11月18日，邯鄲《清晨熱線》報(bào)道了一個(gè)典型的案例：2024年7月份，任師傅購置一輛新能源汽車跑網(wǎng)約車，保險(xiǎn)到期續(xù)保時(shí)卻屢屢碰壁。

任師傅說，去年投保的保險(xiǎn)公司以其年度內(nèi)出險(xiǎn)4次為由拒絕續(xù)保。任師傅多方咨詢后，僅有一家公司愿意承保，但交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)為19800元，這一價(jià)格讓他難以接受。

任師傅面對的網(wǎng)約車“保費(fèi)貴、投保難”問題，在過去數(shù)年間，壓在每一個(gè)依靠“方向盤”維持生計(jì)的家庭身上。

今年9月，安徽何師傅就曾在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”留言反映保費(fèi)高問題，安徽省有關(guān)部門回復(fù)說，當(dāng)前新能源汽車特別是新能源出租車、網(wǎng)約車正處于“高出險(xiǎn)、高維修、高賠付、高保費(fèi)”特殊時(shí)期，階段性出現(xiàn)新能源汽車保險(xiǎn)“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的局面，表示將推動(dòng)保險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任。

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網(wǎng)約車保費(fèi)上漲越來越普遍

網(wǎng)約車屬于營運(yùn)車輛，除了必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)之外，還需額外投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。

同時(shí)，由于出險(xiǎn)概率更高、維修成本也普遍高于傳統(tǒng)燃油車，新能源網(wǎng)約車遇到保費(fèi)上漲的情況也越來越普遍。

目前，新能源網(wǎng)約車保費(fèi)基本在10000-15000元，類似任師傅遇到的保費(fèi)漲價(jià)18000元以上的情況，在實(shí)際中也并非個(gè)例。

業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)匹配，較高的出險(xiǎn)率和賠付率是網(wǎng)約車特別是新能源網(wǎng)約車保費(fèi)較高的主要原因。

首先，營運(yùn)屬性推高出險(xiǎn)概率。網(wǎng)約車日均行駛里程普遍在200-300公里，長時(shí)間營運(yùn)行駛，導(dǎo)致剮蹭等事故的發(fā)生概率大幅上升。

其次，新能源汽車核心的“三電”系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控）維修技術(shù)復(fù)雜、配件價(jià)格昂貴，導(dǎo)致單次事故的賠付成本居高不下。電池的熱失控風(fēng)險(xiǎn)，也增加了賠付的不確定性。

中國精算師協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示：2024年新能源車險(xiǎn)承保虧損達(dá)57億元，2795個(gè)承保車系中，137個(gè)車系賠付率超過100%。保險(xiǎn)公司為控制虧損，只能要么拒保，要么大幅提高保費(fèi)，形成“高出險(xiǎn)→高維修→高賠付→高保費(fèi)”的循環(huán)。

（數(shù)據(jù)來源：中國精算師協(xié)會(huì)官網(wǎng)）

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某平臺超兩成網(wǎng)約車投保非營運(yùn)險(xiǎn)

面對不菲的保費(fèi)、嚴(yán)苛的核保條件，部分司機(jī)鋌而走險(xiǎn)：有的只買交強(qiáng)險(xiǎn)，放棄商業(yè)險(xiǎn)保障，一旦發(fā)生重大事故，司機(jī)和乘客均面臨高額賠償困境；有的試圖以私家車名義投保普通保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后卻因“使用性質(zhì)不符”遭保險(xiǎn)公司拒賠；還有的被低價(jià)“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”吸引，最終面臨理賠無保障、維權(quán)無門的局面。

這些“裸奔”上路的做法，不僅讓司機(jī)自身面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，更給乘客安全與公共秩序埋下隱患。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，某平臺的網(wǎng)約車超過兩成投保非營運(yùn)險(xiǎn)，事故拒賠率近九成，形成“低保費(fèi)-高拒賠-司機(jī)權(quán)益受損”的惡性循環(huán)。

就網(wǎng)約車“投保難”車輛再細(xì)分，國內(nèi)某中型財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示：公戶網(wǎng)約車的出險(xiǎn)率比個(gè)人戶的網(wǎng)約車出險(xiǎn)率高出一倍。由于賠付率高，保險(xiǎn)公司對公戶網(wǎng)約車承保意愿幾乎為零，很多網(wǎng)約車公司面臨“無?？赏丁钡睦Ь?/strong>。

該公司已賠付數(shù)據(jù)中，公戶網(wǎng)約車的年平均出險(xiǎn)率70%，個(gè)人戶網(wǎng)約車的年平均出險(xiǎn)率36%。相同時(shí)間段內(nèi)，公戶網(wǎng)約車出險(xiǎn)次數(shù)是個(gè)人戶的兩倍左右 。

此前有媒體報(bào)道稱，上海某出租車公司有12輛出租車保險(xiǎn)到期時(shí)，企業(yè)負(fù)責(zé)人打了幾十個(gè)險(xiǎn)企電話，竟沒有一家愿意承接這些車輛的商業(yè)險(xiǎn)。

人民網(wǎng)報(bào)道，陜西壹行貝貝網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下20多輛網(wǎng)約車，因保險(xiǎn)公司對相關(guān)車型限制投保，有的車型保費(fèi)報(bào)價(jià)高達(dá)每年2.5萬元，被迫停運(yùn)。

結(jié)語

行業(yè)分析認(rèn)為，車險(xiǎn)關(guān)聯(lián)著理賠維修、保養(yǎng)、汽車金融等業(yè)務(wù)，破解保險(xiǎn)難題，需要打通金融監(jiān)管、交通管理、平臺數(shù)據(jù)等壁壘，建立全國網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)評估平臺，實(shí)現(xiàn)從車、人、路況的多維度定價(jià)。

目前，相關(guān)探索已陸續(xù)展開。以上海為例，通過共享維修記錄、保險(xiǎn)理賠、駕駛行為等12類數(shù)據(jù)，使保費(fèi)定價(jià)精準(zhǔn)率大幅提升。

可以預(yù)見，未來通過更廣泛的政策與技術(shù)探索，網(wǎng)約車保險(xiǎn)終將在公平定價(jià)與行業(yè)保障之間達(dá)成理想平衡，既讓司機(jī)安心運(yùn)營，也讓乘客放心出行。

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