消費(fèi)者在銀行工作人員

引導(dǎo)下買了

和自身所能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不匹配的產(chǎn)品

導(dǎo)致虧損

銀行該不該賠

近日

北京市大興區(qū)人民法院

發(fā)布一起案例

71歲的王女士被銀行工作人員

違規(guī)誘導(dǎo)

購買中高風(fēng)險(xiǎn)基金

虧損85萬余元

因此起訴當(dāng)事銀行

來看判決結(jié)果

1

穩(wěn)健型測評結(jié)果

被安排重測購買中高風(fēng)險(xiǎn)基金

消費(fèi)者虧85萬余元

71歲的王女士在某銀行辦理業(yè)務(wù)時，理財(cái)經(jīng)理熱情地向她推薦了一款中高風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品，并口頭告知風(fēng)險(xiǎn)不大，比較穩(wěn)健。在得知王女士之前在柜臺所作風(fēng)險(xiǎn)測評等級為穩(wěn)健型，不符合該中高風(fēng)險(xiǎn)基金的條件后，理財(cái)經(jīng)理指導(dǎo)王女士第二天重新做了一次風(fēng)險(xiǎn)測評，使其測評結(jié)果從穩(wěn)健型變更為成長型，從而符合了購買中高風(fēng)險(xiǎn)基金的條件。

隨后，在理財(cái)經(jīng)理的指導(dǎo)下，王女士通過手機(jī)銀行將200萬元一次性購買了A基金。然而，在持有了近兩年半后，王女士贖回時發(fā)現(xiàn)，本金虧損高達(dá)85萬余元，損失比例達(dá)43%，這與理財(cái)經(jīng)理一開始的說的“穩(wěn)健”“風(fēng)險(xiǎn)不大”相去甚遠(yuǎn)。王女士認(rèn)為銀行在銷售過程中存在誤導(dǎo)，未履行適當(dāng)性義務(wù)，遂將銀行告上法庭，要求賠償全部損失。

2

銀行三點(diǎn)過錯行為

直接導(dǎo)致金融消費(fèi)者損失

被判賠償

庭審中，銀行稱王女士購買基金前的最新風(fēng)險(xiǎn)測評結(jié)果為成長型，與產(chǎn)品的中高風(fēng)險(xiǎn)等級匹配，且王女士是通過手機(jī)銀行自主購買，銀行已盡到風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，虧損應(yīng)由其自行承擔(dān)。

法院審理后查明：

風(fēng)險(xiǎn)測評的“疑點(diǎn)”

王女士在購買基金的前一天，已在銀行柜面做的風(fēng)險(xiǎn)測評，結(jié)果為穩(wěn)健型。但在第二天，其通過手機(jī)銀行做的測評結(jié)果卻變成了成長型。

兩份測評問卷的答案在家庭年收入、投資知識、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等核心問題上存在巨大差異。

結(jié)合王女士的年齡（71歲）、職業(yè)背景、錄音證據(jù)及其他證據(jù)材料，法院認(rèn)定，第二次測評結(jié)果不能代表王女士的真實(shí)意思表示，應(yīng)以第一次測評結(jié)果“穩(wěn)健型”為準(zhǔn)。

銷售過程的“違規(guī)”

雖然購買是通過手機(jī)銀行完成，但整個過程是在理財(cái)經(jīng)理的現(xiàn)場陪同下，在銀行網(wǎng)點(diǎn)之外的地點(diǎn)進(jìn)行的。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行人員在營業(yè)場所內(nèi)銷售產(chǎn)品，必須在銷售專區(qū)進(jìn)行并全程錄音錄像（即“雙錄”）。而本案中，理財(cái)經(jīng)理將王女士引導(dǎo)至網(wǎng)點(diǎn)附近的餐廳通過手機(jī)銀行購買基金，未進(jìn)行“雙錄”，操作違規(guī)。

適當(dāng)性義務(wù)的“缺失”

銀行將一款中高風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品銷售給了風(fēng)險(xiǎn)承受能力為穩(wěn)健型的老年投資者，且未能證明其已向王女士完整履行了告知說明義務(wù)，也未對基金的銷售過程進(jìn)行錄音錄像。這違反了將“合適的產(chǎn)品賣給合適的投資者”的適當(dāng)性義務(wù)，存在明顯過錯。

綜上，法院認(rèn)為銀行的過錯行為與王女士的投資損失存在直接因果關(guān)系，其應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任，最終判決銀行賠償王女士本金損失85萬余元。

3

法官提示

違反“適當(dāng)性義務(wù)”銀行需擔(dān)責(zé)

金融消費(fèi)者理財(cái)需守住三大原則

01

“適當(dāng)性義務(wù)”是金融機(jī)構(gòu)的法定責(zé)任

金融機(jī)構(gòu)銷售金融產(chǎn)品時，必須嚴(yán)格履行“了解客戶、了解產(chǎn)品、合理推薦”三大核心義務(wù)，通過科學(xué)測評準(zhǔn)確評估投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將匹配的產(chǎn)品推薦給合適的投資者，尤其對老年投資者等特殊群體，應(yīng)承擔(dān)更高標(biāo)準(zhǔn)的告知和審慎義務(wù)，不得誘導(dǎo)、指導(dǎo)投資者篡改風(fēng)險(xiǎn)測評結(jié)果，更不得違規(guī)開展銷售操作。

02

違反“適當(dāng)性義務(wù)”需承擔(dān)賠償責(zé)任

金融機(jī)構(gòu)若在產(chǎn)品銷售階段違反適當(dāng)性義務(wù)，導(dǎo)致投資者因信任機(jī)構(gòu)而購買不匹配產(chǎn)品產(chǎn)生損失的，屬于違背誠實(shí)信用原則的締約過失行為，需依法賠償投資者的實(shí)際損失；投資者因自身故意虛假填報(bào)測評、忽視風(fēng)險(xiǎn)提示導(dǎo)致的虧損，由其自行承擔(dān)。

03

金融消費(fèi)者理財(cái)需守住三大原則

如實(shí)填寫風(fēng)險(xiǎn)測評

根據(jù)自身年齡、收入、投資經(jīng)驗(yàn)等真實(shí)情況獨(dú)立完成測評，切勿為購買產(chǎn)品虛假填報(bào)；

堅(jiān)持合規(guī)渠道購買

務(wù)必在銀行銷售專區(qū)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，留意“雙錄”流程，對工作人員的口頭承諾，及時留存微信聊天、錄音等證據(jù)；

拒絕盲目跟風(fēng)投資

對看不懂的產(chǎn)品說明書、基金合同，可讓家屬協(xié)助查看或要求銀行人員通俗解釋，核實(shí)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級后再決策，切勿輕信口頭宣傳草率簽字。

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來源/中國消費(fèi)者報(bào)·中國消費(fèi)網(wǎng)

作者/劉嬌 孟剛

編輯/裴瑩

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