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今年一季度，金融監(jiān)管部門對銀行業(yè)繼續(xù)保持高壓態(tài)勢。

據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，以披露日期為準，今年一季度我國銀行業(yè)共收到罰單1723張，累計被罰沒金額達6.22億元，這一數(shù)據(jù)為2023年以來同期最高水平。處罰范圍覆蓋國有大行、股份制銀行、農(nóng)商行以及民營銀行等各類機構(gòu)，從千萬級“天價罰單”到百萬級批量處罰，無不釋放出監(jiān)管“長牙帶刺”的強烈信號。

千萬級罰單“三箭齊發(fā)”

今年一季度，三張超千萬元罰單尤為引人注目，分別落向一家國有大型銀行、一家股份制銀行和一家農(nóng)村商業(yè)銀行。

具體來看，建設(shè)銀行因違反賬戶管理規(guī)定、違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定等10項違規(guī)行為，被合計罰沒4350.61萬元；浦發(fā)銀行同樣因違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定等10項違規(guī)行為，被罰沒4250.44萬元。

杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“杭州聯(lián)合銀行”）則因貸款管理不到位、數(shù)據(jù)報送不準確等事由被罰款1110萬元，同時16名相關(guān)責(zé)任人被警告或處以罰款。作為一家由杭州市區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社及轄屬23家信用社整體改制而成的農(nóng)商行，杭州聯(lián)合銀行目前擁有138家營業(yè)網(wǎng)點，員工3000余人，是杭州主城區(qū)營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)。值得關(guān)注的是，該行自2017年便與中信建投簽署上市輔導(dǎo)協(xié)議，此番千萬元級罰單無疑為其上市之路增添了不確定性。

從被罰銀行類型來看，國有大行和農(nóng)商行依然是罰單“大戶”。國有大行一季度共收到機構(gòu)罰單217張、個人罰單356張，合計被罰沒1.92億元；農(nóng)商行收到機構(gòu)罰單189張、個人罰單282張，合計被罰沒1.73億元。股份制銀行罰單數(shù)量雖不及前兩者，但被罰沒金額也超過1億元，機構(gòu)罰單均額達125.44萬元，為各類銀行中最高。

從處罰原因分析，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)仍是整個銀行業(yè)違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。據(jù)普華永道《2024年一季度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)分析》報告，信貸業(yè)務(wù)的罰款金額占比達57.7%，位居罰款金額首位；罰單數(shù)量占比達65.8%，涉及違規(guī)發(fā)放貸款、資金流向不符合規(guī)定、貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等。

具體而言，貸款"三查"（貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查）未盡職、違規(guī)辦理和發(fā)放貸款、信貸資產(chǎn)分類不準確以及違規(guī)處置/掩蓋不良資產(chǎn)是較為常見的處罰原因。此外，涉及內(nèi)控制度不健全、反洗錢業(yè)務(wù)違規(guī)的機構(gòu)罰單數(shù)量也較高，分別達171張、76張。

5家民營銀行領(lǐng)罰單

值得關(guān)注的是，一季度有5家民營銀行受到監(jiān)管處罰，分別為吉林億聯(lián)銀行（56.40萬元）、安徽新安銀行（162.60萬元）、溫州民商銀行（188.80萬元）、四川新網(wǎng)銀行（33.70萬元）和浙江網(wǎng)商銀行（130萬元）。

從違規(guī)案由來看，5家民營銀行的違規(guī)行為具有一定共性：吉林億聯(lián)銀行和四川新網(wǎng)銀行均違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；安徽新安銀行和溫州民商銀行均存在未按規(guī)定報告可疑交易的行為，反映出部分民營銀行反洗錢義務(wù)履行不力；溫州民商銀行和四川新網(wǎng)銀行則同時違反了賬戶管理規(guī)定，暴露出賬戶內(nèi)控不嚴的問題。

浙江網(wǎng)商銀行被通報存在“返利吸存”行為，即通過變相提高存款利率或贈送禮品等方式違規(guī)攬儲，反映出在“開門紅”期間負債端壓力較大的背景下，部分民營銀行采取突破監(jiān)管紅線的競爭手段。

違規(guī)攬儲手法頻現(xiàn)

在傳統(tǒng)“開門紅”旺季的業(yè)績壓力下，部分銀行鋌而走險，虛增存款亂象再度抬頭。今年一季度至少有13張罰單涉及違規(guī)攬儲，違規(guī)手法花樣繁多。

具體而言，常見的違規(guī)攬儲手段包括吸存返利、以貸轉(zhuǎn)存、通過第三方中介吸存、違規(guī)設(shè)立時點性存款考核指標(biāo)并向非營銷部門和個人下達存款考核指標(biāo)等。

例如，浙江縉云農(nóng)村商業(yè)銀行因貸后管理不到位、貸款資金部分回流轉(zhuǎn)作銀行承兌匯票保證金，以及違規(guī)以貸轉(zhuǎn)存并返利，被國家金融監(jiān)督管理總局麗水監(jiān)管分局罰款80萬元。山西交城農(nóng)商銀行同樣因以貸轉(zhuǎn)存、違規(guī)發(fā)放貸款等事由被罰70萬元。

浙江海寧農(nóng)村商業(yè)銀行則因“違規(guī)設(shè)立時點性存款考核指標(biāo)，向非營銷部門與個人下達存款考核指標(biāo)，導(dǎo)致員工違規(guī)攬儲”被開出415萬元罰單。分析人士指出，將存款考核指標(biāo)層層分解到個人，實質(zhì)上是把經(jīng)營壓力轉(zhuǎn)嫁至一線員工，不僅可能催生“買存款”等違規(guī)行為，也損害了員工合法權(quán)益。

業(yè)內(nèi)人士認為，違規(guī)攬儲現(xiàn)象的集中爆發(fā)，根本原因在于部分銀行在息差收窄、負債端壓力增大的背景下，仍然固守以規(guī)模和時點考核為導(dǎo)向的傳統(tǒng)經(jīng)營模式?！盀榱俗非髷U表，盲目吸收存款，造成了線上違規(guī)吸儲、線下高息攬儲等亂象，這不僅擾亂了負債業(yè)務(wù)的競爭秩序，也給金融體系帶來了風(fēng)險隱患。”

針對上述違規(guī)行為，監(jiān)管部門已多次重申合規(guī)底線。事實上，早在2021年3月，原中國銀保監(jiān)會就發(fā)布了《商業(yè)銀行負債質(zhì)量管理辦法》，明確要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高負債與資產(chǎn)匹配的合理性，防止過度錯配引發(fā)風(fēng)險。該辦法明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得采取違規(guī)返利吸存、通過第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉(zhuǎn)存吸存、提前支取靠檔計息等違規(guī)手段吸收和虛增存款。

監(jiān)管機構(gòu)強調(diào)，各銀行須嚴格落實《商業(yè)銀行負債質(zhì)量管理辦法》各項要求，杜絕時點性存款考核與違規(guī)吸存行為，“不得設(shè)立存款單項考核和獎勵辦法，不得對非營銷部門下達存款考核指標(biāo)，不得把存款考核指標(biāo)分解下達給個人”。

銀行加速向“主動合規(guī)”轉(zhuǎn)型

總體來看，2024年一季度銀行業(yè)罰單數(shù)量和罰沒金額創(chuàng)下2023年以來同期新高，反映出監(jiān)管力度仍在持續(xù)加強。從更長時間維度觀察，2024年全年金融監(jiān)管總局、央行及外匯局共對銀行業(yè)金融機構(gòu)開出1981張罰單，涉及商業(yè)銀行主體約380家，被罰沒總金額約13.97億元。全年來看，下半年開出罰單1013張，較上半年的968張有所增加，顯示出嚴監(jiān)管趨勢貫穿全年。

上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛分析認為，嚴監(jiān)管效果已逐步顯現(xiàn)，長期的嚴監(jiān)管促使金融機構(gòu)更加重視合規(guī)，主動減少違規(guī)行為。同時，金融機構(gòu)加強自我約束，更加注重內(nèi)部風(fēng)控和合規(guī)管理，主動預(yù)防違規(guī)情況。中國銀行研究院研究員劉晨則表示，銀行業(yè)正在嚴監(jiān)管、強合規(guī)的主基調(diào)下加速重構(gòu)，實現(xiàn)從“被動監(jiān)管遵循”向“主動合規(guī)”轉(zhuǎn)變。

業(yè)內(nèi)人士呼吁，在金融監(jiān)管“長牙帶刺”已成常態(tài)的背景下，商業(yè)銀行必須摒棄“規(guī)模情結(jié)”和“時點考核”的慣性思維，將合規(guī)經(jīng)營理念融入業(yè)務(wù)全流程，回歸服務(wù)實體經(jīng)濟的本源。正如劉晨所言：“銀行也要從大額罰單中進一步領(lǐng)會監(jiān)管‘長牙帶刺’的信號，堅決做好內(nèi)部合規(guī)風(fēng)控制度建設(shè)，不斷加強員工的合規(guī)意識，塑造全員參與的合規(guī)文化?！?/p>

（本文綜合企業(yè)預(yù)警通、南都灣財社、財新、普華永道《2024年一季度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)分析》等）