曾經(jīng)的「信用卡之王」廣發(fā)銀行，如何平衡增長壓力和消費者權益？

??懂財?shù)鄢銎?· 作者｜嘉逸

廣發(fā)銀行，曾經(jīng)的“信用卡之王”，曾立志做“中國最好的信用卡”。但如今因“扣費爭議”，它被指責“背刺”用戶。

近日，北京的王先生突然收到短信通知，廣發(fā)信用卡莫名其妙支出了1600元。詳細查詢賬單后，他才知道，這是信用卡的年費。

但，王先生在辦理信用卡時，廣發(fā)銀行的工作人員并未提及該費用，只強調(diào)：憑卡就能進入機場貴賓廳休息。

無獨有偶，另一位消費者也是在不知情的狀況下，被廣發(fā)銀行扣費。

她在社交媒體上爆料，在機場辦卡時，廣發(fā)銀行的工作人員表示，“辦了不用也沒事”。沒想到，竟然還要收取480元的信用卡年費。

最終，她找到客服維權，才把這筆錢退下來。

廣發(fā)信用卡亂象，這只是“冰山一角”。

據(jù)鳳凰網(wǎng)、中新經(jīng)緯等媒體報道，廣發(fā)銀行還曾大幅削減信用卡權益，利用“技術性逾期”來收取消費利息，未經(jīng)客戶同意開通信用卡自動分期......

2024年報披露，廣發(fā)銀行共接收監(jiān)管轉辦投訴15531件，其中信用卡類投訴占比高達86.4%。

今年金融315，廣發(fā)銀行因投訴量多、解決效率低，位列銀行投訴黑榜前三。

截至8月5日，在黑貓平臺上，關于廣發(fā)信用卡的投訴高達17239條。與之對比，民生銀行信用卡僅有2844條，招行信用卡是3252條，平安銀行信用卡是7585條。

1 ｜ 從「神卡」變「廢卡」？

廣發(fā)信用卡，曾備受用戶青睞，圈粉無數(shù)，被稱為“神卡”。

但近兩年，多位持卡人發(fā)現(xiàn)，權益竟然“縮水”了：信用卡兌換南航里程從15:1變?yōu)?8:1，華為車主卡的消費返現(xiàn)從每月最高100元大幅下調(diào)為50元......

同時，廣發(fā)銀行冠名的機場貴賓廳、高鐵貴賓廳的預約名額變成了按日設置上限，用戶需要至少提前一天預約、搶座。

對此，一位用戶透露，南京站、合肥南站的廣發(fā)貴賓廳里，實際有很多空位，但卻不讓人進。

他們在社交媒體上吐槽：避雷！消費者的權益說變就變，“神卡”變“廢卡”了。

更讓消費者憤怒的，是“技術性逾期”。

上海的李女士、廣州的周先生都是廣發(fā)信用卡的老用戶，但近期，他們在賬單中卻發(fā)現(xiàn)了一筆消費利息，累計高達1萬多元。

過去幾年，他們一直按時還款，從未逾期，也從未收到銀行發(fā)出的逾期通知。

調(diào)取賬單后，他們才發(fā)現(xiàn)，在廣發(fā)銀行發(fā)現(xiàn)精彩APP的還款頁面底部，有一行極易被忽略的紅色小字：23:00前還款，次日到賬；23:00后還款，順延1天到賬。

這意味著，若用戶在還款日使用支付寶、云閃付等第三方支付渠道還款，這筆錢可能會在2、3天后才到賬。

對此，廣發(fā)銀行較為“吝嗇”，默認寬限期（容時服務）僅1天，遠低于中農(nóng)工建交、平安銀行、興業(yè)銀行等同業(yè)（3天）。

因此，造成了“技術性逾期”，很多用戶被迫背上了數(shù)千元，甚至數(shù)萬元的消費利息。但實際上，在銀行業(yè)內(nèi)，信用卡還款實時到賬早已不是技術難題。

上述用戶不滿，紛紛抗議、維權。

但廣發(fā)銀行給出的回復卻是“合理合法”。據(jù)媒體報道，因“技術性逾期”，李麗被迫承擔了近3萬元的消費利息，但廣發(fā)銀行只答應退還3300元。她要求銀行提供扣款利息的日期、計算方式、具體依據(jù)，但至今沒有回復。

被扣除信用卡年費的部分用戶較為幸運，他們按照客服要求補刷了6次卡，年費被退還。隨后，一些人選擇注銷廣發(fā)卡。

金融的本質(zhì)是信任。

但對權益受損的用戶來說，他們對廣發(fā)信用卡的信任和忠誠度，似乎正在瓦解。

2 ｜ 「信用卡之王」降速

部分用戶的流失，影響到了廣發(fā)信用卡的業(yè)績。

從發(fā)卡量來看，廣發(fā)銀行仍沿用舊指標——累計發(fā)卡量。盡管總量持續(xù)增長，2024年達到1.23億張，位居股份行第一，但已明顯降速。

與之對比，招行、平安銀行披露的“流通卡量”，更能反映信用卡業(yè)務的真實運行情況。2024年，招行信用卡流通卡量9686萬張，同比減少0.27%，平安銀行信用卡流通卡量4693萬張，同比減少12.77%。

對此，央行披露的資料顯示，近2年，國內(nèi)信用卡數(shù)量累計減少了8000萬張。

在縮量、出清的周期中，廣發(fā)信用卡的流通卡量，大概率也在下跌。

透過交易額，更能看清趨勢。

2021年，促消費政策頻出，但廣發(fā)用戶的消費欲望似乎并不高，信用卡交易額2.42萬億，較2019年僅增長100億。

同時期，招行信用卡交易額4.76萬億，較2019年增長9.43%，平安銀行信用卡交易額3.79萬億，較2019年大幅增長13.47%，完全抹平了“黑天鵝”事件的負面影響，表現(xiàn)優(yōu)于廣發(fā)。

之后，宏觀環(huán)境劇變，消費者趨于謹慎。2023年，廣發(fā)信用卡交易額2.22萬億，下滑10.84%。去年，廣發(fā)銀行未披露相關數(shù)據(jù)，很可能是表現(xiàn)不及預期。

再來看信用卡透支數(shù)據(jù)。

2019年，消費如火如荼、蓬勃向上，但廣發(fā)銀行信用卡用戶卻不太愿意透支，整體透支規(guī)模下跌了3.99%。同時期，招行、平安銀行信用卡貸款余額，分別大幅增長16.62%、14.2%。

2021年，廣發(fā)信用卡透支規(guī)模4523.45億，仍低于2019年的水平。此后3年，廣發(fā)信用卡透支規(guī)模持續(xù)收縮，2024年下滑7.54%，跌至3928.46億元，2024年透支使用率32.44%，同比下滑0.81%，降幅超過行業(yè)均值（下滑0.31%）。

對比招行，其信用卡貸款余額一直穩(wěn)健增長。對比平安銀行，直到行業(yè)調(diào)整，其信用卡業(yè)務才被迫收縮。

換言之，廣發(fā)信用卡的衰落，在行業(yè)拐點來臨前，就已經(jīng)開始了。

當“寒冬”真正降臨，廣發(fā)銀行壓力急劇倍增。

2022-2024年，其信用卡不良率持續(xù)攀升，分別為1.58%、1.59%、2.19%。

2024年，廣發(fā)銀行個人貸款不良余額130.95億元。其中，信用卡不良余額高達86.03億元，占比65.7%，是“重災區(qū)”。

受此影響，2024年廣發(fā)銀行個貸不良率攀升至1.53%，增長了0.27個百分點。同時期，招行個貸不良率0.98%，增長0.07個百分點，平安銀行個貸不良率1.39%，增長0.02個百分點。

顯然，“信用卡之王”廣發(fā)銀行，正處于更危險的境地。

3 ｜ IPO擱淺

在A股或港股，沒有哪家銀行像廣發(fā)銀行一樣，如此依賴信用卡。

2019年，廣發(fā)信用卡分期收入近260億元，占總營收比重超過34%，對非息收入的貢獻超過60%。去年，信用卡透支規(guī)模占廣發(fā)銀行個貸比重高達46%，占貸款總額比重為18.44%。

作為“核心陣地”，廣發(fā)信用卡為何失落？

股東、戰(zhàn)略變更，是一個重要原因。2016年，花旗集團退出，中國人壽“入主”廣發(fā)。

此后，銀保協(xié)同被重點提及，在2016年報中甚至排在了零售金融業(yè)務之前。另外，廣發(fā)銀行還開始加大和國企、央企的合作，強調(diào)對公是基礎。

但彼時，對公已然式微，轉型零售金融、金融科技、財富管理，才是主流趨勢。

廣發(fā)銀行誤判了周期，錯失信用卡黃金時代，逐漸掉隊。

2015年，廣發(fā)信用卡透支規(guī)模2431億元，招行信用卡貸款余額3131億元，二者僅相差700億元。平安銀行信用卡貸款余額1477億元，只有廣發(fā)規(guī)模的60%，還是“小弟”。

而到了2019年，廣發(fā)銀行和招行在信用卡透支規(guī)模上的差距，已經(jīng)擴大到2049億元。平安銀行已經(jīng)超越廣發(fā)，其信用卡交易額3.34萬億，比廣發(fā)高了9300億，其信用卡貸款余額5404億元，比廣發(fā)高了743億元。

到2024年，差距被進一步拉大。廣發(fā)信用卡透支規(guī)模，僅有招行的41%。

同時期，平安銀行在經(jīng)歷零售金融大調(diào)整后，信用卡貸款余額仍領先廣發(fā)421.5億元。

數(shù)智化運營方面，廣發(fā)信用卡也表現(xiàn)一般。

2023年，其在年報中披露，廣發(fā)銀行發(fā)現(xiàn)精彩APP月活超過1800萬。同期，招行掌上生活APP累計注冊用戶已經(jīng)達到1.44億，月活為4197.55萬。

去年11月，易觀千帆監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)精彩APP活躍人數(shù)367.14萬，排名行業(yè)第11位，掌上生活APP活躍人數(shù)4708.04萬，高居行業(yè)第一。

也正因為核心業(yè)務出了問題，致使廣發(fā)銀行業(yè)績失速。

2024年，廣發(fā)銀行個人銀行及信用卡業(yè)務營收313.5億元，大幅下滑16.34%。

同時期，廣發(fā)銀行出現(xiàn)近17年來首次業(yè)績雙降，營收692.37億元，同比下滑0.63%，歸屬凈利潤132.59億元，同比下滑5.25%。

進而，導致廣發(fā)銀行IPO擱淺。

在2023、2024年報中，廣發(fā)銀行已不再公開提及上市。近期，廣發(fā)銀行召開2025上半年經(jīng)營管理工作會議，高管仍只字未提上市，更強調(diào)增收提效。

能看出，廣發(fā)銀行想要重振信用卡業(yè)務的“榮光”。

但如今，時移勢易，信用卡黃金時代已經(jīng)落幕，行業(yè)進入“深冬”。更多消費者正更加謹慎的管理負債，他們更重視服務和性價比。

若廣發(fā)銀行不能重塑用戶口碑，IPO將更加艱難。

說明：數(shù)據(jù)源于公開披露，不構成任何投資建議，投資有風險，入市需謹慎。

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