在四大險種里，意外險屬于花小錢、辦大事的典范。

但作為短期險，產(chǎn)品更新?lián)Q代還是非常快的。

像大家熟悉的少兒意外險小頑童、成人的大護甲旗艦版都更新到7號了。

所以這段時間，我們也在給大家篩選出當(dāng)前各年齡段優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

下面一起來看看吧，幫助大家花最少的錢，買到最優(yōu)的保障。

意外險挑選指南

為照顧新朋友，我結(jié)合下過往我們理賠案例，簡單過一下，意外險的挑選邏輯。

（了解的朋友，可以直接翻到文章的第二部分）

其最核心的保障內(nèi)容是意外身故，意外傷殘和意外醫(yī)療，這三部分缺一不可。

意外身故，很好理解，發(fā)生意外導(dǎo)致身故后，賠付對應(yīng)保額。

而意外傷殘，在賠付時會按照傷殘等級，折合比例賠付。

比如：1級傷殘最嚴(yán)重的，生活完全不能自理，是賠保額100%；

2級傷殘，賠保額90%，以此類推，若10級傷殘最輕微的，是賠10%。

最后意外醫(yī)療，是出險頻率最高的。

像平時摔傷，貓抓狗咬啊等等，所以報銷責(zé)任很重要。

推薦最好選擇免賠額低，可以做到0免賠；

且不限社保范圍100%報銷的產(chǎn)品，這樣我們自費部分少一些。

保額嘛，1-2萬也就足夠了，畢竟超過1萬以上的百萬醫(yī)療險也可以報銷了。

除了這三項主要的，優(yōu)秀的意外險還贈送一些「猝死」、「住院津貼」、「骨折津貼」、「交通意外賠」、「意外燒燙傷」等實用的保障。

針對不同人群，側(cè)重點不同。

像成人主要是「猝死」、「骨折津貼」、「交通意外賠」等等。

比如「猝死」，以前意外險時不包含的。

畢竟猝死的根本原因還是由疾病引起的，不屬于意外范圍內(nèi)。

但是現(xiàn)在工作996，加班嚴(yán)重，猝死率在升高。

為了滿足大家需求，很多優(yōu)秀產(chǎn)品也包含了。

只是對于猝死的時間有限制，有些是要求24小時之內(nèi)，也有要求72小時之內(nèi)。顯然后者時間長，對我們更有利。

還有住院津貼，骨折津貼這些，能幫助我們在基本花費外，多拿一筆錢，也算是一種額外補償，拿來買點營養(yǎng)品啥的都是不錯的。

以我們前段時間，真實理賠案例來看——

主人公田先生花了296買的意外險，后續(xù)走路不小心摔骨折了，一共自費了9177.77元，意外險全給報銷了。

還額外賠償了住院津貼和骨折津貼一共2300元，非常香！

其他的這里就不一一展開講了，總之有這些附贈責(zé)任更好。

小孩呢，除了「骨折津貼」、還有「意外燒燙傷」、「誤食異物醫(yī)療」等等。

老人比較重要的還是「骨折津貼」和「住院津貼」，畢竟年紀(jì)大了，磕碰比較多。

說完保障方面，再看保額方面。

對于成人，作為家庭經(jīng)濟支柱，保額一般是50萬及以上最好。

以50萬保額為例，價格也就在一百多，很便宜。

小孩和老人，保額10-20萬就可以了。

同時為了防止騙保，監(jiān)管在少兒意外險保額上也有明確規(guī)定：

10歲以下的孩子，意外死亡的賠付額不能超過20萬。

10到18歲的孩子，意外死亡的賠付額不能超過50萬，所以買太高也沒啥意義。

保障和保額說完，最后價格上，相同保障上，肯定選價格便宜的。

以上就是意外險挑選思路，依照這些，我們給大家篩選出當(dāng)前各類人群最值得入手的產(chǎn)品。

按照少兒、成人、老人的順序依次介紹。

少兒意外險

少兒意外險，篩選下來，當(dāng)前還是推薦老IP，小頑童7號和小神童7號這兩款。

兩款都是由平安財險承保，大公司背景，保障、責(zé)任和理賠都挺不錯的。

最關(guān)鍵的保障，意外醫(yī)療都是0免賠，不限社保100%報銷。

其次迭代更新的主要部分——就醫(yī)范圍。

可以拓展至特需、國際、VIP部，以及部分私立醫(yī)院，提高就醫(yī)體驗。

這個責(zé)任上，小神童7號各個版本都能加，價格便宜，但限額嚴(yán)格一些；

小頑童只有高端能加，限額寬松一些。

如果在乎就醫(yī)體驗的，可以根據(jù)情況挑選。

此外附加責(zé)任方面，兩款產(chǎn)品都較為豐富。

自帶住院津貼、意外燒燙傷、誤食異物、意外骨折保障，以及監(jiān)護人責(zé)任保障這些。

其中監(jiān)護人責(zé)任保障，就是我們俗稱的“熊孩子險”。

比如孩子調(diào)皮，誤傷了其他小朋友或者損壞了他人的物品，它們就可以幫忙賠付。

這里小神童7號的報銷規(guī)則要稍好一些。

可以做到0免賠，100%報銷，但每次事故限額3萬元。

小頑童7號意外燙傷津貼更多一些。

總體上，兩款比較下來，真的差距不大，性價比都非常高。

首選的話，我更推薦小頑童7號，保障更好一些。

根據(jù)平時理賠經(jīng)驗來看，小頑童理賠體驗非常好，資料提交齊全，理賠款很快就下來了。

以我們這個理賠案例來看——

F女士給孩子買了小頑童6號。后續(xù)小寶在玩耍時，不小心把臉磕傷。

于是去醫(yī)治療，結(jié)束后，在我們理賠老師協(xié)助下提交了資料。

當(dāng)天下午，理賠款就到賬了。

其次對高端醫(yī)療，以及監(jiān)護人責(zé)任保障更看重的，也可以考慮小神童7號。

成人意外險推薦

成人的意外險一般按職業(yè)危險性，分1-6類職業(yè)。

其中，1-3類危險性較低，4-6類危險性較高。

1、1-3類職業(yè)

先來看1-3類職業(yè)人群，目前最推薦人保的大護甲7號（旗艦版）和太平洋的小蜜蜂5號這兩款。

&大護甲7號（旗艦版）

大護甲7號，大公司品牌，保障和性價比兼?zhèn)洹?/p>

還是分為4個版本。意外醫(yī)療方面，除了經(jīng)典款有100的免賠額。

其他三個版本也都是0免賠，且報銷不限社保范圍，經(jīng)過社保報銷可以100%，未經(jīng)社保則80%。

就醫(yī)范圍甚至擴展至二級及以上的私立醫(yī)院普通部，但不包含部分除外醫(yī)院。

其他比較重要的，住院津貼，意外傷害骨折脫臼、意外骨折后期醫(yī)療費、交通意外賠都包含，非常全面。

但是這次新升級，刪掉了附贈的意外傷殘失能保險金，問題不大。

猝死保障方面也比一般產(chǎn)品要寬松，3天內(nèi)的都能賠付。

最后價格上，只有基礎(chǔ)版漲了一點點，其他還是和之前的一樣。

選擇50萬保額，每年的保費是155元，很便宜。

所以成人買意外險可以首選它，理賠體驗也很好，正常低于3000元的，理賠款兩天內(nèi)就能到賬。

但是注意一下，據(jù)我們投保經(jīng)驗來看，大護甲7號旗艦版的風(fēng)控比較嚴(yán)格。

所以買不上的朋友，可以看看下面的小蜜蜂5號。

保障上和大護甲7號（旗艦版）就像孿生兄弟一樣，非常相似。

友好的是，在意外醫(yī)療方面，它四個版本都是0免賠。

附贈保障方面也要比大護甲7號旗艦版更豐富，還會有第三者責(zé)任險，和動物致傷醫(yī)療保險。

但是猝死保障的時間只限制在24小時之內(nèi)，這點也不如大護甲7號（旗艦版）。

以及產(chǎn)品價格稍貴，特別是40歲以上，最基礎(chǔ)的版本，每年都要216元。

綜合來看，小蜜蜂5號保障不錯，對于30歲以下的人群可以考慮，但是40歲以上的就不建議入手了。

另外由于意外險投保會涉及地域限制以及免責(zé)醫(yī)院的問題，所以我們這里還給大家篩選出兩款投保寬松的產(chǎn)品。

分別是人保的大護甲7號易投版和平安的小蜜蜂（暢享版）綜合意外險。

&大護甲7號易投版

大護甲7號易投版，看名字大致能猜到，投保會更容易一些，且沒有除外醫(yī)院。

意外醫(yī)療是0免賠，不限社保100%報銷。

還有意外骨折和脫臼和預(yù)防接種疫苗身故傷殘，比較全面了，整體性價比也很高。

&小蜜蜂（暢享版）綜合意外險。

再看小蜜蜂（暢享版），無健康告知、也沒有除外醫(yī)院和除外地區(qū)。

但保障上要遜色一些，意外醫(yī)療只能報銷社保內(nèi)的，未經(jīng)社保報銷的只能按照70%賠付。

所以買不上前面拔尖的產(chǎn)品，再考慮這兩款。

2、4-6類職業(yè)

高危職業(yè)意外險，幾乎沒啥變化。

4類職業(yè)主選眾安的金鐘罩意外險，5-6類選小蜜蜂（無畏版）1-6類意外險。

金鐘罩的意外醫(yī)療，保障范圍是不限社保用藥，報銷比例達到90%，挺不錯的。

身故保額也足夠高，最多能買到50萬，可以預(yù)算去選擇。

5-6類職業(yè)，推薦小蜜蜂（無畏版）1-6類意外險，目前看下來是最好的。

社保內(nèi)的醫(yī)療費用可以報銷90%，還有意外交通額外賠和住院津貼。

總體對于高危職業(yè)人群，保障稍微遜色一些，且成本會高很多。

老人意外險

最后老人的意外險，身故/傷殘保額會低一些。

篩選下來推薦三款，分別是太平洋的孝心安5號、人保的大護甲6號高齡版和平安的孝福康。

首選推薦孝心安5號。

意外醫(yī)療責(zé)任，0免賠，不限社保范圍，經(jīng)過社保報銷最高能報100%。

除此外，還有附贈意外住院津貼、骨折津貼這些實用保障。

甚至防止老人詐騙的財務(wù)保障都有，非常豐富。

次選的話，推薦大護甲6號高齡版。

不像孝心安5號有那么多花里胡哨的保障。

附贈的保障只針對意外骨折方面，有意外骨折/脫臼以及后期醫(yī)療費用。

價格方面，如果70歲以上人群購買，要比孝心安5號略貴一些，所以可以作為備選。

另外老人投保時，也會有健康告知。

如果說有這些情況的，就買不了以上兩款。

那咱們可以考慮平安的孝?？?，它投保門檻比較低。

沒有健康告知，也沒有治療區(qū)域的免責(zé)，對投保人敞開懷抱。

當(dāng)然保障責(zé)任差了一些。意外醫(yī)療，只能報銷80%。

好了，說完了各年齡段的產(chǎn)品推薦，最后給大家整理了個腦圖，可以根據(jù)自己的需求入手。

最后在強調(diào)一下，投保意外險一定注意免責(zé)醫(yī)院以及地域限制，避免買了賠不了的情況。

其次意外險這種短期險種，要記得及時續(xù)保，避免出現(xiàn)保障真空。

如果對產(chǎn)品有疑問的，也可以直接掃描下方二維碼，讓規(guī)劃老師一對一為你解決！