巴西這個國家的極端不平等，幾乎每天都在以各種方式顯現(xiàn)。本周，這一點再次被殘酷地暴露出來。

一邊是巴西家庭負債率創(chuàng)下新高，達到80％，并迅速成為選舉辯論中的焦點；另一邊，一名法官因擔心失去公務(wù)員精英階層的奢侈特權(quán)而作出的反應(yīng)，引發(fā)了公眾震驚和憤怒。

她在一次庭審中抱怨說：“很快我們連賬單都付不起了?！边@名白人法官埃娃·多·阿馬拉爾·科埃略甚至進一步表示：“再這樣下去，我們法官很快就會和那些處于奴役狀態(tài)下工作的公務(wù)員一樣。”根據(jù)巴西的透明法規(guī)定，公眾可以查到她上個月工資和各類津貼合計為91211雷亞爾，約合18000美元。

官方數(shù)據(jù)顯示，10個巴西家庭中有8個欠債，債權(quán)方可能是銀行，也可能是其他金融機構(gòu)、電信公司、電力公司，也可能是親戚或朋友。

和許多人一樣，21歲的黛博拉·德薩為了支付法學院學費、維持日常開銷，不得不四處周轉(zhuǎn)。她在一家律師事務(wù)所做實習生，同時還自己接勞動法咨詢業(yè)務(wù)。她已經(jīng)體會過信用卡透支的滋味。周五，她在圣保羅市中心工作間隙說：“我不得不和銀行重新談判還款方案。”通常的做法是延長期限、增加利息，換取部分減免。

近幾年，家庭債務(wù)迅速攀升，總量達到前所未有的水平。家庭收入中約有三分之一要用于還債。造成這一局面的，是多種因素疊加形成的一場“完美風暴”。其結(jié)果，就是大量并不罕見、卻十分艱難的現(xiàn)實處境，比如不得不借新債還舊債。

這也可以濃縮為幾組冰冷的數(shù)據(jù)：8100萬巴西人被列入官方失信名單。個人累計債務(wù)總額超過9000億美元。根據(jù)巴西央行數(shù)據(jù)，這相當于巴西國內(nèi)生產(chǎn)總值的35％；相比之下，哥倫比亞為29％，墨西哥為17％。

如此大規(guī)模的負債，也是為什么亮眼的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)并沒有真正體現(xiàn)在大量普通巴西人的錢包里。距離總統(tǒng)和議會選舉只剩不到六個月，這讓路易斯·伊納西奧·盧拉·達席爾瓦政府頗為焦慮。

的確，失業(yè)率已降至歷史低位，僅為5．8％；平均收入有所上升；通脹原本也處于可控狀態(tài)，直到唐納德·特朗普和本雅明·內(nèi)塔尼亞胡決定再次與伊朗卷入戰(zhàn)爭。但為了壓住通脹，信貸成本依然高企，官方利率維持在15％。

任何一場突發(fā)狀況，都可能讓家庭預算瞬間失控。即便是有穩(wěn)定工作的人，也難以幸免。38歲的卡洛斯·羅沙對此深有體會。

這名公職人員說，為了支付妻子、36歲的自由撰稿記者保拉·卡瓦略的一場緊急手術(shù)費用，他不得不申請一種當?shù)厮^的“工資代扣貸款”，也就是由金融機構(gòu)直接從工資中扣款償還的貸款?！笆掷m(xù)非常快，核驗完成后，我當周就拿到了錢。”羅沙說。

他和妻子從靠近委內(nèi)瑞拉邊境的博阿維斯塔來到圣保羅旅游。不過他也強調(diào)，這種貸款只適合特殊情況，“因為最后你可能要還出借款金額的兩倍”。

在巴西，很多人靠信用卡購買食品或支付基本賬單。分期付款買演唱會門票或一雙運動鞋，也十分常見。一家商店正在促銷一雙價值360美元的耐克氣墊鞋，可以10期免息付款。這對沖動型消費者來說頗具誘惑力。整個體系都在鼓勵分期消費，并通過積分累計機制提供各種優(yōu)惠。

在盧拉總統(tǒng)及其團隊看來，家庭債務(wù)高企的原因，一是資金價格太高，二是網(wǎng)絡(luò)博彩。巴西曾長期禁止賭博，但如今，正如盧拉最近訪問巴塞羅那時憤怒地說的那樣，“每個家庭都通過手機迎來了一座賭場”。

網(wǎng)絡(luò)博彩起初看上去無害，甚至頗具吸引力，但對很多人來說，它很快會演變成一種成癮行為，或者成為一場為盡快籌錢支付賬單、償還貸款而參與。轉(zhuǎn)眼之間，人就可能陷入惡性循環(huán)，對數(shù)百萬本就脆弱的家庭財務(wù)造成巨大破壞。

巴西財政部目前正與銀行和金融機構(gòu)磋商，準備推出一項大規(guī)模拖欠債務(wù)重組計劃。盧拉在2023年剛重返執(zhí)政時，就曾推出過類似項目，重點幫助受疫情沖擊最嚴重的人群。政府希望，這次債務(wù)折扣幅度最高可達90％。

當前的負債水平，是一場惡性“完美風暴”的結(jié)果。這種疊加效應(yīng)不僅包括高利率和數(shù)字博彩，也包括就業(yè)不穩(wěn)定、金融數(shù)字化、信貸獲取更加便利以及生活成本上升。

過去10年間，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及、手機廣泛使用，以及巴西央行推出的即時支付系統(tǒng)“即時轉(zhuǎn)賬”快速擴張，大約6000萬巴西人首次進入正規(guī)金融體系。這個幅員遼闊的國家，過去曾有銀行大巴在內(nèi)陸城市之間流動，充當移動營業(yè)網(wǎng)點；如今，這些服務(wù)正被手機取代。對很多人來說，手機成了最方便、最便宜的工具，不僅可以支付、收款，也可以點幾下屏幕就申請貸款。

如果說在幾乎所有國家，即便是受教育程度較高的客戶，理解許多金融產(chǎn)品的細則都常常并不容易，那么在巴西這樣一個大量民眾對個人理財最基本概念都并不熟悉的國家，這種挑戰(zhàn)就更加巨大。

23歲的費爾南多在一家家電商店內(nèi)的柜臺工作，招牌上寫著“即時到賬”。他供職于一家名為“敏捷”的金融機構(gòu)，主營個人貸款業(yè)務(wù)?！百J款金額從200雷亞爾到13000雷亞爾不等，大概要過一段時間才開始還款，利率在15％到18％之間?！彼f。至于那些違約的人，他了解不多，“那是財務(wù)追償部門負責的事”。

商店收銀臺旁邊貼著一張辦理會員卡的說明海報，上面承諾有折扣、12期免息付款，以及最吸引人的一項：“按時還款可自動提高信用額度”。

這名銷售即時貸款的費爾南多坦言，自從進入金融行業(yè)以來，他接觸的客戶中，大約只有三分之一具備金融素養(yǎng)?！昂芏嗳耸浅鲇谛枰?，或者一時沖動才辦理貸款，并沒有充分意識到其中的風險?！彼€說，自己的工作職責之一，就是留意那些可能違約的人，以避免公司遭受損失。