無微不至，是網(wǎng)商銀行對小微金融的承諾。2015年，網(wǎng)商銀行帶著這個使命誕生。

十年之后，網(wǎng)商銀行已經(jīng)服務(wù)了超過6800萬小微經(jīng)營者，在基本上已經(jīng)將小微金融服務(wù)做到“無微不至”之后，網(wǎng)商銀行開始向更高的目標邁進，他們希望通過AI技術(shù)，來更深入理解并滿足小微經(jīng)營者在融資之外的金融需求。

回望起點，2010年杭州淘寶賣家王文強嘗試申請“訂單貸”，輸入金額1元。短短60秒后，中國數(shù)字金融史上首筆無抵押貸款到賬，其象征意義遠超微薄利息本身，開創(chuàng)了中國小微金融經(jīng)營范式的轉(zhuǎn)變，數(shù)字金融貸款從此濫觴。

而今天，隨著AI技術(shù)的提升，網(wǎng)商銀行對小微經(jīng)營者的認知能力也在實質(zhì)性的提升，小微金融的服務(wù)范式迎來了新的變革。

“無微不至”因此有了新的內(nèi)涵。

它不再只是讓信貸觸及最廣大的小微經(jīng)營主體，也是通過技術(shù)盡可能的預測并滿足到客戶多樣化的金融需求。

在網(wǎng)商銀行行長馮亮看來，未來的金融服務(wù)將從“給產(chǎn)品”到“當管家”，從管錢到指導經(jīng)營幫忙賺錢，從生意參謀到集成所有經(jīng)營所需的服務(wù)。而網(wǎng)商銀行，希望成為千萬小微商家的CFO。

AI，讓這樣的變化成為了可能。

網(wǎng)商銀行行長馮亮表示，未來網(wǎng)商銀行將聚焦AI應(yīng)用，邁向AI銀行。除了服務(wù)全面AI化之外，網(wǎng)商銀行也將全面擁抱AI經(jīng)營。網(wǎng)商銀行每個員工都將有一個AI工作搭檔。

“真正的AI銀行，既要讓客戶獲得智能服務(wù)，也要讓員工體驗智能服務(wù)?！瘪T亮這樣說道。

轉(zhuǎn)變之實：從數(shù)字信貸到AI CFO，推動服務(wù)范式重構(gòu)

在浙江丞達材料公司的廠房里，網(wǎng)商銀行通過AI CFO掌握著500平米車間的生產(chǎn)動態(tài)，解析著300萬元新訂單合同。AI大腦能夠同步完成了三件事：精準定位企業(yè)在比亞迪供應(yīng)鏈中的坐標，預測資金流動，并為閑置資金智能匹配理財方案。

這就是今天AI驅(qū)動的小微金融進化的程度，但在十年前的小微金融，卻面臨著服務(wù)和技術(shù)的雙重斷層。

2008年全球金融危機的沖擊，使得小微企業(yè)生存舉步維艱。數(shù)據(jù)顯示，當年上半年便有6.7萬家中小企業(yè)倒閉。彼時，中國小微企業(yè)平均壽命不足3年，卻普遍在第4年才能獲得貸款；高達80%的賣家因缺乏抵押物被銀行拒之門外，百萬級以下貸款市場近乎空白。

而由于技術(shù)的匱乏，農(nóng)村金融的發(fā)展同樣遇到斷點，單個線下網(wǎng)點年運營成本高達171萬元，2017年“三農(nóng)”金融缺口就達到了3.05萬億元；產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)則蜷縮在核心企業(yè)一二級供應(yīng)商的狹小圈層內(nèi)，離核心企業(yè)更遠的四五級小微基本拿不到貸款。

網(wǎng)商銀行的破局，始于對“數(shù)據(jù)信用”的探索。2010年，王文強的“1元貸款”向小微金融市場投入了一顆石子，網(wǎng)商銀行的前身阿里金融以淘寶訂單數(shù)據(jù)為信用依據(jù)，摒棄了傳統(tǒng)的擔保和抵押模式，終結(jié)百萬級以下小微企業(yè)貸款幾乎無人問津的歷史。這也催生出日后行業(yè)通用的“310”信貸模式——3分鐘申請、1分鐘放款、0人工干預。

至2015年網(wǎng)商銀行正式開業(yè)時，其云上系統(tǒng)已能支撐超千萬小微同時申貸，標志著數(shù)字信貸從“不可能”轉(zhuǎn)變?yōu)樾袠I(yè)新標尺。

十年淬煉，尤其在疫情之后，小微的“生存命題”更加嚴峻，單純的信貸供給已經(jīng)無法滿足它們多元化的金融需求。

如何清晰定位自身在產(chǎn)業(yè)鏈中的坐標？如何精準匹配訂單所需的周轉(zhuǎn)資金？回款前的剛性支出如何覆蓋？當信貸“有沒有”初步解決，“夠不夠”、“好不好用”及非融資需求成為新痛點，小微呼喚更綜合、更智能的“經(jīng)營伙伴”。

網(wǎng)商銀行對此的應(yīng)答，是充分運用數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，完成一場從工具到伙伴的服務(wù)升維。

正如網(wǎng)商銀行行長馮亮所言，每一次科技的進步，都是通往金融服務(wù)平權(quán)的階梯。

從“看見”到“洞見”，網(wǎng)商銀行的大山雀衛(wèi)星遙感系統(tǒng)通過識別農(nóng)田作物，讓181萬農(nóng)戶憑“天地數(shù)據(jù)”獲得首貸；大雁系統(tǒng)構(gòu)建的9大產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，將2100萬鏈上小微企業(yè)的服務(wù)覆蓋率從30%大幅提升至80%。

從“給錢”到“管家”，網(wǎng)商銀行以AI CFO為代表，通過多模態(tài)分析企業(yè)合同、發(fā)票、視頻等數(shù)據(jù)，實現(xiàn)高達95%準確率的動態(tài)資金流預測，推動服務(wù)從“響應(yīng)融資申請”轉(zhuǎn)向“預判經(jīng)營需求”。正如丞達案例所示，當企業(yè)的產(chǎn)銷節(jié)奏被AI精準描摹，信貸與理財方案得以同步抵達。

從“融資”到“融智”，在餐飲連鎖、投標制造等領(lǐng)域，AI甚至能推薦爆款產(chǎn)品、分析競標對手、選址新門店，金融服務(wù)半徑首次突破財務(wù)邊界。

跨越之基：技術(shù)厚積薄發(fā)，讓“無微不至”成為可能

羅馬從來都不是一天建成的。

網(wǎng)商銀行十年的技術(shù)演進，是一場圍繞“讀懂小微”的持久攻堅，為日后邁向AI CFO埋下伏筆。

讀懂小微的密碼，藏在一磚一瓦的數(shù)據(jù)基建里。

2017年，支付寶收錢碼的上線激活了4000萬線下小微商戶，一張小小的二維碼成為數(shù)字經(jīng)營的起點，讓街頭巷尾的煙火氣化作可量化的信用數(shù)據(jù)。

2020年“大山雀”衛(wèi)星遙感系統(tǒng)上線，以俯瞰大地的視角攻克農(nóng)村金融數(shù)據(jù)空白。

2021年問世的“大雁系統(tǒng)”，憑借AI大模型重構(gòu)產(chǎn)業(yè)圖譜，將末端小微從報表上的模糊數(shù)字轉(zhuǎn)化為清晰節(jié)點。

而2022年亮相的“百靈”智能風控系統(tǒng)，能夠讀懂小店上傳的發(fā)票、租賃合同甚至貨架照片，徹底釋放了小微 “自證信用” 的潛力。

當點滴經(jīng)營皆為信用，這是網(wǎng)商銀行預見式服務(wù)的基石，也是傳統(tǒng)銀行難以復制的護城河。

技術(shù)的持續(xù)進階，正是網(wǎng)商銀行“無微不至”服務(wù)得以實現(xiàn)的底層支撐，回溯網(wǎng)商銀行的十年探索，其發(fā)展脈絡(luò)清晰可辨：在1.0規(guī)則驅(qū)動階段，依托淘寶交易數(shù)據(jù)構(gòu)建的“310模式”，通過設(shè)定交易頻次、交易流水等硬性指標，實現(xiàn)了線上信貸閉環(huán)；進入2.0交互賦能階段，“百靈”系統(tǒng)引入多模態(tài)AI，具備了識別合同文本、店面照片等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力；而如今的3.0認知躍遷階段，則以AI CFO為標志，探索經(jīng)營診斷與需求預判的突破。

浙江丞達材料公司的案例就極具代表性，AI CFO不僅為其提供訂單融資，更基于產(chǎn)業(yè)鏈圖譜分析上游原材料價格波動，提前預警成本上漲風險，并匹配相應(yīng)的理財與信貸組合，甚至建議其切入新能源材料賽道。這種“融資+經(jīng)營”的復合服務(wù)，標志著AI從“被動放貸”轉(zhuǎn)向“主動管理”。

實現(xiàn)“無微不至”的愿景，也絕非獨行可至。網(wǎng)商銀行聯(lián)合23家理財子公司打造“布谷鳥”系統(tǒng)，破解50萬億小微流動資金“沉睡活期”的困局；推動1800個縣域政府推開數(shù)據(jù)藩籬，讓農(nóng)村信用沃土連片成網(wǎng)。以協(xié)同之力不斷拓展著金融服務(wù)“無”的邊界，“科技+生態(tài)”的開放協(xié)同模式已然成型。

初心之證：堅守責任與普惠的十年

“反商業(yè)”決策背后，是網(wǎng)商銀行戰(zhàn)略定力與普惠初心的有力證明。

在金融版圖的邊緣地帶，農(nóng)村曾是公認的“無人區(qū)”。2016年，面對農(nóng)戶征信報告上普遍的“無信用記錄”，網(wǎng)商銀行的農(nóng)村金融團隊并未退縮，以韓文靖為代表的成員們足跡遍布田間地頭，七年磨一劍，年行駛里程可繞地球2.5圈，最終衛(wèi)星俯瞰農(nóng)田，算法解讀豐收，讓181萬農(nóng)戶首次獲得金融活水，撬動著3萬億三農(nóng)金融缺口。

危難時刻，方見擔當?shù)咨?020年除夕夜，武漢封城。網(wǎng)商銀行96小時上線“火神山”計劃，為180萬湖北小微注入2000億紓困資金，提供前3月免息、后9月降息的支撐，當線下網(wǎng)點大門緊閉，這家“云上銀行以技術(shù)跨越物理阻隔，守護小店燈牌不熄。四年后回望，這份“不能?！钡膿敚殉恋頌?27家金融機構(gòu)共建的助微聯(lián)盟。

數(shù)據(jù)顯示，普惠小微貸款余額10年增長100倍，2024年為33.3萬。網(wǎng)商銀行綜合金融服務(wù)客戶已經(jīng)高達6800萬，服務(wù)觸角延伸至更長尾的小微群體，推動行業(yè)從“抵押物依賴”轉(zhuǎn)向“信用價值發(fā)現(xiàn)”的范式革命。

2025 年，網(wǎng)商銀行提出 “讓每個小微擁有AI CFO” 的愿景，通過整合支付、結(jié)算、理財、信貸的動態(tài)資金管理，實現(xiàn)從 “金融服務(wù)提供者” 到 “經(jīng)營決策伙伴” 的跨越。從1元貸款到AI CFO，變的是技術(shù)形態(tài)，不變的是 “沒有小微企業(yè)不被覆蓋，沒有經(jīng)營需求不被洞察” 的初心。

如今，AI CFO的使命，更是這份初心的延續(xù)與升級。

它致力于填補千萬小微企業(yè)“請不起專職CFO”的鴻溝，讓田間農(nóng)戶、街頭店主、產(chǎn)業(yè)鏈末端的匠人，皆能享有普惠級的經(jīng)營智囊；推動服務(wù)從“讀懂數(shù)據(jù)”躍向“預見需求”，從“提供貸款”深化為“陪伴成長”。

十年間，網(wǎng)商銀行完成了從單一的“數(shù)字信貸服務(wù)提供商”到“綜合金融AI銀行服務(wù)提供商”的蛻變，更重要的是，網(wǎng)商銀行發(fā)揮了行業(yè)引領(lǐng)角色，在十年前用數(shù)據(jù)和技術(shù)的方式，填補了小微金融服務(wù)的空白。十年之后，又用AI技術(shù)，引領(lǐng)行業(yè)走向預見需求的變革之路。

馮亮和同事們希望，網(wǎng)商銀行能夠通過AI的力量，充當好AI CFO的角色，在更好的服務(wù)小微經(jīng)營主體的同時，也為自身開辟一條新的增長曲線。

“AI的使命不是為了替代人，而是為社會創(chuàng)造增量價值。”馮亮表示，當千萬小微企業(yè)因為AI銀行的CFO而不用"摸黑趕路"，經(jīng)營更韌性，從而使得民生就業(yè)有托底、經(jīng)濟毛細血管更有活力。“這是巨大的增量價值，也是網(wǎng)商銀行的理想?！?/p>