惟創(chuàng)新者進(jìn)，惟創(chuàng)新者強(qiáng)！

作者：巖石

編輯：張戈

風(fēng)品：陳晨

來源：首財——首條財經(jīng)研究院

惟創(chuàng)新者進(jìn)，惟創(chuàng)新者強(qiáng)！歷經(jīng)三年磨劍，中信銀行“科技強(qiáng)行”戰(zhàn)略迎來集大成者。

10月25日，銀河項(xiàng)目正式投產(chǎn)上線，其不僅是該行史上規(guī)模最大的系統(tǒng)群建設(shè)項(xiàng)目，更是推動生產(chǎn)關(guān)系優(yōu)化、賦能基層一線、夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型根基的核心工程。

時代浪潮奔涌向前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為國家發(fā)展的關(guān)鍵支柱，更是譜寫“五篇大文章”的核心驅(qū)動力。銀河項(xiàng)目從企業(yè)級架構(gòu)視角出發(fā)，采用五級建模方法，有力推動該行公司授信業(yè)務(wù)全生命周期各流程的梳理優(yōu)化與體系重構(gòu)，構(gòu)建起適配“五篇大文章”發(fā)展需求的金融服務(wù)新范式：既為“綠色低碳”與“鄉(xiāng)村振興”提供精準(zhǔn)授信支持，又為“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”與“科技創(chuàng)新”等領(lǐng)域拓寬融資渠道，更以流程高效協(xié)同助力“養(yǎng)老金融”落地。作為該行向“五個領(lǐng)先銀行”目標(biāo)邁進(jìn)、提升股份制銀行核心競爭力的核心支撐，該項(xiàng)目更彰顯了金融業(yè)以數(shù)智賦能“五篇大文章”、以金融擔(dān)當(dāng)踐行金融強(qiáng)國戰(zhàn)略的責(zé)任與使命。

那么，這一里程碑式成就是如何煉成的？又將會給自身、用戶、市場帶來哪些深遠(yuǎn)影響呢？

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三個重要意義

將數(shù)字科技化嵌入DNA

從沒有隨隨便便的成功，銀河項(xiàng)目的落地，也源于中信銀行的戰(zhàn)略遠(yuǎn)見、厚積薄發(fā)。

早在2019年，數(shù)字浪潮初興之際，該行便確立了以數(shù)字化為核心驅(qū)動的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，旨在借助持續(xù)戰(zhàn)略性投入贏得數(shù)字化競爭主動權(quán)，抓住科技建設(shè)窗口期。

聚集“銀河”項(xiàng)目，從2023年5月啟動業(yè)務(wù)咨詢，到2024年5月底完成全部咨詢工作，當(dāng)6月進(jìn)入開發(fā)實(shí)施階段。再到2025年2月底完成全部開發(fā)，全面進(jìn)入系統(tǒng)測試階段，最終批2025年10月18日上線，歷時近三年半時間。

日拱一卒、春華秋實(shí)，在首條財經(jīng)看來，該項(xiàng)目之所以被譽(yù)集大成者、重要里程碑，主要源于以下三方面意義：

一、完成戰(zhàn)略執(zhí)行到系統(tǒng)重構(gòu)的生態(tài)閉環(huán)

通過覆蓋客戶營銷、授信審批、風(fēng)險管理、統(tǒng)計分析等公司授信全流程的業(yè)務(wù)建模與能力專題設(shè)計，“銀河”項(xiàng)目完成了三大系統(tǒng)重構(gòu)、七大系統(tǒng)優(yōu)化及120個系統(tǒng)的配套改造。實(shí)現(xiàn)從頂層架構(gòu)設(shè)計至技術(shù)底座的跨越式迭代。

這一過程不僅是對技術(shù)架構(gòu)的重塑，更是對業(yè)務(wù)邏輯與制度體系的深梳再造，項(xiàng)目突破傳統(tǒng)系統(tǒng)建設(shè)中“局部優(yōu)化、缺乏統(tǒng)籌”局限，以業(yè)務(wù)建模方法論為牽引，自上而下系統(tǒng)梳理解決了數(shù)千項(xiàng)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，推動近40項(xiàng)公司授信制度優(yōu)化，形成六大能力專題解決方案。由此塑造的生態(tài)閉環(huán)，顯著提升了業(yè)務(wù)響應(yīng)速度、管理精度、用戶體驗(yàn)感，堪稱銀行業(yè)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)、貢獻(xiàn)高質(zhì)量金融供給的典范。

二、用頂層設(shè)計構(gòu)筑差異化優(yōu)勢

“銀河”項(xiàng)目不是信息系統(tǒng)的簡單更替，而是以業(yè)務(wù)技術(shù)“雙輪驅(qū)動”真正實(shí)現(xiàn)科技賦能業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動決策。不僅創(chuàng)新了應(yīng)用業(yè)務(wù)建模方法論，還打造業(yè)內(nèi)首個授信業(yè)務(wù)全流程建模研發(fā)工藝，攻克技術(shù)難題，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)穩(wěn)定性與用戶體驗(yàn)質(zhì)的飛躍。

這種基于頂層設(shè)計、貫穿業(yè)務(wù)與技術(shù)雙主線的重構(gòu)模式，有效解決了長期存在的業(yè)務(wù)堵點(diǎn)，使對公授信業(yè)務(wù)從流程驅(qū)動轉(zhuǎn)向能力驅(qū)動，為中信銀行踐行金融“五篇大文章”、構(gòu)筑差異化競爭優(yōu)勢提供了系統(tǒng)化支撐、可持續(xù)架構(gòu)基礎(chǔ)。

三、提升團(tuán)隊協(xié)作，改善一線綜合業(yè)務(wù)能力。

“銀河”項(xiàng)目的真正價值，在于將科技勢能轉(zhuǎn)化為一線戰(zhàn)斗力。數(shù)百場的業(yè)務(wù)討論、持續(xù)的體驗(yàn)優(yōu)化和專項(xiàng)培訓(xùn)，只為確保系統(tǒng)“面向未來、功能完善、規(guī)則清晰、流程順暢、響應(yīng)迅速、敏捷易用”。讓系統(tǒng)不再是負(fù)擔(dān)，而是引擎翅膀，為客戶經(jīng)理提供一個真正破解業(yè)務(wù)難題的利器、高效拓展市場的鎧甲。

通過系統(tǒng)重構(gòu)與流程再造，銀河項(xiàng)目打通了內(nèi)部數(shù)據(jù)與流程壁壘，精準(zhǔn)賦能前端業(yè)務(wù)。讓客戶享受更便捷、高效金融服務(wù)的同時，也增強(qiáng)了該行應(yīng)對復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境的風(fēng)險抵御與市場響應(yīng)水平。

在項(xiàng)目創(chuàng)新實(shí)踐中，從集團(tuán)高層到一線員工均傾注全力、眾志成城。據(jù)首條財經(jīng)了解，為確�！般y河”項(xiàng)目高質(zhì)量落地，中信銀行將其納入集團(tuán)級“金融強(qiáng)核”行動，中信銀行黨委以最高規(guī)格予以重視、以最高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求、以最高站位統(tǒng)籌推動。

其中，由董事長親自掛帥領(lǐng)導(dǎo)小組，22個部門協(xié)同攻堅，各分支機(jī)構(gòu)超千人次的測試演練，最終匯成一脈，打造了這個史上最強(qiáng)賦能系統(tǒng)，彰顯了全行上下“向新圖強(qiáng)、追求卓越”的堅定信念。

可以說，“銀河”早已超越了單一項(xiàng)目概念，是一次高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略布局、攻堅克難的創(chuàng)新實(shí)踐，體現(xiàn)了賦能一線的使命擔(dān)當(dāng)，將數(shù)字化、科技化嵌入全行發(fā)展DNA，構(gòu)建了差異化競爭新動能、新優(yōu)勢，為同業(yè)提供了可借鑒的“中信路徑”。

這種高質(zhì)量，可以在財務(wù)數(shù)據(jù)中找到諸多佐證。如wind數(shù)據(jù)顯示，中信銀行不良貸款率已連續(xù)六年下降，顯示出較強(qiáng)的風(fēng)險管理效能。截至2025年中期，不良貸款率1.16%；撥備覆蓋率達(dá)207.53%，較一季度末繼續(xù)提升0.42%，整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健，風(fēng)險抵補(bǔ)力扎實(shí)。

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直擊六痛點(diǎn)

打通業(yè)技融合“最后一公里”

商場如戰(zhàn)場，真正想賦能好實(shí)體、做透“五篇大文章”，就必須想企業(yè)所想急企業(yè)所急，用開創(chuàng)性思維，解決好一線實(shí)際痛點(diǎn)。

“銀河”項(xiàng)目的跨越之處即在于此。其全面采用微服務(wù)架構(gòu)和信創(chuàng)分布式數(shù)據(jù)庫，并深融前沿AI技術(shù)，打造了業(yè)內(nèi)首個基于業(yè)務(wù)模型驅(qū)動的端到端全工具化研發(fā)創(chuàng)新平臺，打通從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略到技術(shù)落地的“最后一公里”。

針對一線業(yè)務(wù)反饋的功能不完善、規(guī)則不清晰、流程不順暢、響應(yīng)不迅速、使用不便捷、體驗(yàn)不友好等六痛點(diǎn)，給出了系統(tǒng)解決方案，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)邏輯與系統(tǒng)功能的高度對齊。

以提升規(guī)則清晰度為例，“銀河”項(xiàng)目用信環(huán)節(jié)各產(chǎn)品累計優(yōu)化報錯提示語382條，優(yōu)化刪除無效規(guī)則103條。同時，核心系統(tǒng)規(guī)則前置+預(yù)校驗(yàn)，新增合同發(fā)送、放款、貸款信息修改等功能預(yù)校驗(yàn)接口16個，將最后一步發(fā)送核心時的校驗(yàn)提前至用信發(fā)起環(huán)節(jié)。

如響應(yīng)提速方面，銀河項(xiàng)目以采用多種數(shù)據(jù)查詢技術(shù)并舉策略，大幅縮短模糊查詢、復(fù)雜多條件查詢等功能的響應(yīng)時間。同時，采用“異步傳輸”+“斷點(diǎn)續(xù)傳”方式，提升影像上傳效率和操作體驗(yàn)，用戶不再因上傳上百M(fèi)文件導(dǎo)致頁面鎖定，只能在上傳頁面等待十幾分鐘。

再如功能完善方面，銀河項(xiàng)目充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)，對風(fēng)險信息進(jìn)行抓取、篩選和分析，大幅提高系統(tǒng)自動化檢查比例，減少客戶經(jīng)理手工錄入和計算。如貸投后檢查基礎(chǔ)指標(biāo)806個，其中自動加工指標(biāo)642個，占比79.7%，人工填寫指標(biāo)164個，占比20.3%。系統(tǒng)自動取數(shù)指標(biāo)占全部指標(biāo)比近80%；系統(tǒng)自動檢查指標(biāo)占比超50%。

行業(yè)分析師孫業(yè)文表示，“模型驅(qū)動+低代碼”的工藝路徑，本質(zhì)上是對銀行業(yè)傳統(tǒng)開發(fā)范式的重構(gòu)。不僅降低技術(shù)門檻，加速業(yè)務(wù)需求的響應(yīng)周期，更在系統(tǒng)質(zhì)量與架構(gòu)治理層面實(shí)現(xiàn)“前置管控”，從源頭減少因業(yè)務(wù)—技術(shù)理解偏差所導(dǎo)致的返工與系統(tǒng)缺陷。AI技術(shù)在授信風(fēng)控環(huán)節(jié)深融，標(biāo)志著中信銀行正從“規(guī)則驅(qū)動”向“數(shù)據(jù)智能驅(qū)動”的風(fēng)險治理模式轉(zhuǎn)型。通過持續(xù)學(xué)習(xí)機(jī)制，來構(gòu)建動態(tài)、精準(zhǔn)、可解釋的風(fēng)險識別與決策體系，在建設(shè)系統(tǒng)的同時推進(jìn)生產(chǎn)關(guān)系優(yōu)化。

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硬科技+軟實(shí)力

堅定投入迎來收獲季

如果說2016-2020年以“凌云工程”、“一倉一湖”、“中信大腦”、“中信銀行信創(chuàng)云”等為代表的一系列基礎(chǔ)應(yīng)用創(chuàng)新成果落地，是中信銀行數(shù)字化起步階段。那么銀河項(xiàng)目的成功上線，就是該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略全面落地并邁向成熟的重要標(biāo)志，是從“科技支撐”到“科技驅(qū)動”質(zhì)的飛躍的里程碑。

如何做到的？持續(xù)的戰(zhàn)略創(chuàng)新投入首當(dāng)其沖：近年來，該行科技投入占營收比突破5%，位居行業(yè)前列。以2024年為例，信息科技投入達(dá)109.45億元，占營收的5.12%，連續(xù)兩年維持在百億以上規(guī)模；科技人員數(shù)量達(dá)到5,832人，較上年末增長3.66%，占比提升至8.91%。

說千道萬，不如白銀一片。持續(xù)重金投入，展現(xiàn)出堅定不移的轉(zhuǎn)型決心，最終迎來集大成者的收獲季就是水到渠成的事情。

《孫子兵法》有云：勝之道不在兵多，而在于把握三謀。深入一度看，在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入“深水區(qū)”的今天，系統(tǒng)可以采購，技術(shù)可以引入，但兼具業(yè)務(wù)洞察與技術(shù)素養(yǎng)的融合型人才，必須依靠內(nèi)生培養(yǎng)�！般y河”項(xiàng)目不僅在技術(shù)工藝上實(shí)現(xiàn)突破，更將一線員工置于真實(shí)復(fù)雜的業(yè)務(wù)與技術(shù)場景中，培養(yǎng)出600余名業(yè)技數(shù)融合型人才，匯同寶貴的培育經(jīng)驗(yàn)，成為該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心力量。

借助方法論、工藝與人才的三重革新，既有硬科技又有軟實(shí)力，可以說銀河項(xiàng)目好似一條橋梁紐帶，為中信銀行增加客戶服務(wù)溫度、市場開拓銳度，注入更強(qiáng)動能也拓展更大價值邊界。伴隨數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍(lán)圖持續(xù)鋪展，組織能力與管理效能整體躍升，一流科技型銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)正加速抵達(dá)。

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錨定兩大關(guān)鍵詞

“五個領(lǐng)先”路越走越寬

凡是過往皆為序章。銀河項(xiàng)目的成功投產(chǎn)固然振奮人心，但也只是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的階段性成果。展望前路，推進(jìn)“數(shù)字中信、科技中信、高質(zhì)量中信” 建設(shè)的實(shí)踐征程才正式啟程。

本質(zhì)而言，銀河項(xiàng)目是直面企業(yè)經(jīng)營中的融資支持、便捷結(jié)算等核心痛點(diǎn)，為基層減負(fù)、解決痛點(diǎn)堵點(diǎn)、優(yōu)化生產(chǎn)關(guān)系，為公司業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展提供基礎(chǔ)支撐，從而構(gòu)建起“科技賦能—效率提升—價值創(chuàng)造”的良性循環(huán)。

正如董事長方合英在2025年初的年報致辭所言：“所有努力，都是為了在‘大而輕’的效率革命和‘大而強(qiáng)’的動能塑造中，努力探尋一條由一次增長曲線向二次增長曲線跨越的路徑，實(shí)現(xiàn)價值銀行的升維發(fā)展。”

路徑已然明確，支撐這一切的，正是“惟創(chuàng)新者進(jìn)，惟創(chuàng)新者強(qiáng)，惟創(chuàng)新者勝”的堅定信念�？v觀中信銀行近年來的發(fā)展路徑，科技賦能、創(chuàng)新驅(qū)動是兩個核心關(guān)鍵詞。2024年，該行正式發(fā)布《2024年—2026年發(fā)展規(guī)劃》（“新三年規(guī)劃”），明確提出構(gòu)建“五個領(lǐng)先”銀行——即領(lǐng)先的財富管理銀行、領(lǐng)先的綜合融資銀行、領(lǐng)先的交易結(jié)算銀行、領(lǐng)先的外匯服務(wù)銀行、領(lǐng)先的數(shù)字化銀行。

這一頂層設(shè)計，為全行未來三年的高質(zhì)量發(fā)展擘畫了清晰路徑。作為傳統(tǒng)的“對公大行”，中信銀行在持續(xù)鞏固對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時，堅定推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，公司業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)揮“壓艙石”作用。

看看財報數(shù)據(jù)，或有更深體會：截至2024年末，中信銀行對公客戶總數(shù)已達(dá)126.66萬戶，較上年末增加10.90萬戶；對公貸款余額破2.68萬億元，年度增長2000.25億元，增長率達(dá)8.07%；對公存款余額穩(wěn)居3.9萬億元高位，增幅4.92%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)亦在持續(xù)優(yōu)化。截至2025年6月末，中信銀行服務(wù)民營企業(yè)客戶超5.7萬戶，普惠型小微企業(yè)貸款余額逼近1.5萬億元，科技金融貸款規(guī)模破6600億元。

在“領(lǐng)先的綜合融資銀行”戰(zhàn)略指引下，中信銀行對公業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)信貸投放轉(zhuǎn)向“商行+投行+協(xié)同+撮合”的綜合服務(wù)模式。截至2025年6月末，綜合融資余額14.78萬億元，較上年末增長3.43%。

對公業(yè)務(wù)數(shù)字化方面，中信銀行將“領(lǐng)先的交易結(jié)算銀行”作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)，依托對公業(yè)務(wù)基礎(chǔ)與能力體系，打造以天元司庫、小天元、企業(yè)網(wǎng)銀為核心的多層級平臺矩陣，滿足不同規(guī)模企業(yè)的多元化需求。

其中，天元司庫管理系統(tǒng)投產(chǎn)生態(tài)版，精準(zhǔn)服務(wù)央企及大型國企的財資管理需求；汽車金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全流程線上化升級，自動放款替代率高達(dá)85%，并大幅減少一線60%的手工處理與風(fēng)險預(yù)警工作量；普惠金融通過搭建“信貸工廠”模式，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型縱深發(fā)展，產(chǎn)品研發(fā)效能提升達(dá)8倍。

值得關(guān)注的是，中信銀行近年來不再刻意強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)模擴(kuò)張，而是高度重視“綜合融資”這一更廣義的資產(chǎn)負(fù)債表概念。面對外部“存量競爭”，主動優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置，集中資源深耕核心客群、高價值業(yè)務(wù)與優(yōu)勢區(qū)域，實(shí)現(xiàn)了從“規(guī)模擴(kuò)張”到“質(zhì)量深耕”的轉(zhuǎn)型。隨著該戰(zhàn)略持續(xù)深化，中銀銀行的價值成長“護(hù)城河”正變得既深且闊。

在踐行國家金融戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方面，中信銀行始終將“五篇大文章”作為核心發(fā)力點(diǎn)與戰(zhàn)略抓手，依托中信集團(tuán)“金融全牌照+實(shí)業(yè)廣覆蓋”綜合優(yōu)勢，多維度精準(zhǔn)發(fā)力，構(gòu)建全方位金融服務(wù)體系。在科技金融領(lǐng)域，創(chuàng)新“打分卡”授信模式與知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資方案，將技術(shù)價值轉(zhuǎn)化為授信依據(jù)，為科技企業(yè)、專精特新企業(yè)提供全生命周期資金支持，助力創(chuàng)新成果落地轉(zhuǎn)化。綠色金融方面，構(gòu)建多元產(chǎn)品體系，聯(lián)動產(chǎn)業(yè)資源推出綠色信貸、綠色理財?shù)确⻊?wù)，以金融力量推動產(chǎn)業(yè)低碳轉(zhuǎn)型，助力“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。普惠金融聚焦小微企業(yè)痛點(diǎn)，踐行“價值普惠”理念，通過線上化平臺、智能風(fēng)控中臺縮短審批流程，以精準(zhǔn)信貸投放與綜合金融服務(wù)，打通金融服務(wù)“最后一公里”。養(yǎng)老金融領(lǐng)域打造“幸福+”服務(wù)體系，整合養(yǎng)老儲蓄、理財、保險等多元產(chǎn)品，搭配“養(yǎng)老賬本”數(shù)字化工具與適老化網(wǎng)點(diǎn)改造，積極構(gòu)建“金融+醫(yī)康養(yǎng)護(hù)”全生命周期養(yǎng)老綜合服務(wù)生態(tài)圈。數(shù)字金融則為各項(xiàng)業(yè)務(wù)賦能，通過手機(jī)銀行“幸福版”、線上審批系統(tǒng)等數(shù)字化工具，優(yōu)化服務(wù)流程、提升運(yùn)營效能，讓金融服務(wù)更智能、更便捷。

整體來看，銀河項(xiàng)目的成功投產(chǎn)只是一個嶄新開始。以“數(shù)字金融”為支點(diǎn)，撬動“科技金融”、“綠色金融”、“普惠金融”和“養(yǎng)老金融”的協(xié)同發(fā)展。以科技賦能為槳、創(chuàng)新驅(qū)動為帆、高質(zhì)量成長為基的中信銀行，正在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中一點(diǎn)點(diǎn)抬升著客戶服務(wù)的溫度、市場開拓的銳度與價值創(chuàng)造的高度，由此打造的稀缺壁壘，為奔赴一流科技型銀行、“五個領(lǐng)先銀行”目標(biāo)不斷添柴加薪。

數(shù)字“銀河”照亮價值躍升征程，中信銀行“五個領(lǐng)先”之路正越走越寬。

本文為首財原創(chuàng)