你多久沒(méi)掏過(guò)錢包里的信用卡了？打開(kāi)手機(jī)銀行搜一搜，是不是發(fā)現(xiàn)好多曾經(jīng)眼熟的信用卡產(chǎn)品，如今連影子都找不到了？最近這陣子銀行集體下架停發(fā)信用卡，動(dòng)靜大到整個(gè)金融圈都炸開(kāi)了，這可不是什么小范圍的產(chǎn)品調(diào)整，是實(shí)打?qū)嵉娜袠I(yè)信用卡大撤退。

今年4月這波操作，真的驚到不少圈外人。先是民生銀行一口氣停發(fā)了11款信用卡，沒(méi)隔幾天農(nóng)業(yè)銀行直接下架15款，從大學(xué)生卡到運(yùn)動(dòng)IP聯(lián)名卡再到黃金聯(lián)名卡，一股腦全清出去了。國(guó)有大行動(dòng)了手，交通銀行、招商銀行這些股份行跟地方農(nóng)商行也緊跟著撤，連原本放在首頁(yè)撐門面的主題卡，都悄悄挪走找不到了。

這種齊步走的收縮，放在銀行業(yè)真的很少見(jiàn)。現(xiàn)在信用卡早就不是銀行搶著拉新的香餑餑，反倒成了壓在身上的運(yùn)維包袱，風(fēng)險(xiǎn)敞口一大塊，還天天燒錢不賺錢。有業(yè)內(nèi)人直接說(shuō)，與其燒錢養(yǎng)著沒(méi)人用的冷門卡，不如早點(diǎn)割肉止損。到2025年底，全國(guó)信用卡存量已經(jīng)掉到6.96億張，三年前還是8億多張的頂峰，現(xiàn)在每年發(fā)卡量都少一兩千萬(wàn)張，停發(fā)的產(chǎn)品越來(lái)越多，連合格的新客群都接不上，銀行自己都找不到拉新增量的新法子。

外面銀行說(shuō)的都好聽(tīng)，什么結(jié)構(gòu)優(yōu)化精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，說(shuō)白了就是沒(méi)用的雞肋趕緊砍，就算剩下的香餑餑也不夠分，不少一線業(yè)務(wù)員都感嘆，信用卡的風(fēng)光真的回不去了。這爛攤子其實(shí)都是當(dāng)年瘋狂擴(kuò)張埋下的坑。十年前銀行為了沖發(fā)卡量，簡(jiǎn)直瘋了，各大商圈小區(qū)門口大學(xué)校園，就連菜市場(chǎng)的攤位邊都蹲著業(yè)務(wù)員，喊著辦卡就送鍋碗瓢盆，只要你愿意辦，根本不問(wèn)年齡不管還款能力，學(xué)生老人來(lái)者不拒。

那時(shí)候業(yè)務(wù)員的績(jī)效全看發(fā)卡量，靠著分期手續(xù)費(fèi)提前還款利息賺得盆滿缽滿，誰(shuí)也沒(méi)想著往后的隱患。后來(lái)監(jiān)管收緊政策變嚴(yán)，當(dāng)年沖量辦出來(lái)的一堆卡，反倒成了銀行風(fēng)控部門的噩夢(mèng)。壞賬率一路飆高，很多卡就是死戶根本沒(méi)人用，不良資產(chǎn)全得銀行自己兜著，不少老卡主連自己有幾張信用卡都記不清，最后成了清收人員天天打電話追的對(duì)象。銀行也怕了，再隨便拉新，那就是挖坑自己跳，誰(shuí)也不想干了。

信用卡的陣地一點(diǎn)點(diǎn)丟，核心還是移動(dòng)支付搶了飯碗。2014年支付寶起來(lái)，2016年微信支付全面鋪開(kāi)，誰(shuí)還記得上回出門必須帶銀行卡刷卡是什么時(shí)候？現(xiàn)在出門一個(gè)手機(jī)搞定，信用卡大多在錢包里躺平，付錢的時(shí)候根本想不起來(lái)用它。不管是吃飯購(gòu)物網(wǎng)購(gòu)打車，信用卡早就成了邊角料的輔助，原本屬于銀行的用戶場(chǎng)景消費(fèi)數(shù)據(jù)，全被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)截走了。

原來(lái)銀行還能靠著支付入口攥著用戶數(shù)據(jù)，現(xiàn)在消費(fèi)信息幾乎全流進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)巨頭的數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行越來(lái)越像個(gè)給平臺(tái)打工的渠道商，核心的用戶關(guān)系直接被切斷了。原本銀行還想著，搞點(diǎn)和外賣電商動(dòng)漫IP的聯(lián)名卡，拉點(diǎn)年輕人進(jìn)來(lái)。可互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)根本不想把蛋糕分出來(lái)，現(xiàn)在點(diǎn)外賣網(wǎng)購(gòu)，付款頁(yè)第一個(gè)推的永遠(yuǎn)是花唄白條這些自家分期產(chǎn)品，信用卡早就排到邊角沒(méi)人看了。

之前靠聯(lián)名引流的老法子早就不好使了，不管你銀行搞多少主題卡，堆多少積分權(quán)益，都擋不住互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把金融服務(wù)做成自己的閉環(huán)，這波失利真的是全行業(yè)性的。信用卡原本拿出來(lái)吹的就是積分權(quán)益專屬保障，2025年的調(diào)研直接戳破了這個(gè)泡泡，居然只有8%的持卡用戶主動(dòng)去了解過(guò)自己手里的卡有啥權(quán)益。

銀行砸了好多錢搞積分體系做專屬客服送主題禮包，結(jié)果大部分卡都在抽屜里落灰，權(quán)益全被浪費(fèi)了。更坑的是，權(quán)益給得越多虧得越多，什么會(huì)員返現(xiàn)合作折扣，投入一大把轉(zhuǎn)化沒(méi)多少，運(yùn)營(yíng)這塊年年虧，銀行這邊是賠了夫人又折兵。信用卡原本最核心的三個(gè)本事，額度授信、延后付款、積分獎(jiǎng)勵(lì)，放到現(xiàn)在全被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)挨個(gè)替代了。

年輕人缺錢第一反應(yīng)是找花唄白條，30秒就能拿到額度，想分期全在線上辦，流程比跑銀行快不知道多少。就連積分權(quán)益這些，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)玩得都比銀行溜，精準(zhǔn)推給用戶，花樣還多，銀行那點(diǎn)老玩法根本比不過(guò)。更何況互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)控太準(zhǔn)了，誰(shuí)能借誰(shuí)能還，誰(shuí)風(fēng)險(xiǎn)高，系統(tǒng)一眼就能看出來(lái)，銀行過(guò)去那種大水漫灌的路子，完全不是對(duì)手。

現(xiàn)在業(yè)內(nèi)嘴上還說(shuō)著是產(chǎn)品升級(jí)精簡(jiǎn)矩陣，其實(shí)心里都清楚，這根本不是什么主動(dòng)轉(zhuǎn)型，就是市場(chǎng)逼得沒(méi)辦法不得不收縮。再接著瘋狂擴(kuò)張就是死路一條，不停維護(hù)還一直賠錢，就算卡面設(shè)計(jì)得再好看，聯(lián)名的IP名氣再大，也擋不住年輕人說(shuō)卸就卸銀行APP�，F(xiàn)在最頭疼的是，銀行撤了信用卡，卻還沒(méi)找到能代替它的新引流神器。

線上拿不到流量，線下吸不到粉絲，所謂的金融創(chuàng)新全在試水，沒(méi)誰(shuí)能拍胸脯說(shuō)哪個(gè)產(chǎn)品能接得住信用卡原來(lái)的位置。就連銀行零售金融的獲客渠道，現(xiàn)在都快斷了，未來(lái)怎么走誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。從2023年信用卡規(guī)模開(kāi)始往下掉，到現(xiàn)在變成全行業(yè)的大收縮，這絕對(duì)不是什么常規(guī)調(diào)整，是整個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

信用卡撐不起銀行零售的增長(zhǎng)，也不再是吸引年輕人的敲門磚，留下來(lái)的就是高壞賬、產(chǎn)品冷、收益跌、新用戶接不上。一波又一波的關(guān)停下架，其實(shí)就是曾經(jīng)的黃金賽道尷尬落幕的樣子。互聯(lián)網(wǎng)智能化平臺(tái)化把原來(lái)的金融格局徹底攪亂了，銀行原來(lái)的主場(chǎng)，現(xiàn)在反倒成了配角。

接下來(lái)會(huì)怎么樣？是整個(gè)金融信用體系重構(gòu)，流量入口重新洗牌，還是銀行能找到新的爆品打開(kāi)局面？現(xiàn)在誰(shuí)也給不出標(biāo)準(zhǔn)答案，所有人都在焦慮里等著看結(jié)果。你多久沒(méi)用過(guò)信用卡付錢了？對(duì)這波銀行集體停發(fā)的操作怎么看？不妨聊聊你的看法。

中國(guó)財(cái)富網(wǎng) 年內(nèi)已有超45款產(chǎn)品停發(fā) 信用卡行業(yè)步入縮量調(diào)整期

和訊網(wǎng) 發(fā)卡量銳減 銀行信用卡打響存量突圍戰(zhàn)