熟悉商業(yè)銀行的人肯定都知道，在銀行定期存款是一種標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)產(chǎn)品，1年期、3年期、5年期都是各家銀行的標(biāo)配，然而就在最近卻有媒體曝出銀行罕見取消了5年期存款，這么重要的產(chǎn)品怎么沒了？

一、銀行罕見取消5年期存款

據(jù)三聯(lián)生活周刊的報(bào)到，最近，越來越多的銀行開始取消5年期存款產(chǎn)品，在中國銀行歷史上，這是一個(gè)非常罕見的舉動。對于偏愛存錢的國人，5年期存款的取消，以及由此釋放出來的信號，對很多人將帶來巨大影響，重新配置資產(chǎn)成為每個(gè)人都必須面對的現(xiàn)實(shí)。

最近幾年，由于存款利率持續(xù)下降，很多普通民眾為了提高存款利率，都將錢放進(jìn)了長期存款，比如3年期以及5年期定存。收益稍高的3年和5年期存款利率，是很多人躲避利率下行的最后避風(fēng)港。

隨著現(xiàn)在很多銀行開始取消5年期存款利率，對于普通民眾而言，這就意味著，想要躲避利率下行的大環(huán)境，已經(jīng)越來越難。存款利率越來越低，已經(jīng)成為每個(gè)人都無法回避的現(xiàn)實(shí)。

銀行之所以取消5年期存款，主要原因在于，銀行預(yù)計(jì)將來很長時(shí)間里，國內(nèi)利率還會繼續(xù)下行，如果繼續(xù)推出利率較高而且期限較長的5年期存款，民眾就會選擇長期存款，這將顯著增加銀行未來的資金成本，給銀行帶來更大的息差壓力。

目前取消5年前存款的主要是中小銀行，不過，隨著利率持續(xù)下降，不排除未來大銀行也會加入的可能性。從前幾年大受歡迎的大額存單來看，5年期的大額存單現(xiàn)在已經(jīng)全部消失不見。目前5年期存款也開始被取消，其實(shí)就是利率下行大趨勢帶來的連鎖反應(yīng)。

二、5年期存款怎么說沒就沒了？

近期，多家商業(yè)銀行陸續(xù)宣布暫?；蛉∠?年期定期存款產(chǎn)品，這到底是怎么回事？我們又該怎么分析呢？

首先，存款對于銀行而言屬于負(fù)債范疇。銀行的核心盈利模式在于利用存貸利差獲取利潤，即通過吸收存款形成資金池，再以相對較高的利率將資金貸出，賺取其中的差價(jià)。然而，近年來全球經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，各國央行為了刺激經(jīng)濟(jì)增長、應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行壓力，紛紛采取寬松的貨幣政策，這直接導(dǎo)致了市場利率水平的持續(xù)走低。在此背景下，銀行的存貸利差被不斷壓縮，盈利空間愈發(fā)狹窄。以我國為例，過去幾年間，貸款利率多次下調(diào)，而存款利率雖也有所調(diào)整，但調(diào)整幅度相對較小，銀行面臨的息差收窄壓力與日俱增。取消5年期存款產(chǎn)品，是銀行在利率下行周期中，主動調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本的一種策略。通過減少長期高成本負(fù)債的吸收，銀行能夠在一定程度上緩解自身的經(jīng)營壓力，提升盈利能力。

其次，5年期存款在利率穩(wěn)定時(shí)，是銀行吸引長期資本的有效工具。但在利率大幅波動，尤其是持續(xù)下降預(yù)期已經(jīng)形成的背景下，長期存款產(chǎn)品對銀行而言，就變成了低收益高成本的“燙手山芋”。一方面，銀行需要支付較高的利息給儲戶，另一方面，由于利率下行，銀行在資產(chǎn)端的投資收益率卻在下降。這種不對稱性導(dǎo)致銀行的利潤空間被嚴(yán)重壓縮。此外，長期存款還面臨著提前支取等流動性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步增加了銀行的經(jīng)營難度。因此，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，取消5年期存款產(chǎn)品也是銀行應(yīng)對利率市場化挑戰(zhàn)的一種策略。

第三，銀行取消5年期存款產(chǎn)品，還有著引導(dǎo)用戶資金流向的深層目的。在當(dāng)前市場環(huán)境下，銀行面臨著來自多方面的競爭壓力，除了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)之間的競爭，還面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融、證券、基金等金融領(lǐng)域的競爭。為了吸引用戶資金，銀行需要推出更具競爭力的金融產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品作為一種收益相對較高、靈活性較強(qiáng)的投資工具，逐漸成為銀行吸引用戶資金的重要手段。取消5年期存款產(chǎn)品，可以迫使用戶重新審視自身的資金配置需求，引導(dǎo)用戶將資金從低收益的長期存款產(chǎn)品中釋放出來，轉(zhuǎn)而申購收益水平更高的理財(cái)產(chǎn)品。這不僅有助于銀行提升資金的使用效率，增加中間業(yè)務(wù)收入，還能進(jìn)一步拓展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)市場競爭力。

第四，到底還有哪些真正靠譜的投資選擇才是問題關(guān)鍵。銀行取消5年期存款產(chǎn)品無疑增加了他們尋找合適投資渠道的難度。在當(dāng)前的低利率環(huán)境下，真正低風(fēng)險(xiǎn)且高收益的產(chǎn)品變得稀缺。國債雖然被視為無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，但其額度有限，往往一票難求。其他如股票、基金等投資品種，雖然可能帶來較高的收益，但同時(shí)也伴隨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。這要求用戶必須具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和投資管理能力，才能在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中找到適合自己的投資之道。