出品|拾鹽士

作者|多面金融工作組

誰能想到，京東雙11發(fā)布會(huì)邀請(qǐng)脫口秀演員楊笠引發(fā)的一把“火”，燒到了京東金融，并引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。

日前，#京東金融擠兌#的詞條突然沖上熱搜，引發(fā)多方關(guān)注。據(jù)正觀新聞報(bào)道，一張聲稱京東金融理財(cái)產(chǎn)品巨額提現(xiàn)無法贖回的截圖18日凌晨在各社交平臺(tái)流傳，截圖顯示“當(dāng)前產(chǎn)品觸發(fā)巨額贖回，請(qǐng)于下一贖回開放日再試”。

此后，“京東金融遭遇監(jiān)管工作組進(jìn)駐，向部分銀行拆借資金”等相關(guān)傳聞進(jìn)一步發(fā)酵，不斷刺激著投資者們敏感的神經(jīng)。據(jù)10月21日公開報(bào)道，一位接近京東人士表示，相關(guān)信息嚴(yán)重失實(shí)�！斑@些內(nèi)容都是毫無根據(jù)的謠言，京東金融業(yè)務(wù)在順暢運(yùn)行中�！�上述接近京東人士稱。而對(duì)于涉及到相關(guān)銀行事項(xiàng)則屬于“貨幣基金快贖標(biāo)準(zhǔn)流程”。

就在10月18日，京東金融還曾緊急辟謠“擠兌”傳言，回應(yīng)稱相關(guān)言論完全失實(shí)，并表示自己“純屬躺槍”。有分析稱，或許是有大量用戶因不滿“楊笠出席活動(dòng)”贖回理財(cái)產(chǎn)品，從而被一些網(wǎng)友稱之為“擠兌”。

圖片來源：@京東金融

拾鹽士關(guān)注到，除了近日“烏龍”不斷，今年以來京東金融的日子并不太平靜。先有7年前因合規(guī)問題退出市場(chǎng)的“白拿”業(yè)務(wù)，悄然重出江湖并再次引發(fā)合規(guī)爭(zhēng)議，再有520營(yíng)銷內(nèi)測(cè)活動(dòng)出bug造成公司損失數(shù)百萬，無不給京東金融敲響警鐘。

踩著“紅線”前進(jìn)的京東金融，前路幾何？

基金代銷業(yè)務(wù)暴露合規(guī)隱患

“白拿”“白兌”活動(dòng)被指吃相難看

今年上半年以來，京東金融基金銷售業(yè)務(wù)的體量越來越大。

企查查信息顯示，京東肯特瑞基金銷售有限公司為京東科技（京東金融主體公司）旗下基金銷售業(yè)務(wù)展業(yè)主體，旗下涵蓋小金庫、理財(cái)、基金、高端理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)板塊。中基協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度，京東肯特瑞非貨幣基金保有規(guī)模同比增長(zhǎng)97.6%，二季度同比增長(zhǎng)81%，規(guī)模已突破千億元關(guān)口，達(dá)到1003億元。

可以看到，基金代銷業(yè)務(wù)給京東金融帶來了巨大利益，但其上半年推出的“白拿”“白兌”活動(dòng)，卻產(chǎn)生了很大爭(zhēng)議。

在當(dāng)時(shí)的活動(dòng)頁面上，京東金融推出了“完成理財(cái)任務(wù)，享1分白拿價(jià)”的推薦語。據(jù)平臺(tái)顯示，白拿商品包括貴州茅臺(tái)飛天53度500ml（單瓶）、貴州茅臺(tái)飛天53度50ml*2（禮盒裝）等熱門產(chǎn)品。

不過，用戶真的可以1分錢拿下價(jià)值幾千元的飛天茅臺(tái)嗎？實(shí)則不然。京東金融以1分錢“白拿”活動(dòng)為噱頭，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買高達(dá)244.09萬元的債券基金。除了茅臺(tái)，其他一分錢白拿商品也需要購(gòu)買債券基金，不同商品購(gòu)買的債券基金數(shù)目還不同。

此活動(dòng)引發(fā)軒然大波，不少網(wǎng)友調(diào)侃“我都有這么多錢買基金了，還差錢買茅臺(tái)？”事實(shí)上，這樣的活動(dòng)確實(shí)比直接用錢買飛天茅臺(tái)要貴的多。公募基金的A份額若持有時(shí)間較短會(huì)有高昂的贖回費(fèi)，以京東的基金銷售費(fèi)率為例，購(gòu)買244萬中信建投穩(wěn)祥A將按照0.03%收取申購(gòu)費(fèi)，7天贖回將按照0.1%收取贖回費(fèi)率，僅交易費(fèi)用便將近3200元，已經(jīng)超過了同款飛天茅臺(tái)的市場(chǎng)價(jià)。

還有網(wǎng)友認(rèn)為，“京東這是在想方設(shè)法收割用戶”“從白條到分分卡，再?gòu)陌啄玫桨變叮坪跻呀?jīng)忘了當(dāng)時(shí)高喊堅(jiān)持金融向善的初心了”。

而事實(shí)上，京東金融此舉不僅引發(fā)用戶不滿，也與證監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定相背離。

證監(jiān)會(huì)曾在2020年8月28日發(fā)布《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》，其中第二十四條規(guī)定：基金銷售機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員從事基金銷售業(yè)務(wù)，不得采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金。很顯然，京東金融這種捆綁銷售做法與證監(jiān)會(huì)的規(guī)定相悖涉嫌“踩紅線”。

值得注意的是，“白拿”這項(xiàng)業(yè)務(wù)，在2017年就曾因合規(guī)爭(zhēng)議登上風(fēng)口浪尖并宣布“暫時(shí)下架”。時(shí)隔7年“白拿”再次重現(xiàn)，但依然未能重視合規(guī)問題，最后的結(jié)局也是在爭(zhēng)議之下以下線而告終。

不過京東金融并沒有停止相關(guān)嘗試。據(jù)公開信息，“白拿”活動(dòng)下線后，京東金融又推出了換湯不換藥的“白兌”活動(dòng)——投100元體驗(yàn)基金送十幾元全品類立減券，依然直指基金代銷業(yè)務(wù)。

一位京東白條用戶表示，通過京東金融APP還款時(shí)，頁面彈出“京東送您還款券100%領(lǐng)取”，可以領(lǐng)取一張價(jià)值16.73元的無門檻、7天有效的還款券，前提是購(gòu)買金額為200元的基金。還有用戶反映稱自己莫名其妙被開了“小金庫”，且注銷流程十分復(fù)雜。

京東金融的這種做法，再次被一眾白條用戶吐槽“吃相難看”。查詢黑貓平臺(tái)可以發(fā)現(xiàn)，京東金融相關(guān)的千余條投訴中，有多條涉及在京東白條還款時(shí)，莫名捆綁了京東肯特瑞基金銷售有限公司協(xié)議扣款的基金交易。

黑貓投訴截圖

有法律人士對(duì)此評(píng)價(jià)稱，雖然基金銷售競(jìng)爭(zhēng)激烈，通過創(chuàng)新的營(yíng)銷方式吸引客戶無可厚非，但游走在監(jiān)管灰色地帶的擦邊球行為終究不是長(zhǎng)久之計(jì)，基金銷售在創(chuàng)新的同時(shí)也需要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，把保護(hù)中小投資者權(quán)益放在第一位。

用戶投訴量行業(yè)前三

放貸業(yè)務(wù)亂象頻出被指“暴力催收”

除了基金代銷業(yè)務(wù)爭(zhēng)議重重，吃到了金融科技發(fā)展的紅利的京東金融近年來還大力發(fā)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

公開資料顯示，在2018年“去金融化”的行業(yè)浪潮中，京東金融改名京東數(shù)字科技，并聲稱自己是一家“科技公司”。在2021年上市失敗后，又將名字更改為京東科技。

據(jù)招股說明書顯示，京東金融于 2013 年獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，成立初期主要基于京東集團(tuán)電商平臺(tái)為商家及消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)，解決小微企業(yè)和消費(fèi)者融資難等問題。而事實(shí)上，京東金融很長(zhǎng)時(shí)間以來都是一家以放貸、助貸為主的互金公司。

據(jù)招股書顯示，京東金融業(yè)務(wù)分為三個(gè)板塊，分別為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化解決方案、商戶與企業(yè)數(shù)字化解決方案、政府及其他客戶數(shù)字化解決方案。而前兩個(gè)板塊，占京東金融收入占比九成。

值得注意的是，所謂的金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化解決方案，是幫助金融機(jī)構(gòu)攬客、助貸，京東金融從中收取一定費(fèi)用，代表性產(chǎn)品就是京東金條。而商戶與企業(yè)數(shù)字化解決方案，代表產(chǎn)品則是京東白條。

京東金融多次強(qiáng)調(diào)自己是科技公司，無非就是要規(guī)避“放貸”二字。要知道，京東金融這么龐大的業(yè)務(wù)規(guī)模，可能存在的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也不小。據(jù)消費(fèi)保相關(guān)數(shù)據(jù)，京東金融已成為暴力催收和泄露用戶隱私相關(guān)投訴的“重災(zāi)區(qū)”。

數(shù)據(jù)顯示，今年1-4月消費(fèi)保網(wǎng)貸平臺(tái)投訴量累計(jì)達(dá)到高達(dá)18771件，較去年同期增長(zhǎng)185.97%。其中，京東金融的投訴量為1953件，在眾多網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)中位列第三。

據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，截止10月21日，包含“京東金融”關(guān)鍵字的投訴高達(dá)9萬多條，用戶投訴的主要問題包括“泄露隱私”“暴力催收騷擾”“放高利貸”“違規(guī)收集個(gè)人信息”等等。還有投訴者稱，京東金融客服曾有涉嫌暴力催收、恐嚇、盜取用戶信息等行為。

對(duì)此有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，京東似乎已經(jīng)忘了當(dāng)初“堅(jiān)持金融向善”做金融的初心。正在一步步砸掉昔日的招牌，未來更應(yīng)該想著如何更好地服務(wù)用戶，而不是借此平臺(tái)收割用戶。