作者：王曉芳團隊

來源：曉芳聊財經(jīng)（ID：XF-SZC）

大家有沒有發(fā)現(xiàn)，最近一段時間，銀行解散的步伐正明顯加快？

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，今年上半年約有2677家“商業(yè)銀行”的線下網(wǎng)點獲準(zhǔn)退出。

要知道，2024年，全年約有2483家網(wǎng)點退出。

也就是說，今年上半年退出的銀行數(shù)量，已高于去年一整年的數(shù)據(jù)。

而截至10月24日，今年已有8592家銀行網(wǎng)點獲批退出，較2024年全年增長近200%。

銀行“瘦身”的速度，肉眼可見的加快。

僅10月24日，就有23家銀行，相繼公告稱要終止旗下網(wǎng)點。

其中，從機構(gòu)類型看，中小銀行是退出的主力，農(nóng)商行占比較大。

在本輪網(wǎng)點裁撤潮中，農(nóng)商行占比超過八成。

過去，銀行網(wǎng)點熱衷于跑馬圈地，大規(guī)模擴張；如今，“消失的銀行網(wǎng)點”正成為銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象。

而今年銀行網(wǎng)點的“退場潮”正以更迅猛的姿態(tài)躍進，背后的原因是什么？又會造成什么影響？

下面我們一起聊一聊！

01

銀行關(guān)停背后的雙重壓力

1、數(shù)字化沖擊

現(xiàn)在走進銀行網(wǎng)點，感覺和過去完全不一樣了。

以前上銀行都得排隊拿號辦業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在很多網(wǎng)點卻空空蕩蕩，沒什么人。

因為，絕大多數(shù)個人和對公業(yè)務(wù)，現(xiàn)在都可以通過線上渠道完成。

據(jù)統(tǒng)計，截至2025年6月，我國移動支付用戶規(guī)模達10.22億人，占網(wǎng)民整體的91.0%；

個人手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例達88%；

轉(zhuǎn)賬、理財?shù)雀哳l業(yè)務(wù)，線上普及率超90%；

線下客流量，近5年下降60%。

某種程度上，線下銀行網(wǎng)點的大量減少，是銀行業(yè)務(wù)從 “線下主導(dǎo)” 向 “線上遷移” 的必然結(jié)果。

2、成本壓力

山東師范大學(xué)特聘教授，姜兆華測算：

單個網(wǎng)點年運營成本至少200萬-500萬元，若含10-15人用工成本則接近千萬元，而線上業(yè)務(wù)成本僅為線下的10%。

而與之相對應(yīng)的，則是柜面業(yè)務(wù)量的普遍下降，有的網(wǎng)點同比下降70%以上。

我們知道，銀行其實都是靠“利差”來賺錢的，也是低息吸引存款，再高息放貸出去。

可現(xiàn)在利率不斷下行，都沒人貸款了，人人都想把錢存起來，那銀行自然賺不到錢。

另一方面，銀行的不良貸款率飆升。

比如山西銀行，2024年下半年凈虧4.24億元，不良貸款率飆至2.5%，成本收入比高達79.56%，遠(yuǎn)超35%的監(jiān)管紅線。

這些數(shù)據(jù)背后，是造成傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點，成本收益嚴(yán)重失衡，不得不瘦身的現(xiàn)實壓力。

02

銀行關(guān)停

對這兩類人影響最大

銀行關(guān)停，最先感到不便的就是老年人。

70歲的王姨抱怨說，“以前家門口的銀行走路三分鐘就到了，現(xiàn)在關(guān)了，取個錢得坐兩三站。”

在山西介休，某個支行關(guān)閉后，整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)再也沒有一家銀行網(wǎng)點。這對習(xí)慣用存折、習(xí)慣面對面辦理業(yè)務(wù)的老人來說，非常不方便。

王伯說，“手機銀行確實很方便，但是就是用不來，手一抖就點錯，就怕錢轉(zhuǎn)錯了?！?/p>

劉姥爺說：“存折補打、大額現(xiàn)金、存取養(yǎng)老金，這些業(yè)務(wù)都沒辦法在手機上辦理，門口的銀行網(wǎng)點關(guān)了，如今取個錢都要輾轉(zhuǎn)奔波?！?/p>

當(dāng)銀行在公告中輕描淡寫寫著“業(yè)務(wù)歸并至XX支行”時，沒人在意那個支行是否隔著半個城市。

農(nóng)村地區(qū)面臨的問題更嚴(yán)重。很多農(nóng)民年紀(jì)大了，對手機操作不熟悉，他們在數(shù)字化時代顯得有點無助。

但是，銀行通過適老化改造、移動服務(wù)車、社區(qū)銀行等模式緩解影響。

比如，有些社區(qū)會掛出橫幅提醒：“周五下午有銀行服務(wù)車來駐點”。

中國銀行已建成10265家敬老服務(wù)達標(biāo)網(wǎng)點，中信銀行網(wǎng)點適老化改造率達100%。

其次，銀行關(guān)停，也會帶來一些人員的調(diào)整。

有些柜員因為網(wǎng)點關(guān)閉，不得不轉(zhuǎn)崗或再就業(yè)。

另一方面，銀行也會加大科技類崗位的招聘，推動員工向數(shù)字化運營、財富管理等方向轉(zhuǎn)型。

比如，讓柜員從辦業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向做理財顧問、客戶服務(wù)等高附加值服務(wù)的工作。

03

銀行縮減，是危機也是機遇

業(yè)內(nèi)專家統(tǒng)一認(rèn)為，銀行縮減不等于消亡，優(yōu)化重構(gòu)才是關(guān)鍵。

一方面，銀行向特色化、功能化轉(zhuǎn)型。

銀行關(guān)閉低效網(wǎng)點的同時，新增了6859個特色網(wǎng)點，如汽車金融、科技金融、養(yǎng)老金融等主題網(wǎng)點，打造“金融+生活”服務(wù)場景。

例如：

興業(yè)銀行，在廣州白云區(qū)永平街，開設(shè)了一家汽車金融特色支行。該支行，位于汽車城內(nèi)部。

興業(yè)銀行廣州分行，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，廣州分行目前已增設(shè)汽車金融業(yè)務(wù)總部，提級經(jīng)營整車制造、零部件、原材料、經(jīng)銷商等核心客群。

目前已與廣東省內(nèi)，兩家頭部汽車生產(chǎn)主機廠建立深度合作，通過授信業(yè)務(wù)、交易銀行、投資銀行、國際業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)，全面滿足客戶在供應(yīng)鏈結(jié)算、財資管理、發(fā)債、投資、出海、消費金融等方面的金融需求。

興業(yè)銀行廣州汽車城，支行負(fù)責(zé)人表示：

未來該支行將以“金融+資源整合”為核心，推動構(gòu)建覆蓋“研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、使用、后市場”的全鏈條汽車生態(tài)體系。

另一方面，銀行向智能化升級。

超九成網(wǎng)點，配備智能柜員機，部分網(wǎng)點還引入了遠(yuǎn)程視頻客服、VR體驗區(qū)等新型服務(wù)模式，提升服務(wù)效率和體驗。

以上這些新型網(wǎng)點，不再是簡單的業(yè)務(wù)辦理場所，而是銀行與客戶交互的“交互點”，甚至成為品牌形象的展示窗口。

這種從“數(shù)量收縮”到“功能升級”的轉(zhuǎn)變，更是一次服務(wù)模式的全面升級。

最后：

銀行網(wǎng)點的退場，本質(zhì)是金融行業(yè)，適應(yīng)數(shù)字時代的自我革命。

未來，銀行的發(fā)展會從追求“量”到“質(zhì)”的變化。

線下銀行將更輕、更智能、更貼近生活。

THE END