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9月28日，河南農(nóng)商銀行吸收合并9市82家機(jī)構(gòu)的獲批，成為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的關(guān)鍵節(jié)點。這場涵蓋55家農(nóng)村商業(yè)銀行、4家村鎮(zhèn)銀行和23家農(nóng)村信用合作聯(lián)社的大規(guī)模整合，不僅讓該行資產(chǎn)規(guī)模與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)得到質(zhì)的提升，更打破了長期制約區(qū)域農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化發(fā)展的壁壘，為構(gòu)建統(tǒng)一高效的金融數(shù)字化體系鋪平了道路，標(biāo)志著這家省級法人銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中迎來 “高光時刻”。

整合筑基：數(shù)字化轉(zhuǎn)型的 “硬件升級”

此次吸收合并為河南農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了堅實的規(guī)模基礎(chǔ)與網(wǎng)絡(luò)支撐。整合前，該行已由25家法人機(jī)構(gòu)于2025年2月新設(shè)合并而成，注冊資本約292.47億元，資產(chǎn)總額2.58萬億元，存貸款規(guī)模居河南省首位；而并入82家機(jī)構(gòu)后，其服務(wù)版圖擴(kuò)展至開封、平頂山等9市，承接全部網(wǎng)點與人員，形成了覆蓋更廣、規(guī)模更大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2025年4月末，河南農(nóng)商銀行系統(tǒng)資產(chǎn)總額已達(dá)2.68萬億元，龐大的資產(chǎn)規(guī)模為數(shù)字化投入提供了充足的資金保障。

更關(guān)鍵的是，整合徹底解決了此前“聯(lián)合銀行”模式下二級法人分散的弊端。2023年11月掛牌的河南農(nóng)商聯(lián)合銀行因保留基層獨立法人地位，導(dǎo)致數(shù)據(jù)割裂、系統(tǒng)各異，數(shù)字化推進(jìn)阻力重重。而統(tǒng)一法人模式下，82家機(jī)構(gòu)變更為分支機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型掃除了體制障礙，這正是省級統(tǒng)一法人模式在資源集中配置上的核心優(yōu)勢。

轉(zhuǎn)型驅(qū)動：化解痛點與政策導(dǎo)向的雙重訴求

河南農(nóng)商銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既是應(yīng)對自身發(fā)展痛點的必然選擇，也契合政策導(dǎo)向與行業(yè)趨勢。從內(nèi)部需求看，大規(guī)模整合后，不良資產(chǎn)處置與風(fēng)險防控壓力凸顯，部分被合并機(jī)構(gòu)不良貸款率偏高且分布分散，處置難度較大。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)控體系，能夠?qū)崿F(xiàn)對全省2.68萬億元資產(chǎn)的精準(zhǔn)監(jiān)測與風(fēng)險預(yù)警，這也是業(yè)內(nèi)專家提出的平穩(wěn)過渡關(guān)鍵舉措之一。

從外部環(huán)境看，政策層面已明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性。2025年河南省政府工作報告將“完成河南農(nóng)商銀行組建”列為重點任務(wù)，而組建后的核心發(fā)展方向之一便是通過數(shù)字化提升服務(wù)效能。作為河南省資產(chǎn)規(guī)模最大、網(wǎng)點數(shù)量最多的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的定位，更需要數(shù)字化手段打破時空限制——借助線上渠道延伸服務(wù)觸角，匹配縣域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村市場的金融需求。

價值釋放：數(shù)字化重塑服務(wù)與管理效能

統(tǒng)一法人框架下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，正讓河南農(nóng)商銀行的規(guī)模優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為服務(wù)與管理效能。在客戶服務(wù)層面，整合后公告明確客戶賬戶、合同等繼續(xù)有效，服務(wù)保持不變，而數(shù)字化系統(tǒng)的統(tǒng)一將進(jìn)一步實現(xiàn)“一次注冊、全省通辦”，解決此前跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理的壁壘。依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點與線上渠道結(jié)合，可精準(zhǔn)對接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小微企業(yè)經(jīng)營等場景化需求，讓2.68萬億元資產(chǎn)的金融價值更高效地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

在內(nèi)部管理層面，數(shù)字化將破解整合后的協(xié)同難題。通過建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中臺，可實現(xiàn)對全省網(wǎng)點運(yùn)營數(shù)據(jù)的實時歸集與分析，優(yōu)化資源配置；統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)能降低跨區(qū)域操作成本，提升決策效率。這種 “數(shù)據(jù)+技術(shù)” 的管理升級，正是省級統(tǒng)一法人模式相比聯(lián)合銀行模式的核心優(yōu)勢，也是化解整合后資本消耗增加、風(fēng)險防控壓力增大等問題的關(guān)鍵路徑。

挑戰(zhàn)與展望：數(shù)字化轉(zhuǎn)型的 “深水區(qū)” 突破

盡管迎來轉(zhuǎn)型契機(jī)，河南農(nóng)商銀行仍面臨多重挑戰(zhàn)。一方面，82家機(jī)構(gòu)原有的技術(shù)系統(tǒng)差異較大，系統(tǒng)遷移與數(shù)據(jù)整合需投入大量資源，短期內(nèi)將面臨不小的技術(shù)適配壓力；另一方面，基層人員的數(shù)字化素養(yǎng)參差不齊，需通過強(qiáng)化培訓(xùn)實現(xiàn)人才隊伍與技術(shù)升級的同步。此外，數(shù)字化投入與不良資產(chǎn)處置的資金需求疊加，可能加劇資本壓力，需借助地方專項債補(bǔ)充資本等方式統(tǒng)籌解決。

從行業(yè)實踐看，同樣由“聯(lián)合銀行”轉(zhuǎn)向統(tǒng)一法人模式的地區(qū)，已為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了參考。河南農(nóng)商銀行可依托統(tǒng)一法人優(yōu)勢，集中力量推進(jìn)三大舉措：一是搭建省級統(tǒng)一的數(shù)字化運(yùn)營平臺，實現(xiàn)風(fēng)控、服務(wù)、管理的全流程線上化；二是針對“支農(nóng)支小”定位開發(fā)特色數(shù)字產(chǎn)品，如基于農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的信貸模型；三是引入外部技術(shù)力量，降低自主研發(fā)成本。

吸收合并82家機(jī)構(gòu)的獲批，為河南農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型打開了全新空間。這場以統(tǒng)一法人為核心的改革，不僅解決了農(nóng)信系統(tǒng)長期存在的資源分散問題，更構(gòu)建了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“統(tǒng)一戰(zhàn)場”。在2.68萬億元資產(chǎn)規(guī)模與龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的支撐下，若能有效破解技術(shù)整合與資本保障等挑戰(zhàn)，河南農(nóng)商銀行有望通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型重塑地方金融服務(wù)生態(tài)，為全國農(nóng)信系統(tǒng)改革與數(shù)字化融合提供“河南樣本”。