來(lái) 源 | 數(shù)說(shuō)的述說(shuō)

# #

展臺(tái)閃光燈下的機(jī)械舞蹈，掩蓋不了金融科技與真實(shí)業(yè)務(wù)的巨大鴻溝。

最近上海有2025年中國(guó)國(guó)際金融展，我正好去看了下，總結(jié)下來(lái)兩個(gè)字“失望”，具體來(lái)說(shuō)是我對(duì)銀行科技創(chuàng)新的失望，除了各個(gè)銀行千篇一律的自我吹噓科技的大屏幕外就是傳統(tǒng)展臺(tái)的圖板業(yè)務(wù)介紹，如果這都是一般展覽最正常的要素，代表著金融業(yè)創(chuàng)新的竟然還是沒(méi)有實(shí)際業(yè)務(wù)價(jià)值的機(jī)器人。

某銀行展區(qū)的網(wǎng)紅“機(jī)器狗”正與觀眾熱情互動(dòng)，參觀者紛紛駐足拍照留念。不遠(yuǎn)處，一排人形機(jī)器人整齊列隊(duì)，隨時(shí)準(zhǔn)備回答觀眾提問(wèn)?！伴_(kāi)放創(chuàng)新，科技賦能，共創(chuàng)金融新未來(lái)”，懸掛在展館上方的主題標(biāo)語(yǔ)與展臺(tái)上的機(jī)器人相映成趣，形成金融科技展的固定風(fēng)景線。

摩根大通研究顯示，全智能化銀行的單筆貸款審批成本已降至0.5美元（傳統(tǒng)銀行為8美元），處理時(shí)間從5天縮短至10分鐘。IDC預(yù)測(cè)15%的區(qū)域性銀行可能因未完成數(shù)字化改造而面臨兼并或退出市場(chǎng)。

而我們最高層次的展臺(tái)上，最吸引眼球的科技創(chuàng)新卻依然是十年前就出現(xiàn)的對(duì)話機(jī)器人，這一幕是對(duì)銀行科技創(chuàng)新最無(wú)情的嘲笑。

01

展臺(tái)上的機(jī)器人

2025年6月的上海世博展覽館，金融科技的年度盛宴如期上演。某銀行展廳的機(jī)器狗成為人氣焦點(diǎn)，參觀者排著隊(duì)等待與這只金屬生物互動(dòng)拍照。走過(guò)一個(gè)個(gè)展臺(tái)，機(jī)器人的形態(tài)各異，但功能卻出奇一致，對(duì)話交流、業(yè)務(wù)解答、娛樂(lè)互動(dòng)。某大行的新款服務(wù)機(jī)器人號(hào)稱搭載“最先進(jìn)的情感識(shí)別系統(tǒng)”，能夠感知觀眾情緒并調(diào)整回應(yīng)語(yǔ)氣。

一位銀行科技部門負(fù)責(zé)人自豪地介紹：“我們這款機(jī)器人內(nèi)置了最新的大語(yǔ)言模型，能回答上千種金融問(wèn)題。”當(dāng)被問(wèn)及能否辦理一張信用卡或申請(qǐng)貸款時(shí)，笑容可掬的機(jī)器人回答：“抱歉，此項(xiàng)服務(wù)請(qǐng)移步我行柜臺(tái)辦理。”

這些造價(jià)不菲的金屬軀殼，本質(zhì)上與智能手機(jī)上的語(yǔ)音助手無(wú)異。它們能聊天，卻不能辦事，能解答常識(shí)問(wèn)題，卻無(wú)法處理具體業(yè)務(wù)。當(dāng)閃光燈熄滅，這些展臺(tái)明星大多被運(yùn)回倉(cāng)庫(kù)，等待下一次展會(huì)亮相。

機(jī)器人是銀行創(chuàng)新的皇帝新衣，本質(zhì)上是科技創(chuàng)新的業(yè)務(wù)價(jià)值的缺失。

這些展臺(tái)寵兒的本質(zhì)缺陷在于與銀行業(yè)務(wù)核心需求的脫節(jié)。它們無(wú)法對(duì)話辦卡，不能替代面簽，更談不上處理復(fù)雜的金融交易。在金融業(yè)最需要解決的實(shí)際問(wèn)題上，這些機(jī)器人顯得蒼白無(wú)力。銀行投入重金研發(fā)的展臺(tái)機(jī)器人，恰如皇帝的新衣，所有人都看到它在說(shuō)話，卻沒(méi)人能指出它說(shuō)不出現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)的解決方案。

當(dāng)技術(shù)成為秀場(chǎng)道具而非服務(wù)工具，隆重的展示便淪為對(duì)創(chuàng)新投入的莫大諷刺。

真正有用的科技甚至都不一定要真的和AI和大模型硬湊關(guān)系，例如上海農(nóng)商銀行2012年就成立了上海市首家科技金融專營(yíng)支行，配備了近三成物理、化學(xué)、醫(yī)藥等非金融專業(yè)人才。此次他們的展臺(tái)也沒(méi)有各種炫技，但是利用了良好的機(jī)會(huì)，國(guó)際貿(mào)易部和幾家外資銀行和客戶達(dá)成了洽談和簽約，可以說(shuō)真正有價(jià)值的創(chuàng)新不在展臺(tái)上，而在這些能看懂科技企業(yè)、能評(píng)估技術(shù)價(jià)值的專業(yè)團(tuán)隊(duì)中。

02

從AI到智能體的新名詞轟炸

當(dāng)機(jī)器人已經(jīng)無(wú)法滿足展示需求，金融展又迎來(lái)了新一波概念轟炸：“智能體平臺(tái)”、“金融超級(jí)智能體”、“多智能體協(xié)同框架”等術(shù)語(yǔ)在各展臺(tái)宣傳片中輪番登場(chǎng)。一家科技公司推出“信貸超級(jí)智能體”，號(hào)稱由端到端授信決策智能體、AI合規(guī)助手、AI審批官等模塊構(gòu)成，為銀行匹配“專家級(jí)信貸能力”。另一家科技公司則推出六大垂直智能體產(chǎn)品，宣稱要實(shí)現(xiàn)“從單點(diǎn)工具到全流程智能協(xié)作的跨越式升級(jí)”。與某大廠金融模型負(fù)責(zé)人的私下交流揭開(kāi)了華麗概念的面紗，“我們聯(lián)合開(kāi)發(fā)的應(yīng)用，在標(biāo)準(zhǔn)化用戶流水、財(cái)報(bào)和行業(yè)分析等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理上，仍面臨解析字段不正確的問(wèn)題。業(yè)務(wù)層建模需要業(yè)務(wù)專家了解模型后分析使用，技術(shù)不是萬(wàn)能的?！碑?dāng)被問(wèn)及“智能體”與“大模型”的本質(zhì)區(qū)別時(shí)，多位展臺(tái)講解員陷入術(shù)語(yǔ)循環(huán)，最終歸結(jié)為“更先進(jìn)、更智能的系統(tǒng)”。新名詞的不斷涌現(xiàn)與落地應(yīng)用的稀少形成刺眼反差。

技術(shù)落地的真實(shí)瓶頸是概念與一線痛點(diǎn)的距離。

中信集團(tuán)副總經(jīng)理鮑建敏在同期舉行的陸家嘴論壇上直言，AI在金融領(lǐng)域面臨三大核心挑戰(zhàn)，便捷服務(wù)與數(shù)據(jù)安全的平衡、算法可解釋性不足帶來(lái)的信任危機(jī)、技術(shù)迭代與自主掌控的戰(zhàn)略選擇。

技術(shù)落地的瓶頸具體而真實(shí)，首先是準(zhǔn)確率困境，大模型識(shí)別金融文件的準(zhǔn)確率僅70%-80%，需深度優(yōu)化才能達(dá)到99%的金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

其次是責(zé)任認(rèn)定盲區(qū)，當(dāng)AI系統(tǒng)參與決策時(shí)，傳統(tǒng)的“盡職免責(zé)”制度無(wú)法適應(yīng)新技術(shù)場(chǎng)景。最核心還是成本效益失衡，AI模型需本地化部署帶來(lái)算力采購(gòu)、技術(shù)團(tuán)隊(duì)搭建等新增成本。某科技公司高管坦言：“在尚未看到明確產(chǎn)出價(jià)值前，部分銀行對(duì)這類投入仍持觀望態(tài)度，寧愿花錢買點(diǎn)機(jī)器人和大廠的概念應(yīng)用，雖然無(wú)法評(píng)價(jià)，但是也相對(duì)安全”當(dāng)技術(shù)供應(yīng)商忙于創(chuàng)造新概念，銀行科技部門急于花掉預(yù)算，一線業(yè)務(wù)人員仍在手工處理報(bào)表，在堆積如山的文件中尋找關(guān)鍵數(shù)據(jù)。

創(chuàng)新回歸是對(duì)銀行科技的未來(lái)期待。

金融展上的浮華背后，仍有值得關(guān)注的真實(shí)創(chuàng)新萌芽。專業(yè)化服務(wù)才是破局之道。上海農(nóng)商銀行張江科技支行配備30%非金融專業(yè)人才，涵蓋物理、化學(xué)、醫(yī)藥等領(lǐng)域，真正理解科技企業(yè)的價(jià)值核心。瀘州農(nóng)商銀行自貿(mào)科技支行、鄂爾多斯農(nóng)商銀行科技支行等專營(yíng)機(jī)構(gòu)，正構(gòu)建“區(qū)域科創(chuàng)中心+科技支行+權(quán)利價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”的新型框架。

銀行科技創(chuàng)新需要回歸基本邏輯：

業(yè)務(wù)痛點(diǎn)優(yōu)先：從“我能提供什么”轉(zhuǎn)向“科創(chuàng)需要什么”。

專業(yè)能力構(gòu)建：組建懂技術(shù)、懂產(chǎn)業(yè)的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。

長(zhǎng)效機(jī)制建立：對(duì)科技金融業(yè)務(wù)實(shí)行3-5年周期的差異化考核。

正如上海銀保監(jiān)局局長(zhǎng)韓沂曾建議的，對(duì)科技支行績(jī)效考核應(yīng)以三年或五年為一個(gè)周期，不考核無(wú)關(guān)業(yè)務(wù)指標(biāo)。

技術(shù)供應(yīng)商們?nèi)栽跓崆橥其N他們的“智能體平臺(tái)”和“多智能體協(xié)同框架”，某大廠展臺(tái)負(fù)責(zé)人信心滿滿地預(yù)測(cè)，“未來(lái)5-10年，信貸審批將經(jīng)歷顛覆性變革。”而在展館角落，一家小型科技企業(yè)的財(cái)務(wù)總監(jiān)嘗試用某銀行的智能機(jī)器人查詢科創(chuàng)貸款政策，經(jīng)過(guò)三輪對(duì)話后，機(jī)器人不斷回復(fù)：“請(qǐng)咨詢我行的客戶經(jīng)理獲取詳細(xì)信息?！彼麚u搖頭，從包里翻出一張客戶經(jīng)理的名片。

當(dāng)金融展落幕，機(jī)器人打包入庫(kù)，銀行科技部門又將開(kāi)始編制下一年的預(yù)算方案。那些未能解決實(shí)際問(wèn)題的創(chuàng)新展示，年復(fù)一年消耗著巨額資金和期待，成為金融數(shù)字化道路上華麗的墓碑。

可即使這樣，我們還是要期待：科技，改變未來(lái)。