河南省2025年的養(yǎng)老保險繳費(fèi)基數(shù)上下限是3831元至19155元。這是全國今年繳費(fèi)基數(shù)最低的地區(qū)了。其他地方的繳費(fèi)基數(shù)下限大多數(shù)在4000元以上了。

不過話又說回來，繳費(fèi)基數(shù)低，靈活就業(yè)人員參保錢數(shù)就會少一些。靈活就業(yè)最低每月繳費(fèi)只需要繳納766.2元，一年是9194.4元。

在河南省按照這樣的最低基數(shù)繳費(fèi)15年，總共需要繳納13.8萬元左右，退休養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢呢？

河南省的養(yǎng)老金計算公式是這樣的：

第1部分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金，等于退休當(dāng)年的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

河南省的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)是全國最低的，這也可能是繳費(fèi)基數(shù)最低的代價吧。2025年河南省養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)還沒有公布，但去年是6606元。

6606元，其實(shí)也比100%的繳費(fèi)檔次（全口徑社平工資）高出一些了。今年預(yù)計大概率會增長2%左右，增長為6738元。

由于最低檔次繳費(fèi)，繳費(fèi)15年可以領(lǐng)取12%的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)，預(yù)計每月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金808元左右。

②個人賬戶養(yǎng)老金，等于養(yǎng)老保險個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。

賬戶余額是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%積累起來的。如果按照3831元繳費(fèi)，每月積累306.48元，一年是3677.76元，15年是55166.4元。

還有不同年齡退休帶來的計發(fā)月數(shù)不同。過去常用的是50歲、55歲、60歲，計發(fā)月數(shù)是195個月、170個月和139個月。

按照上述數(shù)字計算，60歲退休的本月養(yǎng)老金是396.88元。

③過渡性養(yǎng)老金，說實(shí)話，真跟年輕人參加靈活就業(yè)保險無關(guān)了。

以上兩部分養(yǎng)老金相加，工齡15年、河南省最低檔次計算，每月養(yǎng)老金是1204.88元。

不過河南省退休人員每年會發(fā)放4個月，每月120元的冬季取暖補(bǔ)貼。

研究一些回本的話題。

綜合以上各項(xiàng)待遇來看，一年合計待遇即使不增長的話，也能達(dá)到1.5萬元左右。

我們總共繳納的費(fèi)用才13.7萬元，這樣計算的回本時間是9.1年。

這個時間是非常有盼頭的。根據(jù)我國衛(wèi)健部門公布的數(shù)據(jù)，今年我國人均預(yù)期壽命達(dá)到了79周歲，未來還會更久一些，人均80不再是夢。

60歲退休，至少能多領(lǐng)一倍多的養(yǎng)老金，考慮到養(yǎng)老金年年增長，還會領(lǐng)的錢數(shù)更多，至少有百分之七八十的人能夠活著領(lǐng)會回本吧。

至于去世后領(lǐng)回本的情況，主要指的是參保人去世可以領(lǐng)到的喪葬補(bǔ)助金、撫恤金、個人賬戶余額三大項(xiàng)待遇。

我說參加了養(yǎng)老保險，即使一分錢領(lǐng)不到養(yǎng)老金，趨勢也能保本80%左右，即虧本20%左右。主要理由是這樣的：

喪葬費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是兩個月的所在省份城鎮(zhèn)居民上年月人均可支配收入。2024年的城鎮(zhèn)居民可支配收入月標(biāo)準(zhǔn)為3502.25元。為了簡單起見，按照3500元計算。喪葬補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)是7000元。另外還有繳費(fèi)撫恤金，繳費(fèi)年限5年以下的是三個月標(biāo)準(zhǔn)，也就是11050元。

為了防止這樣的意外，國家明確繳費(fèi)5年以內(nèi)的，只發(fā)放個人賬戶記錄部分。由于靈活就業(yè)人員繳費(fèi)個人賬戶比例是40%，這樣喪葬補(bǔ)助金和撫恤金標(biāo)準(zhǔn)又相當(dāng)于40%，因此會虧本20%。

至于以后的年份，隨著養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率的使用，居民可支配收入的不斷增長，社會平均工資的不斷提高，其實(shí)只要在未退休以前，虧本概率一直也會在20%左右浮動。

所以參加社保15年，綜合養(yǎng)老金待遇也還是很劃算的。未來繳費(fèi)20年的話，養(yǎng)老金就會更高了。