在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮席卷全球的今天，普惠金融的發(fā)展迎來了前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。作為深耕“藥都”、服務(wù)縣域的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，藥都農(nóng)商銀行始終恪守“立足縣域、服務(wù)地方、支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，將政務(wù)數(shù)據(jù)要素與數(shù)字技術(shù)深度融合，系統(tǒng)性破解小微企業(yè)與“三農(nóng)”主體融資難、融資貴、融資慢的結(jié)構(gòu)性矛盾。通過構(gòu)建“政務(wù)數(shù)據(jù)+數(shù)字技術(shù)+普惠金融”三位一體發(fā)展路徑，我們探索出一條“小而美、專而精”的政務(wù)數(shù)字普惠創(chuàng)新實(shí)踐。本文旨在分享我行在這一過程中的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)與心得體會(huì)，以期為同業(yè)提供有益借鑒。

痛點(diǎn)破題：

政務(wù)數(shù)據(jù)賦能普惠金融的必然性

傳統(tǒng)普惠金融面臨諸多痛點(diǎn)：信息不對稱導(dǎo)致銀行“不敢貸、不愿貸”，小微企業(yè)缺抵押、缺擔(dān)保導(dǎo)致“融資難”，銀行線下調(diào)查成本高、效率低導(dǎo)致“融資慢”，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不足導(dǎo)致“融資貴”。而政務(wù)數(shù)據(jù)的介入恰好破解了這些痛點(diǎn)，稅務(wù)、社保、市場監(jiān)管、不動(dòng)產(chǎn)等政務(wù)數(shù)據(jù)具有維度豐富、權(quán)威性強(qiáng)、實(shí)時(shí)性高的特征，能有效構(gòu)建多維信用畫像，為風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別提供數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)，地方政府推動(dòng)“數(shù)據(jù)要素市場化配置”的政策導(dǎo)向，為銀政數(shù)據(jù)共享提供了制度保障。對我行而言，政務(wù)數(shù)字普惠既是對“支農(nóng)支小”市場定位的深化實(shí)踐，也是通過科技賦能實(shí)現(xiàn)降本增效、擴(kuò)大普惠覆蓋面的戰(zhàn)略選擇。

實(shí)戰(zhàn)路徑：

政務(wù)數(shù)字普惠的“藥都模式”

我行在推進(jìn)政務(wù)數(shù)字普惠金融實(shí)踐中，并非一蹴而就，而是經(jīng)歷了從“摸著石頭過河”到“系統(tǒng)化推進(jìn)”的迭代升級，核心做法可概括為“一個(gè)核心、三大平臺(tái)、項(xiàng)應(yīng)用”：

01

一個(gè)核心：

以“數(shù)據(jù)賦能”為核心，構(gòu)建普惠金融新基建

• 高位推動(dòng)，政銀協(xié)同破壁壘：積極爭取地方政府支持，通過深度參與亳州市“智慧城市”建設(shè)，我們構(gòu)建了全國領(lǐng)先的政務(wù)數(shù)據(jù)融合體系，打通82家政府部門數(shù)據(jù)壁壘，歸集4495類128.6億條政務(wù)數(shù)據(jù)，首創(chuàng)“金融-政務(wù)數(shù)據(jù)融合”地方標(biāo)準(zhǔn)。

• 建強(qiáng)團(tuán)隊(duì)，專業(yè)能力作支撐：實(shí)行“業(yè)務(wù)+科技”融合的隊(duì)伍建設(shè)機(jī)制，設(shè)立大數(shù)據(jù)應(yīng)用部，組建專業(yè)數(shù)據(jù)治理與分析團(tuán)隊(duì)，先后培養(yǎng)70余名“業(yè)務(wù)+科技”復(fù)合型人才隊(duì)伍，具備較強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析及開發(fā)能力，確保數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用自主可控。同時(shí)，加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的數(shù)字化技能培訓(xùn)，使其成為政務(wù)數(shù)字普惠的“宣傳員”和“推廣員”。

02

三大平臺(tái)：

打造高效便捷的服務(wù)載體

1. “政務(wù)數(shù)據(jù)+信貸審批”平臺(tái)——讓數(shù)據(jù)多跑路，客戶不跑腿

   推出“數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)”，通過數(shù)據(jù)整合與智能建模，打造“精準(zhǔn)畫像—快速授信—智能服務(wù)”閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)“自助申請、自動(dòng)準(zhǔn)入、自動(dòng)評級、自動(dòng)定價(jià)、自助放款”全流程自動(dòng)化，客戶僅需通過手機(jī)銀行最快1分鐘即可完成貸款操作，全程“零資料、零跑腿、無人工干涉”?！皵?shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)”上線后，實(shí)現(xiàn)累計(jì)授信34萬戶、1210億元，有效覆蓋了亳州市轄區(qū)56%的居民。客戶經(jīng)理的管戶能力從傳統(tǒng)模式的人均200戶提升到2000余戶，日均業(yè)務(wù)處理能力從3戶提升到15戶，分別提升了10倍、5倍之多。

2. “政務(wù)數(shù)據(jù)+場景金融”平臺(tái)——融入生態(tài)，精準(zhǔn)滴灌

   聚焦亳州本地“藥酒農(nóng)旅”特色產(chǎn)業(yè)，打造“金農(nóng)信鏈”平臺(tái)，整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，為“核心企業(yè)+上下游小微企業(yè)”提供全鏈條金融服務(wù)。“金農(nóng)信鏈”支持應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、訂單融資等業(yè)務(wù)，以真實(shí)貿(mào)易關(guān)系為基礎(chǔ)，通過“客戶自助申請、貿(mào)易對手線上核實(shí)、系統(tǒng)自動(dòng)準(zhǔn)入評級”模式，實(shí)現(xiàn)資金“精準(zhǔn)滴灌”。截止2024年末，“金農(nóng)信鏈”業(yè)務(wù)累計(jì)授信125.6億元。

3. “政務(wù)數(shù)據(jù)+智慧風(fēng)控”平臺(tái)——科技賦能，嚴(yán)守底線

   以公共數(shù)據(jù)作為核心資源，運(yùn)用、邏輯回歸評分、卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、冠軍挑戰(zhàn)者模型、同業(yè)競爭模型等國內(nèi)外前沿技術(shù)，構(gòu)建貸前、貸中、貸后全流程數(shù)字化風(fēng)控體系。貸前精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，貸中動(dòng)態(tài)監(jiān)測預(yù)警，貸后智能催收管理，有效提升風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性和有效性。

03

項(xiàng)目應(yīng)用：

豐富產(chǎn)品體系，提升服務(wù)質(zhì)效

基于上述平臺(tái)，我行針對不同客群需求，陸續(xù)推出了“金農(nóng)易貸”、“金農(nóng)企貸”、“金農(nóng)信鏈”、“金農(nóng)藥商信用貸”、“電商易貸”等款線上化、信用化普惠金融產(chǎn)品，形成了覆蓋小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、城鎮(zhèn)低收入人群等多層次客群的產(chǎn)品矩陣。截止2024年底，上述系列產(chǎn)品累計(jì)授信超36萬戶、1464億元，累計(jì)投放信貸資金4430億元。

成效與啟示：

政務(wù)數(shù)字普惠的“藥都答卷”

01

主要成效

我行的數(shù)字普惠金融實(shí)踐產(chǎn)生了顯著的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量。2024年末各項(xiàng)貸款余額 571.71億元、存款590.67億元，穩(wěn)居亳州銀行業(yè)首位。普惠小微貸款325.8億元，涉農(nóng)貸款330.33億元，均占全市銀行業(yè)三分之一以上。累計(jì)服務(wù)2.2萬家中小微企業(yè)及新型經(jīng)營主體、52.36萬城鄉(xiāng)居民，信貸投放總額達(dá)6585.32億元，穩(wěn)居全市銀行業(yè)第一。

近年來，我行先后獲得“全國脫貧攻堅(jiān)先進(jìn)集體”、“全國文明單位”、“全國農(nóng)村金融十佳品牌創(chuàng)新機(jī)構(gòu)”、“中國服務(wù)鄉(xiāng)村振興十佳縣域銀行”、“安徽省先進(jìn)單位”、“全省金融創(chuàng)新先進(jìn)單位”等二十余項(xiàng)榮譽(yù)稱號。2024年，我行數(shù)據(jù)賦能普惠金融獲全國“數(shù)據(jù)要素”大賽安徽分賽金融賽道金獎(jiǎng)，被中國農(nóng)村金融雜志社評為“發(fā)展成長示范行”。2025年，我行榮獲中國普惠金融國際論壇“數(shù)字普惠金融優(yōu)勝獎(jiǎng)”。

02

經(jīng)驗(yàn)啟示

堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，爭取政府支持是前提：政務(wù)數(shù)據(jù)共享涉及部門多、協(xié)調(diào)難度大，必須依靠地方黨委政府的統(tǒng)籌推動(dòng)，才能打破數(shù)據(jù)壁壘，形成工作合力。

堅(jiān)守市場定位，聚焦主責(zé)主業(yè)是根本：農(nóng)商行發(fā)展數(shù)字普惠，必須始終扎根縣域，服務(wù)“三農(nóng)”和小微，不能“脫農(nóng)向小”，更不能“貪大求洋”。

強(qiáng)化科技賦能，建強(qiáng)人才隊(duì)伍是關(guān)鍵：數(shù)據(jù)是核心生產(chǎn)要素，科技是核心驅(qū)動(dòng)力，人才是核心支撐力。要持續(xù)加大科技投入，培養(yǎng)復(fù)合型金融科技人才。

嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)是保障：數(shù)字普惠不是“慈善金融”，必須在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，探索可持續(xù)的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。

以客戶為中心，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)是目標(biāo)：所有的創(chuàng)新最終都要落腳到提升客戶體驗(yàn)上，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑腿甚至不跑腿，才能真正體現(xiàn)普惠金融的溫度。

挑戰(zhàn)與展望：

行穩(wěn)致遠(yuǎn)，再譜新篇

盡管我行在政務(wù)數(shù)字普惠方面取得了一定成績，但仍面臨數(shù)據(jù)共享深度和廣度有待拓展、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)壓力加大、部分客戶數(shù)字素養(yǎng)有待提升等挑戰(zhàn)。

展望未來，藥都農(nóng)商銀行將繼續(xù)深化政務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極探索與更多政務(wù)部門的數(shù)據(jù)合作，引入人工智能、大數(shù)據(jù)建模等先進(jìn)技術(shù)，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，提升風(fēng)控水平，努力將政務(wù)數(shù)字普惠金融打造成服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“亮麗名片”，為助力共同富裕貢獻(xiàn)更多“藥都力量”！

THE END

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