近期，招商銀行福州分行轄屬平潭支行成功攔截三起青少年群體涉案賬戶資金，這三起典型案例已表現(xiàn)出電信詐騙向青少年群體滲透的新動(dòng)向，也驗(yàn)證了該行“審慎核查+動(dòng)態(tài)觀察”工作模式的有效性。

回溯：游戲交易背后的風(fēng)險(xiǎn)暗流

以2008年出生的楊同學(xué)為例，該客戶因賬戶近期交易異常，觸發(fā)招行風(fēng)控模型前來申請解控。表面看，其賬戶交易流水符合日常消費(fèi)特征：微信、支付寶提現(xiàn)記錄清晰，消費(fèi)集中于拼多多、餓了么等平臺。但細(xì)查發(fā)現(xiàn)一筆3000元異地跨行交易存在疑點(diǎn)，雖客戶解釋為游戲裝備交易，并承諾提供平臺溝通記錄，招行啟動(dòng)"三級核查機(jī)制：一是基礎(chǔ)審查，完整采集交易流水、身份證明、收入來源說明；二是技術(shù)核驗(yàn)，通過IP定位比對、交易時(shí)間頻次分析；三是聯(lián)動(dòng)驗(yàn)證，即時(shí)對接反詐中心進(jìn)行涉詐篩查。

盡管當(dāng)日反詐中心反饋“無涉詐，建議解除管控”，該行平潭支行基于前期兩起同類案例經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新采取“48小時(shí)觀察期”策略，暫緩解控操作。次日即接獲異地公安機(jī)關(guān)凍結(jié)通知，該賬戶最終被確認(rèn)為涉詐資金賬戶。

應(yīng)對：特定群體的響應(yīng)方案

經(jīng)梳理三起成功攔截案例，呈現(xiàn)四個(gè)共性特征：一是主體年輕化，涉案人員均為00后（17-21歲），社會經(jīng)驗(yàn)不足。二是交易偽裝性強(qiáng)，日常消費(fèi)流水占比超85%，僅夾雜1-3筆異常交易。三是涉案金額分散，單筆金額1000-3000元，符合青少年交易特點(diǎn)；四是資金鏈路復(fù)雜，通過游戲裝備、虛擬物品等新興載體多層流轉(zhuǎn)。

對此，福州分行采取針對性的措施應(yīng)對，首先是建立“青少年異常交易識別模型”，針對小額高頻、虛擬交易等特征設(shè)置預(yù)警閾值。其次，實(shí)施“解控三步工作法”：1.即時(shí)凍結(jié)，發(fā)現(xiàn)異常立即中止非柜面業(yè)務(wù)；2.交叉驗(yàn)證，要求提供社交記錄、平臺憑證等佐證材料；3.動(dòng)態(tài)觀察，建立“風(fēng)險(xiǎn)觀察名單”，48小時(shí)后二次確認(rèn)。最后，優(yōu)化創(chuàng)新警銀協(xié)作機(jī)制，與反詐中心或轄區(qū)派出所建立“綠色核查通道”，盡量縮短響應(yīng)時(shí)長。

當(dāng)前電信詐騙已呈現(xiàn)“年輕化、場景化、碎片化”趨勢，作為金融行業(yè)一線員工更需注意提升新型風(fēng)險(xiǎn)敏感度，重點(diǎn)關(guān)注游戲代充、虛擬物品交易等新興領(lǐng)域；把握合規(guī)與服務(wù)的平衡，對青少年客戶既要耐心解釋政策，又要堅(jiān)守風(fēng)控底線；建立長效學(xué)習(xí)機(jī)制，及時(shí)掌握最新涉詐手法，定期開展案例復(fù)盤。

值得警惕的是，三起案件中詐騙分子均利用青少年對“零花錢”的需求實(shí)施誘導(dǎo)。作為金融守門人，我們金融機(jī)構(gòu)既要成為風(fēng)險(xiǎn)防控的“防火墻”，更應(yīng)擔(dān)當(dāng)金融知識普及的“播種機(jī)”。下階段，福州分行擬聯(lián)合轄區(qū)學(xué)校開展“金融安全進(jìn)校園”系列活動(dòng)，從源頭筑牢反詐防線。反詐攻堅(jiān)任重道遠(yuǎn)，讓我們共同守護(hù)青春成長，捍衛(wèi)金融安全！