作者：周軍律師.

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在離婚財(cái)產(chǎn)分割中，房產(chǎn)、車輛等有形財(cái)產(chǎn)的分割規(guī)則已被廣泛熟知，但人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、理財(cái)保險(xiǎn)這類兼具保障屬性與財(cái)產(chǎn)屬性的保單，因類型多樣、權(quán)益復(fù)雜，成為實(shí)務(wù)中糾紛高發(fā)的焦點(diǎn)。

那么，離婚時(shí)人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或理財(cái)保險(xiǎn)應(yīng)如何分割？

一、核心判定原則：三類關(guān)鍵要素定分割，這是所有保單的分割基礎(chǔ)

1. 投保時(shí)間：婚前投保還是婚后投保，婚前投保且已繳清保費(fèi)的，原則上為個(gè)人財(cái)產(chǎn)；婚后投保的，推定使用夫妻共同財(cái)產(chǎn)，除非舉證證明保費(fèi)來自個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

2. 保費(fèi)來源：是否為夫妻共同財(cái)產(chǎn)（如婚內(nèi)工資、獎(jiǎng)金、經(jīng)營收益），這是判定保單財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬的核心；若用個(gè)人財(cái)產(chǎn)（如婚前存款、人身損害賠償款）投保，即便在婚內(nèi)，相關(guān)權(quán)益也歸個(gè)人。

3. 權(quán)益類型：區(qū)分“人身專屬性權(quán)益”（如重疾理賠金、意外身故金）和“財(cái)產(chǎn)性權(quán)益”（如保單現(xiàn)金價(jià)值、分紅、年金、退保金），人身權(quán)益絕對(duì)歸個(gè)人，財(cái)產(chǎn)權(quán)益可按規(guī)則分割。

需要注意的是：夫妻雙方可通過書面協(xié)議約定保單權(quán)屬，約定內(nèi)容只要不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定（如不得約定人身理賠金共有），法院優(yōu)先按照協(xié)議處理。

二、人身保險(xiǎn)：人身權(quán)益絕對(duì)歸個(gè)人，僅分割婚內(nèi)形成的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益

人身保險(xiǎn)主要包括重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等，核心功能是保障被保險(xiǎn)人的人身健康與生命安全，兼具人身專屬性與部分財(cái)產(chǎn)性，分割時(shí)需嚴(yán)格區(qū)分兩類權(quán)益，這是實(shí)務(wù)中最易混淆的點(diǎn)。

（一）絕對(duì)不分割的人身權(quán)益：即便保費(fèi)來自共同財(cái)產(chǎn)，也歸被保險(xiǎn)人個(gè)人

根據(jù)《民法典》第1063條，與人身密切相關(guān)的賠償、理賠金屬于一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)另一方無權(quán)主張分割，核心包括：

1. 重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的醫(yī)療理賠金、重疾賠付金；

2. 意外險(xiǎn)的意外傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷金；

3. 壽險(xiǎn)的身故賠償金（歸指定受益人所有，未指定的按遺產(chǎn)處理，均與原配偶無關(guān)）；

4. 人身保險(xiǎn)中基于被保險(xiǎn)人個(gè)人身份產(chǎn)生的其他保障性權(quán)益。

核心裁判規(guī)則：即便上述保險(xiǎn)的保費(fèi)是用夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳納，也僅視為夫妻一方對(duì)另一方的經(jīng)濟(jì)支持，不改變理賠金的個(gè)人財(cái)產(chǎn)屬性，離婚時(shí)另一方無權(quán)要求分割。

（二）可分割的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益：僅分割婚內(nèi)形成的現(xiàn)金價(jià)值，分三種情形處理

人身保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值（退保時(shí)可獲得的金額）是唯一可分割的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益，分割方式根據(jù)投保時(shí)間和保費(fèi)來源分三類，優(yōu)先選擇“一方持單、折價(jià)補(bǔ)償”，避免退保造成的保費(fèi)損失：

1. 婚前投保+婚前繳清保費(fèi)：現(xiàn)金價(jià)值完全歸投保人/被保險(xiǎn)人個(gè)人，離婚時(shí)不分割；

2. 婚前投保+婚后續(xù)繳保費(fèi)：婚前繳費(fèi)部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值歸個(gè)人，婚內(nèi)共同財(cái)產(chǎn)繳費(fèi)部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值按比例分割，計(jì)算公式為：應(yīng)分割現(xiàn)金價(jià)值=總現(xiàn)金價(jià)值×（婚內(nèi)保費(fèi)÷總保費(fèi)）÷2；

3. 婚后投保（保費(fèi)為共同財(cái)產(chǎn)）：保單現(xiàn)金價(jià)值屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，分割方式二選一：

折價(jià)補(bǔ)償：由被保險(xiǎn)人繼續(xù)持有保單，向另一方支付離婚時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的50%作為補(bǔ)償，后續(xù)保費(fèi)由持單一方自行繳納；

退保分割*：雙方協(xié)商一致退保，保險(xiǎn)公司退還的現(xiàn)金價(jià)值扣除手續(xù)費(fèi)后，夫妻雙方平均分割（不建議優(yōu)先選擇，前期退�，F(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)低于已繳保費(fèi)）。

（三）特殊情形：夫妻互保的人身保險(xiǎn)，需及時(shí)辦理投保人/受益人變更

實(shí)務(wù)中常見夫妻互相投保（如丈夫?yàn)橥侗Ｈ�，妻子為被保險(xiǎn)人），離婚后需處理兩大核心問題，避免后續(xù)權(quán)益糾紛：

1. 投保人變更：雙方協(xié)商將投保人變更為被保險(xiǎn)人本人，變更方無需再支付保費(fèi)，若原投保人有婚內(nèi)繳費(fèi)損失，可主張對(duì)方補(bǔ)償對(duì)應(yīng)現(xiàn)金價(jià)值；

2. 受益人變更：離婚后原配偶的受益人身份不會(huì)自動(dòng)失效，需書面通知保險(xiǎn)公司辦理受益人變更（如變更為子女、父母），未變更的，若被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，原配偶仍有權(quán)獲得身故賠償金。

關(guān)鍵規(guī)則：投保人變更受益人時(shí)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，否則變更無效。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：按保險(xiǎn)標(biāo)的歸屬定分割，保費(fèi)與保險(xiǎn)金隨標(biāo)的走

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要包括車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，核心保障標(biāo)的為車輛、房產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等有形財(cái)產(chǎn)，無人身專屬性，分割規(guī)則與保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)屬高度綁定，簡單來說：**保險(xiǎn)標(biāo)的歸誰，保險(xiǎn)權(quán)益就歸誰**。

（一）核心分割規(guī)則：分兩步判定，保費(fèi)與保險(xiǎn)金隨標(biāo)的歸屬處理

1. 第一步：確定保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)屬：若保險(xiǎn)標(biāo)的（如車輛、房產(chǎn)）為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)權(quán)益為共同財(cái)產(chǎn)；若標(biāo)的為一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)權(quán)益也歸個(gè)人；

2. 第二步：分割保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金：

若保險(xiǎn)標(biāo)的為共同財(cái)產(chǎn)，婚內(nèi)繳納的保費(fèi)屬于共同支出，離婚時(shí)若保險(xiǎn)仍在有效期內(nèi)，由標(biāo)的取得方繼續(xù)持有保單，向另一方補(bǔ)償婚內(nèi)已繳保費(fèi)的50%；若離婚時(shí)已產(chǎn)生保險(xiǎn)理賠金，理賠金屬夫妻共同財(cái)產(chǎn)，平均分割；

若保險(xiǎn)標(biāo)的為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，無論保費(fèi)是婚前還是婚內(nèi)繳納，保單權(quán)益均歸個(gè)人，婚內(nèi)若用共同財(cái)產(chǎn)繳納保費(fèi)，僅需向另一方補(bǔ)償保費(fèi)的50%，保單本身不分割。

（二）典型示例

1. 夫妻婚后共同購買車輛，投保車險(xiǎn)，離婚時(shí)車輛歸男方所有，則車險(xiǎn)保單由男方繼續(xù)持有，男方向女方補(bǔ)償婚內(nèi)已繳車險(xiǎn)保費(fèi)的50%；若離婚前車輛發(fā)生事故獲得理賠金10萬元，該10萬元由雙方平均分割；

2. 女方婚前購買房產(chǎn)，婚后用個(gè)人工資投保家財(cái)險(xiǎn)，離婚時(shí)房產(chǎn)仍為女方個(gè)人財(cái)產(chǎn)，家財(cái)險(xiǎn)保單歸女方所有，無需向男方補(bǔ)償保費(fèi)。

四、理財(cái)保險(xiǎn)：全財(cái)產(chǎn)性權(quán)益，按共同財(cái)產(chǎn)平均分割，核心分現(xiàn)金價(jià)值與收益

理財(cái)保險(xiǎn)主要包括分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，這類保險(xiǎn)保障屬性弱、財(cái)產(chǎn)屬性強(qiáng)，本質(zhì)是婚內(nèi)的理財(cái)投資行為，根據(jù)《民法典》第1062條及婚姻家庭編司法解釋，婚內(nèi)投資收益屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，因此理財(cái)保險(xiǎn)的**全部財(cái)產(chǎn)性權(quán)益**均需按規(guī)則分割，是離婚時(shí)保單分割的核心爭奪對(duì)象。

（一）可分割的權(quán)益范圍：現(xiàn)金價(jià)值、分紅、年金、退保金全部算

理財(cái)保險(xiǎn)無人身專屬性權(quán)益，所有可量化的財(cái)產(chǎn)性收益均為夫妻共同財(cái)產(chǎn)（除非保費(fèi)為個(gè)人財(cái)產(chǎn)），包括：

1. 保單的現(xiàn)金價(jià)值（核心分割標(biāo)的）；

2. 婚內(nèi)產(chǎn)生的分紅收益、萬能險(xiǎn)結(jié)算利息、投連險(xiǎn)投資收益；

3. 離婚時(shí)已領(lǐng)取的年金、生存金；

4. 退保時(shí)的退保金。

（二）核心分割方式：分三種情形，與人身保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益分割一致

理財(cái)保險(xiǎn)的分割僅看**投保時(shí)間**和**保費(fèi)來源**，人身屬性不再作為考量因素，核心分三類情形：

1. 婚前投保+婚前繳清保費(fèi)：所有權(quán)益歸個(gè)人，離婚時(shí)不分割；

2. 婚前投保+婚后續(xù)繳保費(fèi)：婚前部分權(quán)益歸個(gè)人，**婚內(nèi)繳費(fèi)部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值、分紅收益按比例分割**（計(jì)算公式同人身保險(xiǎn)）；

3. 婚后投保（保費(fèi)為共同財(cái)產(chǎn)）：全部財(cái)產(chǎn)性權(quán)益為共同財(cái)產(chǎn)，分割方式三選一：

折價(jià)補(bǔ)償：由一方繼續(xù)持有保單，向另一方支付離婚時(shí)**現(xiàn)金價(jià)值+婚內(nèi)已產(chǎn)生收益**總額的50%作為補(bǔ)償，后續(xù)收益歸持單一方；

退保分割：雙方協(xié)商退保，退保金+已領(lǐng)取收益的總額平均分割（前期退保損失大，謹(jǐn)慎選擇）；

-收益分割：若保單為長期年金險(xiǎn)，雙方可約定保單歸一方所有，后續(xù)每年領(lǐng)取的年金按一定比例分割（需書面約定，避免后續(xù)糾紛）。

（三）關(guān)鍵裁判要點(diǎn)：婚內(nèi)收益即便未領(lǐng)取，也需分割

實(shí)務(wù)中不少當(dāng)事人認(rèn)為“未領(lǐng)取的分紅、年金不屬于實(shí)際收益，無需分割”，但法院明確認(rèn)定：婚內(nèi)已確定可以取得的理財(cái)保險(xiǎn)收益，即便未實(shí)際領(lǐng)取，也屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)需按現(xiàn)值核算并分割。

五、特殊保單的分割規(guī)則：子女名下/婚內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)投保，這些情形別踩坑

除上述三類常規(guī)保險(xiǎn)外，實(shí)務(wù)中常見子女名下保單、婚內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)投保保單、社保等特殊情形，其分割規(guī)則有明確的法定邊界，是離婚時(shí)的高頻爭議點(diǎn)，需單獨(dú)厘清。

（一）子女名下的保單：原則上不分割，視為對(duì)子女的贈(zèng)與

婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)為子女投保的各類保險(xiǎn)（人身險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)），原則上視為對(duì)子女的單方贈(zèng)與，保單權(quán)益歸子女所有，離婚時(shí)夫妻雙方均無權(quán)分割：

1. 常規(guī)處理：由子女的直接撫養(yǎng)方繼續(xù)持有保單，變更投保人為撫養(yǎng)方，另一方無需再支付保費(fèi)，也無權(quán)要求補(bǔ)償現(xiàn)金價(jià)值；

2. 例外情形：若能舉證證明投保并非為子女利益，而是一方為轉(zhuǎn)移夫妻共同財(cái)產(chǎn)而突擊投保，法院可認(rèn)定贈(zèng)與無效，分割保單的現(xiàn)金價(jià)值；

3. 特殊約定：雙方協(xié)商一致退保的，退保金可作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割，但需以不損害子女利益為前提。

（二）婚內(nèi)用個(gè)人財(cái)產(chǎn)投保的保單：全程不分割，需舉證資金來源

若婚內(nèi)投保的保費(fèi)來自一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)（如婚前存款、人身損害賠償款、父母明確贈(zèng)與個(gè)人的款項(xiàng)），且能提供完整的資金流水證明個(gè)人財(cái)產(chǎn)與共同財(cái)產(chǎn)未混同，則保單的所有權(quán)益均歸個(gè)人，離婚時(shí)不分割。

舉證關(guān)鍵：需提供銀行流水、贈(zèng)與協(xié)議、賠償憑證等，構(gòu)建“個(gè)人財(cái)產(chǎn)→保費(fèi)繳納→保單權(quán)益”的完整證據(jù)鏈，否則法院將推定保費(fèi)為共同財(cái)產(chǎn)。

（三）社會(huì)保險(xiǎn)：養(yǎng)老金可分割個(gè)人繳納部分，其余社保均歸個(gè)人

社保包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)，分割規(guī)則明確：

1. 養(yǎng)老保險(xiǎn)：未達(dá)到退休年齡的，婚內(nèi)以共同財(cái)產(chǎn)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人實(shí)際繳納部分及利息屬于共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)可分割；已領(lǐng)取養(yǎng)老金的，婚內(nèi)領(lǐng)取的部分平均分割；

2. 醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)：均具有人身專屬性，保費(fèi)與保險(xiǎn)金均歸個(gè)人，離婚時(shí)不分割。

周軍律師提醒，離婚時(shí)保險(xiǎn)分割當(dāng)事人需摒棄“一刀切”的分割思維，先梳理保單證據(jù)、判定權(quán)屬價(jià)值，再通過書面協(xié)議明確分割方案并辦理工商變更，同時(shí)避開隱匿保單、擅自退保等雷區(qū)，才能最大限度保障自身合法權(quán)益。遇到相關(guān)問題，建議及時(shí)咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯(cuò)失維權(quán)良機(jī)。

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