據(jù)企查查信息顯示，“北京盛唐保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”近日更名為“豐田保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)(北京)有限公司”，成為了豐田金融的全資子公司。這意味著豐田正式拿到了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，給自己的客戶賣保險(xiǎn)鋪平了道路。

據(jù)悉，豐田金融本身已是一個(gè)綜合金融平臺(tái)，覆蓋汽車貸款、融資租賃等多種業(yè)務(wù)，其子公司“近多出行”涉足長(zhǎng)租、短租及網(wǎng)約車等經(jīng)營(yíng)性租賃業(yè)務(wù)。

如今，通過(guò)收購(gòu)一家擁有十多年經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，豐田將保險(xiǎn)這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)嵌入了現(xiàn)有生態(tài)，是跟風(fēng)布局還是有其他意圖呢？主機(jī)廠扎堆布局車險(xiǎn)，對(duì)后市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響？

01、豐田布局車險(xiǎn)背后的幾個(gè)猜想

有行業(yè)人士指出，豐田保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司落地后，基于現(xiàn)成的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和團(tuán)隊(duì)，豐田就可以快速構(gòu)建起“金融+出行+保險(xiǎn)”的生態(tài)。

簡(jiǎn)單說(shuō)，豐田將買車、貸款、租車、買保險(xiǎn)這幾件分散的事，整合成一個(gè)能在豐田體系內(nèi)順暢完成的閉環(huán)，其背后的商業(yè)邏輯值得關(guān)注。

對(duì)于車主而言，可以貸款買車，套餐里直接包含適合的保險(xiǎn)；需要臨時(shí)用車時(shí)，也能馬上租到。整個(gè)過(guò)程在豐田體系內(nèi)就能完成，省時(shí)省力。

對(duì)企業(yè)（如租車公司）來(lái)說(shuō)，豐田能提供“一條龍”服務(wù)：幫忙融資買車、加入車隊(duì)運(yùn)營(yíng)，并配上專門的運(yùn)營(yíng)車保險(xiǎn)，像一個(gè)定制化的出行解決方案包。

更重要的是，對(duì)于豐田這類主流合資車企而言，在售車型保有量大，保險(xiǎn)作為每年續(xù)保的剛需服務(wù)，是豐田在車輛售出后與海量車主保持高頻聯(lián)系、增強(qiáng)用戶黏性的有效抓手。

基于車險(xiǎn)交易，豐田可以結(jié)合自身車型特點(diǎn)，以及手里掌握的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為車主提供專屬保險(xiǎn)解決方案，并將其打包成各類服務(wù)包，再疊加整車質(zhì)保政策，可以實(shí)現(xiàn)更高強(qiáng)度的鎖客。

再者，通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車企能合法、全面地獲取車輛行駛、出險(xiǎn)、維修等全生命周期數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)很重要。

尤其是對(duì)正在發(fā)力新能源的豐田而言，未來(lái)基于車險(xiǎn)數(shù)據(jù)開發(fā)更個(gè)性化的UBI車險(xiǎn)，創(chuàng)造新的利潤(rùn)點(diǎn)也更具想象空間。

其次，也是至關(guān)重要的一點(diǎn)，此舉能幫助豐田掌控汽車后市場(chǎng)中利潤(rùn)最豐厚的環(huán)節(jié)之一——事故車維修。

通過(guò)自有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，豐田可以將出險(xiǎn)車輛優(yōu)先引導(dǎo)至其授權(quán)的4S店網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行維修，這不僅確保了服務(wù)質(zhì)量和原廠零部件供應(yīng)，更將高價(jià)值的售后產(chǎn)值牢牢鎖定在自有體系內(nèi)。

所以，豐田做保險(xiǎn)，表面是給車主多一個(gè)方便的選擇，實(shí)際上是想建一個(gè)更深的“護(hù)城河”。

這應(yīng)該也是大多數(shù)車企入局車險(xiǎn)的初始目的，從車主買車開始，到貸款、保險(xiǎn)、維修，所有的環(huán)節(jié)都在它的生態(tài)里完成。

這樣一來(lái)，客戶更方便了，品牌口碑也有了，和客戶的關(guān)系也更緊密了，賺錢的環(huán)節(jié)自然也更多了。

02、維修廠的“生存空間”再被擠壓？

在豐田之外，被業(yè)內(nèi)視作“小米車險(xiǎn)”的北京法巴天星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近期也開始揭牌營(yíng)業(yè)。（前有比亞迪車險(xiǎn)再虧2200萬(wàn)，后有“小米車險(xiǎn)”高調(diào)入場(chǎng)，新能源車險(xiǎn)成必爭(zhēng)之地？）

此前，據(jù)AC汽車盤點(diǎn)，已有包括比亞迪、蔚來(lái)、理想、小鵬在內(nèi)的17家車企扎堆涌入保險(xiǎn)領(lǐng)域，其中多數(shù)已取得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。而比亞迪、廣汽眾誠(chéng)等四家更是拿到了更為稀缺的保險(xiǎn)牌照，步伐邁得更深。

近期亦有傳聞稱，某國(guó)產(chǎn)車企巨頭正在物色收購(gòu)對(duì)象，計(jì)劃將一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司收入囊中。

主機(jī)廠在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的動(dòng)作越來(lái)越密集背后，是汽車市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)實(shí)。新車銷售盈利難度加大，以價(jià)換量甚至虧損賣車成為常態(tài)，導(dǎo)致經(jīng)銷商渠道承壓明顯。

在此背景下，車險(xiǎn)這項(xiàng)曾經(jīng)的“非主營(yíng)業(yè)務(wù)”，其戰(zhàn)略價(jià)值被重新審視，成為主機(jī)廠打造“增值服務(wù)”與穩(wěn)定渠道體系的關(guān)鍵支點(diǎn)。

這主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)與事故車業(yè)務(wù)天然強(qiáng)關(guān)聯(lián)，而后者不僅是經(jīng)銷商售后利潤(rùn)的支柱，也是主機(jī)廠銷售零配件的重要通道。

當(dāng)然，隨著競(jìng)爭(zhēng)深入，車企涉足保險(xiǎn)的玩法也在升級(jí)，早已不局限于保險(xiǎn)事故車。各類保險(xiǎn)無(wú)憂、事故無(wú)憂、終身質(zhì)保等服務(wù)包，已經(jīng)成為新能源車企吸引用戶的“殺手锏”。

無(wú)論是蔚來(lái)的“服務(wù)無(wú)憂”、小米SU7（參數(shù)丨圖片）的“無(wú)憂服務(wù)”，還是問(wèn)界的“駕行安心包”，其模式內(nèi)核相似：以打包保險(xiǎn)、保養(yǎng)、維修等權(quán)益的競(jìng)爭(zhēng)力價(jià)格吸引車主，但往往附帶一個(gè)關(guān)鍵條款——出險(xiǎn)后需返回指定的授權(quán)門店維修。這使保險(xiǎn)成為綁定用戶售后路徑的有效工具。

無(wú)疑，主機(jī)廠通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“鎖客”的能力比過(guò)去更強(qiáng)了。以往主要依賴保養(yǎng)套餐，但在如今遍地都是低價(jià)保養(yǎng)的后市場(chǎng)，其吸引力已經(jīng)大不如前。

現(xiàn)在，車險(xiǎn)成為了一個(gè)全新的、強(qiáng)有力的售后服務(wù)入口。主機(jī)廠可以憑借保險(xiǎn)業(yè)務(wù)放大其在售后端的影響力，不僅能夠與用戶建立更深度的聯(lián)系，強(qiáng)化用戶售后維保以及發(fā)生事故后回到授權(quán)體系的認(rèn)知，還能通過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)包開辟新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

這意味著，未來(lái)最有價(jià)值的事故車維修資源，會(huì)更快地向主機(jī)廠授權(quán)的4S店體系集中。獨(dú)立售后門店可能會(huì)面臨客戶獲取成本上升、優(yōu)質(zhì)事故車資源減少的雙重壓力。

因此，這場(chǎng)由主機(jī)廠主導(dǎo)的保險(xiǎn)布局，實(shí)質(zhì)上正在重構(gòu)售后市場(chǎng)的游戲規(guī)則。它正試圖將后市場(chǎng)相對(duì)開放的競(jìng)爭(zhēng)格局，再度轉(zhuǎn)向“主機(jī)廠體系內(nèi)循環(huán)”。

對(duì)于廣大汽修廠而言，如何應(yīng)對(duì)這一閉環(huán)趨勢(shì)，才是真正的挑戰(zhàn)所在。

主機(jī)廠做車險(xiǎn)的想象空間很大，但能否做好車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然存疑。

以4家主機(jī)廠背景險(xiǎn)企為例，今年前三季度，賠付率均普遍高于行業(yè)，承保利潤(rùn)也多為虧損。

圖表來(lái)自《慧保天下》

可見(jiàn)，即便拿到了“保險(xiǎn)牌照”，主機(jī)廠想要經(jīng)營(yíng)好車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度也不低。

站在車主角度，購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是發(fā)生事故后降低維修成本、續(xù)保時(shí)不被卡脖子。如果車主選擇了某品牌的車，續(xù)保時(shí)出現(xiàn)保費(fèi)貴甚至被拒保的情況，那么用戶對(duì)這個(gè)品牌的好感度也會(huì)極速下降。

所以，主機(jī)廠做保險(xiǎn)，究竟是促進(jìn)新車銷售、鎖定售后價(jià)值鏈的短期“籌碼”，還是真正立足于用戶全周期痛點(diǎn)提供的解決方案？

這個(gè)問(wèn)題的答案值得長(zhǎng)期關(guān)注。