一份對(duì)于信用卡行業(yè)具有奠基意義的監(jiān)管文件正式退出歷史舞臺(tái)。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

最近，我的一張信用卡剛好到期續(xù)卡，打開(kāi)App操作時(shí)才發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在多了一個(gè)續(xù)電子卡的選項(xiàng)。而且從備注說(shuō)明來(lái)看，銀行更推薦哪一種，顯而易見(jiàn)。

回想起 2011 年，第一次聽(tīng)到時(shí)任招行行長(zhǎng)的馬蔚華提到「消滅信用卡」，說(shuō)未來(lái)卡片的形態(tài)會(huì)逐漸消失。大為震撼，只覺(jué)得難以想象。

沒(méi)想到轉(zhuǎn)眼間，中國(guó)市場(chǎng)上的信用卡數(shù)量超過(guò)7億張，成為了最常見(jiàn)的支付借貸工具，「卡片」也真的逐漸從我們生活中隱退。

這讓我想起一部剛剛退出歷史舞臺(tái)、具有里程碑意義的信用卡「奠基」法規(guī)——《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔1999〕17號(hào)）。

業(yè)務(wù)要發(fā)展、制度要先行。作為我國(guó)首部全面規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的專門性法規(guī)，它陪伴銀行業(yè)走過(guò)了26年，對(duì)于整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)有著非凡意義，尤其是信用卡行業(yè)。

要知道，在26年前的中國(guó)，借錢消費(fèi)在人們心中還帶著羞恥的「原罪」，信用卡產(chǎn)品還是「四不像」的怪胎，一切權(quán)利、責(zé)任、邊界與模式都還不清晰，甚至銀行間的刷卡與收單都還未互聯(lián)互通。

這份法規(guī)的出臺(tái)為信用卡行業(yè)掃清了「障礙」，讓一切有了落地的可能與方向。甚至可以說(shuō)，沒(méi)有它，就沒(méi)有中國(guó)信用卡行業(yè)的「從零到一」。

但隨著行業(yè)經(jīng)歷了「跑馬圈地」的高速增長(zhǎng)，和精耕細(xì)作的「存量時(shí)代」，信用卡業(yè)務(wù)從曾經(jīng)的「零售尖兵」、「利潤(rùn)引擎」變?yōu)殂y行的「雞肋」板塊，甚至成為拖累……

當(dāng)過(guò)去的獲客、交易和服務(wù)模式逐漸失靈，信用卡行業(yè)的上一個(gè)時(shí)代已經(jīng)落幕，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》也功成身退，告別了歷史舞臺(tái)。

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「老辦法」曾經(jīng)也是「新辦法」。

信用卡行業(yè)通常將1985年視作中國(guó)信用卡行業(yè)的起點(diǎn)。這一年，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張人民幣信用卡。

但在此后的十多年時(shí)間里，因?yàn)閷?duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的不重視，中國(guó)的信用卡行業(yè)一直處于「長(zhǎng)期冬眠」的狀態(tài)。

90年代中期，信用卡業(yè)務(wù)一度熱鬧起來(lái)，原因卻是被用于對(duì)公業(yè)務(wù)，而且因?yàn)閮?nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全等問(wèn)題，一度成為違規(guī)放貸的通道，進(jìn)而形成了大量不良資產(chǎn)。

為了防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，1996年，人民銀行正式頒布《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)首次進(jìn)行了全面規(guī)范，但近乎苛刻的條件限制也幾乎掐斷了信用卡發(fā)展的發(fā)展空間。

比如，「單位或個(gè)人領(lǐng)取信用卡，應(yīng)按規(guī)定向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒稹沟囊?guī)定，意味著想要透支消費(fèi)，首先要存一筆錢在卡里，如果備用金賬戶余額不足，才可以使用透支額度。

所以，很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這張「準(zhǔn)貸記卡」根本不能算是真正意義上的信用卡。

而且當(dāng)時(shí)，這張「準(zhǔn)貸記卡」的透支金額受到嚴(yán)格限制，最高額度的「金卡」也只有10000元。

免息期更是不存在的，從簽單日起就開(kāi)始計(jì)息，最高日息可達(dá)萬(wàn)分之十五，換算成年化利率高達(dá)54%。

面對(duì)種種限制，再加上彼時(shí)的銀行卡服務(wù)尚不完善，銀聯(lián)、征信等「基礎(chǔ)設(shè)施」都還未建成，從業(yè)者們只能感慨一句：無(wú)從下手。

但新時(shí)代的浪潮已經(jīng)漸行漸近，一味限制解決不了發(fā)展的問(wèn)題。

1999年初，央行下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在「積極開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸」的引導(dǎo)下，貸款買房、按揭等新概念開(kāi)始登陸中國(guó)內(nèi)地。

以招行為代表的市場(chǎng)參與者們開(kāi)始更加積極地探索零售銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)于日常消費(fèi)場(chǎng)景的信用卡業(yè)務(wù)也再度躁動(dòng)起來(lái)。

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》順應(yīng)了時(shí)代與市場(chǎng)之變，將重重枷鎖一一打破。

首先是重新對(duì)銀行卡進(jìn)行準(zhǔn)確分類，將信用卡明確劃分為「貸記卡」和「準(zhǔn)貸記卡」兩種，前者不需要繳存?zhèn)溆媒?，持卡人可以在商業(yè)銀行給予的額度內(nèi)先消費(fèi)后還款。

其次，擴(kuò)大信用卡的消費(fèi)信貸功能。包括放松對(duì)透支限額的限制，個(gè)人卡賬戶月透支額提高到5萬(wàn)元；大幅度降低透支利率，最高日息改為萬(wàn)分之五，以及設(shè)置免息還款期、最低還款額等優(yōu)惠待遇。

隨著這些規(guī)定的完善，中國(guó)的貸記卡產(chǎn)品才逐漸與國(guó)際接軌，成為名副其實(shí)的信用卡。

與此同時(shí)，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》一方面降低了特約商戶的信用卡交易手續(xù)費(fèi)，提高他們接受信用卡結(jié)算的意愿；

另一方面，它也更加保護(hù)持卡人權(quán)益，包括要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立投訴制度、向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)、提供24小時(shí)掛失服務(wù)等。

有了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)和更大的業(yè)務(wù)空間之后，那些善于捕捉機(jī)會(huì)的市場(chǎng)參與者們才順勢(shì)而上，有了后來(lái)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的大爆發(fā)。

2

可是，中國(guó)信用卡行業(yè)的發(fā)展之快、變化之劇烈，讓「新辦法」也越來(lái)越跟不上行業(yè)的腳步。

當(dāng)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》走過(guò)第一個(gè)十年，信用卡行業(yè)在快速「跑馬圈地」之后，欣欣向榮的市場(chǎng)之下，風(fēng)險(xiǎn)也在潛滋暗長(zhǎng)。

這其中，有風(fēng)控能力不足、流程不嚴(yán)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，也有包括偽冒申請(qǐng)、偽卡使用等在內(nèi)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

從銀行的「賬本」來(lái)看，在業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長(zhǎng)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)失控、成本失控導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)效益最終并沒(méi)有得到同步提升。

于是，相關(guān)部門先是在2009年聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，對(duì)信用卡的發(fā)卡流程和業(yè)務(wù)邊界做了更明確的規(guī)范。

這份文件尤其強(qiáng)調(diào)了信用卡發(fā)卡「三親原則」，包括親見(jiàn)本人、親見(jiàn)申請(qǐng)資料原件、親見(jiàn)本人簽名，不得全程自助發(fā)卡。

時(shí)至今日，無(wú)論數(shù)字技術(shù)如何發(fā)展，這依然是信用卡行業(yè)牢不可破的風(fēng)險(xiǎn)底線。

而后，在2011年1月底，銀監(jiān)會(huì)祭出信用卡產(chǎn)業(yè)管理大旗——頒布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》。

該辦法起草小組專門撰文簡(jiǎn)述了這份文件的6個(gè)關(guān)鍵詞，「風(fēng)險(xiǎn)管控」被排在首位，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管控必須貫穿信用卡發(fā)行、使用和支付等各個(gè)環(huán)節(jié)，涉及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶和持卡人等諸多方面。

從另一個(gè)維度來(lái)看，彼時(shí)正值中國(guó)信用卡行業(yè)從「跑馬圈地」轉(zhuǎn)向「精耕細(xì)作」的關(guān)鍵階段，在業(yè)務(wù)、管理、技術(shù)全面重塑的過(guò)程中，監(jiān)管的進(jìn)化也為市場(chǎng)指出了更加明確的方向。

然而，一波未平，一波又起。

2011年初，央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)開(kāi)始全國(guó)推廣，很快，隨著首批第三方支付牌照發(fā)放，移動(dòng)支付崛起，深刻地改變了金融市場(chǎng)格局。

信用卡業(yè)務(wù)的特殊之處在于，它集合銀行「存、貸、匯」業(yè)務(wù)中的兩個(gè)——「支付+信貸」。而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融科技的發(fā)展在金融行業(yè)掀起一場(chǎng)「效率革命」，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)遭遇到了最為猛烈的沖擊。

當(dāng)消費(fèi)者行為習(xí)慣發(fā)生劇烈變化，越來(lái)越多的新興市場(chǎng)主體成為整個(gè)生態(tài)的一部分，信用卡市場(chǎng)面臨新的競(jìng)合關(guān)系，監(jiān)管部門也再次踏準(zhǔn)節(jié)奏、精準(zhǔn)出手，在做好風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，加速市場(chǎng)化進(jìn)程。

2013年初，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，將網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的線上收單業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)一并納入監(jiān)管

2016年4月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》下發(fā)，監(jiān)管部門開(kāi)始對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，并且，透支免息還款期和最低還款額可由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

到2021年，隨著《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》實(shí)施，信用卡透支利率被徹底放開(kāi)。

3

當(dāng)時(shí)間來(lái)到《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》頒布的20年后，2019年，信用卡行業(yè)迎來(lái)了最重要的「拐點(diǎn)」——新增發(fā)卡開(kāi)始大幅萎縮。

此后，在疫情帶來(lái)的特殊市場(chǎng)環(huán)境下，信用卡行業(yè)備受「周期之困」，卻又難以跳脫出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的「慣性」。

「存量時(shí)代」四個(gè)字雖然殘酷，但卻是信用卡行業(yè)需要跨越的新關(guān)口。

2022年，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》正式下發(fā)，提出了壓降睡眠卡占比至20%以內(nèi)、設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限、嚴(yán)控資金流向、對(duì)外部第三方機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行集中度管理，以及已分期資金余額不得再分期等要求，意在扭轉(zhuǎn)長(zhǎng)期以來(lái)唯規(guī)模論的發(fā)展模式。

以此為開(kāi)端，信用卡行業(yè)迎來(lái)了一次大整改。

根據(jù)央行支付數(shù)據(jù)，截至2025年一季度，全國(guó)信用卡和借貸合一卡規(guī)模為7.21億張，已經(jīng)連續(xù)10個(gè)季度下降，較2022年三季度的高點(diǎn)減少了8600萬(wàn)張。

在26年前，這些是根本無(wú)法設(shè)想，也是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》所無(wú)法照顧到的，正如千禧年時(shí)的我們無(wú)法設(shè)想到今天拿著手機(jī)可以暢行無(wú)阻的世界。

當(dāng)一艘船上的所有零件都被換過(guò)一遍，這艘船還是否是原來(lái)的那艘船？這是忒修斯之船拋出的哲學(xué)之問(wèn)。

但在現(xiàn)實(shí)世界里，更重要的問(wèn)題或許并不在于它的存在形態(tài)或者名字，而是這艘船還能否繼續(xù)乘風(fēng)破浪，駛向下一個(gè)彼岸。