最近，如果你有一筆錢想存5年期大額存單，那估計(jì)要失望了。因?yàn)樵诮^大多數(shù)銀行的存款列表中，5年期大額存單已經(jīng)悄悄地、集體地“不見了”。而且，即使是普通定存，5年期存款的利率也在逐漸失去優(yōu)勢。對(duì)普通儲(chǔ)戶來說，長期存款的“香餑餑”要么沒了，要么不香了，我們的“錢袋子”該如何調(diào)整呢？

5年期大額存單基本消失

謝女士最近有一筆30萬元的存款到期，她想存成5年期大額存單，圖個(gè)安穩(wěn)，收益也高些，可是在小區(qū)附近問了好幾家網(wǎng)點(diǎn)，都沒有5年期大額存單。“朋友說讓我去手機(jī)銀行上找找，我連著下載了4家銀行的App，發(fā)現(xiàn)最長期限的大額存單都是3年期，收益也才1.75%，后來就存成3年期了?！敝x女士說。

記者日前通過多家國有銀行的官網(wǎng)及App查詢發(fā)現(xiàn)，5年期大額存單確實(shí)集體“消失”了，3年期大額存單也大幅減少，即使有，利率也普遍降到1.5%至1.75%。中小銀行的情況與國有大型銀行類似，記者查看了多家股份制銀行以及城商行的App，在“大額存單”一欄中都沒有找到5年期大額存單，有的銀行“大額存單”一欄中的最長期限甚至只有1年多。一家股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者，他們還有少量5年期大額存單，只是額度太少了，只針對(duì)高凈值客戶，要買趕緊買，估計(jì)很快就沒了。

各銀行的普通定期存款還有5年期，但是利率優(yōu)勢也正在逐步降低，部分銀行5年期定期存款的利率比3年期還要低。比如，某國有銀行3年期整存整取利率是1.55%，5年期只有1.30%；某城商行3年期整存整取利率1.80%，5年期卻只有1.75%。“利率倒掛”的現(xiàn)象，讓習(xí)慣了“存得越久，利息越高”的儲(chǔ)戶們有些摸不著頭腦。

業(yè)內(nèi)人士指出，長期存款產(chǎn)品的調(diào)整并非偶然，而是銀行業(yè)應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的一種選擇。一方面，貸款利率持續(xù)下行，銀行資產(chǎn)端收益不斷降低；另一方面，存款競爭激烈，負(fù)債成本居高不下。這種“兩頭擠壓”的狀況導(dǎo)致銀行“凈息差”壓力持續(xù)增大，所以干脆下架了長期高息存款。

更多儲(chǔ)戶減少儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向理財(cái)

銀行長期高息存款的悄悄消失，讓很多原本依賴存款的儲(chǔ)戶不得不改變理財(cái)方式。

今年60歲的張女士說，過去幾十年來，她已經(jīng)習(xí)慣了長期存款，長期不用的錢會(huì)定存5年，到期再轉(zhuǎn)存。有了大額存單后，她是大額存單的忠實(shí)用戶，因?yàn)榇箢~存單穩(wěn)定、收益好。這兩年的存款利率不斷下跌，大額存單的收益也大幅縮水，在銀行客戶經(jīng)理的建議下，她已經(jīng)把一半到期的存款買成了理財(cái)產(chǎn)品。“把錢存到銀行，等著吃利息的好日子過去了，還得重新學(xué)習(xí)理財(cái)，我現(xiàn)在懂了很多理財(cái)知識(shí)，像結(jié)構(gòu)性存款、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、基金定投什么的，以前完全不懂的，現(xiàn)在基本上都懂了?！睆埮啃χf。

《2025年第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告》顯示，今年第三季度，傾向“更多儲(chǔ)蓄”的儲(chǔ)戶占比62.3%，較上一季度下降1.5個(gè)百分點(diǎn)。這顯示出在低利率的大背景下，更多人開始考慮減少儲(chǔ)蓄。

專家建議進(jìn)行多元化資產(chǎn)配置

長期存款會(huì)一直消失嗎？某股份制銀行石家莊分行的理財(cái)經(jīng)理張經(jīng)理說，長期存款不會(huì)完全消失，只是會(huì)變得“稀缺”，比如有的銀行會(huì)以“新客專享”“限時(shí)發(fā)售”等形式推出少部分長期存款以吸引新客源，儲(chǔ)戶需要等機(jī)會(huì)、拼手速。從目前情況看，1到3年期的存款會(huì)是未來一段時(shí)間的存款主流產(chǎn)品。

那么儲(chǔ)戶的“錢袋子”怎么辦呢？張經(jīng)理表示，普通儲(chǔ)戶應(yīng)主動(dòng)調(diào)整策略，轉(zhuǎn)變理財(cái)思路——從“單一儲(chǔ)蓄”走向“多元資產(chǎn)配置”。在存款方面，可多關(guān)注一些中小銀行推出的短期存款或特色儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，利率會(huì)稍高一點(diǎn)。除此之外，建議增加穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，比如國債、低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)銀行理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品等。國債有國家信用背書，安全性極高，利率通常高于同期限的定期存款，是不錯(cuò)的存款替代選擇。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低（如R1、R2級(jí)）的理財(cái)產(chǎn)品主要投資于貨幣市場工具、債券等，波動(dòng)較小，收益一般也能高于定期存款。 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)如增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，具備長期鎖定利率和保障功能，適合有長期、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄需求的人群。

此外，愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)追求高收益的儲(chǔ)戶還可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資基金、股票、黃金等領(lǐng)域。在投資過程中加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提升綜合投資理財(cái)技能。本報(bào)記者 劉文靜

編輯 姚艷紅 責(zé)編 張琪琳

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