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9月新品上線后，不少朋友就比較關(guān)心，

新舊產(chǎn)品到底有什么不一樣？保費是不是真的漲了？

我們陸續(xù)也有給大家在進(jìn)行對比測評，包括：

新重疾險變化盤點；

新定期壽險盤點。

來到了分紅險，大家比較關(guān)心的就是收益怎么樣了？

我們以目前比較熱門的產(chǎn)品——中意人壽的一生中意福享版為例子，

來看看收益怎么樣？對比一生中意尊享版，值不值得買呢？

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01

一生中意福享版收益怎么樣？

在了解產(chǎn)品收益前，先簡單來說一下這款產(chǎn)品的基本情況：

一生中意福享版最低一萬元起投，重點說一下以下亮點：

一個是保單權(quán)益，

常規(guī)的減保、保單貸款，也都有。

一生中意福享版還支持年金轉(zhuǎn)換，

保單生效滿10年后，客戶可以根據(jù)自己的需求，

將這份增額保單里的錢，轉(zhuǎn)換成可以終身派發(fā)的年金保險。

很多人在選擇儲蓄險時，就比較糾結(jié)，到底是買增額壽還是年金險好，

有了這個年金轉(zhuǎn)換功能，就可以完美解決這個既要又要矛盾。

同時，投保一生中意福享版還能享受中意的VIP服務(wù)；

另一個是分紅規(guī)則，

別看它的預(yù)定利率是1.5%，比目前大多數(shù)1.75%的產(chǎn)品要低一些，

但因為它在9月新品之前，就已經(jīng)備案上線，所以它的演示利率有4.25%。

要知道2%的老款產(chǎn)品，演示利率普遍也就是4%左右，

一生中意福享版，妥妥就是難得的【絕版】。

要知道，我們實際能拿到手的分紅收益，跟以下3個關(guān)鍵因素有關(guān)：

預(yù)定利率、演示利率和分紅實現(xiàn)率。

計算公式如下：

分紅產(chǎn)品實際收益率=預(yù)定利率+（演示利率-預(yù)定利率）*70%*紅利收益率。

舉個例子：

假設(shè)分紅產(chǎn)品ABC演示利率、預(yù)定利率和分紅實現(xiàn)率如下：

我們可以看到，

同樣的分紅實現(xiàn)率、預(yù)定利率，比如產(chǎn)品A和B，

演示利率越高，實際收益越高。

如果是同樣分紅實現(xiàn)，不同預(yù)定利率和演示利率，比如產(chǎn)品B和C，

C的演示利率更高，實際收益更高。

再來看看產(chǎn)品收益情況：

以30歲女性，年交10萬，躉交、3/5/10年交的收益情況：

PS：投保金額僅做演示測算，不做實際投保建議，

其他繳費金額收益測算，可以點這里咨詢我們。

先說回本時間，

疊加紅利后，回本時間還算比較快

比如躉交只要4年，3年交只要6年等。

來看保底收益，

因為預(yù)定利率是1.5%，所以一生中意福享版的保底收益并不高，但基本也能達(dá)到1.3%。

重點來看看分紅情況，

保單第10年，躉交和3年交紅利IRR就超過2%；

5年交慢一點點，但也超過了1.8%，還是很不錯的。

保單第20年，4個繳費的紅利IRR＞2.6%。

保單第30年，4個繳費的紅利IRR基本接近3%。

長期下來，紅利IRR全部都能超過3.2%，屬于市場頭部梯隊水平！

02

一生中意福享版對比一生中意尊享版，收益誰更高？

很多朋友可能也會問，和新品比確實可能有點優(yōu)勢，

和老產(chǎn)品比呢？一生中意福享版是不是還值得入手？

我們以30歲女性，年交10萬，交5年為例子，

對比2.0%保底收益的老產(chǎn)品——一生中意尊享版：

單看保單收益，

一生中意尊享版的預(yù)定利率為2.0%，很顯然它的保底收益是有絕對優(yōu)勢的，

最高保證利率＞1.7%，比一生中意福享版，還高了0.4%！

如果疊加分紅收益，

則是一生中意福享版更高一點點，從保單第6年開始，一直小勝到最后。

比如保單第10年，一生中意福享版紅利IRR是1.88%，尊享版是1.766%；

保單第20年，一生中意福享版紅利IRR是2.714%，尊享版是2.654%；

長期持有，一生中意福享版紅利IRR＞3.2%，尊享版＞3.1%。

一生中意尊享版已經(jīng)退市，如果你已經(jīng)買了，

也不必為少了0.1%分紅而感到糾結(jié)，畢竟這款產(chǎn)品保證收益高，

后續(xù)新出的所有產(chǎn)品，也不會有這么高的保底收益了。

這部分錢，是一定可以拿到手的。

如果你還沒有買到分紅險，正在為錯過老產(chǎn)品而拍大腿，

可以考慮一生中意福享版，雖然它犧牲了一部分保證收益，

但它演示利率高，預(yù)期紅利收益也非常不錯，最高有機(jī)會超過3.2%！

這在當(dāng)前新品中，屬于第一梯隊收益產(chǎn)品了。

很多人可能會說，紅利收益不確定啊，怎么就一定能拿到手這么多呢？

確實！

所以我們接下來重點要說的，就是它背后的大佬——中意人壽了。

03

中意人壽保司實力和分紅表現(xiàn)如何？

分紅險，能不能拿到預(yù)期紅利收益，重點是看保司的以下幾個數(shù)據(jù)：

保司實力、投資收益率、償付能力和過往分紅實現(xiàn)率。

我們來看中意人壽的具體情況：

1、保司實力

注冊資本37億元，總資產(chǎn)超過1000億元，分支機(jī)構(gòu)遍布全國。

作為一家中外合資的保險公司，背靠兩位世界500強(qiáng)大股東：

中國石油集團(tuán)資本有限責(zé)任公司和意大利忠利保險有限公司。

中方股東——中國石油天然氣集團(tuán)有限公司：

它是一家跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨國經(jīng)營的綜合性石油公司，

而且由中央直接管理的國有特大型央企，同時也是世界上最大的石油公司之一。

2016年，中油資本成功登陸A股市場，位列深交所上市公司前5名，

成為央企中金融牌照最齊全、規(guī)模最大、競爭力最強(qiáng)的全方位綜合性金融業(yè)務(wù)公司。

中油資本大金融：金融業(yè)務(wù)整合、金融股權(quán)投資、金融資產(chǎn)監(jiān)管、金融風(fēng)險管控。

而這些都是可以提高用戶綜合資產(chǎn)配置的可能性。

外方股東——意大利忠利保險有限公司：

意大利忠利集團(tuán)創(chuàng)始于1831年，作為世界著名的保險集團(tuán)之一，

在全球50多個國家擁有近100家保險及金融分支機(jī)構(gòu)，超過75000名員工，

為6700萬客戶提供專業(yè)化服務(wù)，是目前世界上最主要的全球保險及金融服務(wù)提供者之一。

曾連續(xù)10年為中國“長征”系列火箭提供再保險服務(wù)。

2、 償付能力&風(fēng)險評級

根據(jù)分紅險新規(guī)：

分紅能拿多少，還要結(jié)合看保司監(jiān)管評級，

1~3級保司，能拿到手相對更高一些。

不過這個監(jiān)管評級結(jié)果只對保險公司公布的，不對外公布。

但我們還可以參考另一個指標(biāo)，即風(fēng)險評級：

風(fēng)險評級達(dá)標(biāo)，比如是BBB或者A類及以上的保險公司，大概率是監(jiān)管評級1-3類。

同時，還可以通過償付能力，來看看這家保司經(jīng)營是否穩(wěn)健。

我們來看中意人壽近幾年的數(shù)據(jù)情況：

核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率，都遠(yuǎn)超監(jiān)管要求，

且連續(xù)多個季度風(fēng)險評級都在AA或AAA。

要知道我國現(xiàn)有的90多家壽險公司中，評級是AA的只有不到20家，AAA那更是屈指可數(shù)。

由此可見中意人壽的風(fēng)險管理也做得是非常不錯的。

3、投資收益率

公司賺得多，才有機(jī)會給客戶分更多。

中意人壽自身實力也非常強(qiáng)：

擁有著自己的資產(chǎn)管理公司——中意資產(chǎn)，他又被稱之為“投資界的御林軍”。

根據(jù)官方披露信息顯示：

截至目前，中國一共有人身險公司93家、財產(chǎn)險公司86家，

但真正做好資產(chǎn)管理的公司僅有31家，其中就有中意資產(chǎn)。

中意資產(chǎn)的投資范圍廣、管理能力和資質(zhì)都是全能型的，

且近8年時間都在高速發(fā)展中：

實力如何，我們拿數(shù)據(jù)說話，

這是中意人壽2020~2024年投資收益率情況：

近五年綜合投資收益率，平均超6%，放在整個行業(yè)里，都是TOP的水平。

4、過往分紅實現(xiàn)率

中意人壽，經(jīng)營分紅險已經(jīng)20多年了，

差不多就是公司成立沒多久，就開始賣分紅險。

比大多數(shù)保司起步時間更早、經(jīng)營更久。

以下是我根據(jù)中意人壽官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，匯總的所有產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率：

向下滑動查看所有內(nèi)容

??說明：

2024年分紅利實現(xiàn)率適用于保單周年日在2025年1月1日~2025年12月31日的保單。

其他年份同理。

2013年起連續(xù)10年，全部產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率都＞100%，

這就意味著，它承諾給到客戶的分紅，這10年一分不差地都做到了。

100%可能是別人家的天花板，在中意這只是最低標(biāo)準(zhǔn)。

因為平均數(shù)分分鐘都超過了100%：

個別產(chǎn)品比如中意優(yōu)悅兩全保險（分紅型），甚至連續(xù)5年分紅實現(xiàn)率＞240%！

這是什么概念，就是預(yù)期可以給你10萬，實際最后給了24萬多！

不得不說，中意人壽這10年的分紅險，是穩(wěn)定且超預(yù)期的。

雖然，2024年因監(jiān)管限高（即中小險企＜3.3%、大險企＜3.1%），

只有13款產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率＞100%，平均分紅實現(xiàn)率在83.3%，

但這一年大部分險企的分紅實現(xiàn)率，平均在50%左右，個別企業(yè)甚至只有30%。

中意人壽，突破監(jiān)管限高了！

2025年，在《關(guān)于分紅險分紅水平監(jiān)管意見的函》中，

其實監(jiān)管大大也對各家保司，劃定了分紅指導(dǎo)線的：3.2%。

而中意人壽這客戶收益率，遠(yuǎn)超指導(dǎo)線了。

連續(xù)兩年突破限高！

那今年買了中意人壽家的產(chǎn)品，能拿到多少收益呢？

我們以熱門產(chǎn)品一生中意系列為例子，按照以下計算公式：

分紅產(chǎn)品實際收益率=預(yù)定利率+（演示利率-預(yù)定利率）*70%*紅利收益率。

不管是新品還是老產(chǎn)品，買到就是賺到了！

04

奶爸總結(jié)

作為1.75%分紅時代產(chǎn)品，一生中意福享版是真的很不錯，

它通過降低一點點保證收益，來給到客戶更高的收益空間。

尤其是中意人壽這家保司，背景實力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)定，

公司賺錢能力強(qiáng)，近10幾年分紅數(shù)據(jù)一直在線，重點是給客戶分紅還很大方！

如果你還在為錯過老產(chǎn)品而感到后悔，可以重點考慮一生中意福享版，

預(yù)期紅利收益，最高超過3.2%！

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