2025年10月1日，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》正式施行。隨著這項(xiàng)由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的新規(guī)落地，一大批不合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)將陸續(xù)退出市場(chǎng)，這對(duì)個(gè)人借款人和小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一大利好。

下面我們就來(lái)拆解這次新規(guī)帶來(lái)的關(guān)鍵變化，以及普通人在貸款時(shí)該如何應(yīng)對(duì)。

1為什么要“清場(chǎng)”違規(guī)平臺(tái)？

過(guò)去幾年，網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了不少亂象。部分平臺(tái)在缺乏監(jiān)管約束的情況下盲目擴(kuò)張，通過(guò)設(shè)置“利息+手續(xù)費(fèi)+擔(dān)保費(fèi)”等組合收費(fèi)手法，實(shí)質(zhì)性大幅提高借款成本，讓不少用戶(hù)在不知情的情況下陷入高負(fù)債。

更有一些平臺(tái)在沒(méi)有合法金融資質(zhì)的情況下違規(guī)放貸，風(fēng)控體系形同虛設(shè)，甚至與非法催收?qǐng)F(tuán)伙勾連，暴力催收、威脅恐嚇等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)秩序和借款人正常生活。

此次整頓，就是要將這些無(wú)資質(zhì)、無(wú)風(fēng)控、無(wú)底線的平臺(tái)徹底清出市場(chǎng)，凈化互聯(lián)網(wǎng)信貸生態(tài)，保障用戶(hù)合法權(quán)益。

2利率上限明確，借款成本大幅下降

按照新規(guī)要求，所有網(wǎng)貸平臺(tái)的綜合融資年化利率不得超過(guò)24%，這一上限包括所有相關(guān)費(fèi)用，如利息、管理費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等。

過(guò)去常見(jiàn)的“名義利息低，實(shí)際負(fù)擔(dān)高”操作將被叫停。例如，之前不少平臺(tái)聲稱(chēng)利率僅8%，但附帶手續(xù)費(fèi)12%、擔(dān)保費(fèi)6%，實(shí)際綜合年利率高達(dá)26%以上。現(xiàn)在這樣的收費(fèi)結(jié)構(gòu)已被明令禁止。

換句話說(shuō)，借款1萬(wàn)元，年利息不應(yīng)超過(guò)2400元。若平臺(tái)以各種名義額外收費(fèi)、超出上限，借款人可以向地方金融監(jiān)管部門(mén)投訴維權(quán)，要求退還超額款項(xiàng)。

而且，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方不得以“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”“信息咨詢(xún)費(fèi)”等形式變相收取額外費(fèi)用，銀行資金渠道也不能再“裝糊涂”默許亂收費(fèi)。

3平臺(tái)白名單機(jī)制上線，如何辨別正規(guī)平臺(tái)？

新規(guī)實(shí)施后，網(wǎng)貸平臺(tái)必須通過(guò)銀行總行級(jí)審核并進(jìn)入“白名單”，才能繼續(xù)與商業(yè)銀行開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)。那些未通過(guò)審核的小平臺(tái)將逐步被淘汰。

普通用戶(hù)可以通過(guò)以下三步核查平臺(tái)是否合規(guī)：

1. 1.訪問(wèn)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)，進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)備案公示”頁(yè)面；
2. 2. 輸入平臺(tái)名稱(chēng)或統(tǒng)一社會(huì)信用代碼，確認(rèn)是否在備案名單中；
3. 3.登錄“中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)”，核查該平臺(tái)是否存在法院執(zhí)行記錄或未結(jié)法律糾紛。

此外，合規(guī)平臺(tái)通常具備以下三項(xiàng)要素：

金融監(jiān)管備案信息齊全；

與商業(yè)銀行簽訂正式資金存管協(xié)議；

公示貸款綜合年化利率且無(wú)隱藏費(fèi)用。

建議優(yōu)先選擇與國(guó)有大行合作的平臺(tái)，如招商銀行的“閃電貸”、建設(shè)銀行的“快貸”等，這些產(chǎn)品不僅利率公開(kāi)透明，而且風(fēng)險(xiǎn)更低。

4催收規(guī)則更嚴(yán)，違法操作將被重罰

對(duì)許多借款人來(lái)說(shuō)，過(guò)去最害怕的就是“催收電話響個(gè)不停”�，F(xiàn)在，這種現(xiàn)象將得到極大遏制。

新規(guī)對(duì)催收行為設(shè)立了詳細(xì)限制，包括：

禁止在夜間10點(diǎn)至次日早8點(diǎn)期間進(jìn)行催收聯(lián)系；

電話催收每天不得超過(guò)3次；

上門(mén)催收每日限一次，且需至少兩人同行；

禁止以騷擾、恐嚇、泄露隱私等方式進(jìn)行催收。

若遇平臺(tái)惡意催收，借款人可撥打“12378銀保監(jiān)會(huì)投訴熱線”進(jìn)行舉報(bào)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對(duì)違規(guī)平臺(tái)暫停業(yè)務(wù)3至6個(gè)月，嚴(yán)重者可處以違法所得5倍以上罰款，甚至吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

這意味著，借款人終于不再是弱勢(shì)的一方，合法權(quán)益將被有效保護(hù)。

5結(jié)語(yǔ)：合法平臺(tái)留下，違規(guī)操作出局，貸款環(huán)境將越來(lái)越清朗

這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域的大整頓，不只是一次合規(guī)清洗，更是一次借貸生態(tài)的重構(gòu)。隨著不合規(guī)平臺(tái)逐漸被剔除，未來(lái)個(gè)人貸款將更安全、更透明。

但借錢(qián)這件事，始終不能輕率。看清條款、了解利率、選擇正規(guī)渠道、量力而行，才是對(duì)自己負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。

清退的不是貸款本身，而是那些傷害借款人的機(jī)制。