距離2.5%徹底離開只有不到三天！

在這最后緊要關(guān)頭，我們?cè)谥辈サ臅r(shí)候發(fā)現(xiàn)，很多朋友還在糾結(jié)，不知道要不要買產(chǎn)品又或者想買但是不知道選哪類產(chǎn)品。

所以今天這篇文章就匯總一下，大家常問的一些問題，希望對(duì)大家有所幫助。

主要包括三個(gè)方面：

1、停售以后對(duì)不同險(xiǎn)種的影響有多大？

2、理財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該買哪一種？

3、現(xiàn)在各險(xiǎn)種最值得買的產(chǎn)品！

停售以后對(duì)各類險(xiǎn)種的影響有多大？

從8月31號(hào)后預(yù)定利率就降至2.0%，對(duì)于健康險(xiǎn)來說同樣保障，后續(xù)保費(fèi)會(huì)更貴。

特別是長(zhǎng)期險(xiǎn)種，像重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)這類，影響比較大。

其中重疾險(xiǎn)根據(jù)以往的漲幅來推測(cè)，后續(xù)重疾險(xiǎn)漲幅在15%-20%左右。

其實(shí)現(xiàn)在重疾險(xiǎn)的價(jià)格已經(jīng)是一個(gè)臨界點(diǎn)了，后續(xù)價(jià)格再上漲，吸引力可能會(huì)大打折扣，不乏會(huì)出現(xiàn)分紅型重疾險(xiǎn)的可能。

所以想買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的，一定要抓緊。

其他短期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)這些沒啥太大的影響。

再看儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，預(yù)定利率下調(diào)至2.0%，那固定類產(chǎn)品收益至少縮水20%。

在現(xiàn)在這個(gè)階段，2.5%的時(shí)代，我們還是能買到長(zhǎng)期復(fù)利2.3%-2.4%產(chǎn)品的，后續(xù)固定類產(chǎn)品的收益最高也就在復(fù)利1.8-1.9%左右。

當(dāng)前恰好已經(jīng)有預(yù)定利率2.0%的增額終身壽出來了，它就是太平洋人壽的福有余2025。

這樣我們可以和現(xiàn)在預(yù)定利率2.5%的福有余2024產(chǎn)品做下對(duì)比，看下差距。

假設(shè)同樣是30歲女性，分別一次性投入100萬到這兩款產(chǎn)品里。

看到福有余2024的現(xiàn)金價(jià)值是在保單第四年回本，而福有余2025慢一年。

增值到保單20年的時(shí)候，福有余2024的現(xiàn)金價(jià)值是152萬，福有余2025的現(xiàn)金價(jià)值是138.6萬，兩者相差13.5萬。

而如果增值到保單50年，兩者則相差了68萬，收益直接縮水21%。

長(zhǎng)期下來，福有余2024的復(fù)利IRR可以達(dá)到2.35%，而福有余2025只有1.9%。

當(dāng)然，要論縮水最嚴(yán)重的話，一定是養(yǎng)老年金。

因?yàn)槌吮旧眍A(yù)定利率的下調(diào)，還要疊加一個(gè)新版生命周期表，將在今年落地。

新版生命周期表的人均壽命更長(zhǎng)了，那保險(xiǎn)公司每年發(fā)的錢就會(huì)減少。

這樣兩者疊加起來，后續(xù)同樣的繳費(fèi)成本，至少要少領(lǐng)取30%左右。

最后一個(gè)品類分紅險(xiǎn)，相對(duì)來說受影響小一些。

按照現(xiàn)在常規(guī)的預(yù)定利率2.0%和演示利率4.0%來計(jì)算，其中優(yōu)秀的分紅險(xiǎn)的預(yù)期收益通?？梢宰龅?.2%左右。

后續(xù)預(yù)定利率下調(diào)了0.25%，降至1.75%，同時(shí)演示利率也會(huì)下調(diào)，假設(shè)降至3.9%，這樣再帶入公式計(jì)算得出，預(yù)期收益在3.0%左右。

還是有一定差距的，但是沒有固定類那么大。

總體來說，后續(xù)預(yù)定利率調(diào)整儲(chǔ)蓄險(xiǎn)類產(chǎn)品，養(yǎng)老金年金影響最大，其次是增額終身壽，快返年金金，最后分紅險(xiǎn)相對(duì)影響較小。

了解完下調(diào)后不同險(xiǎn)種的影響，我們?cè)賮矸治鱿?，?dāng)下不同儲(chǔ)蓄險(xiǎn)品類該買哪一種？

理財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該買哪一種？

其實(shí)很多朋友知道預(yù)定利率下調(diào)對(duì)儲(chǔ)蓄規(guī)劃影響比較大，想要提前鎖定利率。

但是看了每個(gè)類產(chǎn)品都覺得很香，最后糾結(jié)不知道該選哪一類？

這種情況下，我們的建議是一定要先去買固定類養(yǎng)老金！

并且最好是你有養(yǎng)老規(guī)劃需求，清楚地知道自己養(yǎng)老金替代率不足，需要額外補(bǔ)充。

至于原因呢，其實(shí)我們之前的文章也都有講過，總結(jié)下來有三點(diǎn)?！?/p>

第一點(diǎn)，對(duì)于養(yǎng)老這件事它是剛需，但是當(dāng)前緊靠社保養(yǎng)老金又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以需要其他工具來補(bǔ)充。

而商業(yè)養(yǎng)老年金恰好匹配養(yǎng)老需求，像社保一樣活多久領(lǐng)多久，提供終身現(xiàn)金流。

第二點(diǎn)，是收益方面。當(dāng)前優(yōu)秀的產(chǎn)品正常領(lǐng)到80歲是可以超過復(fù)利2.5%的，后續(xù)活的越久，領(lǐng)得越多，收益也就越高，要是更長(zhǎng)壽，領(lǐng)到90歲，養(yǎng)老金的復(fù)利甚至可以達(dá)到3%。如果降息之后再規(guī)劃，收益縮水30%。

第三點(diǎn)是養(yǎng)老金產(chǎn)品形態(tài)上，后期整體市場(chǎng)肯定是以分紅險(xiǎn)為主。

分紅險(xiǎn)收益雖然提供了更高的想象空間，但是固定類養(yǎng)老金的穩(wěn)定性與安全感也是它無法給到的。

所以綜合來看，當(dāng)前固定類2.5%養(yǎng)老金代表著即將絕版的固定養(yǎng)老金形態(tài)。如果要買，養(yǎng)老年金一定是首選。

另外如果你之前4.025%，3.5%或者3.0%時(shí)代，已經(jīng)做過養(yǎng)老規(guī)劃了，當(dāng)前想趁著2.5%存一些錢吃利息。

若是中短期儲(chǔ)蓄規(guī)劃，比如5-10年左右的，找個(gè)替代存款的地方，那就考慮快返年金。

當(dāng)前幾大行5年期定存的利率才1.3%，實(shí)在是太低了，并且后續(xù)還有降息的趨勢(shì)。

而快返年金，第五年末時(shí)候就可以領(lǐng)取總保費(fèi)的7%-10%，作為前5年的期利息，計(jì)算下來前五年的單利在1.5%-2%左右；

然后從第6年開始，每年固定領(lǐng)取2.4%左右的利息，鎖定終身高利率。

一直領(lǐng)利息的同時(shí)，賬戶里剩余的現(xiàn)金價(jià)值一般在第五年以后，基本維持在本金左右，甚至高于本金，靈活性很強(qiáng)。

期間如果有用錢需求，或者其他投資機(jī)會(huì)，可以隨時(shí)取出，不會(huì)虧損。

當(dāng)然除了替代存款吃利息，快返年金還有很多其他玩法，比如替代實(shí)體房產(chǎn)收租，打造一份穩(wěn)定的鐵飯碗等等，這個(gè)就看個(gè)人的需求。

其次長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄規(guī)劃的，像10年以上，并且自身有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的，建議考慮分紅險(xiǎn)。

當(dāng)前分紅險(xiǎn)是保底2.0%+分紅，優(yōu)秀的產(chǎn)品在分紅100%實(shí)現(xiàn)的情況下，后期復(fù)利輕松超過3%，吊打現(xiàn)在固定類產(chǎn)品。

并且我們也測(cè)算過，優(yōu)秀分紅險(xiǎn)它的達(dá)成率只要做到40%的情況下，就可以超過固定類增額終身壽，所以分紅險(xiǎn)還是值得沖一沖的，博取更高收益。

但要是不能接受一點(diǎn)波動(dòng)或者資金體量比較小，那就還是去買2.5%的增額終身壽，當(dāng)前還是有吸引力的。

倘若降至2.0%以后，屆時(shí)再和1.75%的分紅險(xiǎn)相比真就沒有優(yōu)勢(shì)可言。

等停售完以后，2.5%的固定類產(chǎn)品真將成為絕唱！

好啦，以上就是當(dāng)前投保思路。最后為了節(jié)約大家挑選產(chǎn)品時(shí)間，直接給大家盤點(diǎn)好當(dāng)前各品類的拔尖產(chǎn)品，幾乎可以閉眼入的那種，一起來看看吧。

產(chǎn)品推薦

按照養(yǎng)老金，快返年金，分紅險(xiǎn)，增額終身壽的順序來推薦。

首先養(yǎng)老金，當(dāng)前最值得入手的是復(fù)星保德信的星海贏家青鸞版。

屬于均衡型養(yǎng)老金，無論是領(lǐng)取表現(xiàn)，現(xiàn)金價(jià)值靈活性還是身故保障都很優(yōu)秀。

它有三個(gè)版本、保證領(lǐng)取20年、保證返保費(fèi)，領(lǐng)取后無身故賠付，哪個(gè)版本養(yǎng)老金領(lǐng)取表現(xiàn)，都是一流水平。

我們這里假設(shè)40歲姐姐，選擇計(jì)劃一保證領(lǐng)取20年，躉交100萬，從60歲開始領(lǐng)取的情況。

首先領(lǐng)取上，從60歲開始，每年可以領(lǐng)取75080元，活多久領(lǐng)多久。

領(lǐng)到80歲時(shí)，一共累計(jì)領(lǐng)取回了156.7萬，此時(shí)的復(fù)利IRR是2.51%。

如果不幸沒有領(lǐng)到80歲就身故了，比如領(lǐng)到69歲時(shí)，這時(shí)候才領(lǐng)取10個(gè)75080元，那么剩下沒來得及領(lǐng)取10個(gè)75080元，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠給我們的家人，保證我們不會(huì)虧損。

當(dāng)然后續(xù)領(lǐng)的久，那就更賺，累計(jì)領(lǐng)取到90歲時(shí)，一共領(lǐng)回232.7萬，此時(shí)結(jié)合現(xiàn)金價(jià)值復(fù)利達(dá)到2.86%，非常高了。

除了領(lǐng)取，它的靈活性非常高，賬戶里維持終身現(xiàn)金價(jià)值。

比如說領(lǐng)到80歲時(shí)，已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)走156.7萬了，此時(shí)賬戶里還剩余64.8萬的現(xiàn)金價(jià)值。

累計(jì)領(lǐng)到90歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)走232.7萬，賬戶里還剩43萬的現(xiàn)金價(jià)值，可以通過退?；蛘邷p保取出解燃眉之急。

總之它的這種設(shè)計(jì)能夠滿足我們既要又要的需求，就是我們的最優(yōu)選擇。

其中如果對(duì)領(lǐng)取更注重，就考慮計(jì)劃三極致領(lǐng)取版本。

擔(dān)心走的早會(huì)虧，有傳承需求，那么就考慮計(jì)劃一，若想要折中一下，就考慮計(jì)劃二。

再來看快返年金，好產(chǎn)品還是挺多的且差別不大。

主要有四款分別是太平洋人壽的瑞有余（2024）和蠻好的人生，以及中郵人壽的郵愛一生2.0和陸家嘴國(guó)泰的泰給利這四款，長(zhǎng)期收益都可以達(dá)到復(fù)利2.3%。

其中如果是想替代存款的，可以考慮蠻好的人生和郵愛一生2.0這兩款，從第五年末會(huì)一次性返還一大筆錢，是本金的7.5%-10%，然后從第6年起，每年再固定領(lǐng)取本金的2.4%左右作為利息。

另外如果想持續(xù)領(lǐng)高利息的，就考慮瑞有余（2024）和泰給利這兩款，從保單第5年末，每年可以固定領(lǐng)取總保費(fèi)的2.7%，同時(shí)賬戶里剩余現(xiàn)金價(jià)值最快第四年回本。

倘若覺得收益還不夠有吸引力，可以看看另外一款分紅型快返年金星頤。

其終身版本，加上分紅從第五年末每年預(yù)期領(lǐng)取3.4%的收益，堪稱吃利息神器。

當(dāng)然要注意分紅部分是不保證的，至于背后復(fù)星保德信這家公司如何，我們過往詳細(xì)介紹過，這里不多說。

總之公司表現(xiàn)以及過往分紅情況屬于中等水平，如果你相信復(fù)保他家分紅能力其實(shí)可以入手的。并且星頤保底的收益非常高，其分紅只要做到50%以上就可以輕松超過固定類快返年金。

再來看分紅險(xiǎn)，當(dāng)前有兩款值得推薦，分別是中意人壽的一生中意尊享版和陸家嘴國(guó)泰的泰贏家。

這兩款產(chǎn)品預(yù)期收益在3.2%左右，且公司綜合表現(xiàn)也非常優(yōu)秀。

詳細(xì)介紹可以看下這篇文章——

其中一生中意尊享版，背后的保司規(guī)模更大，無論是運(yùn)營(yíng)層面、投資收益表現(xiàn)以及過往分紅表現(xiàn)，都值得信賴。

另外陸家嘴國(guó)泰泰贏家從產(chǎn)品層面表現(xiàn)更好，達(dá)成率表現(xiàn)也較為穩(wěn)定，只是公司規(guī)模較小，屬于是小而美的保司。

最后增額終身壽，也有兩款產(chǎn)品，分別是復(fù)星保德信的星盈家（朱雀版）和太平洋人壽的福有余2024。

其中星盈家朱雀版，無論哪個(gè)繳費(fèi)方式，收益都排在首位，長(zhǎng)期復(fù)利突破2.4%。如果追求高收益，就選它！

但是如果在乎公司品牌的，那就選擇福有余2024，太平洋人壽老三家之一，頭部大保司，品牌絕對(duì)過硬。

產(chǎn)品收益也是第一梯隊(duì)，長(zhǎng)期復(fù)利在2.35%左右。

說完儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的這里稍微提一嘴重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，畢竟后續(xù)影響也挺大。

當(dāng)前要是入手話，其中少兒就選擇大黃蜂15號(hào)，有旗艦版和全能版兩款產(chǎn)品，保障方面大家基本差不多，就是價(jià)格略有細(xì)微差距。

總結(jié)下來就是男寶買大黃蜂15號(hào)旗艦版，除了附加60歲額外賠外，其余附加責(zé)任價(jià)格都會(huì)更有吸引力。

女寶，不考慮附加癌癥多次賠的話，那大黃蜂15號(hào)全能版價(jià)格會(huì)更低一些。

成人的話，超級(jí)瑪麗13號(hào)或者達(dá)爾文11號(hào)，保障和性價(jià)比兼?zhèn)洹?/p>

其中超級(jí)瑪麗13號(hào)在癌癥和重疾多次賠保障上更有優(yōu)勢(shì)；

達(dá)爾文11號(hào)則在心腦血管多次賠上更有優(yōu)勢(shì)，且有豐富的附加責(zé)任，整體性價(jià)格也要比超級(jí)瑪麗13號(hào)更便宜一些。

當(dāng)然如果你想要大公司的重疾險(xiǎn)那就是太平洋人壽的阿基米德，對(duì)比同類大公司保障全面，價(jià)格也更便宜，不捆綁身故保障，比較靈活。

好了內(nèi)容有點(diǎn)多，希望在這最后時(shí)刻，幫助大家挑選到最心儀的產(chǎn)品。

如果大家還有其他問題或者投保需求，可以掃描下方二維碼，加我們小助手微信，讓他給你安排專業(yè)規(guī)劃老師一對(duì)一解決。

最后的最后，距離停售還有兩天了，大家可要抓緊時(shí)間了，提前投保，千萬不要卡在最后節(jié)點(diǎn)，因?yàn)橐恍﹩栴}導(dǎo)致沒有投保成功，那就太可惜了。

對(duì)于以往錯(cuò)過3.5%，3.0%的朋友，那這一次千萬不要再錯(cuò)過2.5%啦！