡的時(shí)候，觸發(fā)一次；

護(hù)理險(xiǎn)的話(huà)，觸發(fā)條件有兩種。

一種和壽險(xiǎn)一樣，受保人死亡的時(shí)候，會(huì)對(duì)應(yīng)賠付；

還有一種，就是住院的時(shí)候，可以從保單里面獲得現(xiàn)金賠付。

比如住院期間每天500塊錢(qián)。

這樣就等于在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展了現(xiàn)金流的支持。

妹子說(shuō)，這樣我就明白了。

那么東哥，這兩款產(chǎn)品到底哪款比較好呢？

東哥說(shuō)，這個(gè)事兒，沒(méi)有絕對(duì)的好壞。

功能和用法有差別，關(guān)鍵還是看和我們自己的匹配程度。

• 如果你關(guān)注的是家人未來(lái)的生活質(zhì)量 —— 壽險(xiǎn)優(yōu)先 ；

• 如果你更擔(dān)心自己生病時(shí)的現(xiàn)金流 —— 護(hù)理險(xiǎn)優(yōu)先；

• 預(yù)算不足？壽險(xiǎn)做基礎(chǔ)，護(hù)理險(xiǎn)做補(bǔ)充；

• 預(yù)算充足？雙軌方案（壽險(xiǎn)做傳承 + 護(hù)理險(xiǎn)做現(xiàn)金流）；

所以說(shuō)，千人千面。

一方面是需求的匹配，二方面是現(xiàn)金流的匹配。

需要專(zhuān)門(mén)做方案。

咱現(xiàn)在就來(lái)往下深入分析下。

根據(jù)你的預(yù)算、孩子年齡、家庭結(jié)構(gòu)，給出一份安心無(wú)憂(yōu)的的家庭保障方案。

你負(fù)責(zé)做決定，我負(fù)責(zé)把復(fù)雜的東西講簡(jiǎn)單。

這也是我做為保險(xiǎn)顧問(wèn)的價(jià)值所在。

關(guān)注東哥，保護(hù)中產(chǎn)財(cái)富，一起慢慢變富。

如果你看到這里，說(shuō)明我們氣質(zhì)相合。

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