很多人早就煩透的一條規(guī)定——“個人存取現(xiàn)金超5萬元，要登記資金來源用途”，終于要被正式拿掉了。

11月28日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布新的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，新規(guī)從 2026年1月1日起執(zhí)行。

這一次最大的變化就是：取錢時，銀行不再對所有人統(tǒng)一盤問，而是根據(jù)風險來決定要不要問。

過去 2022 版的規(guī)則里，只要存取超過 5 萬，就必須登記來源和用途。這讓很多儲戶覺得麻煩，甚至有點被冒犯，也因此在社會上爭議不斷。

去年，中國人民大學吳曉求教授就曾公開表示：銀行詢問取款用途沒有法律依據(jù)，屬于侵犯隱私。

而今年更典型的事件，是 11 月 5 日山東東營的一位律師周筱赟，在建行支行取不到 5 萬，卻被柜員追問用途，還被問起歷史交易記錄。

他拒絕配合后，對方竟然聲稱已經(jīng)通知反詐中心。

事件一曝光，輿論瞬間炸鍋：——“自己的錢，為什么不能自由??？”

但問題也不這么簡單：取款自由不是絕對自由

很多人覺得銀行盤問是“越權”，但從法律層面看，并不是這樣。

所謂的“5萬元規(guī)定”，本質上是出于反洗錢、反詐騙的監(jiān)管要求

2025 年施行的新《反洗錢法》明確寫著：公民需要配合金融機構做盡職調查；如果完全不配合，銀行可以拒絕辦理業(yè)務，還可以上報可疑交易。

所以之前銀行的“多問幾句”，確實是有法律依據(jù)的。

只是——它確實給普通人帶來了太多困擾。

這次調整的核心，是“精準風控”

新規(guī)的關鍵詞是：基于風險

說白了，就是不是誰都查，而是查該查的人

和過去“一刀切”的做法不同，新規(guī)要求：

• 低風險客戶：簡化調查
• 高風險客戶：加強調查

比如：
● 擺攤收現(xiàn)金的小商販，流水穩(wěn)定、金額正常，取 5 萬屬低風險；
● 但一個大學生突然從全國多地收大額轉賬，又快速轉出，這明顯不對勁，就屬于高風險。

換句話說，取消登記，并不是放松監(jiān)管，而是從粗暴式管理走向更精準的風控模式。

值得注意的是：
舊規(guī)只出現(xiàn) 3 次“高風險”這個詞，新規(guī)直接提了 6 次。
監(jiān)管是更嚴了，但方向變得更合理。

為什么此時必須調整？

因為銀行的日子也不好過。

央行發(fā)布的《2025 年三季度貨幣政策執(zhí)行報告》顯示：人民幣貸款在社融增量里的占比已經(jīng)跌到 **48.32%**。

也就是說，現(xiàn)在有超過一半的資金流動來自傳統(tǒng)銀行體系之外

簡單點說：金融脫媒來了，銀行的“獨家渠道”優(yōu)勢正在消失。

同時，銀行還得面對：

• 利差越來越小
• 個人貸款不良率上升
• 新競爭者不斷涌進來

在這樣的背景下，銀行不能再“端著”，必須改改服務態(tài)度，把體驗做到位，否則客戶會直接走人。

取消 5 萬登記，就是銀行在壓力之下邁出的重要一步。

社會治理從來不是“越嚴越好”。

真正的智慧，是在風險容忍度 + 權利保障之間找到平衡。

監(jiān)管不能松，但服務也要跟上。

打造一個既安全又便利的金融環(huán)境，需要監(jiān)管部門、銀行，以及每一個普通人一起推動。