說實話，當(dāng)我看到這起2.7億的保險詐騙案時，第一反應(yīng)是：這幫人膽子也太大了。

咱先說說雇主責(zé)任險是個啥。

說白了，這是公司為員工購買的一份保障。萬一員工在工作期間發(fā)生意外，本應(yīng)由公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，就轉(zhuǎn)由保險公司來負(fù)責(zé)賠付。

本來是件好事對吧？企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)，員工多份保障。

結(jié)果呢？

江蘇這起案子里，主犯李某榮玩了個“包裝術(shù)”。他控制了好幾家勞務(wù)派遣公司，專門盯著高危行業(yè)下手。煤礦啊、建筑工地啊，這些地方本來就容易出事故。

該騙保方案分為兩步：首先，將其他公司的員工身份偽造成自己公司的雇員；其次，以公司名義為這些“員工”購買保險。其最終意圖是等待保險事故發(fā)生，從而騙取理賠資金。

但這還不是最狠的。更離譜的是后面——偽造工傷材料、虛報傷殘等級、篡改賠付證明……

說白了，能造假的全造假。有時候一個事故，他們能申報好幾份理賠。賠下來的錢呢？大部分進(jìn)了他們自己腰包。

你說這些傷者知不知道？有的知道，拿點“辛苦費”就閉嘴了。有的壓根不知道，銀行卡都在人家手里控制著。

最絕的是，這幫人還專門買外地保險公司的產(chǎn)品。為啥？因為外地公司理賠調(diào)查不方便啊，查起來費勁。而且他們還花錢打通關(guān)系，從醫(yī)院到鑒定機(jī)構(gòu)，從保險公司到中間人，一整條產(chǎn)業(yè)鏈。

200多家企業(yè)、9個省16個市……這已經(jīng)不是簡單的騙保了，這是有組織有規(guī)模的“產(chǎn)業(yè)化作案”。

咱換個角度想想，雇主責(zé)任險為啥這么好騙？

首先，高危行業(yè)本身就容易出事。建筑工地、煤礦、化工廠，哪個不是事故高發(fā)區(qū)？正常理賠和騙保混在一起，不仔細(xì)查根本分不清。

其次，保險公司的風(fēng)控確實有點跟不上。承保的時候，審核不夠嚴(yán)。投保的公司是不是真的？用工關(guān)系是不是真實的？歷史上有沒有異常賠付記錄？很多時候就是走個流程。

說白了，保險公司自己也沒想到，雇主責(zé)任險能被玩成這樣。

還有個大問題——信息孤島。

你想啊，A保險公司不知道B保險公司賠過什么，上海的案子和重慶的案子完全不聯(lián)動。騙子跨地區(qū)作案，換個馬甲又是一條好漢。保險公司各自為戰(zhàn)，騙子卻是全國“布局”。

這仗怎么打？

我看了看現(xiàn)在的應(yīng)對措施，說實話，有點亡羊補牢的意思。

保險行業(yè)協(xié)會說要建全國性的反欺詐平臺，把黑名單、可疑案件數(shù)據(jù)都共享起來。這個想法是對的，問題是得真落地啊。別光說不練，建完平臺沒人用，那不還是擺設(shè)？

還有就是要跟社保、稅務(wù)、司法部門聯(lián)動。你想想，一個員工在社保系統(tǒng)里是A公司的，在保險理賠里變成了B公司的，這不明擺著有問題？數(shù)據(jù)一對比，立馬就能發(fā)現(xiàn)貓膩。

但關(guān)鍵是，這些數(shù)據(jù)能不能打通？愿不愿意共享？這不只是技術(shù)問題，更是利益協(xié)調(diào)問題。

從保險公司自己來說，該改的地方也不少。

承保環(huán)節(jié)得嚴(yán)起來。什么企業(yè)能買？買多少合適？歷史賠付情況怎么樣？這些都得仔細(xì)審。尤其是那些一次性投保大量員工的，或者頻繁更換投保主體的，更要重點關(guān)注。

理賠環(huán)節(jié)更得下功夫?，F(xiàn)場必須去，醫(yī)療記錄必須核對，資金流水必須追蹤。別嫌麻煩，該花的成本得花。要不然省下的調(diào)查費，最后都變成騙子口袋里的錢了。

還有技術(shù)手段。現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、人工智能不是挺厲害嗎？用起來啊。異常投保行為、重復(fù)投保記錄、可疑理賠申請，這些都能通過系統(tǒng)監(jiān)測出來。別等著騙子騙完了才發(fā)現(xiàn)，那就晚了。

說到底，雇主責(zé)任險變成“重災(zāi)區(qū)”，不是險種本身有問題，是管理出了漏洞。

你想想，原本是保護(hù)員工權(quán)益、化解企業(yè)風(fēng)險的好東西，結(jié)果被騙子玩壞了。真正需要保障的員工拿不到應(yīng)得的賠償，保險公司損失慘重，保費也得跟著漲，最后受傷的還是老實人。

金融監(jiān)管總局今年年初就說了，要把反欺詐工作融入產(chǎn)品設(shè)計、承保、核保、核賠、挽損等各個環(huán)節(jié)。不能光靠理賠環(huán)節(jié)來防，那已經(jīng)是最后一道防線了。得從源頭抓起，全流程監(jiān)控。

但我覺得啊，光靠保險公司自己還不夠。

公安、金融監(jiān)管、保險行業(yè)協(xié)會、各家保險公司，得真正協(xié)作起來。別各管各的，信息得共享，案件得聯(lián)動，重大案子得組織聯(lián)合調(diào)查。

尤其是跨區(qū)域的案件，更需要協(xié)作。騙子能跨省作案，咱打擊的力量也得跨省聯(lián)動。別讓騙子鉆了“各自為戰(zhàn)”的空子。

還有個事得說說——內(nèi)部監(jiān)管。

這次江蘇案子里，騙子能打通“各個理賠環(huán)節(jié)”，說明什么？說明內(nèi)部有人配合啊。要么是收了錢，要么是失職。這種內(nèi)部腐敗問題，必須嚴(yán)查嚴(yán)辦。

保險公司得建立更嚴(yán)格的內(nèi)控制度，理賠人員的權(quán)限要規(guī)范，異常審批要留痕，定期審計要跟上。別讓“內(nèi)鬼”有機(jī)會。

說了這么多，咱普通人能做什么呢？

如果你是企業(yè)主，給員工買保險的時候，選正規(guī)渠道，別貪便宜找那些說能“優(yōu)惠”的中介。保險這東西，該花的錢得花，別想著走捷徑。

如果你是員工，要知道自己有沒有被投保、投的什么保險、保額多少。別稀里糊涂的，連自己有沒有保險都不知道。萬一出了事，該拿的理賠金一定要自己拿到手，別讓別人代領(lǐng)。

最重要的是，發(fā)現(xiàn)問題要舉報?？吹接腥嗽旒佟Ⅱ_保，別不當(dāng)回事。這不只是保險公司的損失，最后保費上漲，受損的還是咱普通人。

雇主責(zé)任險，本來是個好東西。別讓騙子毀了它。

保險公司得把風(fēng)控做扎實，監(jiān)管部門得把協(xié)作機(jī)制建起來，咱普通人也得提高警惕。只有各方都負(fù)起責(zé)任，才能真正堵住漏洞，斬斷這條騙保產(chǎn)業(yè)鏈。

說到底，保險是用來保障的，不是用來騙的。希望這些案子能給行業(yè)敲個警鐘——該改的改，該罰的罰，別再讓雇主責(zé)任險變成騙子的“提款機(jī)”了。