也許是對(duì)法律不理解，也許是揣著明白裝糊涂。

也許是為了免責(zé)。

在業(yè)務(wù)操作過程中，法律因其抽象性經(jīng)常被忽略，實(shí)踐部門更重視的，是監(jiān)管規(guī)則。

在業(yè)務(wù)流程的合理性甚至合法性出現(xiàn)問題的時(shí)候，公司會(huì)說：

你告我呀！

在去年的萬(wàn)某某訴某保險(xiǎn)公司案中，萬(wàn)某某向A保險(xiǎn)公司出具《保險(xiǎn)受益人變更通知函》，請(qǐng)求將之前購(gòu)買之保險(xiǎn)的保單受益人變更為北京和諧繼承服務(wù)中心（一個(gè)民非組織），保險(xiǎn)公司拒絕，成訟。

審理法院在一審判決中支持了萬(wàn)某某的請(qǐng)求。

審理法院指出：

“根據(jù)法律可知，一方面，法律并未限定受益人為自然人主體，任何自然人、法人和其他組織均可以成為受益人。另一方面，指定受益人的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人。萬(wàn)某某作為被保險(xiǎn)人有權(quán)指定受益人，任何自然人、法人和其他組織均可以成為萬(wàn)某某指定的受益人。具體到本案中，萬(wàn)某某作為投保人及被保險(xiǎn)人，有權(quán)指定及變更受益人，且萬(wàn)某某變更受益人的請(qǐng)求明確具體，不存在指定不明的情形。同時(shí)，萬(wàn)某某出于公益目的，欲將身故保險(xiǎn)金捐贈(zèng)中國(guó)紅十字會(huì)，變更受益人的目的合法且正當(dāng)。某保險(xiǎn)公司關(guān)于變更受益人違反法律規(guī)定、受益人不適格、變更目的不合法的答辯意見，本院不予采納�！�

簡(jiǎn)言之，法院確認(rèn)，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)受益人變更是被保險(xiǎn)人和投保人的權(quán)利，他們可以指定自然人、法人和其他組織成為受益人。

何以至此呢？

難道保險(xiǎn)公司作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，不能準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)法的精神嗎？

本案中，保險(xiǎn)公司在訴訟中的抗辯理由可以清晰解釋實(shí)踐中的困境，這里特將相關(guān)理由做摘抄：

監(jiān)管政策和行業(yè)規(guī)范不支持法人作為壽險(xiǎn)受益人，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法拒絕。 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期實(shí)踐中一貫對(duì)法人作為壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金受益人持否定態(tài)度或?qū)徤飨拗茟B(tài)度，保險(xiǎn)公司據(jù)此拒絕變更請(qǐng)求，具有充分的政策及行業(yè)支持。

其一，監(jiān)管規(guī)則明確要求壽險(xiǎn)受益人身份信息應(yīng)為自然人信息�！度松肀ｋU(xiǎn)客戶信息真實(shí)性管理暫行辦法》第一條規(guī)定 “為加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司客戶信息真實(shí)性管理，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》《反洗錢法》等法律法規(guī)，制定本法”第二條規(guī)定“本辦法所稱客戶信息是指投保人、被保險(xiǎn)人和指定受益人的姓名、性別、出生日期、身份證件或身份證明文件的類型、號(hào)碼，以及投保人的聯(lián)系電話和聯(lián)系地址等客戶個(gè)人信息”，以上條款將姓名、性別、出生日期作為受益人身份信息的必要登記項(xiàng)目，而這些信息僅適用于自然人，法人并不具備出生日期、性別等自然人屬性，其持有的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼證亦無(wú)法滿足該條所規(guī)定的登記項(xiàng)目要求。因此，從監(jiān)管文件角度，壽險(xiǎn)合同項(xiàng)下的受益人身份信息設(shè)定是以自然人為前提，并不支持法人作為受益人。若同意將法人變更為受益人，在監(jiān)管層面將無(wú)法進(jìn)行受益人身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)識(shí)別和不當(dāng)結(jié)構(gòu)排查。法人受益人結(jié)構(gòu)往往存在受益關(guān)系不清晰、實(shí)際控制人不透明等問題，容易成為隱藏資金流向、逃避監(jiān)管、規(guī)避稅收的工具，增加身份穿透難度，導(dǎo)致合規(guī)與風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

其二，行業(yè)實(shí)務(wù)及格式條款中普遍排除法人受益人資格。在保險(xiǎn)行業(yè)日常操作中，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的受益人設(shè)定普遍以自然人為默認(rèn)選項(xiàng)，盡管實(shí)踐中保險(xiǎn)公司在滿足特定條件時(shí)可接受信托公司作為受益人，但前提也是信托公司具備如下條件：存在合法有效的信托結(jié)構(gòu)，明示信托目的及受益人范圍，履行合規(guī)盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，具備合理監(jiān)管備案路徑等。但本案中，萬(wàn)某某未能提供任何此類證明材料或說明，亦未解釋設(shè)立法人受益人的真實(shí)意圖，構(gòu)成明顯缺失。

其實(shí)，保險(xiǎn)公司遭遇的主要難題是：目前的監(jiān)管政策和行業(yè)規(guī)范都沒有為應(yīng)對(duì)非自然人受益人做好準(zhǔn)備，單個(gè)保險(xiǎn)公司在操作上很難接受將非營(yíng)利機(jī)構(gòu)變更為受益人。

但是，不符合法律要求的業(yè)務(wù)流程和監(jiān)管政策，都應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人的需要做出調(diào)整。哪怕，因此會(huì)增加成本。

保險(xiǎn)公司也承認(rèn)，為了配合保險(xiǎn)金信托的實(shí)踐需求，將受益人變更為信托公司法人也是常見的操作（“實(shí)踐中保險(xiǎn)公司在滿足特定條件時(shí)可接受信托公司作為受益人”）。原因在于，保險(xiǎn)公司和信托公司都接受同一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（目前是國(guó)家金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)）的監(jiān)管，在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和監(jiān)管規(guī)則的銜接方面，幾乎不會(huì)遇到障礙。

類似的問題在信托業(yè)中都存在。

也許是對(duì)法律不理解，也許是揣著明白裝糊涂，也許是為了免責(zé)，在業(yè)務(wù)操作過程中，法律因其抽象性經(jīng)常被忽略，實(shí)踐部門更重視的，是監(jiān)管規(guī)則。在業(yè)務(wù)流程的合理性甚至合法性出現(xiàn)問題的時(shí)候，公司會(huì)說：

你告我呀！

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