又到一年雙11，也預示著全國三防日的到來。（11月9日119，11月10日110，11月11日雙11，防火防盜防敗家娘們）

我對雙11向來不感冒，因為搞不懂平臺和商家那復雜的優(yōu)惠規(guī)則，滿減、折扣、用券、津貼、積分、立減、兌換... 感覺比保險條款都難懂。

大家有沒有留意過，所有的商品，小到衛(wèi)生紙、牙簽，大到直升機、跑車都有可能打折或促銷，但是從來沒見過保險降價打折。

為什么保險從來不像其他商品那樣降價或者打折賣呢？今天咱們就說道說道。

第一：產(chǎn)品定價不允許。

每款保險產(chǎn)品面世前，都有一段不為人知且艱辛的開發(fā)過程。保險公司先做市場調(diào)研，確定用戶需求，再進行產(chǎn)品設計，通過反饋調(diào)整后，然后交由精算部門定價。

定價過程嚴謹且枯燥，精算師們累死無數(shù)腦細胞，根據(jù)生命表、發(fā)病率、預定利率、公司經(jīng)營費用等因素，最終敲定產(chǎn)品的定價。

產(chǎn)品定價與產(chǎn)品條款一同誕生，《費率表》則明確標示了什么性別、多大年齡、繳費多少年、買多少保障，最終要花多少錢，安排得明明白白。

產(chǎn)品責任與費率，一經(jīng)敲定就不能隨意更改。就算是公司經(jīng)理或總監(jiān)，也沒有權限搞特殊哦，費率面前，人人平等。

第二：監(jiān)管部門不允許。

所有的保險產(chǎn)品，敲定了定價與責任，還要經(jīng)過監(jiān)管部門的審批與備案，最終才能與消費者見面。審批不通過，重新去研發(fā)；不進行備案，產(chǎn)品就別想上架。

萬一保險公司出現(xiàn)定價失誤，也不能單方面隨意降價或抬價。確定要修改定價，還需要準備一大堆的材料，去監(jiān)管部門重新審批和備案。

產(chǎn)品審批備案的過程也沒有想的那么簡單，等于把之前的準備重新做了一遍，還要在遞交申請后等上1個月左右，才能出最終結果。

也就是說，保險產(chǎn)品的價格變動，保險公司說了也不算，還得監(jiān)管爸爸點頭了才行，確認合理且記錄在案，切實維護消費者的權益。

第三：法律法規(guī)不允許。

既然保險的費率調(diào)整，要保險公司和監(jiān)管部門共同決策才行。那銷售人員是不是可以繞過保險公司和監(jiān)管部門，自己做主給客戶返傭或打折銷售產(chǎn)品呢？

肯定也是不行的?！侗ｋU法》中明確規(guī)定：保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務活動中不得有下列行為：給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益。

只要發(fā)現(xiàn)這種行為，監(jiān)管部門會嚴肅處理。所以當有人告訴你，可以“很便宜”的賣給你保險，或者能給你的保險“回扣”時，你直接拉黑就行，一般這樣的也干不長。

第四：市場行業(yè)不允許。

保險不是誰想買都能買，講究一個“嚴進寬出”。買的額度太高了，要做生存調(diào)查；買的晚了，要做體檢；帶病投保，可能會被拒賠或免除責任，甚至還要加費。

投保時一板一眼，理賠時也講規(guī)矩。符合條件的，絕對賠；不符合條件的，打官司也堅持拒賠。再高的保費，達到豁免的條件就豁免了；合同約定多少的利率，就算賠本賠到褲衩了，也得咬牙兌現(xiàn)。

而保險打折或降價，與行業(yè)的嚴謹作派是相違背的。保費如果能打折，理賠的費用能打折嗎？為了避免事后糟心糾紛，干脆從源頭上杜絕這種事情的發(fā)生。

保險從來不打折，還與一個因素有關：風險也從來不打折。正是因為人生具有無法預知的不確定性，我們才需要保險，給未來的人生留一份確定性。

目前保險已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭的必備品。我們規(guī)劃保險，不能只看“價格”這一項指標，更應該關注險種是否合適、產(chǎn)品保障范圍以及額度是否充足。

省到就是賺到，這句話沒錢。但真正想讓錢越來越多，不能只靠省。一要看如何才能賺更多的錢，二要看如何才能保住已有的錢。

保險就是幫我們守錢的工具，更是我們抵御將來風險的手段。我們可以吐槽保險，但不能沒有保險；就像我們可以拒絕保險，卻沒有人拒絕得了風險。

雙十一敗家日，愿大家買買買得開心，更祝大家的保險都配置的安心。

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