在消費(fèi)金融的浪潮中，一些不法分子打著創(chuàng)新的旗號(hào)，構(gòu)建起看似誘人實(shí)則危險(xiǎn)的陷阱。鳳煌潮，又名國(guó)海數(shù)商，曾在市場(chǎng)上喧囂一時(shí)，最終卻以暴雷收?qǐng)觯粌H讓普通消費(fèi)者受損，更牽連多家貸款機(jī)構(gòu)陷入壞賬危機(jī)。本文將深入剖析其操作手法、涉案金額、運(yùn)營(yíng)時(shí)間、暴雷時(shí)間、主流車型以及主要被騙的貸款機(jī)構(gòu)等關(guān)鍵信息，揭開這一欺詐購(gòu)車平臺(tái)的神秘面紗。一、運(yùn)作模式：精心編織的陷阱

鳳煌潮以其復(fù)雜而又極具迷惑性的運(yùn)作模式吸引了大量用戶與合作機(jī)構(gòu)。表面上，它是一個(gè)集 “購(gòu)車優(yōu)惠 + 積分理財(cái)” 于一體的平臺(tái)，宣稱通過(guò) “任務(wù)換積分、積分抵車款 + 分期貸款” 的組合模式，讓用戶 “低門檻購(gòu)車”，同時(shí)為合作貸款機(jī)構(gòu)提供 “穩(wěn)定車貸客源”。但在這看似雙贏的模式背后，卻隱藏著針對(duì)用戶與貸款機(jī)構(gòu)的雙重陷阱：

1. 充值會(huì)員變相入門費(fèi)

   ：用戶若想?yún)⑴c “積分抵車款” 活動(dòng)，需先充值 199 元 - 9999 元不等的 “會(huì)員費(fèi)” 獲取 “任務(wù)資格”，而平臺(tái)會(huì)將會(huì)員費(fèi)包裝為 “購(gòu)車預(yù)付款”，以此為后續(xù)對(duì)接貸款機(jī)構(gòu)鋪墊虛假購(gòu)車需求。

1. 拉人頭式傳銷架構(gòu)

   ：平臺(tái)設(shè)立 “代理層級(jí)”，代理可從下線的 “會(huì)員費(fèi)”“貸款金額” 中抽取 3%-15% 的提成，鼓勵(lì)代理大量發(fā)展 “意向購(gòu)車用戶”，哪怕用戶無(wú)真實(shí)購(gòu)車需求，也會(huì)被誘導(dǎo)提交貸款申請(qǐng)。

1. 操控積分與貸款閉環(huán)

   ：平臺(tái)宣稱 “1000 積分抵 1000 元車款”，但積分需通過(guò) “觀看廣告、邀請(qǐng)好友” 等任務(wù)獲取，若用戶積分不足，平臺(tái)會(huì)主動(dòng)對(duì)接貸款機(jī)構(gòu)，以 “補(bǔ)足車款” 為由，引導(dǎo)用戶申請(qǐng) “車貸分期”，而這些貸款資金最終并未流向車企，而是進(jìn)入平臺(tái)私賬。

鳳煌潮背后的運(yùn)營(yíng)主體 —— 海南省國(guó)海創(chuàng)新科技有限公司成立于 2021 年 9 月，注冊(cè)資本 1000 萬(wàn)元（實(shí)繳 0 元），長(zhǎng)期未公示年度報(bào)告，社保參保人數(shù)為 0。2023 年 10 月，公司注冊(cè)官網(wǎng)域名并上線 “鳳煌潮 APP”，開始以 “新能源購(gòu)車優(yōu)惠” 為噱頭在西南地區(qū)（貴州、云南、四川）推廣，2024 年下半年逐步拓展至全國(guó)，高峰期 APP 注冊(cè)用戶達(dá) 50 余萬(wàn)人。

暴雷始于 2025 年 1 月：多地用戶反映 “積分無(wú)法抵車款、貸款批下來(lái)卻提不到車”，隨后貴州、海南等地金融監(jiān)管部門發(fā)布 “涉詐風(fēng)險(xiǎn)提示”；3 月，安順市公安局經(jīng)偵支隊(duì)接到首批貸款機(jī)構(gòu)報(bào)案，稱 “車貸逾期率超 90%，且多數(shù)用戶表示‘未真實(shí)購(gòu)車’”；5 月，畢節(jié)、安順、海口警方聯(lián)合行動(dòng)，抓獲核心操盤手 12 人，凍結(jié)涉案賬戶 47 個(gè)，鳳煌潮正式暴雷，其合作貸款機(jī)構(gòu)的壞賬危機(jī)也隨之浮出水面。

三、涉案金額與資金流向

截至 2025 年 5 月警方通報(bào)，已查實(shí)鳳煌潮涉案資金超 2.3 億元，其中涉及貸款機(jī)構(gòu)的 “虛假車貸” 金額達(dá) 1.8 億元。資金流向呈現(xiàn)明顯的 “體外循環(huán)” 特征：

1.用戶繳納的 “會(huì)員費(fèi)”（約 5000 萬(wàn)元）直接轉(zhuǎn)入 3 個(gè)私人賬戶，用于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)與代理提成；

2.貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放的 1.8 億元 “車貸”，被平臺(tái)以 “代付車款” 名義截留，其中 8000 萬(wàn)元通過(guò)地下錢莊轉(zhuǎn)至境外（主要流向東南亞），5000 萬(wàn)元用于操盤手購(gòu)置房產(chǎn)、豪車，剩余 5000 萬(wàn)元用于 “拆東補(bǔ)西”，兌付早期用戶的 “積分提現(xiàn)”，維持騙局假象。

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四、主要被騙的貸款機(jī)構(gòu)

鳳煌潮的 “虛假車貸” 騙局共牽連 23 家貸款機(jī)構(gòu)，涵蓋 “持牌消費(fèi)金融公司、地方城商行、汽車金融公司” 四類，其中損失最嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)集中在以下領(lǐng)域：

1. 區(qū)域性城商行（損失占比 45%）

以貴州某農(nóng)商行、云南某農(nóng)商行為代表，這類銀行因 “下沉市場(chǎng)車貸業(yè)務(wù)資源不足”，急于拓展三四線城市客源，被鳳煌潮的 “50 萬(wàn)注冊(cè)用戶、80% 意向購(gòu)車率” 虛假數(shù)據(jù)吸引，未嚴(yán)格核查 “用戶購(gòu)車真實(shí)性”，便開通 “線上快速放貸通道”。截至暴雷，貴州某農(nóng)商行累計(jì)發(fā)放 “鳳煌潮相關(guān)車貸” 3200 萬(wàn)元，逾期金額 3180 萬(wàn)元，壞賬率達(dá) 99.3%；云南昭某農(nóng)商行發(fā)放 2800 萬(wàn)元，僅收回 120 萬(wàn)元，其余全部逾期。

2.全國(guó)性銀行（損失占比35%）

無(wú)明確逾期數(shù)據(jù)。

3.AFC及融資租賃公司地方汽車金融公司（損失占比 20%）

沒(méi)有具體逾期數(shù)據(jù)。

這些貸款機(jī)構(gòu)被騙的核心原因在于：一是 過(guò)度依賴大數(shù)據(jù)，以為客戶沒(méi)有多頭借貸、征信良好就不會(huì)欺詐。實(shí)際上汽車金融欺詐根據(jù)欺詐場(chǎng)景分為n類，不是每一類欺詐都會(huì)伴隨著“資金饑渴（如多頭借貸）特征的，這對(duì)我們來(lái)說(shuō)是常識(shí)，但仍有99%以上的汽車金融機(jī)構(gòu)意識(shí)不到。二是 “利益誘惑”，平臺(tái)承諾 “每筆貸款支付 2% 的渠道費(fèi)”，部分車商為賺取渠道費(fèi)放任欺詐發(fā)生，最終釀成壞賬。所以，渠道的屬性就是賣車，所有要求渠道幫我們做反欺詐的要求都是耍流氓。

五、警示與反思

鳳煌潮（國(guó)海數(shù)商）的暴雷，不僅是一起針對(duì)普通用戶的詐騙案，更暴露了部分貸款機(jī)構(gòu)在 “下沉市場(chǎng)車貸業(yè)務(wù)” 中的風(fēng)控漏洞。對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)而言，需警惕 “高客源量、高渠道費(fèi)” 的合作誘惑，嚴(yán)格核查 “用戶真實(shí)需求、資金流向、合作方資質(zhì)”；對(duì)于消費(fèi)者而言，切勿輕信 “積分抵全款、低門檻車貸” 的虛假宣傳，涉及 “先交會(huì)員費(fèi)、拉人頭換優(yōu)惠” 的平臺(tái)，需第一時(shí)間向監(jiān)管部門舉報(bào)。

目前，警方已啟動(dòng) “追贓挽損” 工作，但由于大量資金已流向境外，最終能追回的金額有限。另外，如果警方定性為傳銷類的資金盤，則即使能把錢追回來(lái)部分，根據(jù)法律規(guī)定，傳銷參與人的資金不會(huì)退返而是直接上繳國(guó)庫(kù)。這一案例也提醒金融機(jī)構(gòu)，需加強(qiáng)對(duì)反欺詐能力建設(shè)，風(fēng)控不能靠天吃飯，只有自身具備了監(jiān)控-識(shí)別-防范的反欺詐閉環(huán)能力，才能真正確保我們的業(yè)務(wù)“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”，才能真正保護(hù)我們和消費(fèi)者合法權(quán)益。（本文來(lái)源：凱先生說(shuō)）

歡迎各位京津冀的汽金老鐵！

9月25日參加【鷂石周說(shuō)汽金】主辦的

《汽金進(jìn)化 京津冀俱樂(lè)部》線下閉門沙龍。

由于前兩場(chǎng)線下沙龍與會(huì)的普遍反應(yīng)交流的時(shí)間不夠，所以這次將半天的活動(dòng)改成一天，上午10點(diǎn)開始，下午18點(diǎn)前結(jié)束，確保留給現(xiàn)場(chǎng)的每一位參會(huì)者參與互動(dòng)交流，更多的溝通時(shí)間。

由于會(huì)場(chǎng)限制，所以人數(shù)控制在35人左右，早鳥票截止到9月18日， 請(qǐng)有興趣參加的伙伴盡快聯(lián)系鷂石周（微信號(hào)：yaoshizhou666），索取參會(huì)報(bào)名指南，謝謝！

2、掃碼：添加鷂石周微信

3、遞交：個(gè)人名片或工作信息

4、現(xiàn)有其他群的朋友，請(qǐng)勿重復(fù)加群

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