作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的“毛細(xì)血管”，小微企業(yè)雖密集微小，卻連接著各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的神經(jīng)末梢，反映著中國經(jīng)濟(jì)末端的活力和韌性。工信部數(shù)據(jù)顯示，2024年末，全國登記在冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量超6000萬戶，較2012年末增長約3.6倍。

然而，“融資難、融資貴、融資慢” 等問題長期制約其發(fā)展。傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)多停留在“貸款難”的解決方案，未曾真正觸及到小微企業(yè)從輸血到造血的深層需求。久而久之，形成“望貸興嘆”的局面。

想要根治這些難題絕非金融機(jī)構(gòu)一家之事，如何發(fā)揮多方協(xié)同賦能的生態(tài)效應(yīng)，成為托舉6000萬小微企業(yè)信心的關(guān)鍵。

近期，在北京市朝陽區(qū)發(fā)展和改革委員會(huì)、北京市朝陽區(qū)金融工作事務(wù)中心（以下簡稱“朝陽區(qū)發(fā)改委、“朝陽區(qū)金融工作事務(wù)中心”）指導(dǎo)下，中信百信銀行攜手新華網(wǎng)發(fā)起了“看見一百個(gè)信心的朝向”公益推廣計(jì)劃。

該計(jì)劃旨在通過“政府指導(dǎo)+金融助力+媒體傳播”三方協(xié)同的方式，給予小微企業(yè)從政策輸出、資源對(duì)接、資金支持到市場(chǎng)指導(dǎo)、品牌引流等全方位的支持，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“輸血”與“造血”的雙輪驅(qū)動(dòng)。

這場(chǎng)信心托舉動(dòng)作的背后，無不體現(xiàn)出“政銀媒”三方協(xié)同賦能的新范式，不失為當(dāng)下普惠金融服務(wù)變革一個(gè)很好的參照樣本。

協(xié)同效應(yīng)：構(gòu)建普惠金融新生態(tài)

朝陽區(qū)經(jīng)營著一家徽菜餐廳的老板陶勇是這場(chǎng)普惠金融服務(wù)變革的惠及者之一。

作為千里迢迢跑到北京扎根的外來創(chuàng)業(yè)者，陶勇在踏入餐飲創(chuàng)業(yè)賽道后，不得不直面激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭與經(jīng)營挑戰(zhàn)。在生意面臨現(xiàn)金流困境時(shí)，他得益于政府的助力和銀行的幫扶支持才得以渡過難關(guān)。

據(jù)陶勇回憶，在生意處于低谷的時(shí)候，北京市政府面對(duì)小微企業(yè)提供了房租等多項(xiàng)扶持政策，幫助企業(yè)減緩經(jīng)營資金壓力。后來，他的餐廳又依靠中信百信銀行提供的“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”，注入了新一輪生命力，“不僅免擔(dān)保，利息又非常低，當(dāng)時(shí)不到一個(gè)星期就辦下來了”。

看似輕描淡寫的經(jīng)歷背后，是政府與金融機(jī)構(gòu)多年來的持續(xù)協(xié)同發(fā)力。針對(duì)小微企業(yè)在經(jīng)營與融資過程中面臨的諸多困境，朝陽區(qū)政府相關(guān)部門通過走訪調(diào)研了解企業(yè)經(jīng)營痛點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，切實(shí)緩解企業(yè)經(jīng)營壓力。

由政府貼息50%的“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”產(chǎn)品就是合力孕育而出的成果。近些年，“破解小微融資難題”一直都是中信百信銀行提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效的工作重點(diǎn)，針對(duì)以往初創(chuàng)企業(yè)“缺抵押、成本高”的痛點(diǎn)，其早已深度打通與政府的合作鏈路——由人民銀行和財(cái)政局牽頭，引入擔(dān)保公司，基于企業(yè)信用和納稅數(shù)據(jù)做出擔(dān)保，幫助像陶勇這樣的企業(yè)主把“省下來的錢”用在刀刃上。

“純線上的服務(wù)操作一定要簡便，如果能用兩步完成的，我們一定不讓用戶用三步或四步去完成。”該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我們希望從細(xì)微處做出改變，讓用戶享受到更簡單、更可得的金融服務(wù)。

基于此，中信百信銀行還打造出從申請(qǐng)到放款可全流程線上完成的“生意貸”產(chǎn)品。不僅精減了信貸投放的中間環(huán)節(jié)，還支持“隨借隨還、按日計(jì)息”，精準(zhǔn)匹配小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)特性。

而在“政銀合力”的基礎(chǔ)上，此次公益推廣計(jì)劃又增添了媒體宣發(fā)的力量，中信百信銀行攜手新華網(wǎng)，通過微紀(jì)錄片、新聞專題等宣傳方式，助力小微企業(yè)的生意推廣與品牌曝光，實(shí)現(xiàn)真正意義上的為小微企業(yè)的信心兜底。

“政銀媒”協(xié)同的本質(zhì)，是構(gòu)建了一個(gè)“政策保障確定性、金融提供流動(dòng)性、媒介創(chuàng)造可能性”的良性循環(huán)。它針對(duì)的不僅是小微企業(yè)的“錢袋子”，更是其“心窩子”。

普惠新解：科技驅(qū)動(dòng)普惠新活力

協(xié)同賦能的成效，已體現(xiàn)在宏觀數(shù)據(jù)之中。據(jù)普惠金融-小微指數(shù)顯示，2025年第二季度小微企業(yè)融資供給指數(shù)達(dá)205.10點(diǎn)，環(huán)比增長3.43%。截至今年5月，各地累計(jì)走訪經(jīng)營主體超6700萬戶，發(fā)放貸款12.6萬億元，其中信用貸款占比約三分之一， 有效緩解了抵押物不足的痛點(diǎn)。

這些變化背后，作為AI驅(qū)動(dòng)的數(shù)字普惠銀行，中信百信銀行正在引領(lǐng)一場(chǎng)數(shù)據(jù)與科技驅(qū)動(dòng)的深刻變革。

一方面，通過大數(shù)據(jù)、大模型、算法等數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，以嵌入場(chǎng)景的模式實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的客戶需求洞察。

例如，中信百信銀行將傳統(tǒng)依賴抵押物的靜態(tài)評(píng)估，升級(jí)為基于企業(yè)真實(shí)經(jīng)營的動(dòng)態(tài)信用評(píng)估。其“百鏈系統(tǒng)”通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型和AI算法，能夠?qū)ζ髽I(yè)多維度動(dòng)態(tài)經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析和交叉驗(yàn)證，不僅解決了“訂貨付定金、供貨結(jié)款慢、中標(biāo)需墊資”等實(shí)際需求，更構(gòu)建了一套“數(shù)據(jù)決策”的授信機(jī)制。

這一體系不僅覆蓋傳統(tǒng)的稅務(wù)數(shù)據(jù)，還深入企業(yè)經(jīng)營場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)了從“單一納稅”向“稅票結(jié)合”的評(píng)估模式升級(jí)，更能適配小微企業(yè)“有票無稅”的經(jīng)營現(xiàn)狀。讓小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸”。

另一方面，依托數(shù)字金融優(yōu)勢(shì)，通過建立動(dòng)態(tài)貸后監(jiān)測(cè)體系，實(shí)現(xiàn)了從“單點(diǎn)審批”到“持續(xù)追蹤”的轉(zhuǎn)變。這意味著，銀行能夠?qū)崟r(shí)關(guān)注貸款資金流向與企業(yè)經(jīng)營狀況，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也為持續(xù)服務(wù)、精準(zhǔn)“輸血”提供了數(shù)據(jù)支撐。此外，中信百信銀行還通過大數(shù)據(jù)和大模型應(yīng)用，大幅降低傳統(tǒng)經(jīng)營模式中單一金融服務(wù)的成本，真正做到惠之于民。

這套以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和科技創(chuàng)新為核心的普惠新范式，其價(jià)值已在規(guī)模增長中得到驗(yàn)證。截至2025年三季度末，普惠小微貸款余額127.03億元，較年初大幅增長39.58%，這標(biāo)志著數(shù)字普惠金融正在從探索階段走向可復(fù)制、可持續(xù)的規(guī)模化發(fā)展階段。

2025年，是“十五五”規(guī)劃謀篇布局之年。這場(chǎng)多方協(xié)同賦能小微企業(yè)模式的普惠新解法，不無為普惠金融的發(fā)展提供了新思路：

未來的金融服務(wù)將不再源自單純的金融產(chǎn)品，而是轉(zhuǎn)向機(jī)構(gòu)全方位的賦能生態(tài)。在這個(gè)從“金融輸血”到“信心造血”的普惠新解法中，中信百信銀行通過“政銀媒”三角賦能的創(chuàng)新實(shí)踐，正以實(shí)際行動(dòng)托舉著小微企業(yè)的發(fā)展信心，為數(shù)字普惠金融注入新的活力，為超過6000萬戶小微企業(yè)帶來實(shí)實(shí)在在的獲得感和可預(yù)期的發(fā)展前景。