利率這個(gè)事，愁壞了好多人，這個(gè)案例或許能讓從業(yè)們多一些思路。

不久前，用多位互金行業(yè)人士與《讀懂?dāng)?shù)字財(cái)經(jīng)》討論愛用錢包，一些信息很有趣，但下文只討論公開信息。

1、

在互聯(lián)網(wǎng)金融的世界里，借款除了利息外，額外收費(fèi)不算什么新鮮事，但如果用戶沒有貸款或者購物行為，就被收取會(huì)員費(fèi)，你見過嗎？

如果在黑貓投訴上檢索“愛用商城”，就會(huì)見到這樣的一幕：大量用戶就愛用商城會(huì)員費(fèi)問題進(jìn)行投訴，很多用戶的投訴指向扣費(fèi)合規(guī)性爭(zhēng)議。比如10月18日一位用戶投訴稱：“......跳轉(zhuǎn)到愛用商城，借了三千，結(jié)果點(diǎn)了一下，錢還沒借到，直接強(qiáng)制性變成開會(huì)員......”，該投訴目前為“已完成”狀態(tài)。截至發(fā)稿前，愛用商城在黑貓投訴上的累計(jì)投訴量超過21000條。（注：用戶投訴內(nèi)容的真?zhèn)?，?qǐng)自行鑒別。）

《讀懂?dāng)?shù)字財(cái)經(jīng)》通過愛用商城App的“額度”頁面發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)申請(qǐng)貸款的流程與其他網(wǎng)貸平臺(tái)存在很大區(qū)別。一般而言，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)首先引導(dǎo)用戶上傳身份證和人臉識(shí)別來完成初步的驗(yàn)真（反欺詐），然后再填寫其他資料，最后再填寫銀行卡信息。

而愛用商城的實(shí)名認(rèn)證頁面卻只是手動(dòng)填寫“姓名、身份證號(hào)”，并需要同步填寫“銀行卡”信息，這種情況《讀懂?dāng)?shù)字財(cái)經(jīng)》只遇到過兩次，另外一次經(jīng)歷詳見《》。

此外，用戶還需要在“實(shí)名認(rèn)證”頁面簽署4份協(xié)議才能進(jìn)入下一步，其中3份均為代扣/扣款協(xié)議，這同樣是比較少見的，不知道這三份協(xié)議是不是用戶被扣款的原因。為了避免遭遇黑貓投訴上用戶闡述的問題的可能，《讀懂?dāng)?shù)字財(cái)經(jīng)》停止了體驗(yàn)和驗(yàn)證。

左為愛用商城實(shí)名認(rèn)證頁面，右為其他平臺(tái)對(duì)比圖

（為方便展示，截圖比例有調(diào)整）

2、

因?yàn)椤蹲x懂?dāng)?shù)字財(cái)經(jīng)》未完整體驗(yàn)愛用商城的整個(gè)流程，故而無法判斷用戶所投訴的扣款問題是否真實(shí)、（若投訴內(nèi)容真實(shí)）該問題出現(xiàn)的原因等。

但愛用商城實(shí)名認(rèn)證頁面的最后一份協(xié)議《數(shù)字資產(chǎn)個(gè)人授權(quán)協(xié)議》內(nèi)容有一項(xiàng)值得關(guān)注。

該協(xié)議指出：本人同意并授權(quán)洽客科技向與治客科技具有合作關(guān)系的貸款人及其關(guān)聯(lián)公司提供及獲取本人的全部信息，包括但不限于本人向洽客科技、貸款人提供的信息及洽客科技、貸款人依法依約獲取的全部本人信息以及本人相關(guān)貸款的履約信息。如果涉及第三方信息主體的，本人承諾已經(jīng)就出具本授權(quán)書獲得了該等信息主體的必要同意及授權(quán)?！?/p>

這“提供及獲取本人的全部信息”的協(xié)議是否與《個(gè)人信息保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定一致？

比如，《個(gè)人信息保護(hù)法》第五條指出：處理個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要和誠(chéng)信原則。而愛用商城協(xié)議中的 “全部信息”，真的必要嗎？如必要，是否所有貸款產(chǎn)品和服務(wù)都需要獲取用戶的全部信息？

公開資料顯示，愛用商城的運(yùn)營(yíng)主體為深圳洽客科技有限公司，該公司創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)陳宇翔榮膺"2025亞洲品牌十大創(chuàng)新人物"。

百度百科信息顯示：洽客科技于2017年02月14日成立，位列國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)；榮登2025亞洲品牌500強(qiáng)等，但百度百科亦通過援引信息指出：“2024年7月至2025年5月期間，因未經(jīng)用戶授權(quán)自動(dòng)扣取會(huì)員費(fèi)，在第三方投訴平臺(tái)累計(jì)出現(xiàn)多起消費(fèi)糾紛 。2024年8月連續(xù)兩日因涉嫌虛假宣傳、銷售不合格產(chǎn)品被消費(fèi)者投訴。”

聲明：

本文所引第三方平臺(tái)用戶投訴為用戶單方主張，不代表本賬號(hào)對(duì)事實(shí)的確認(rèn)，投訴真實(shí)性請(qǐng)讀者自行鑒別；文中對(duì)協(xié)議、商業(yè)模式的法律分析僅為基于公開條文的學(xué)術(shù)探討，不構(gòu)成官方最終定性；內(nèi)容僅作行業(yè)觀察，不提供投資或消費(fèi)決策建議，讀者據(jù)此操作的風(fēng)險(xiǎn)由自身承擔(dān)，若文中信息需更正，可聯(lián)系本賬號(hào)核實(shí)調(diào)整。