既然這么好，為什么終身壽險(xiǎn)在內(nèi)地接受不高呢？

原因非常復(fù)雜。

比如，咱們富起來的時間太短。

內(nèi)地的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，其實(shí)也是就是千禧年之后的事，很多家庭的財(cái)富積累至今不過二三十年。

很多創(chuàng)業(yè)者仍然在努力打拼，專注于如何賺更多錢、讓企業(yè)更好地經(jīng)營。

至于考慮到幾十年后，“怎么把財(cái)富穩(wěn)妥地交給下一代”這件事，很多人感覺還非常遙遠(yuǎn)，沒有意識到它的重要性。

而在香港，很多家族不僅考慮到了兒女，甚至為下幾代也鋪好了道路。

像李嘉誠就說過：

"我們李家每出生一個孩子，我就會給他購買一億元的人壽保險(xiǎn)。

這樣確保我們李家世世代代，從出生開始就是億萬富翁。"

比如，中國人比較忌諱生死，不愿意做身故規(guī)劃。

在我們的傳統(tǒng)文化里，談?wù)摗吧砗笫隆笔且粋€比較敏感的禁忌。

這種對“不吉利”的避諱，讓大家更傾向于關(guān)注眼前的生活與健康。

而終身壽險(xiǎn)恰恰以身故賠付為核心，直接關(guān)聯(lián)生死，讓人下意識地就繞開，不愿深思和規(guī)劃。

再比如，內(nèi)地還沒有開始收遺產(chǎn)稅。

在很多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，比如美國、日本、韓國等等，他們的遺產(chǎn)稅非常高，最高檔的比例能達(dá)到40%-50%左右。

（日本的遺產(chǎn)稅速算表：

「1000萬円以下」≈「47萬人民幣以下」

「6億円超」≈「2800萬人民幣以上」）

所以大家會積極利用終身壽險(xiǎn)這樣的工具來合理規(guī)劃、減輕稅負(fù)。

但在我們內(nèi)地，目前還沒有開征遺產(chǎn)稅，暫時沒有這方面的稅務(wù)壓力，自然不會考慮到這方面的問題。

最后，也確實(shí)還有個保險(xiǎn)行業(yè)自身的原因——

內(nèi)地終身壽的供應(yīng)不夠，競爭力不是特別足。

我以內(nèi)地某款杠桿終身壽為例。

40歲的張先生給自己買200萬保額，分十年交。

他每年需要繳納11.85萬的保費(fèi)。

第一個問題就是，它的杠桿不夠高。

總保費(fèi)118.52萬，保底只能賠付200萬，不到2倍。

即使加上分紅，到80歲也只能賠322.8萬，只有已交保費(fèi)的2.7倍。

第二個問題，錢一放進(jìn)去，這輩子都被鎖住了。

還是上面的例子，即使加上分紅，現(xiàn)金價值也要35年才能翻2倍，IRR只有2.36%。

說實(shí)話，這個增長速度有點(diǎn)慢，中途退保取出來并不一定劃算。

相當(dāng)于往后幾十年里既沒有使用權(quán)，也沒有掌控權(quán)。

畢竟錢是自己辛辛苦苦賺的，結(jié)果保費(fèi)一交，這筆錢就好像不是自己的了。

就眼睜睜看著一筆活錢變成了死錢，萬一遇到商機(jī)或者急事，會非常被動。

身故后，它還有第三個問題——

身故賠付太簡單粗暴了，直接賠一大筆就完事了。

我們給孩子留錢，當(dāng)然是希望他們拿著這筆錢能過得更好。

但這樣一次性的一大筆錢，難免會擔(dān)心，孩子會不會把握不住、揮霍一空？

會不會被壞人惦記上，被搶走騙走？

缺乏有效的約束和引導(dǎo)，很可能會白白浪費(fèi)了父母的心意。

不過，內(nèi)地保險(xiǎn)的發(fā)展時間畢竟相對比較短。

這類杠桿終身壽本身需求也不大、升級也慢，產(chǎn)品還是處于一個比較初期的形態(tài)。

我們可以參考比較成熟的保險(xiǎn)市場，比如香港的保險(xiǎn)市場。

來看看香港的這類產(chǎn)品，是什么形態(tài)。

第一個，香港終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)成本，要低多了。

一個是因?yàn)橄愀鄣念A(yù)期壽命更長。

可能是個冷知識，香港人的預(yù)期壽命是世界第一，有85.77歲，比日本還高。

而內(nèi)地的預(yù)期壽命目前是78.37歲，差了7歲左右。

壽險(xiǎn)本身就是保險(xiǎn)公司在賭“什么時候賠付”。

預(yù)期壽命更長、賠付時間越晚，錢在保司手里增值的時間就越長，成本定價自然會更低。

另一方面，香港對杠桿壽的需求也更大。

保司之間的競爭更激烈，保司的精算數(shù)據(jù)更多，價格自然也會越卷越極致。

我就以某款香港產(chǎn)品為例。

同樣張先生買200萬的保證保額，十年交。

每年只需要8.69萬，總保費(fèi)86.9萬，比內(nèi)地便宜了27%左右。

第二，它的保額杠桿也更高。

從交費(fèi)開始，保底就有200萬的保證賠付，是總保費(fèi)的2.3倍。

加上分紅，到80歲，保額能增長到505.96萬，達(dá)到已交保費(fèi)的5.8倍多。

如果長壽活到100歲，能增長到1110.78萬，達(dá)到已交保費(fèi)的12.78倍。

第三，它保留了投保人生前的使用權(quán)、控制權(quán)。

因?yàn)樗默F(xiàn)金價值表現(xiàn)也不錯。

（P.S.即表內(nèi)“退保發(fā)還金額”）

加上分紅，保單第23年，現(xiàn)金價值就已經(jīng)漲到了174.87萬，是總保費(fèi)的2倍多。

保單第31年，現(xiàn)金價值漲到了216.27萬，達(dá)到保費(fèi)的3倍，增值速度非常快，IRR高達(dá)4.68%。

如果中途你急用錢，不想等身故了再賠錢，直接退保拿錢走人也不虧。

最后，保單本身自帶小信托，身故傳承更方便。

想讓這一大筆錢按年、按月來給，或者達(dá)到一定條件給，往往需要額外對接信托。

而信托不僅需要更高的門檻，并且設(shè)立和后期管理也需要一筆額外的開支。

但香港的杠桿壽賠付方式就非常靈活。

它相當(dāng)于自帶一個小信托，且不需要額外支付信托費(fèi)用，非常貼心。

比如最常規(guī)的就是可以先約定好，是一次性給還是分期按年、按月給。

分期給細(xì)水長流，就像給孩子發(fā)一份穩(wěn)定的工資，確保他們擁有長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，基本生活無憂。

有的產(chǎn)品還能更細(xì)，可以約定先給一筆，剩下的再分期。

比如孩子才二十來歲，可以先給一筆錢，支持他去海外游學(xué)、支付他的創(chuàng)業(yè)成本，或者給他自己的小家庭添磚加瓦。

剩下的錢依然會按月給付，成為他未來幾十年的穩(wěn)定后援。

或者也可以先分期給，到指定年齡再把剩下的一次性給完。

比如分期給到45歲，前面保障孩子青壯年時期的生活品質(zhì)。

等到45歲，孩子的心智和事業(yè)都更加成熟穩(wěn)定時，再將剩余保險(xiǎn)金一次性給付。

既可以支持他新一輪的創(chuàng)業(yè)、投資，也可以作為他自己的養(yǎng)老儲備，銜接人生下一個新階段。

孫儷主演的電視劇《蠻好的人生》里面有個劇情，我印象特別深刻。

收廢品的桃姐，一輩子省吃儉用存下300萬，但是因?yàn)橐?guī)劃不當(dāng)，最后女兒離婚被渣男分走一半。

300萬在網(wǎng)絡(luò)上看著不多，但實(shí)際上，這是桃姐一輩子的辛苦操勞換來的，也本將成為女兒一輩子的依靠。

現(xiàn)實(shí)中，這種情況也真的不少，就像前面講的上海獨(dú)生女的例子。

而且財(cái)富的傳承規(guī)劃，看的是相對值，而不是絕對值。

它不是富人的專屬，每位父母都值得深思！

雙十一活動這兩天已經(jīng)開始了，想想咱們平時網(wǎng)購一些小東西，都會花點(diǎn)心思湊滿減、看測評、貨比三家。

那么對于幾十萬、上百萬，家里辛苦奮斗賺來的資產(chǎn)，為什么不更認(rèn)真地規(guī)劃如何傳承呢？

一個普通中產(chǎn)人家，未必大富大貴，但也希望一生積蓄，可以安全、聰明地全部給到孩子。

父母憐子之心，莫過于此。

大家如果對今天的內(nèi)容感興趣，或者有什么疑惑，歡迎留言告訴我們。

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