經(jīng)審計，涉案貸款客戶共297人，涉案貸款共359 單，貸款本金共計76238000元，以劃扣利息、保險費等費用折抵本金后，仍有1543萬元的缺口，給承保、擔(dān)保、放款的金融機構(gòu)造成了3236萬元的損失。

新京報記者 | 程亞龍

編輯 | 甘浩

校對 | 王心

在長達6年的時間里，陽光財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司信保事業(yè)部許昌營業(yè)部（以下簡稱陽光財險許昌信保部）經(jīng)理何庭含，靠著虛假的保險、貸款，維系著“高業(yè)績”。

何庭含對外宣稱，公司要沖業(yè)績，只要把貸出的錢轉(zhuǎn)到他指定的銀行卡，即可拿到最高20%的返利，貸款及利息均由公司負責(zé)償還。而實際上，貸款被他個人用于償還舊貸和消費。

直到2023年2月份，“貸新還舊”滾出的巨大資金缺口，導(dǎo)致眾多貸款人的征信逾期，這場騙局才被揭開。

警方查證，何庭含通過297人，在多家保險、金融機構(gòu)辦理了359筆大額貸款，共計7623萬元，以劃扣的利息、保險費等費用折抵本金，尚有1543萬元未償還。期間，為了彌補資金缺口，何庭含曾在2年間花328萬元購買彩票，“想著中一等獎了，能把資金缺口縮小”。

2025年4月24日，許昌市中院對該案做出二審裁定，維持原判。何庭含因貸款詐騙罪、洗錢罪、偽造國家機關(guān)證件罪被判處有期徒刑15年，處罰金22萬元，責(zé)令退賠各被害單位損失3236萬元。

沖業(yè)績：“貸款由公司償還”

44歲的崔女士，是許昌市一家汽修廠的老板娘。

2022年4月，經(jīng)崔女士的一名老友介紹，何庭含帶著2名業(yè)務(wù)員，上門向崔女士推銷貸款業(yè)務(wù)。3人戴著工牌、穿著正裝，加上何庭含的身份背書，崔女士沒有過多顧慮，便配合著業(yè)務(wù)員操作，貸下了99萬元。

相關(guān)貸款合同顯示，一筆中信百信銀行股份有限公司放款的50萬元貸款，由平安普惠融資擔(dān)保有限公司河南分公司提供擔(dān)保服務(wù)。崔女士在3年內(nèi)（分36期償還），除了需要按月向銀行償還共計55萬元的貸款本息外，還需要另向擔(dān)保公司償還保險費、擔(dān)保費及服務(wù)費，共14萬元。

另一筆49萬元的貸款，由陽光財產(chǎn)保險股份有限公司許昌中心支公司承保，除去銀行要收取53.5萬元的本息外，還需向保險公司支付15.5萬元的保費。

如此高額的費率，崔女士當(dāng)時并沒在意。

“這筆貸款，是幫助何庭含他們沖業(yè)績的，錢由他們公司使用，并負責(zé)償還?！边@是辦理貸款之前，雙方談好的條件。崔女士稱，貸款到賬后，她按照何庭含的要求，把錢轉(zhuǎn)到了何庭含的銀行賬戶。何庭含則付給她3.8萬元的返利。

據(jù)警方查證，與崔女士有同樣遭遇的還有296人，他們通過朋友或親屬介紹，幫助何庭含“沖業(yè)績”，并將貸款資金轉(zhuǎn)給何庭含或轉(zhuǎn)入其指定的銀行賬戶。

多名貸款人在接受新京報記者采訪時表示，何庭含為了取得他們的信任，證明“貸款是由公司使用”的說法，在貸款發(fā)放后，向他們出具了蓋有公章的“還款協(xié)議書”和“結(jié)清證明”。

崔女士向新京報記者提供的“還款協(xié)議書”提到：其2022年4月2日通過陽光信保貸款的49萬元，實際使用人是陽光財產(chǎn)保險股份有限公司許昌中心支公司，公司承諾每月按時還款，直至結(jié)清。協(xié)議書加蓋有公司公章。另一份平安普惠的“還款協(xié)議書”，內(nèi)容類似，落款處蓋有“中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司”的業(yè)務(wù)專用章。

出具蓋有公章的協(xié)議，加上何庭含“信保部負責(zé)人”的職務(wù)，就連陽光財險許昌信保部的員工，也搞不清楚，這些錢到底是不是公司在使用？

陽光財險許昌信保部的一位前員工介紹，他們信保部共有30多名業(yè)務(wù)員，多人都曾被何帶出去為客戶辦理這種“非標(biāo)業(yè)務(wù)”。當(dāng)時他以為，這些錢確實是被公司使用，還款是有保障的，還介紹了自己親屬去貸款，最終也成了受害者。

申請貸款后，何庭含向崔女士提供的“結(jié)清證明”和“還款協(xié)議書”，經(jīng)證實，協(xié)議及證明中的公章系假章。新京報記者 程亞龍 攝

高額返利拉客戶，貸新還舊堵窟窿

崔女士介紹，因為何庭含向她出具了“還款協(xié)議書”和“結(jié)清證明”，她從沒操心過還款事宜。直到2023年2月份，她接連兩天收到“未扣款成功”的短信提醒，才向何庭含詢問起緣由。

“何庭含解釋的原因是，北京總公司未按時向他返款?！贝夼糠Q，幾天后，她到陽光財險許昌信保部辦公地時才得知，已有100多人的貸款出現(xiàn)了逾期，并開始維權(quán)。

貸款人相互拼湊各自與何庭含的交流信息發(fā)現(xiàn)，早在2022年8月份，何庭含已經(jīng)出現(xiàn)了資金短缺的情況。

貸款人李先生稱，2022年8月份開始，何庭含開始頻繁向他借款，倒貸幾次后，何庭含以鄭州一套房子的房本作為抵押，借走了他70萬元。斷貸情況出現(xiàn)后，他通過法院申請保全房產(chǎn)時，發(fā)現(xiàn)在他之前，已有4人申請了保全。

“我們跟他不熟，也來借錢?！贝夼糠Q，何庭含在2022年12月份和2023年1月份，分別向她和朋友發(fā)消息借款，說是銀行卡被凍結(jié)，需借資金周轉(zhuǎn)。

穆先生及其家人，曾先后4次幫助何庭含“沖業(yè)績”。穆先生稱，大概2017年時候，何庭含給的返利是貸款金額的4個點（4%）。2022年時，給返利10個點。2023年1月份，何庭含找到他說，因2022年公司的業(yè)績不好，新的一年要“開門紅”，若他找朋友來貸款，可以返利給他貸款金額的20個點。

“我都不敢相信。20個點，什么概念？貸出50萬來，就有10萬的返利?！边@讓穆先生更為擔(dān)心：這些貸款最終能否被還上？錢真的是公司在用嗎？

穆先生稱，他曾就“公司回籠貸款資金，靠什么盈利？”詢問過何庭含。何庭含解釋說，保險公司收取的費用多，一年之內(nèi)，他們把貸款本金還上，公司還是盈利的。

“后來想想這邏輯，是行不通的。”穆先生及眾多貸款人，沒人說得清，錢到底去哪了。

據(jù)何庭含在該案一審?fù)彆r供述，2017年底，因許昌信保部業(yè)績落后，他為了完成考核，開始找人沖業(yè)績，并支付好處費。持續(xù)一段時間后，他沒有錢還之前客戶的貸款，就開始不斷發(fā)展新客戶，用新客戶的貸款去補老客戶的窟窿。

按下葫蘆浮起瓢，“貸新還舊”的弊端很快就出現(xiàn)了。

何庭含自稱，2020年時，他就發(fā)現(xiàn)有1400多萬元的資金缺口。自那之后，他發(fā)展的新客戶只要符合條件，都是讓客戶既辦理陽光財險的貸款，也通過平安普惠辦理貸款。還以公司名義向老客戶“邀約”，承諾每新介紹一筆貸款，就有6%-20%的傭金，以此提高他們“拉新”的積極性。

一審法院認定，何庭含明知道其吸收的貸款資金越多，需要支付的本金、利息、保險費、好處費就越多，造成虧損越大，仍積極發(fā)展客戶，騙取貸款用于還舊貸及個人消費，直至案發(fā)。

經(jīng)審計，涉案貸款客戶共297人，涉案貸款共359 單，貸款本金共計76238000元，以劃扣利息、保險費等費用折抵本金后，仍有1543萬元的缺口，給承保、擔(dān)保、放款的金融機構(gòu)造成了3236萬元的損失。

2023年2月，何庭含被催還貸時，謊稱公司未按時回款導(dǎo)致斷貸。新京報記者 程亞龍 攝

花 328萬買彩票“想彌補虧空”被判洗錢

崔女士回憶稱，為了提高放款的額度，在辦理貸款時，何庭含帶著的平安普惠工作人員，讓她將修車廠的月流水填寫至50萬元。而實際上，她的廠子，一個月的流水也不過四五萬元。

貸款人王女士也稱，她通過平安普惠貸款時，工作人員也存在教她填寫虛假工作單位、虛高月收入的情況。

一審判決書披露，多位平安普惠的工作人員證實，為了貸款順利審批，客戶信息中月收入會虛高填寫。公司日常對這一塊沒有監(jiān)管，是默許態(tài)度。

新京報記者獲取的一份平安普惠信息服務(wù)有限公司許昌穎昌大道分公司內(nèi)張貼的處罰規(guī)定顯示，對客戶信息虛假知情不報，放任、引導(dǎo)、協(xié)助客戶提供虛假信息，騙取貸款，導(dǎo)致群體性欺詐案件發(fā)生的，最高將追責(zé)至銷售中心總監(jiān)。

據(jù)一審判決書披露，案發(fā)后，陽光財險的相關(guān)工作人員，在何庭含辦公室的書柜、保險柜中，發(fā)現(xiàn)了92本假的機動車登記證書。通過系統(tǒng)比對，發(fā)現(xiàn)這些假的機動車登記證書的客戶未還完貸款，卻辦理了解押手續(xù)。

貸款人穆先生稱，前期通過陽光財險貸款，需要使用車輛抵押。他2017年第一次貸款時，用車輛抵押貸款了28萬元。不到一周，已解押的車輛登記證書就被送還給了他。

“當(dāng)時何庭含說是‘貸款已經(jīng)結(jié)清了’才解押的。后來才知道，車雖然解押了，但貸款實際上并沒有還完?！蹦孪壬Q，這其實都是他迷惑貸款人的手段。

許昌市車管所（北所）相關(guān)負責(zé)人在接受新京報記者采訪時曾表示，當(dāng)時辦理解押時，何庭含提交的手續(xù)齊全，警方已調(diào)取了相關(guān)業(yè)務(wù)檔案。車輛抵押貸款從業(yè)人員及車管所相關(guān)工作人員告訴記者，車輛解押時放貸方需要向車管所出具公司加蓋公章的結(jié)清證明、蓋章的營業(yè)執(zhí)照副本等手續(xù)車管所才會辦理解押。

何庭含一邊使用假的機動車登記證書、假公章，偽造“還款協(xié)議書”“結(jié)清證明”等文書，穩(wěn)住客戶繼續(xù)貸款。一面則通過購買彩票等方法，填補“以貸養(yǎng)貸”留下的虧空。

警方查證，在2021年3月1日至2023年2月19日，何庭含花費328萬元購買彩票，中獎204萬元。

何庭含供述，他一開始“拉人貸款”是為了多給公司完成業(yè)績?nèi)蝿?wù)，后來想著反正這個資金缺口也不好堵住，就多騙一些客戶辦貸款，用他們的錢去彌補舊貸的資金缺口，一直購買彩票也是想著中一等獎了能把資金缺口縮小。

許昌市人民檢察院出庭檢察員在二審中發(fā)表意見認為，雖然何庭含辯稱其購買彩票是期待能夠中大獎彌補資金缺口，但通過在案證據(jù)可知，其一天數(shù)千上萬元購買彩票的行為，顯然不是正常的博彩行為。其主觀上想要掩飾上述資金的來源，客觀上通過購買彩票的性質(zhì)轉(zhuǎn)換了資金性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)以洗錢罪追究其刑事責(zé)任。

2025年4月24日，許昌市中院對該案做出二審裁定，維持原判：何庭含因貸款詐騙罪、洗錢罪、偽造國家機關(guān)證件罪被判處有期徒刑15年，處罰金22萬元，責(zé)令退賠各被害單位損失3236萬元。

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