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【合伙人說】內(nèi)地兒童重疾怎么選?大黃蜂/達(dá)爾文/青云衛(wèi)

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你好,能幫我具體分析一下大黃蜂和達(dá)爾文寶貝計(jì)劃各自的優(yōu)劣嗎?

這是昨天收到的一位新晉寶媽咨詢的原話。

平均每周,大概都能收到三四次幾乎一致的詢問。

今天,就和大家聊聊目前市場上三款兒童重疾險(xiǎn)


我一般溝通的時(shí)候,主要是從共性和個(gè)性兩個(gè)方面來看待少兒重疾的保障責(zé)任,所以咱們今天文章也是從這兩個(gè)部分來分析~

一:共性( 監(jiān)管框架下的核心保障是統(tǒng)一的

比如這些基本責(zé)任


1. 輕中重疾都包含,少兒特疾額外賠

三款產(chǎn)品均包含「輕癥+中癥+重疾」基礎(chǔ)責(zé)任,且針對白血病、重癥手足口病等20種少兒高發(fā)特疾額外賠付(最高210%保額),這是少兒重疾險(xiǎn)的“標(biāo)配”,直接關(guān)系到高發(fā)疾病的保障力度。

但是重疾的疾病數(shù)量,三款有所差異,有些用戶會(huì)擔(dān)心疾病是否缺失?

其實(shí)所有產(chǎn)品都包含6種核心重疾 + 22種其他高發(fā)重疾,共計(jì)28種法定重大疾病。這28種疾病覆蓋了95%以上的重疾理賠案例,是重疾險(xiǎn)保障的“基礎(chǔ)標(biāo)配”。

無論買的是大黃蜂16號、達(dá)爾文寶貝12號還是青云衛(wèi)6號,還是在身邊了解到的各家公司的重疾險(xiǎn),這28種病都必須包含,且理賠標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一(不能自行縮窄定義),所以哪一家公司的產(chǎn)品理賠更寬松,這個(gè)說法是比較片面的。

28種重大疾病如下:


咱們也可以發(fā)現(xiàn),日常身邊能聽說的重疾,大部分在這些當(dāng)中~

2. 重疾后輕中癥繼續(xù)賠

這個(gè)功能,在現(xiàn)在已經(jīng)不算稀奇了,但是五年前給我女兒買重疾險(xiǎn)的時(shí)候,重疾險(xiǎn)一般都是重疾理賠后,輕癥中癥直接終止~

這個(gè)功能的好處是:投保后若不幸確診重疾,剩余的輕中癥保障依然有效(無間隔期、非同組可賠)—— 這項(xiàng)責(zé)任能避免“一次出險(xiǎn)后保障全失”,對孩子長期保障更友好。

這里的非同組≠多次重疾的分組,指的是已經(jīng)賠付了的重癥,再輕微的狀態(tài)就不再賠付了,例如已經(jīng)賠付過重度的惡性腫瘤,那輕度的惡性腫瘤就不再賠付了。

3. 被保險(xiǎn)人豁免(核心人性化設(shè)計(jì))

孩子確診輕/中/重疾后,后續(xù)保費(fèi)直接豁免,保障繼續(xù)有效。不用再擔(dān)心“孩子生病后家長還要承擔(dān)保費(fèi)壓力”,這是少兒險(xiǎn)的剛需設(shè)計(jì),不是新鮮功能,但是很重要。

4. 等待期180天

等待期(180天)內(nèi)出險(xiǎn)不賠,這是行業(yè)常規(guī)要求;也有一些公司以等待期短,只有90天為由,吸引用戶,但是據(jù)我了解,絕大部分家長在給小孩買重疾的時(shí)候,距離滿月已經(jīng)超過半年了,與其為了等待期90天,每年多付出一大筆錢~

其實(shí)早點(diǎn)購買,滿月抓緊時(shí)間配置上,及早度過等待期就可以,不太需要為此太過焦慮,如果追求極致無等待期,香港保單還可以在小孩未出生時(shí)就投保~

二、「個(gè)性差異」,根據(jù)個(gè)人喜好選擇自己更喜歡的

共性保障之外,幾款產(chǎn)品的差異化設(shè)計(jì)是家長“選產(chǎn)品”的關(guān)鍵—— 結(jié)合孩子的健康狀況、家長的保障偏好來挑,才能選到適合自己的:

1. 復(fù)星保德信大黃蜂16號(旗艦版):

①:確診原位癌或輕度腫瘤并理賠后,若后續(xù)首次確診惡性腫瘤(重度),可額外賠付100%保額,無間隔期,給抗癌之路增加雙倍保障


②:3周歲前確診法洛四聯(lián)癥、先天性腦積水等指定先天性疾病,0等待期,賠付20%保額,保障升級,將本身應(yīng)該免責(zé)的內(nèi)容加在了保障當(dāng)中


③:2-17周歲期間,若因嚴(yán)重肥胖導(dǎo)致特定合并癥并接受減重手術(shù),可賠付20%基本保額,關(guān)愛兒童健康成長。


④:18周歲前首次確診15種特定傳染病并住院治療超3天,每次賠5%保額,最高可賠2次。


⑤:18周歲前因特定疾病接受重大器官移植或造血干細(xì)胞移植,額外賠付80%保額,限賠1次,減輕治療負(fù)擔(dān)。


以上我覺得①②最實(shí)用,如果比較在意惡性腫瘤和先天性疾病,可以關(guān)注

2. 招商仁和青云衛(wèi)6號:

①:首次重疾確診時(shí),保額隨投保年數(shù)增長:每年遞增6%,最高可達(dá)100%基本保額,保障“會(huì)長大”,更貼合孩子成長需求。


②:在交費(fèi)期內(nèi)首次確診重疾或中癥,可獲已交保費(fèi)100%賠付,這個(gè)是另外兩個(gè)產(chǎn)品沒有的,但是注意輕癥不可退還已交保費(fèi)哦~


③:18周歲前確診白血病并接受骨髓移植,可賠100%保額;術(shù)后每月再給付2%保額,最多24個(gè)月,最高額外賠付48%,針對少兒白血病強(qiáng)有力的保障,想給白血病加碼的可以考慮~


④:18周歲前因嚴(yán)重肥胖導(dǎo)致特定合并癥并接受指定減重手術(shù),可賠付20%基本保額,限賠一次,關(guān)愛兒童健康。

⑤:男童9歲前、女童8歲前首次確診嚴(yán)重中樞性性早熟,可賠付10%基本保額,專項(xiàng)關(guān)愛兒童發(fā)育健康,限賠一次。

這款產(chǎn)品,我認(rèn)為①②③比較具有實(shí)用性,如果在意重疾退還已交保費(fèi)和白血病骨髓移植保障的,可以考慮

3.信美相互-達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號

①:卵圓孔未閉是常見先天性心臟問題,達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號特設(shè)關(guān)愛金,因該病引發(fā)重疾仍可賠付,且多賠付30%


②:投保時(shí)未發(fā)現(xiàn),年滿3歲后,出現(xiàn)遺傳性,先天性等疾病,仍可賠付


③:18周歲前因嚴(yán)重肥胖或脊柱側(cè)彎接受指定手術(shù),可獲30%基本保額賠付,限一次,專項(xiàng)守護(hù)兒童成長健康。

如果非常在意先天性疾病,遺傳性疾病的寶媽,非常適合這款產(chǎn)品~

摳完幾款產(chǎn)品的細(xì)節(jié)差異,還有可選責(zé)任,應(yīng)該怎么配置~給小孩買重疾險(xiǎn) 建議遵循 三個(gè)原則:

①保額要買夠,可以長短搭配,可以多產(chǎn)品組合,總之,買到自己需要的額度是首要任務(wù)

②惡性腫瘤重度多次賠付/惡性腫瘤重度醫(yī)療津貼保險(xiǎn)金,確保癌癥復(fù)發(fā),轉(zhuǎn)移等情況持續(xù)有保障

③重大疾病多次賠付保險(xiǎn)金,這個(gè)責(zé)任現(xiàn)在成年人是很少加的,但是對于小孩的保障來說,還是可以沖的,畢竟小孩的保障時(shí)間比大人要多三四十年。能配置全面,還是建議配置上的。

三大原則參考這個(gè)文章中的重疾險(xiǎn)配置原則

最后,附一些保費(fèi)測算供大家參考:

0歲女寶↓


0歲男寶↓


如果你也對這幾款產(chǎn)品感興趣,有任何疑問可以私信我詳細(xì)溝通~

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